人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)與人身意外傷害保險(xiǎn)(參考版)
2025-06-30 08:16本頁面
【正文】 16 / 16。 健康保險(xiǎn)合同的特有條款包括：保證可續(xù)保條款、個(gè)險(xiǎn)即存狀況條款、職業(yè)變更條款、超額保險(xiǎn)條款、防衛(wèi)原因時(shí)間限制條款、止損條款。 意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任期限一是判定殘疾程度；二是判定意外傷害與死亡、殘疾、就醫(yī)之間的因果關(guān)系。它是被保險(xiǎn)人自遭受保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起的一定時(shí)期，通常規(guī)定為90天、180天或360天。 重大疾病保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)被確定為患有保單規(guī)定的重大疾病或因疾病身故時(shí)由保險(xiǎn)人一次性給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 健康保險(xiǎn)包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等。 創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)包括：分紅保險(xiǎn)、變額壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、變額萬能壽險(xiǎn)。 終身死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限到生命表的終極年齡為止，如果被保險(xiǎn)人在生命表的終極年齡之前死亡，保險(xiǎn)金給付受益人；如果被保險(xiǎn)人生存到生命表的終極年齡，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。 普通人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡作為保險(xiǎn)事故（事件），并在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，依照保險(xiǎn)合同給付一定保險(xiǎn)金額的一種人身保險(xiǎn)。保單持有人權(quán)益常見條款有：所有權(quán)條款、寬限期條款、保單貸款條款、保單轉(zhuǎn)讓條款、受益人條款、共同災(zāi)難條款。（2）承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用、 意外傷害造成的勞動(dòng)收入損失等。（六）意外傷害保險(xiǎn)分類按保險(xiǎn)責(zé)任分意外傷害死亡保險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)意外傷害綜合保險(xiǎn)意外傷害停工保險(xiǎn)按投保動(dòng)因分自愿意外傷害保險(xiǎn)強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)按保險(xiǎn)危險(xiǎn)分普通意外傷害保險(xiǎn)特定意外傷害保險(xiǎn)按保險(xiǎn)期限分一年期意外傷害保險(xiǎn)極短期意外傷害保險(xiǎn)多年期意外傷害保險(xiǎn)按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分單純意外傷害附加意外傷害保險(xiǎn)（七）意外傷害、死亡、生存保險(xiǎn)責(zé)任比較保險(xiǎn)責(zé)任 險(xiǎn)種二、健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的區(qū)別 意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任健康保險(xiǎn)責(zé)任（1）意外傷害造成的死亡、殘疾。不負(fù)責(zé)因疾病所致的死亡和殘疾。意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定一般不需要考慮被 保險(xiǎn)人的年齡、性別等因素。判定意外傷害與死亡、殘疾、就醫(yī)之間的因果關(guān)系。（三）保險(xiǎn)責(zé)任的判定意外傷害與死亡、傷殘之間因果關(guān)系的三種狀態(tài)意外傷害是死亡、傷殘的直接原因意外傷害是死亡、傷殘的近因意外傷害是死亡、傷殘的誘因 （參照比例賠償。人壽保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)事故保障對(duì)象費(fèi)率因素保險(xiǎn)期限人的壽命生存、死亡受益人、被保人死亡率、利率長期健康疾病、生育、意外事故被保險(xiǎn)人、受益人死亡率、利率、發(fā)病率、殘疾率、疾病持續(xù)時(shí)間等大多為一年期 第四節(jié)、 人身意外傷害保險(xiǎn)（一）人身意外傷害保險(xiǎn)概念 人身意外傷害保險(xiǎn)：在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人由于外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件（意外事故） 造成的身體傷害，致使被保險(xiǎn)人死亡、殘廢時(shí)，由保險(xiǎn)人按規(guī)定向被保險(xiǎn)人或受益人給付死亡保險(xiǎn)金或殘疾保險(xiǎn)金或醫(yī)療保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。3協(xié)調(diào)給付條款：當(dāng)被保險(xiǎn)人擁有多份團(tuán)體健康保險(xiǎn)的保障時(shí)，通過調(diào)整被保險(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)金，使被保險(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)金不超過它實(shí)際支付的醫(yī)療費(fèi)用。 轉(zhuǎn)換權(quán)條款：允許團(tuán)體被保險(xiǎn)人在脫離團(tuán)體后購買個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)，可不提供可保證明。止損條款（美國）：當(dāng)被保險(xiǎn)人承擔(dān)的免賠額和共保額達(dá)到規(guī)定限額（5000﹩）后，保險(xiǎn)人將承擔(dān)超過止損額以上的全部醫(yī)療費(fèi)。超額保險(xiǎn)條款——由于健康保險(xiǎn)具有補(bǔ)償性質(zhì)，因此，為防止被保險(xiǎn)人因疾病后進(jìn)行保險(xiǎn)補(bǔ)償獲利，保險(xiǎn)公司可減少保險(xiǎn)金額，但退還超額部分保費(fèi)。 ★在保單生效的約定期間內(nèi)（2年），保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人既往疾病不給付保險(xiǎn)金。給付限額條款：保險(xiǎn)人給付的醫(yī)療保險(xiǎn)金有最高限額規(guī)定。超過此限度，保險(xiǎn)公司賠償全部。免賠額條款 絕對(duì)免配額：發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用在一個(gè)固定范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司不賠償。觀察期條款：為了防止帶病投保，國際、國內(nèi)保險(xiǎn)公司都在重疾險(xiǎn)合同中設(shè)置了等待期條款。（2）保險(xiǎn)責(zé)任期限與保險(xiǎn)期限關(guān)系示意圖（3）責(zé)任期限的作用 對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人患病治療超過保險(xiǎn)期限，則保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)“責(zé)任期限”內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用開支。三、重大疾病保險(xiǎn) （一）重大疾病保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)被確定為患有保單規(guī)定的重大疾病或因疾病身故時(shí)由保險(xiǎn)人一次性給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)（二）重疾險(xiǎn)的有關(guān)期限規(guī)定 觀察期：6個(gè)月 等待期: 多次給付的保單，規(guī)定二次補(bǔ)償之間要間隔一段時(shí)間（如，90天） 生存期：確定身患重大疾病后，必須生存一定時(shí)間，被保險(xiǎn)人才領(lǐng)取保險(xiǎn)金。可單獨(dú)投保，也可附加在住院醫(yī)療保險(xiǎn)中。 門診醫(yī)療保險(xiǎn)：提供門診治療的檢查費(fèi)用、化驗(yàn)費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)。包括床位費(fèi)用、醫(yī)藥費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用、醫(yī)院雜費(fèi)、各種檢查費(fèi)用。長期、短期健康保險(xiǎn)二、醫(yī)療保險(xiǎn) （一）普通醫(yī)療保險(xiǎn)（基本醫(yī)療保險(xiǎn)）：保障被保險(xiǎn)人因疾病或生育需要治療時(shí)的直接費(fèi)用支出。（醫(yī)健險(xiǎn)） 美國的健康保險(xiǎn)包括意外傷害保險(xiǎn)、意外傷害殘疾保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、失能收入保險(xiǎn)。（2）適用把保單現(xiàn)金價(jià)值看成是投資而不是儲(chǔ)蓄的消費(fèi)者。 （5）沿用萬能壽險(xiǎn)死亡給付的A計(jì)劃與B計(jì)劃模式，但沒有最低死亡給付。 （3）投資收益可以延期納稅甚至免稅。 變額萬能壽險(xiǎn)特點(diǎn) （1）變額萬能壽險(xiǎn)支持一個(gè)或多個(gè)分離帳戶。（四） 變額萬能壽險(xiǎn) 變額萬能壽險(xiǎn)含義 變額萬能壽險(xiǎn)：是將變額壽險(xiǎn)的投資彈性與萬能壽險(xiǎn)的靈活性相結(jié)合的產(chǎn)物。（4）現(xiàn)金流量的不確定性，增加了管理難度。（2）保單運(yùn)作透明性，保單利率不確定。
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