【正文】 Santor E..Membership has its privileges:the effect of social capital and neighbourhood characteristics on the earnings of microfinance Journal of Economics,2001,34(4):943966 [6]焦瑾璞，中國理財產(chǎn)品[M].中國金融出版社，2006,(26).[7][M].北京：中國經(jīng)濟出版社，2005.[8][M].北京：經(jīng)濟科學(xué)出版社，2008.[9][M].杭州：浙江大學(xué)出版社，2008.[10][M].北京：人民出版社，2009.[11][M].北京：中國金融出版社，2008.[12][M].北京：中國金融出版社，2005.[13][M].北京：中國社會科學(xué)出版社，2010.[14][M].北京：清華大學(xué)出版社，2005.[15][M].中國金融出版社，2008(3)28 / 28。Thys,D:A Business Model for Going down Market:Combining Village Banking and Credit Unions，MicroBanking Bulletin,2000,(5):912[3] Shahidur and Poverty:Evidence Using Panel Data from World Bank economic review，2005,19(2):263286[4] Md Abul OF MICROCREDIT PARTICIPANTS AND ITS SPILLOVER EFFECTS:EVIDENCE FROM THE GRAMEEN BANK OF Journal of Developing Areas。父母的養(yǎng)育之恩無以為報，他們是我十多年求學(xué)路上的堅強后盾，在我面臨人生選擇的迷茫之際，為我排憂解難，他們對我無私的愛與照顧是我不斷前進的動力。感謝一直關(guān)心與支持我的同學(xué)和朋友們！同窗之誼，我將終生難忘！在此要感謝我的母?！綎|大學(xué)，母校給了我一個寬闊的學(xué)習平臺，讓我不斷吸取新知，充實自己。在此謹向XX老師表示我最誠摯的敬意和感謝！還要感謝XX副教授。他作為老師，點撥迷津，讓人如沐春風；作為長輩，關(guān)懷備至，讓人感念至深。首先要感謝導(dǎo)師XX教授，從論文定題到寫作定稿，傾注了XX老師大量的心血。經(jīng)歷了找工作的喧囂與坎坷，我深深體會到了寫作論文時的那份寧靜與思考。因此，各大銀行應(yīng)當抓住機遇，改正不足之處，以求在理財市場中占據(jù)更大的份額。理財對商業(yè)銀行的發(fā)展十分重要，在商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)里面起到舉足輕重的作用。而且因我國銀行理財業(yè)務(wù)規(guī)模膨脹速度過快，有時體現(xiàn)出了高風險的特點，此外，以客戶需求為中心的理財業(yè)務(wù)體系尚未建立，各銀行在理財產(chǎn)品設(shè)計方面存在一定不足之處，開發(fā)出了客戶未必需要的理財產(chǎn)品，導(dǎo)致不能打開市場，出現(xiàn)滯銷局面。面對如此巨大的市場需求，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。同時，我國金融市場也在不斷完善，特別是證券、股票、私人信貸等業(yè)務(wù)日趨發(fā)展與成熟，為居民提供了越來越多的理財渠道?？梢酝ㄟ^對優(yōu)秀的銀行理財從業(yè)人員授予優(yōu)秀行員等榮譽稱號、使他們的工作和個人價值被認可等方式進行。通過在職培訓(xùn)和脫產(chǎn)培訓(xùn)相結(jié)合、境內(nèi)培訓(xùn)與境外培訓(xùn)相結(jié)合等方式提高人才內(nèi)在素質(zhì)，適應(yīng)競爭需要。其次是非物質(zhì)激勵，這主要包括培訓(xùn)激勵和精神激勵兩種。激勵包括物質(zhì)激勵和非物質(zhì)激勵兩部分，重點應(yīng)要放在物質(zhì)激勵上。第一，要以國際金融理財規(guī)劃師為標準，逐步建立一支客戶經(jīng)理隊伍，其業(yè)務(wù)要求要高精專；第二，要培養(yǎng)熟悉外匯、證券、基金、保險等方面的投資專家隊伍；第三，要培養(yǎng)高端理財?shù)漠a(chǎn)品研發(fā)、營銷管理和風險控制等方面的人才。但目前國內(nèi)各大銀行理財從業(yè)人員對不斷涌現(xiàn)的新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)接觸尚淺，理財產(chǎn)品的經(jīng)營管理流程也不太熟悉，高素質(zhì)、現(xiàn)代化金融人才短缺，人才結(jié)構(gòu)不盡合理。銀行應(yīng)當有具體的長期規(guī)劃，就品牌開發(fā)問題做長久努力，以期開發(fā)設(shè)計出市場占有率高、客戶信賴的理財產(chǎn)品品牌。品牌就是生命線。目前我國各大銀行比較缺乏這兩種能力。其次，各大銀行的理財產(chǎn)品應(yīng)向集成化、專業(yè)化的方向發(fā)展。而面向高端客戶時，應(yīng)發(fā)展高級理財產(chǎn)品，如指數(shù)掛鉤的復(fù)雜結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等。因此，各大銀行應(yīng)當根據(jù)客戶的綜合需求，改變產(chǎn)品開發(fā)的策略，轉(zhuǎn)變?yōu)榻M合式的產(chǎn)品，客戶來了要根據(jù)客戶的綜合性的需求，組裝不同的產(chǎn)品，以滿足綜合型的需要。三是受到國家金融政策的限制。二是過于追求市場搶奪。各商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品大多只是對原有產(chǎn)品重新包裝組合，或在服務(wù)上做一些提升，很少有實質(zhì)性的突破。，向集成化、專業(yè)化發(fā)展，加強品牌效應(yīng)當前，我國商業(yè)銀行開發(fā)的理財產(chǎn)品主要存在三大問題。國外銀行在這方面做的就較好，某些業(yè)務(wù)只要通過傳真通知銀行，銀行在電話確認后就能進行辦理，省去中間繁瑣的步驟，大大提高了業(yè)務(wù)辦理的效率，彌補其物理網(wǎng)點分布不足的缺陷。銀行不僅要加大網(wǎng)點設(shè)置，還要通過其他渠道來彌補網(wǎng)點數(shù)量的不足。在實際操作過程中，可根據(jù)客戶評價標準，采取分級別服務(wù)的形式，不同等級的客戶由相應(yīng)級別的理財機構(gòu)和理財師提供服務(wù)，由他們根據(jù)不同客戶的偏好和需要，進行最有成效的營銷。當今中國已經(jīng)涌現(xiàn)出很大的一批人，他們具備一定的資金實力，有較先進的理財理念，對資產(chǎn)安全的保值、增值有著尤為迫切的需求。第二、分層次細化服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量。各個層次的客戶都需要進行細致入微的市場細分和市場定位來確定。國內(nèi)各大銀行應(yīng)當根據(jù)理財業(yè)務(wù)的特點，根據(jù)客戶年齡、收入、家庭人數(shù)、性別、職業(yè)、社會階層、消費心態(tài)、生活方式或個性特點等因素，將客戶劃分成不同的群體。因此，各大銀行應(yīng)當盡快建立“以客戶需求為中心”的理財服務(wù)體系?！耙钥蛻粜枨鬄橹行摹钡睦碡敺?wù)體系現(xiàn)代商業(yè)銀行雖然也引入了一些現(xiàn)代金融營銷觀念，但往往把營銷當成推銷，沒有真正確立“以客戶需求為中心”的營銷觀念，沒有真正意識到客戶需求的重要性，習慣于坐在辦公室守株待兔式的等客上門，忽視對潛在客戶的研究和開發(fā)。第四、營造正確的監(jiān)管引導(dǎo)和良好的外部環(huán)境。例如銀行與基金公司合作開發(fā)基金信用卡、銀行與保險公司合作開發(fā)保險儲蓄卡等等。第三、加強跨行業(yè)的合作，豐富理財業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在發(fā)售個人理財產(chǎn)品時，應(yīng)向投資者詳細告知投資計劃、產(chǎn)品特征及相關(guān)風險，要定期向投資者披露投資狀況、投資表現(xiàn)、風險狀況等相關(guān)信息。因此，各銀行需要高效的資源配置行動、靈活的市場開拓能力以及集約的經(jīng)營控制管理，需要構(gòu)建一種適應(yīng)理財業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)，重塑總、分行之間的責、權(quán)、利關(guān)系，調(diào)整全行的資源配置格局。目前，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行實行的大多都是以總行為行政管理中心、分行為經(jīng)營中心的管理體制。此外，商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品營銷上存在某些盲目行為，例如在營銷過程中過分對收益宣傳，不嚴格履行風險提示義務(wù)，致使大多數(shù)公眾對風險與收益的關(guān)系缺乏正確認識。如目前商業(yè)銀行的政策體制是分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險公司的產(chǎn)品，這嚴重限制了銀行理財業(yè)務(wù)的進展。因此，各大銀行應(yīng)當抓住機遇，改正不足之處，在理財市場占據(jù)更廣大的份額。5 對策與建議前文已經(jīng)提到，理財對商業(yè)銀行的發(fā)展十分重要，在商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)里面起到舉足輕重的作用。通過走訪發(fā)現(xiàn)，客戶比較注重銀行理財產(chǎn)品設(shè)計的人性化，對于各銀行區(qū)別不是很大的理財產(chǎn)品，廣大客戶更傾向于選擇服務(wù)態(tài)度好、產(chǎn)品設(shè)計人性化的銀行來認購理財產(chǎn)品。理財產(chǎn)品的設(shè)計不是銀行自己的事，這種理念在此次問卷調(diào)查中得到了極大的體現(xiàn)。在回答“你理想中的銀行理財產(chǎn)品設(shè)計理念應(yīng)當是什么”這一問題時，問卷給出的“收益高”、“風險低”、“隨時存取”與“種類多樣”四個選項平分秋色，這也說明客戶對其均十分看重，不少受調(diào)查者在“其它”一欄中給出了不少自己的意見，如“實用有效”、“方便存取”等，充分表達了客戶個人的需求。在回答“您是否認為理財產(chǎn)品的設(shè)計只是銀行自己的事”這一問題時，答案一邊倒，99%的受調(diào)查者選擇了“否”；而在回答“是否有銀行相關(guān)工作人員征求過您對于理財產(chǎn)品設(shè)計的意見”時，97%的受調(diào)者選擇“從來沒有”，%的選擇“有一兩次”，這說明市民強烈要求銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時加入投資客戶的意見，讓客戶有更多的機會參與產(chǎn)品的設(shè)計。在回答“您關(guān)心銀行理財產(chǎn)品的設(shè)計過程嗎”這一問題時，%的受調(diào)查者選擇“很關(guān)心”，選擇“不關(guān)心”的只有3%；在回答“您關(guān)注理財產(chǎn)品發(fā)行方產(chǎn)品設(shè)計的透明度嗎”問題時，97%的選擇“很關(guān)注”或“一般”。筆者在街頭走訪時發(fā)現(xiàn)，很多市民對銀行服務(wù)態(tài)度、方式及質(zhì)量有意見，尤其是對幾個國有銀行意見很大，而他們對私有銀行及外資銀行的服務(wù)質(zhì)量卻頗感滿意，這種對比很明顯地彰顯了問題之所在。這其中最主要的原因，就是國內(nèi)各大商業(yè)銀行尚未建立以客戶為中心的服務(wù)體系，過多強調(diào)銀行自身的利益追求，忽略客戶的投資心理與現(xiàn)實投資行為，往往為客戶預(yù)設(shè)情境，然后想盡辦法使客戶購買銀行理財產(chǎn)品。在回答“您最希望通過什么途徑了解更多的金理財信息”這個問題時，出乎意料的是，廣大調(diào)查受眾并沒有過分看重電視、報紙、廣播、網(wǎng)絡(luò)等即時通訊媒體，而是把“銀行客戶服務(wù)介紹”、“理財展會形式，專家集中講解”與“朋友介紹”排在前三位，這也說明客戶對銀行服務(wù)業(yè)務(wù)擴大化的渴求程度。這就很明顯地說明，國內(nèi)銀行尚未建立以客戶為中心的理財產(chǎn)品投資模式。在回答選擇理財產(chǎn)品投資的原因時，占第一位的是“現(xiàn)有資金合適”，%，說明廣大市民手中有閑錢，有主動投資的心理需求；占第二位的是“收益穩(wěn)定”，達31%，占第三位的是“有銀行人員的專業(yè)服務(wù)”，而“足夠了解”則排在第四位，這種排序足以說明，市民手有閑錢，但在理財投資時仍處于個人摸索階段，銀行相關(guān)方面的主動服務(wù)稍顯不足?，F(xiàn)分析如下?？梢?，理財在萊蕪市民生活中是占有一定地位的。就反饋情況來看，80%以上的市民了解理財?shù)暮x、特點、方式、風險等基本情況，在筆者提問時，很多市民講起理財知識來侃侃而談，分析得頭頭是道。考慮到中國人財不外露的習慣及本市實際情況，這個收入構(gòu)成也是有一定代表性的。以上人員主要涵蓋了萊蕪市主要的中高收入人群，故有一定代表性。這些年齡段的人都是理財業(yè)務(wù)的主要客戶群。就其基本情況來說，此193張問卷有一定的代表性。C合法 D其它______________此次調(diào)查問卷共印制240張，在萊蕪市區(qū)發(fā)出230張，回收207張，經(jīng)統(tǒng)計，其中有效問卷為193張。B提高銀行利潤其他_________________4是否有銀行相關(guān)工作人員征求過您對于理財產(chǎn)品設(shè)計的意見？A有熟人介紹銀行網(wǎng)站 報刊雜志EDCB收益高不滿意CB