【正文】 Santor E..Membership has its privileges:the effect of social capital and neighbourhood characteristics on the earnings of microfinance Journal of Economics,2001,34(4):943966 [6]焦瑾璞，中國(guó)理財(cái)產(chǎn)品[M].中國(guó)金融出版社，2006,(26).[7][M].北京：中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2005.[8][M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2008.[9][M].杭州：浙江大學(xué)出版社，2008.[10][M].北京：人民出版社，2009.[11][M].北京：中國(guó)金融出版社，2008.[12][M].北京：中國(guó)金融出版社，2005.[13][M].北京：中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社，2010.[14][M].北京：清華大學(xué)出版社，2005.[15][M].中國(guó)金融出版社，2008(3)28 / 28。Thys,D:A Business Model for Going down Market:Combining Village Banking and Credit Unions，MicroBanking Bulletin,2000,(5):912[3] Shahidur and Poverty:Evidence Using Panel Data from World Bank economic review，2005,19(2):263286[4] Md Abul OF MICROCREDIT PARTICIPANTS AND ITS SPILLOVER EFFECTS:EVIDENCE FROM THE GRAMEEN BANK OF Journal of Developing Areas。父母的養(yǎng)育之恩無(wú)以為報(bào)，他們是我十多年求學(xué)路上的堅(jiān)強(qiáng)后盾，在我面臨人生選擇的迷茫之際，為我排憂解難，他們對(duì)我無(wú)私的愛(ài)與照顧是我不斷前進(jìn)的動(dòng)力。感謝一直關(guān)心與支持我的同學(xué)和朋友們！同窗之誼，我將終生難忘！在此要感謝我的母?！綎|大學(xué)，母校給了我一個(gè)寬闊的學(xué)習(xí)平臺(tái)，讓我不斷吸取新知，充實(shí)自己。在此謹(jǐn)向XX老師表示我最誠(chéng)摯的敬意和感謝！還要感謝XX副教授。他作為老師，點(diǎn)撥迷津，讓人如沐春風(fēng)；作為長(zhǎng)輩，關(guān)懷備至，讓人感念至深。首先要感謝導(dǎo)師XX教授，從論文定題到寫作定稿，傾注了XX老師大量的心血。經(jīng)歷了找工作的喧囂與坎坷，我深深體會(huì)到了寫作論文時(shí)的那份寧?kù)o與思考。因此，各大銀行應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，改正不足之處，以求在理財(cái)市場(chǎng)中占據(jù)更大的份額。理財(cái)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展十分重要，在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)里面起到舉足輕重的作用。而且因我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模膨脹速度過(guò)快，有時(shí)體現(xiàn)出了高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，此外，以客戶需求為中心的理財(cái)業(yè)務(wù)體系尚未建立，各銀行在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面存在一定不足之處，開(kāi)發(fā)出了客戶未必需要的理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致不能打開(kāi)市場(chǎng)，出現(xiàn)滯銷局面。面對(duì)如此巨大的市場(chǎng)需求，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，我國(guó)金融市場(chǎng)也在不斷完善，特別是證券、股票、私人信貸等業(yè)務(wù)日趨發(fā)展與成熟，為居民提供了越來(lái)越多的理財(cái)渠道?？梢酝ㄟ^(guò)對(duì)優(yōu)秀的銀行理財(cái)從業(yè)人員授予優(yōu)秀行員等榮譽(yù)稱號(hào)、使他們的工作和個(gè)人價(jià)值被認(rèn)可等方式進(jìn)行。通過(guò)在職培訓(xùn)和脫產(chǎn)培訓(xùn)相結(jié)合、境內(nèi)培訓(xùn)與境外培訓(xùn)相結(jié)合等方式提高人才內(nèi)在素質(zhì)，適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)需要。其次是非物質(zhì)激勵(lì)，這主要包括培訓(xùn)激勵(lì)和精神激勵(lì)兩種。激勵(lì)包括物質(zhì)激勵(lì)和非物質(zhì)激勵(lì)兩部分，重點(diǎn)應(yīng)要放在物質(zhì)激勵(lì)上。第一，要以國(guó)際金融理財(cái)規(guī)劃師為標(biāo)準(zhǔn)，逐步建立一支客戶經(jīng)理隊(duì)伍，其業(yè)務(wù)要求要高精專；第二，要培養(yǎng)熟悉外匯、證券、基金、保險(xiǎn)等方面的投資專家隊(duì)伍；第三，要培養(yǎng)高端理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品研發(fā)、營(yíng)銷管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的人才。但目前國(guó)內(nèi)各大銀行理財(cái)從業(yè)人員對(duì)不斷涌現(xiàn)的新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)接觸尚淺，理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)管理流程也不太熟悉，高素質(zhì)、現(xiàn)代化金融人才短缺，人才結(jié)構(gòu)不盡合理。銀行應(yīng)當(dāng)有具體的長(zhǎng)期規(guī)劃，就品牌開(kāi)發(fā)問(wèn)題做長(zhǎng)久努力，以期開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)出市場(chǎng)占有率高、客戶信賴的理財(cái)產(chǎn)品品牌。品牌就是生命線。目前我國(guó)各大銀行比較缺乏這兩種能力。其次，各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)向集成化、專業(yè)化的方向發(fā)展。而面向高端客戶時(shí)，應(yīng)發(fā)展高級(jí)理財(cái)產(chǎn)品，如指數(shù)掛鉤的復(fù)雜結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等。因此，各大銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶的綜合需求，改變產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的策略，轉(zhuǎn)變?yōu)榻M合式的產(chǎn)品，客戶來(lái)了要根據(jù)客戶的綜合性的需求，組裝不同的產(chǎn)品，以滿足綜合型的需要。三是受到國(guó)家金融政策的限制。二是過(guò)于追求市場(chǎng)搶奪。各商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品大多只是對(duì)原有產(chǎn)品重新包裝組合，或在服務(wù)上做一些提升，很少有實(shí)質(zhì)性的突破。，向集成化、專業(yè)化發(fā)展，加強(qiáng)品牌效應(yīng)當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品主要存在三大問(wèn)題。國(guó)外銀行在這方面做的就較好，某些業(yè)務(wù)只要通過(guò)傳真通知銀行，銀行在電話確認(rèn)后就能進(jìn)行辦理，省去中間繁瑣的步驟，大大提高了業(yè)務(wù)辦理的效率，彌補(bǔ)其物理網(wǎng)點(diǎn)分布不足的缺陷。銀行不僅要加大網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，還要通過(guò)其他渠道來(lái)彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的不足。在實(shí)際操作過(guò)程中，可根據(jù)客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，采取分級(jí)別服務(wù)的形式，不同等級(jí)的客戶由相應(yīng)級(jí)別的理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)師提供服務(wù)，由他們根據(jù)不同客戶的偏好和需要，進(jìn)行最有成效的營(yíng)銷。當(dāng)今中國(guó)已經(jīng)涌現(xiàn)出很大的一批人，他們具備一定的資金實(shí)力，有較先進(jìn)的理財(cái)理念，對(duì)資產(chǎn)安全的保值、增值有著尤為迫切的需求。第二、分層次細(xì)化服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量。各個(gè)層次的客戶都需要進(jìn)行細(xì)致入微的市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位來(lái)確定。國(guó)內(nèi)各大銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，根據(jù)客戶年齡、收入、家庭人數(shù)、性別、職業(yè)、社會(huì)階層、消費(fèi)心態(tài)、生活方式或個(gè)性特點(diǎn)等因素，將客戶劃分成不同的群體。因此，各大銀行應(yīng)當(dāng)盡快建立“以客戶需求為中心”的理財(cái)服務(wù)體系?！耙钥蛻粜枨鬄橹行摹钡睦碡?cái)服務(wù)體系現(xiàn)代商業(yè)銀行雖然也引入了一些現(xiàn)代金融營(yíng)銷觀念，但往往把營(yíng)銷當(dāng)成推銷，沒(méi)有真正確立“以客戶需求為中心”的營(yíng)銷觀念，沒(méi)有真正意識(shí)到客戶需求的重要性，習(xí)慣于坐在辦公室守株待兔式的等客上門，忽視對(duì)潛在客戶的研究和開(kāi)發(fā)。第四、營(yíng)造正確的監(jiān)管引導(dǎo)和良好的外部環(huán)境。例如銀行與基金公司合作開(kāi)發(fā)基金信用卡、銀行與保險(xiǎn)公司合作開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄卡等等。第三、加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在發(fā)售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)向投資者詳細(xì)告知投資計(jì)劃、產(chǎn)品特征及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，要定期向投資者披露投資狀況、投資表現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等相關(guān)信息。因此，各銀行需要高效的資源配置行動(dòng)、靈活的市場(chǎng)開(kāi)拓能力以及集約的經(jīng)營(yíng)控制管理，需要構(gòu)建一種適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)，重塑總、分行之間的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系，調(diào)整全行的資源配置格局。目前，國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行實(shí)行的大多都是以總行為行政管理中心、分行為經(jīng)營(yíng)中心的管理體制。此外，商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷上存在某些盲目行為，例如在營(yíng)銷過(guò)程中過(guò)分對(duì)收益宣傳，不嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，致使大多數(shù)公眾對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系缺乏正確認(rèn)識(shí)。如目前商業(yè)銀行的政策體制是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，這嚴(yán)重限制了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)展。因此，各大銀行應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，改正不足之處，在理財(cái)市場(chǎng)占據(jù)更廣大的份額。5 對(duì)策與建議前文已經(jīng)提到，理財(cái)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展十分重要，在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)里面起到舉足輕重的作用。通過(guò)走訪發(fā)現(xiàn)，客戶比較注重銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的人性化，對(duì)于各銀行區(qū)別不是很大的理財(cái)產(chǎn)品，廣大客戶更傾向于選擇服務(wù)態(tài)度好、產(chǎn)品設(shè)計(jì)人性化的銀行來(lái)認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)不是銀行自己的事，這種理念在此次問(wèn)卷調(diào)查中得到了極大的體現(xiàn)。在回答“你理想中的銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念應(yīng)當(dāng)是什么”這一問(wèn)題時(shí)，問(wèn)卷給出的“收益高”、“風(fēng)險(xiǎn)低”、“隨時(shí)存取”與“種類多樣”四個(gè)選項(xiàng)平分秋色，這也說(shuō)明客戶對(duì)其均十分看重，不少受調(diào)查者在“其它”一欄中給出了不少自己的意見(jiàn)，如“實(shí)用有效”、“方便存取”等，充分表達(dá)了客戶個(gè)人的需求。在回答“您是否認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)只是銀行自己的事”這一問(wèn)題時(shí)，答案一邊倒，99%的受調(diào)查者選擇了“否”；而在回答“是否有銀行相關(guān)工作人員征求過(guò)您對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的意見(jiàn)”時(shí)，97%的受調(diào)者選擇“從來(lái)沒(méi)有”，%的選擇“有一兩次”，這說(shuō)明市民強(qiáng)烈要求銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)加入投資客戶的意見(jiàn)，讓客戶有更多的機(jī)會(huì)參與產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。在回答“您關(guān)心銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過(guò)程嗎”這一問(wèn)題時(shí)，%的受調(diào)查者選擇“很關(guān)心”，選擇“不關(guān)心”的只有3%；在回答“您關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行方產(chǎn)品設(shè)計(jì)的透明度嗎”問(wèn)題時(shí)，97%的選擇“很關(guān)注”或“一般”。筆者在街頭走訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，很多市民對(duì)銀行服務(wù)態(tài)度、方式及質(zhì)量有意見(jiàn)，尤其是對(duì)幾個(gè)國(guó)有銀行意見(jiàn)很大，而他們對(duì)私有銀行及外資銀行的服務(wù)質(zhì)量卻頗感滿意，這種對(duì)比很明顯地彰顯了問(wèn)題之所在。這其中最主要的原因，就是國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行尚未建立以客戶為中心的服務(wù)體系，過(guò)多強(qiáng)調(diào)銀行自身的利益追求，忽略客戶的投資心理與現(xiàn)實(shí)投資行為，往往為客戶預(yù)設(shè)情境，然后想盡辦法使客戶購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品。在回答“您最希望通過(guò)什么途徑了解更多的金理財(cái)信息”這個(gè)問(wèn)題時(shí)，出乎意料的是，廣大調(diào)查受眾并沒(méi)有過(guò)分看重電視、報(bào)紙、廣播、網(wǎng)絡(luò)等即時(shí)通訊媒體，而是把“銀行客戶服務(wù)介紹”、“理財(cái)展會(huì)形式，專家集中講解”與“朋友介紹”排在前三位，這也說(shuō)明客戶對(duì)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)擴(kuò)大化的渴求程度。這就很明顯地說(shuō)明，國(guó)內(nèi)銀行尚未建立以客戶為中心的理財(cái)產(chǎn)品投資模式。在回答選擇理財(cái)產(chǎn)品投資的原因時(shí)，占第一位的是“現(xiàn)有資金合適”，%，說(shuō)明廣大市民手中有閑錢，有主動(dòng)投資的心理需求；占第二位的是“收益穩(wěn)定”，達(dá)31%，占第三位的是“有銀行人員的專業(yè)服務(wù)”，而“足夠了解”則排在第四位，這種排序足以說(shuō)明，市民手有閑錢，但在理財(cái)投資時(shí)仍處于個(gè)人摸索階段，銀行相關(guān)方面的主動(dòng)服務(wù)稍顯不足?，F(xiàn)分析如下。可見(jiàn)，理財(cái)在萊蕪市民生活中是占有一定地位的。就反饋情況來(lái)看，80%以上的市民了解理財(cái)?shù)暮x、特點(diǎn)、方式、風(fēng)險(xiǎn)等基本情況，在筆者提問(wèn)時(shí)，很多市民講起理財(cái)知識(shí)來(lái)侃侃而談，分析得頭頭是道?？紤]到中國(guó)人財(cái)不外露的習(xí)慣及本市實(shí)際情況，這個(gè)收入構(gòu)成也是有一定代表性的。以上人員主要涵蓋了萊蕪市主要的中高收入人群，故有一定代表性。這些年齡段的人都是理財(cái)業(yè)務(wù)的主要客戶群。就其基本情況來(lái)說(shuō)，此193張問(wèn)卷有一定的代表性。C合法 D其它______________此次調(diào)查問(wèn)卷共印制240張，在萊蕪市區(qū)發(fā)出230張，回收207張，經(jīng)統(tǒng)計(jì)，其中有效問(wèn)卷為193張。B提高銀行利潤(rùn)其他_________________4是否有銀行相關(guān)工作人員征求過(guò)您對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的意見(jiàn)？A有熟人介紹銀行網(wǎng)站 報(bào)刊雜志EDCB收益高不滿意CB