發(fā)展消費(fèi)信貸的制約因素及對策建議(參考版)
2025-06-29 13:32本頁面
【正文】 [5]吳昆鵬：《關(guān)注房地產(chǎn)金融》 ，載《國際金融報(bào)》,2022 年第 2 期。[4]于璐，詹蕾：《.消費(fèi)信貸運(yùn)作指南》 。[2]《銀行怎樣控制消費(fèi)信貸風(fēng)險》 ，載《銀行家》2022 年 3 月版。個人信用保險將提高此類消費(fèi)信貸的可得性，加強(qiáng)和提高金融體系內(nèi)信貸資產(chǎn)的安全，從而推動了整個社會經(jīng)濟(jì)的快速和穩(wěn)定發(fā)展。個人信用保險方式有助于讓中國的國民消費(fèi)模式由“自我積蓄型”的滯后消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)椤靶庞弥С中汀钡那爸孟M(fèi)。當(dāng)然，這種險種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。保險公司要積極開辦與消費(fèi)貸款有關(guān)的保險業(yè)務(wù)品種如信用人壽保險、貸款人失業(yè)保險、產(chǎn)權(quán)保險、貸款保證保險、履約保險等。 將消費(fèi)信貸與保險制度有機(jī)結(jié)合起來將消費(fèi)信貸與保險相結(jié)合,可在銀行，居民，保險公司取得“三贏”的局面。若有擔(dān)保人,提供其信用代碼卡后,可一并查詢。另外建立信貸資料數(shù)據(jù)庫可以增加金融中介活動的效率，減少他們的成本。所以，信貸資料共享以后，就可以減少“好的”與“壞的”貸款人互相之間的交叉補(bǔ)貼。對于貸款機(jī)構(gòu)來說，分享信貸資料可以幫助他們拓展信貸業(yè)務(wù)，并幫助貸款機(jī)構(gòu)全面了解借款人的現(xiàn)狀，這樣能加強(qiáng)他們信貸風(fēng)險管理的能力。而對信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。通過科學(xué)的評價與監(jiān)控制度，可以對消費(fèi)者的信用作出公正評價，從而促進(jìn)消費(fèi)信貸的良性發(fā)展。這是一些西方發(fā)達(dá)國家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。一方面要完善擔(dān)保法,實(shí)踐中,消費(fèi)信貸往往要求消費(fèi)提供擔(dān)保,但現(xiàn)行的《擔(dān)保法》及有關(guān)擔(dān)保的法律法規(guī),只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范,致9使消費(fèi)信貸在擔(dān)保上難以操作,所以應(yīng)在原有擔(dān)保法的基礎(chǔ)上,增加有關(guān)消費(fèi)信貸的規(guī)定。個人破產(chǎn)指有民事行為能力的自然人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時，按照破產(chǎn)程序，在保留他和他所供養(yǎng)人的生活必需費(fèi)用和必要的生活用品情況下，將其財(cái)產(chǎn)拍賣，按一定比例分配給債權(quán)人的一項(xiàng)法律制度。首先是個人破產(chǎn)制度。完善消費(fèi)信貸法律制度加強(qiáng)信貸消費(fèi)立法是消除我國目前信貸消費(fèi)市場存在的問題的當(dāng)務(wù)之急。指抵押物由于自然災(zāi)害、意外事件而受損,從而使銀行失去物質(zhì)保障的風(fēng)險。國外銀行經(jīng)常通過拍賣的方式處置抵押物 ,而我國拍賣市場不發(fā)達(dá),抵押物變現(xiàn)能力差,使銀行不能安全及時收回資金。我國當(dāng)前的消費(fèi)信貸中,這類風(fēng)險較為突出。抵押物風(fēng)險具體包括 :(1)抵押物產(chǎn)權(quán)風(fēng)險。但由于加入 WTO 關(guān)稅的逐步下降和車市價格戰(zhàn)激烈，汽車的降價空間大，作為汽車消費(fèi)貸款抵押物的車輛價值就會大大縮水，加上每年的折舊，汽車的貸款是難以收回的。目前銀行發(fā)放的個人住房貸款中 90%以上是抵押貸款,只有不足 10%的貸款采用保證擔(dān)保方法。8抵押物難以變現(xiàn),銀行失去物質(zhì)保障。消費(fèi)信貸，象個人住房貸款、汽車消費(fèi)信貸等主要消費(fèi)信貸品種還款周期都比較長, 占用金額較大，按期限劃分,屬中長期貸款，流動性比較差，而銀行負(fù)債的期限相對較短。所有這些問題都出現(xiàn)在貸款人本身的素質(zhì)、觀念、和道德修養(yǎng)上面，有一些甚至是大多數(shù)人都存在的僥幸心理，和一些法律認(rèn)識上的錯誤。而貸款人卻將對此的不滿牽扯到拒絕對銀行還貸。但實(shí)際上人們總有一種趨利的心理，若非銀行采取強(qiáng)制措施，他們寧愿把已有的資金用來再投資以獲取更大的利潤，而不愿意用來還貸。信用觀念不到位,貸款回收困難。一旦經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇,中央銀行提高利率水平,屆時銀行經(jīng)營成本提高,而貸款繼續(xù)實(shí)行固定利率,維持原來的較低水平,這必然會使銀行利潤減少,甚至可能出現(xiàn)負(fù)值。但是由于我國資本市場不完善，市場開放的程度相對較低，商業(yè)銀行難以通過上述途徑來解決問題。在貸款期間，存貸款利率發(fā)生變動可能會給銀行造成一定損失。由于我國房地產(chǎn)業(yè)各個環(huán)節(jié)所需資金有相當(dāng)部分來自銀行，如房地產(chǎn)開發(fā)貸款、流動資金貸款、施工企業(yè)貸款、住房抵押貸款等，房地產(chǎn)的市場風(fēng)險極易轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行的信貸風(fēng)險，這種潛在的風(fēng)險對經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行是致命的。 （表2）見根據(jù)各地公布的城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和平均房價，按照三口之家 80 平米一套住房的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，平均 20 年按揭，大部分貸款買房的家庭債務(wù)承擔(dān)率在50%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過美國 2022 年 18%的平均水平。一方面,居民個人可能會因?yàn)楣ぷ鞯淖儎踊蚱渌馔馐鹿识鴮?dǎo)致收入水平下降而不能按時還款。二、制約消費(fèi)信貸發(fā)展的因素分析目前,在消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的問題是多方面的,主要可歸納為收入因素,宏觀經(jīng)濟(jì)因素,風(fēng)險因素和信息因素。由于我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從出現(xiàn)到目前也僅僅只有 20 多年的歷史，處于探索階段，相關(guān)機(jī)制與法規(guī)尚待建立與完善，個人信用體系尚未建立。消費(fèi)信貸余額占銀行貸款余額的比重在逐年增長。 6截至 2022 年末，助學(xué)貸款余額為 億元（其中國家助學(xué)貸款 65 億元） 。1999 年至 2022 年，在有關(guān)部門特別是高校的配合下，已累計(jì)發(fā)放了國家助學(xué)貸款 億元，共計(jì)扶持了 萬名學(xué)生就學(xué)讀書。 5 助學(xué)貸款份額較小，發(fā)展緩慢。2022 年春夏之交的 SARS 肆虐，極大地刺激了汽車消費(fèi)信貸，該年末，汽車消費(fèi)貸款余額超過 1800 億元，幾乎比上年增加 1
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