【正文】 除上述的基本原則外，在一般的保險(xiǎn)合同中，還有分?jǐn)傇瓌t，代位求償原則（是補(bǔ)償原則派生出來(lái)的兩個(gè)原則）但是，這兩種原則不適用于人壽保險(xiǎn)，所以，我們?cè)谶@里就不一一 陳述。補(bǔ)償原則在人壽保險(xiǎn)中的運(yùn)用，只限于醫(yī)療、健康保險(xiǎn)的范圍，只是對(duì)被保險(xiǎn)人因?yàn)榧膊?所支出的醫(yī)療費(fèi)給予補(bǔ)償。（四）補(bǔ)償原則保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則與一般民事法律關(guān)系中的損害、賠償原則相一致，包括兩層含義：一是保險(xiǎn)合同訂立后，一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按保險(xiǎn)合同的約 定，獲得全面、充分的賠償。 目前，在保險(xiǎn)學(xué)術(shù)界中提出了關(guān)于“寄與度”的理論，就是對(duì)近因原則的變通運(yùn)用，也是對(duì) 上述案例進(jìn)行判定的一種方法，所謂“寄與度”，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是分析導(dǎo)致事故發(fā)生的各種原 因中，每一個(gè)原因所占的程度和比例，根據(jù)保險(xiǎn)事故所占比例的大小來(lái)決定保險(xiǎn)金賠付的比 例。（三）近因原則所謂近因，不是指最初的原因，也不是最終的原因，而是一種能動(dòng)而有效的原因；既是 指原因和結(jié)果之間有直接的聯(lián)系，又指原因十分強(qiáng)大有力，以致在一連串事件中，人們從各 個(gè)階段上可以邏輯地預(yù)見(jiàn)下一事件，直到發(fā)生意料中的結(jié)果；如果有數(shù)種原因同時(shí)起作用， 近因是導(dǎo)致該結(jié)果的起決定作用或強(qiáng)有力的原因。根據(jù)習(xí)慣法保證是最嚴(yán)格的法律原則：任何違 反保證的行為，即使是未成年人或非重要的保證，都允許保險(xiǎn)人撤銷合同。３、保證保證是一項(xiàng)從屬于合同的許諾，在保險(xiǎn)合同中的保證原則是合同賴以成立的一項(xiàng)基本條 件?！痹诿绹?guó)，關(guān)于陳述的解釋，比較有利 于被保險(xiǎn)人，一些州規(guī)定，即使錯(cuò)誤陳述了重要事實(shí)，除非懷有欺騙意圖或者已造成了損失，否則不會(huì)使保險(xiǎn)單失效。陳述的法律意義在于，如果陳述隱瞞了實(shí)質(zhì)性 的重要事實(shí)或虛報(bào)情況，保險(xiǎn)人可以宣布保險(xiǎn)合同無(wú)效。因此，最大誠(chéng)信 原則在一般的保險(xiǎn)合同中更多地體現(xiàn)為對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求，如果投保人或被保險(xiǎn)人 提供的情況有誤或不完整，保險(xiǎn)人可以以違反最大誠(chéng)信原則解除保險(xiǎn)合同或宣告合同無(wú)效， 最大誠(chéng)信原則主要由三條重要的法理組成。（二）誠(chéng)信原則保險(xiǎn)合同是建立在最大誠(chéng)信原則的基礎(chǔ)上。日本、法國(guó)則堅(jiān)持同意主義，只要被保險(xiǎn)人同意即可，而我 國(guó)保險(xiǎn)法第五十二條規(guī)定：投保人對(duì)本人、配偶、子女、父母以及有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān) 系的家庭其它成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益，如果被保人同意投保人為其投保，也視為具有保 險(xiǎn)利益。英國(guó)把可保利益解釋為金錢 利益，而親屬關(guān)系則不一定能構(gòu)成可保利益。目前在國(guó)際保險(xiǎn)學(xué)術(shù)界中，對(duì)以他人生命為保險(xiǎn)標(biāo)的可保利益 的構(gòu)成有兩種不同主張。美國(guó)早期的案例表明，保險(xiǎn)人把人 壽保險(xiǎn)單簽發(fā)給沒(méi)有可保利益的人是一種侵權(quán)行為，如果被保險(xiǎn)人遭受損害，可以提出要求 損害賠償金的訴訟。二、保險(xiǎn)合同的基本原則（一）可保利益原則可保利益又稱保險(xiǎn)利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的（對(duì)象）具有法律上認(rèn)可 的或經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系。保險(xiǎn)合同屬于要式合同，被保險(xiǎn)人只有依照保險(xiǎn)條款，表示 同意投保或不投保，不能提出自己所需的保險(xiǎn)條款，或修改其中的內(nèi)容，即使被保險(xiǎn)人有某 種特殊要求，也只能采用保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備的附加條款作為對(duì)原有條款的補(bǔ)充，或另附特別約 定批單。 協(xié)商性合同是雙方當(dāng)事人 經(jīng)過(guò)協(xié)商，在意愿一致的基礎(chǔ)上訂立的。保險(xiǎn)合同是要式合同。雖 然被保險(xiǎn)人必須繳付保險(xiǎn)費(fèi)，但在法律上不能強(qiáng)制他們繳付。 單務(wù)合同是指只有一方要作出法律上要強(qiáng)制執(zhí)行的允諾。因此，最大誠(chéng)信原則一直是公認(rèn)的保險(xiǎn)當(dāng)事人訂立和履行合同所必須遵 守的一項(xiàng)原則。任何經(jīng)濟(jì)合同的簽訂，都要以雙方當(dāng)事人的誠(chéng)信為基點(diǎn)，但保險(xiǎn)合同需要雙方當(dāng)事人的誠(chéng)信程度更甚于其它合同。對(duì)保險(xiǎn)申請(qǐng)人來(lái)說(shuō)，這是一種期待利益，即無(wú)論損失發(fā)生與否，保險(xiǎn)申請(qǐng)人對(duì)其保險(xiǎn)標(biāo)的都有了經(jīng)濟(jì)保障。所謂保險(xiǎn)合同的射幸性，通俗地講，是指：從表面上看，保險(xiǎn) 合同是僥幸或碰運(yùn)氣的合同，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的一旦遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事 故，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人那里所得的賠款或給付金額，一般會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其所付出的保險(xiǎn)費(fèi)；如 果保險(xiǎn)標(biāo)的未遭受任何保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，投保人將只付出保險(xiǎn)費(fèi)而無(wú)任何收入。一種是給付性合同，是以給付保險(xiǎn)金為目的 ，一般的人壽保險(xiǎn)合同屬于給付性合同。從保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任看，保險(xiǎn)合同有兩種不同的類型。第五節(jié) 人身保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的概念與特點(diǎn)（一）保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)保障目的，明確相互之間權(quán)利義務(wù)的一種具 有法律約束力的書(shū)面協(xié)議。按照法律術(shù)語(yǔ)解釋，因?yàn)槿司哂袕?qiáng)烈保 護(hù)自己的天性，所以一般認(rèn)為死亡是一種非故意行為，此外，自殺是死亡原因之一，編制生 命表時(shí)已在考慮了這個(gè)因素，并根據(jù)此表計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。受托人代為管理保險(xiǎn)金的投資，并收取一定的報(bào)酬，但不保證投資收入。（四）以終身收入方式給付保險(xiǎn)金。（二）按約定期限向受益人分期給付保險(xiǎn)金及利息，如果第一受益人在未領(lǐng)完全部保險(xiǎn) 金之前死亡，則把其余保險(xiǎn)金付給第二受益人。 調(diào)整后的保險(xiǎn)金額＝約定的保險(xiǎn)金額 實(shí)交保費(fèi)/應(yīng)交保費(fèi)在保險(xiǎn)單有效期中發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人年齡誤報(bào)，如果是誤報(bào)年齡大于真實(shí)年齡而致多繳保險(xiǎn) 費(fèi)時(shí)，則無(wú)息返還超過(guò)部分的保險(xiǎn)費(fèi)，如果誤報(bào)年齡小于真實(shí)年齡，被保險(xiǎn)人則要補(bǔ)交差額 ，以及因此而產(chǎn)生的利息，在真實(shí)年齡超過(guò)保險(xiǎn)公司規(guī)定的最高承保年齡時(shí)，只能使保險(xiǎn)合 同無(wú)效，保險(xiǎn)公司將已收的保險(xiǎn)費(fèi)無(wú)息返還給投保人。具體計(jì)算公式為： 當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，如年齡或性 別有誤，保險(xiǎn)金額自動(dòng)按年齡調(diào)整。一般 情況下，在合同訂立時(shí)不要求核實(shí)年齡，只是在發(fā)生保險(xiǎn)事故或者在年金保險(xiǎn)開(kāi)始發(fā)放年金 時(shí)，才需要核實(shí)年齡。要是你的健康狀況欠佳，選擇購(gòu)買增額保費(fèi)繳清保 險(xiǎn)則更為有利，如果需要額外人壽保險(xiǎn)，則可以選擇購(gòu)買定期保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況和需要任意選擇其中一種紅利支付方式。（五）購(gòu)買定期保險(xiǎn)。由保險(xiǎn)公司保存，保單持有人取得利息收入。紅利可用于減少續(xù)期應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額。在保單有效期達(dá)到一個(gè)規(guī)定時(shí)期后，一般是一至二年，保單持有人可申請(qǐng) 現(xiàn)金支付方式來(lái)取得紅利。分紅保單是向保單所有人支付紅利的保單。但是在美國(guó)的大多數(shù)州，這項(xiàng)條款不是法定條款。為了防止過(guò)度使用這種 條款，有些保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)使用次數(shù)加以限制。七、自動(dòng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)貸款所謂自動(dòng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)貸款是指投保人在寬限期后仍未繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司則會(huì)把保險(xiǎn) 單中的現(xiàn)金價(jià)值用來(lái)墊繳逾期保險(xiǎn)費(fèi)，以使保險(xiǎn)單繼續(xù)有效。如果債務(wù)總額等于或超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)單將失效。保險(xiǎn)公司可以以保險(xiǎn)單 中的現(xiàn)金價(jià)值作為抵押向保險(xiǎn)單持有人發(fā)放為期一年的貸款，并且規(guī)定了貸款利率。所謂展期保險(xiǎn)是指投保人將保單的現(xiàn)金價(jià)值(責(zé)任準(zhǔn)備金)作為一次躉 繳保費(fèi)，用以投保與原合同同一保險(xiǎn)