【正文】 需要任意選擇其中一種紅利支付方式。由保險(xiǎn)公司保存，保單持有人取得利息收入。在保單有效期達(dá)到一個(gè)規(guī)定時(shí)期后，一般是一至二年，保單持有人可申請(qǐng) 現(xiàn)金支付方式來(lái)取得紅利。但是在美國(guó)的大多數(shù)州，這項(xiàng)條款不是法定條款。七、自動(dòng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)貸款所謂自動(dòng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)貸款是指投保人在寬限期后仍未繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司則會(huì)把保險(xiǎn) 單中的現(xiàn)金價(jià)值用來(lái)墊繳逾期保險(xiǎn)費(fèi)，以使保險(xiǎn)單繼續(xù)有效。保險(xiǎn)公司可以以保險(xiǎn)單 中的現(xiàn)金價(jià)值作為抵押向保險(xiǎn)單持有人發(fā)放為期一年的貸款，并且規(guī)定了貸款利率。這是將退保金作為一次性躉繳保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)購(gòu)買減額繳清保險(xiǎn)，所 謂減額繳清保險(xiǎn)是指在很長(zhǎng)的繳費(fèi)期間內(nèi)，保人因經(jīng)濟(jì)或其它原因不能繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)但又 不愿中斷保障時(shí)，以退保金來(lái)一次性購(gòu)買與與原合同同一類型、同一保險(xiǎn)期間的保險(xiǎn)，只是 保險(xiǎn)金額減少。這種積存的準(zhǔn)備金不因保 險(xiǎn)效力的變化而喪失其價(jià)值，投保人有權(quán)任意選擇有利于自己的方式來(lái)處理這種現(xiàn)金價(jià)值， 這種價(jià)值一般稱之為不可沒收價(jià)值。復(fù)效條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人只有符合可保條件，并且愿意補(bǔ)交失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)本息的情 況下，經(jīng)過保險(xiǎn)公司的審查同意后，才能使原保險(xiǎn)合同的法律效力得以恢復(fù)，我國(guó)復(fù)效申請(qǐng) 的保留期限一般為兩年，失效時(shí)間超過兩年就不能再申請(qǐng)復(fù)效。三、寬限期條款寬限期是指被保險(xiǎn)人可以逾期繳納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)而不計(jì)收利息且不導(dǎo)致保單失效的一段寬限時(shí)間，各國(guó)有關(guān) 壽險(xiǎn)條款均有此規(guī)定，期間長(zhǎng)短有所不同一般是2831天。二、不可爭(zhēng)議條款不可爭(zhēng)議條款規(guī)定，在保險(xiǎn)單生效二年之后，保險(xiǎn)人不能以保險(xiǎn)單簽發(fā)時(shí)投保人的錯(cuò)誤陳述和隱瞞重要事實(shí)或欺騙為理由，來(lái)使合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人則沒有這種權(quán)利第四節(jié) 人身保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)條款保險(xiǎn)條款是人身保險(xiǎn)合同中重要的組成部分，是當(dāng)事人履行合同和承擔(dān)法律責(zé)任的依據(jù)。一部分是危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，另一部分是儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)。因此在保險(xiǎn)實(shí)務(wù) 中，一般都采取“均衡保費(fèi)法”，這種負(fù)費(fèi)方式對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說，有以下好處：（一）被保險(xiǎn)人不至于因保險(xiǎn)費(fèi)隨著年齡的增長(zhǎng)而增加，年老時(shí)承擔(dān)不起。 ８０ ４０ 死亡率(‰)男性 五、風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定性人壽保險(xiǎn)的生存率或死亡率都是以生命表作為依據(jù)的，而生命表的數(shù)據(jù)則是通過大數(shù)法 則的運(yùn)用，對(duì)千萬(wàn)人甚是億萬(wàn)人的生命統(tǒng)計(jì)資料經(jīng)過億萬(wàn)次觀察、計(jì)算所取得的，已經(jīng)排除 了各種偶然性因素，揭示出了事物的內(nèi)在本質(zhì)，基本上可以保證核算的穩(wěn)定性。（四）人身保險(xiǎn)是長(zhǎng)期性合同。此外，人身保險(xiǎn)所需要的保險(xiǎn)金額較高，一般要在長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)以分期繳 付保險(xiǎn)費(fèi)方式才能取得，所以，人身保險(xiǎn)大多數(shù)是長(zhǎng)期性合同，由于人身保險(xiǎn)合同的長(zhǎng)期性 ，使其具有以下特征：（一）不需要每年更換新保單，續(xù)期保費(fèi)收入比較穩(wěn)定（二）要求建立一套完整而嚴(yán)密檔案管理制度，記錄在有效期內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)合同的任何修改 ，不能隨意散失，以免影響法律效力。而且，在人身保險(xiǎn)的實(shí)務(wù)操做中也不存在代位追償權(quán)的問題。 １、繕后費(fèi)用，如喪葬費(fèi)用，借款的償還，遺產(chǎn)稅等； ２、維持現(xiàn)有生活水準(zhǔn)所需的收入； ３、子女自立以前所需的家庭收入； ４、子女自立后配偶終身所需的收入； ５、特殊需要，如抵押債務(wù)的清償，應(yīng)付緊急事故的資金，教育資金，婚嫁金等；家庭需要量的計(jì)算方法，比“生命價(jià)值”計(jì)算方法更合乎實(shí)際，解決了確定人壽保險(xiǎn)金 額的矛盾。他的算法是人的生命價(jià)值等于其每月收入減去本人生活費(fèi)用后的凈余部分的資本化價(jià)值，就是把這凈余部分作為利息來(lái) 反求其本金。二、保險(xiǎn)金額的特殊性各種財(cái)產(chǎn)都有客觀的價(jià)值可以衡量或估算，而人的生命和身體不是商品，生命價(jià)值很難 有客觀標(biāo)準(zhǔn)。要綜合非本意、外來(lái)、突然三個(gè)要素才能構(gòu)成保險(xiǎn)意義上的意外事故，三者缺一不可 。 如交通事故而長(zhǎng)年逐步形成的職業(yè)病，則不屬于“意外”的范疇。(二)外來(lái) 是指?jìng)Φ脑蛴捎诒槐ｋU(xiǎn)人身體外部作用所引起的。具體解釋如下：(一)非本意 是指偶然的、事先不可預(yù)料的事故。在我國(guó)由于目前的醫(yī)療體制等外部環(huán)境的局限，國(guó)內(nèi)各家壽險(xiǎn)公司在開發(fā)健康險(xiǎn)方面步子邁得都相當(dāng)謹(jǐn)慎，近期由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈各家公司在健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)開發(fā)上都有不同程度作為。 該險(xiǎn)種一般可作為住院費(fèi)用保險(xiǎn)單的一項(xiàng)附加險(xiǎn)；普通醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) 以某一種特定期間為限且以被保險(xiǎn)人仍生存作為給付年金的條件。（2）最低保證年金 訂約后就立即開始按期支付年金；（2）延期年金 以兩人以上的被保險(xiǎn)人全都生存作為年金給付條件。按被保險(xiǎn)人數(shù)劃分：（1）個(gè)人年金 （四）年金保險(xiǎn)所謂年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人約定生存期間給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)，年金保險(xiǎn)是以滿足為提供老年以后每年生活費(fèi)的需要而產(chǎn)生的。這種保險(xiǎn)是由生存保險(xiǎn)同死亡保險(xiǎn)合并而成的，所以又稱生死合險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人在此期間內(nèi)死亡，則所交保險(xiǎn)費(fèi)分文不退，其責(zé)任準(zhǔn)備金充做生存到期滿日的其它被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金。 習(xí)慣上稱為定期保險(xiǎn)，是一種以被保險(xiǎn)人在約定期間內(nèi)發(fā)生死亡事故而由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)期限為確定的一段時(shí)間，如一年、五年、十年，或者被保險(xiǎn)人達(dá)到一個(gè)確定的年齡，如65歲或70歲。所謂廣義的人身保險(xiǎn)是指關(guān)于人生、老、病、殘、死的所有的保險(xiǎn)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等；所謂狹義的人身保險(xiǎn)，即為人壽保險(xiǎn)，以人的生死為保險(xiǎn)事故，（不論死亡原因是疾病還是意外傷害），由保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，包括生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)及生死兩全保險(xiǎn)，此外，年金保險(xiǎn)亦被視為生存保險(xiǎn)的一種。（3）保險(xiǎn)是對(duì)災(zāi)害事故損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這是保險(xiǎn)目的，也是保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容。應(yīng)該說，保險(xiǎn)的這種表述比較嚴(yán)謹(jǐn)和完整。人壽保險(xiǎn)基本原理第一章 人身保險(xiǎn)概述第一節(jié) 人身保險(xiǎn)的概念了解人身保險(xiǎn)之前，首先要了解一下什么是保險(xiǎn)。保險(xiǎn)雙方訂立保險(xiǎn)合同，投保人按合同規(guī)定向保險(xiǎn)人繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定的責(zé)任范圍對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人履行損失補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。（2）保險(xiǎn)是一種合同行為，這是指保險(xiǎn)雙方訂立保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)的概念有廣義，狹義之分。人壽保險(xiǎn)的基本分類如下：（一）死亡保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn) 終身保險(xiǎn) （二）生存保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在某一期間內(nèi)生存為保險(xiǎn)事故，按照保險(xiǎn)合同的約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。（三）兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，或生存到保險(xiǎn)期滿時(shí)，均可領(lǐng)取約定的保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。在以上所提到的定期保險(xiǎn)、終身保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)中通常終身保險(xiǎn)的費(fèi)率要高于定期保險(xiǎn)而低于兩全保險(xiǎn)，事實(shí)上，終身保險(xiǎn)接近于長(zhǎng)期的兩全