金融學(xué)(原貨幣銀行學(xué))(參考版)
2025-06-27 16:08本頁(yè)面
【正文】 7 / 7。與所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境休戚相關(guān)。從趨勢(shì)上看，未來(lái)資產(chǎn)營(yíng)銷(xiāo)比存款營(yíng)銷(xiāo)對(duì)于銀行的穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展更具有戰(zhàn)略意義。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，不應(yīng)該僅僅盯住存貸比等單個(gè)指標(biāo)的數(shù)值，資金來(lái)源與運(yùn)用中的期限匹配控制和嚴(yán)格有效的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，才是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的根本。商業(yè)銀行是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。如對(duì)投資在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中所處地位的認(rèn)識(shí)，對(duì)資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的認(rèn)識(shí)、對(duì)存貸比指標(biāo)運(yùn)用的認(rèn)識(shí)、對(duì)費(fèi)用支出和盈利產(chǎn)出關(guān)系的認(rèn)識(shí)等等。但是我們也欣喜地看到，國(guó)內(nèi)上市銀行的資本收益率和收入利潤(rùn)率已經(jīng)基本達(dá)到甚至超過(guò)了美國(guó)銀行，表明國(guó)內(nèi)銀行在控制費(fèi)用支出、增進(jìn)資本盈利能力等方面已經(jīng)形成了一定的競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)，呆賬準(zhǔn)備金的計(jì)提水平還顯不足；，資金的來(lái)源和運(yùn)用渠道都相對(duì)狹窄，從而導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的盈利水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)銀行；。六、結(jié)合建行、中行等上市銀行目前的狀況深入討論（一）從國(guó)內(nèi)銀行的同業(yè)分析角度來(lái)看，民生銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和不良貸款的準(zhǔn)備情況最好，甚至在目前達(dá)到了美國(guó)銀行業(yè)的水平，但其他方面比較起來(lái)，基本處于行業(yè)平均水平；浦發(fā)銀行的整體盈利水平最好，主要得益于其注重銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展和良好的內(nèi)部管理能力，但其存貸款的期限結(jié)構(gòu)不平衡的情況也最為突出；招商銀行已初步利用其技術(shù)優(yōu)勢(shì)形成了較為特殊的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，體現(xiàn)在其非利息收入水平一枝獨(dú)秀以及資產(chǎn)運(yùn)用渠道的相對(duì)多元化，但是其資產(chǎn)質(zhì)量情況以及在資本充足率狀況方面的技術(shù)處理，使其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的形象打了折扣；深發(fā)展主營(yíng)的存貸款業(yè)務(wù)特別突出，票據(jù)業(yè)務(wù)也是其強(qiáng)項(xiàng)，但是資產(chǎn)的質(zhì)量問(wèn)題和盈利能力成為其持續(xù)發(fā)展的羈絆。應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)在于不斷改革和完善金融制度，增強(qiáng)我國(guó)金融體系的整體競(jìng)爭(zhēng)能力。對(duì)于一個(gè)開(kāi)放經(jīng)濟(jì)體系而言，金融安全既取決于外部因素沖擊的程度，更取決于內(nèi)部金融制度和金融體系的健康狀況及抵御外來(lái)沖擊和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的能力?！爸行趴毓伞惫境蔀橹袊?guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)大局下實(shí)現(xiàn)聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的第一例。2002年12月25日，“中信控股”公司正式掛牌成立，該公司集中了中信集團(tuán)的全部金融業(yè)務(wù)。同時(shí)，絕對(duì)化的分業(yè)經(jīng)營(yíng)會(huì)壓抑甚至窒息我國(guó)本來(lái)就先天不足的金融體制創(chuàng)新。2．通過(guò)建立全能銀行，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融安全?；谶@種比較，在分業(yè)體制框架下，我國(guó)的商業(yè)銀行不僅在國(guó)際金融市場(chǎng)上無(wú)法與綜合化全能經(jīng)營(yíng)的金融集團(tuán)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，甚至難以在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上應(yīng)付外資銀行的沖擊。另一方面，業(yè)務(wù)品種單一，業(yè)務(wù)發(fā)展的空間和回旋余地較小，服務(wù)功能不完善。就我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀而言，由于體制、政策和法律諸多約束，金融體系的整體競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。在經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)不斷加強(qiáng)的情況下，中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展將置身于一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)更為激烈的全球性市場(chǎng)。當(dāng)前，最重要的就是要打破金融市場(chǎng)的分割格局，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，從根本上提升我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的整體競(jìng)爭(zhēng)力，迎接外資銀行的沖擊與挑戰(zhàn)。盡管政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)制度和文化傳統(tǒng)不同，歐美各國(guó)金融機(jī)構(gòu)紛紛走上混業(yè)經(jīng)營(yíng)的道路，說(shuō)明這些國(guó)家已充分認(rèn)識(shí)到全能銀行具有其他銀行組織所無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。5家全能銀行不良貸款比率平均僅為2．51％，而中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行分別為22．49％、25．69％、30．07％、15．78％。3．資產(chǎn)質(zhì)量。巴塞爾委員會(huì)發(fā)布的2001年新資本協(xié)議強(qiáng)調(diào)綜合考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素的充足資本儲(chǔ)備是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的第一支柱，包括信用、市場(chǎng)、操作風(fēng)險(xiǎn)的最低資本充足率要求為8％。2．資本狀況。可見(jiàn)，這5家全能銀行的資本回報(bào)率、資產(chǎn)回報(bào)率分別是我國(guó)四大國(guó)有銀行的5倍、6．5倍。5家全能銀行的資本回報(bào)率平均為22．34％，資產(chǎn)回報(bào)率平均為1．254％。按照標(biāo)桿管理的原理，我們選取全球范圍內(nèi)一級(jí)資本排名前5名的全能銀行(花旗集團(tuán)、美洲銀行、匯豐控股、摩根大通、法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸集團(tuán))與我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行比較，從不同角度考察四大國(guó)有商行與國(guó)際最高水平銀行的績(jī)效差距。共處理涉案人員892人四、從世界各國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效比較方面分析發(fā)達(dá)國(guó)家資產(chǎn)規(guī)模較大的商業(yè)銀行多
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