【正文】 第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理 一 、 保險(xiǎn)合同的解釋原則 ? 文義解釋原則 ? 按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文來(lái)解釋 ? 文義解釋必須要求被解釋的合同字句本身有單一的而且明確的含義 ? 意圖解釋原則 ? 在無(wú)法運(yùn)用文字解釋方式時(shí)，通過(guò)其他背景資料進(jìn)行邏輯分析來(lái)判斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)的真實(shí)意圖，由此解釋保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容 ? 意圖解釋，只適合用于合同的條款不精當(dāng)，語(yǔ)義混亂，不同的當(dāng)事人對(duì)同一條款所表達(dá)的實(shí)際意思理解有分歧的情況 ? 有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則 ? 當(dāng)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議時(shí)，法院或仲裁機(jī)關(guān)要做出有利于被保險(xiǎn)人的解釋 ? 不可濫用 ? 批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則 ? 補(bǔ)充解釋原則 二 、 保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式 ? 協(xié)商 ? 調(diào)解 ? 仲裁 ? 訴訟 ? 解決爭(zhēng)議最激烈的方式 。鑒于此，法律規(guī)定了一個(gè)選擇期 (在我國(guó)是 2年 )，在此期間內(nèi)保險(xiǎn)公司有權(quán)選擇是否執(zhí)行選擇權(quán)，但一旦該期間一過(guò)，它就不能再以同樣理由拒絕履行合同，就好象它已經(jīng)注意到了這種情況的存在并予以默認(rèn)，這也就是人身保險(xiǎn)合同中常常提到的不可抗辯條款。”在本案中付某的年齡申報(bào)不實(shí)將直接導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的被解除，盡管這種不實(shí)告知也許是出于疏忽或其他原因。但有一點(diǎn)很顯然，這樣對(duì)保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)是非常不利的。但是在訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，要逐個(gè)驗(yàn)明被保險(xiǎn)人的實(shí)際年齡是有困難的，因此，往往是在發(fā)生保險(xiǎn)事故或者在年金保險(xiǎn)開始要發(fā)放年金時(shí)，才核實(shí)年齡。 ? 「案例評(píng)析」 被保險(xiǎn)人的年齡是決定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要依據(jù)，也是在承保時(shí)測(cè)量危險(xiǎn)程度，決定可否承保的依據(jù)。實(shí)際上，投保時(shí)付某已有67歲，超出了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)條款規(guī)定的最高投保年齡 (65歲 )。 2022年 5月，該單位職工付某因交通事故不幸死亡，他的家人帶著單位開出的介紹信及相關(guān)的證明資料，到保險(xiǎn)公司申領(lǐng)保險(xiǎn)金。 法定解除：是指當(dāng)法律規(guī)定的事項(xiàng)出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方可依法對(duì)保險(xiǎn)合同行使解除權(quán)。 保險(xiǎn)合同的解除應(yīng)當(dāng)符合法律規(guī)定：必須在可以解除的范圍內(nèi)行使解除權(quán)；必須存在解除的事由；必須以法律規(guī)定的方式解除；必須在時(shí)效期間內(nèi)行使解除權(quán)。保險(xiǎn)人對(duì)第五次事故損失不再承擔(dān)賠償責(zé)任。這兩次的賠償金額均未達(dá)到保險(xiǎn)金額不進(jìn)行累加，所以在第三次事故后賠償 8萬(wàn)元。 問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)如何賠償？ 分析 因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的歷次賠償金額不累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)合同才終止。 案例 某車主投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，保額為 40萬(wàn)元?！钡脑瓌t，保險(xiǎn)人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險(xiǎn)金4萬(wàn)元保險(xiǎn)合同就終止。但在本案中，保險(xiǎn)人總共已支付保險(xiǎn)金 6萬(wàn)元，而保險(xiǎn)金額為 10萬(wàn)元。 問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)如何履行給付責(zé)任？ 分析 被保險(xiǎn)人王某在第三次事故中喪失左腿。 案例 王某投保人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 10萬(wàn)元。 ? 第二種情況是在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間賠付的保險(xiǎn)金不進(jìn)行累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)合同才終止。 ? 因履約導(dǎo)致終止 因保險(xiǎn)合同得到履行而終止是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，約定的保險(xiǎn)事故已發(fā)生，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)了給付 全部 保險(xiǎn)金的責(zé)任，保險(xiǎn)合同即告結(jié)束。 第三，保險(xiǎn)標(biāo)的因非保險(xiǎn)事故的發(fā)生而完全滅失。這些情況通常包括： 第一，保險(xiǎn)合同期限屆滿。 ? 保險(xiǎn)合同的終止 保險(xiǎn)合同的終止：是保險(xiǎn)合同成立后因法定的或約定的事由發(fā)生，法律效力完全消滅的法律事實(shí)。 4．不能。 保險(xiǎn)合同中止效力后二年內(nèi)，投保人可以申請(qǐng)復(fù)效，在此期間，除非保險(xiǎn)合同另有約定，保險(xiǎn)人不得解除合同。 繳納保險(xiǎn)費(fèi)的期限：合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過(guò)規(guī)定的期限 60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)公司應(yīng)追回向漁業(yè)公司支付的保險(xiǎn)金，并向被保險(xiǎn)人的合法繼承人支付保險(xiǎn)金。在被保險(xiǎn)人未指定受益人的情況下，根據(jù) 《 保險(xiǎn)法 》 規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡之后，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行支付保險(xiǎn)金的義務(wù)。漁業(yè)公司在未征得被保險(xiǎn)人同意的情況下，指定自己為受益人，被保險(xiǎn)人亦未在有關(guān)保險(xiǎn)單上簽名蓋章，故該單位的指定無(wú)效。 2．根據(jù) 《 保險(xiǎn)法 》 的有關(guān)規(guī)定，李甲等 19人能否得到這筆保險(xiǎn)金 ?保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)如何做 ? 3． 《 保險(xiǎn)法 》 對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式和期限、人身保險(xiǎn)合同中止與復(fù)效有哪些規(guī)定 ? 4．假如漁業(yè)公司在交了首期保費(fèi)后，沒(méi)有按約定續(xù)交保費(fèi)，保險(xiǎn)公司能否用訴訟方式取得 ? 分析 1．屬無(wú)效行為。當(dāng)從新聞媒介中獲此消息后，李甲等 19人向保險(xiǎn)公司和漁業(yè)公司索要保險(xiǎn)金無(wú)結(jié)果，為此訴至法院。同月 21日，保險(xiǎn)公司依約向漁業(yè)公司支付保險(xiǎn)金合計(jì) 105000元。但被保險(xiǎn)人對(duì)此一概不知。如果被保險(xiǎn)人在規(guī)定的期限內(nèi)恢復(fù)履行這些條件，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。（ 34） ? 未成年人父母以外的投保人，為無(wú)民事行為能力人訂立的以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)合同無(wú)效。（ 11） ? 未明確說(shuō)明的責(zé)任免除條款無(wú)效（ 17） ? 內(nèi)容違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益的保險(xiǎn)合同無(wú)效。 ? 投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益而訂立的保險(xiǎn)合同無(wú)效。 ? 無(wú)效的原因主要包括：合同當(dāng)事人不具有行為能力，合同內(nèi)容不合法，合同當(dāng)事人的意思表示不真實(shí)，合同違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。 保險(xiǎn)合同效力的變更 ? 合同的無(wú)效 ? 當(dāng)事人所締結(jié)的保險(xiǎn)合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而不產(chǎn)生法律約束力。 保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 ? 在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)，如 保險(xiǎn)標(biāo)的種類的變化、數(shù)量的增減、存放地點(diǎn)、保險(xiǎn)險(xiǎn)別、風(fēng)險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額等內(nèi)容的變更?！? 本案中，汽車運(yùn)輸公司作為該“長(zhǎng)城”牌汽車的投保人，在出售該車給甲前沒(méi)有履行通知義務(wù)，沒(méi)有申請(qǐng)辦理批改手續(xù)，已違反合同約定和法律規(guī)定，從出售時(shí)起，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)終止。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外”。 問(wèn)保險(xiǎn)公司是否應(yīng)理賠 ?其法律依據(jù)是什么？ 分析 保險(xiǎn)公司無(wú)須賠償甲的損失。后經(jīng)交通管理部門處理，甲需賠償1． 5萬(wàn)元。甲知道自己所駕汽車曾投過(guò)保，遂通知保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)。為省事，汽車運(yùn)輸公司沒(méi)有到保險(xiǎn)公司辦理該車的保險(xiǎn)合同過(guò)戶批改手續(xù)。 案例 2022年 10月 3日， A汽車運(yùn)輸公司為公司一輛“長(zhǎng)城”牌汽車向保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)期限為 1年，保險(xiǎn)金額為 3萬(wàn)元?！贝税钢?，王某最初指定的受益人為李某，雖然在與李某離婚并又與張某結(jié)婚后，辦理了一份變更受益人的公證書，但是并未將變更受益人一事通知保險(xiǎn)公司，因此在這個(gè)保險(xiǎn)合同中受益人沒(méi)有發(fā)生改變，依然為先前指定的李某。 《 保險(xiǎn)法 》 第 41條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。張某于是起訴保險(xiǎn)公司至法院。保險(xiǎn)公司確認(rèn)了張某與王某結(jié)婚后確實(shí)辦理了變更受益人的公證書但未將變更受益人的情況以書面形式通知保險(xiǎn)公司的情況，認(rèn)定該變更無(wú)效。 2022年 9月 12日，劉某遭遇車禍身亡?；楹?，王某與張某辦理了一份寫有“自本日起受益人由王某的前妻李某變更為張某”的公證書。后來(lái)，王某與李某離婚。因此，本案保險(xiǎn)合同成立時(shí)，應(yīng)視為合同簽訂時(shí)開始生效，保險(xiǎn)人便開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。故鄉(xiāng)政府是否按約定交付保費(fèi)不是保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件，除非在保單上特別約定，“保單自交費(fèi)之日起生效”。 本案中，保險(xiǎn)公司向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單，保險(xiǎn)合同即告成立，合同所約定的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)受法律保