【正文】 在收到理賠申請(qǐng)后 ,太平人壽理賠人員立即展開(kāi)調(diào)查核實(shí)工作 ,并確認(rèn)趙先生的意外事故屬于他所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍 ,并在 3天內(nèi)作出理賠 3萬(wàn)元的決定。 保險(xiǎn)合同終止與索賠 ?保險(xiǎn)合同終止半年后方才想起申請(qǐng)理賠 ,能獲得保險(xiǎn)金嗎？ ?趙先生于 2022年元月在太平人壽購(gòu)買(mǎi)了一份保額為 10萬(wàn)元的一年期綜合意外傷害保險(xiǎn) .2022年 12月 ,趙先生在過(guò)馬路時(shí)被一輛轎車(chē)嚴(yán)重撞傷 ,入院治療兩個(gè)多月 .出院后 ,趙先生一直忙著和肇事方協(xié)商賠償 ,直到近期 ,他才想起自己購(gòu)買(mǎi)過(guò)太平人壽意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品 .但是 ,離意外事故發(fā)生已過(guò)了半年時(shí)間 , 保險(xiǎn)合同已經(jīng)終止了 ,自己的理賠申請(qǐng)還管用嗎？ 保險(xiǎn)合同終止與索賠 ?太平人壽的理賠人員告知趙先生 , 趙先生的事故是發(fā)生在保險(xiǎn)合同保障期內(nèi)的 , 現(xiàn)在仍處在兩年的理賠申請(qǐng)時(shí)效內(nèi)（短期險(xiǎn)保單約定的申請(qǐng)時(shí)效為自知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起 2年 ,長(zhǎng)期險(xiǎn)保單約定的申請(qǐng)時(shí)效為自知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起 5年） ,因此趙先生完全不用擔(dān)心保險(xiǎn)合同已終止的問(wèn)題 ,只要確認(rèn)意外事故屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍 ,太平人壽都會(huì)及時(shí)認(rèn)真為客戶(hù)辦理理賠服務(wù)。但是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因不能如期繳納保費(fèi)而被終止合同的，則不能恢復(fù)合同效力。 ?例如，如果投保人不能如期（包括寬限期在內(nèi)）繳納保費(fèi)，則保險(xiǎn)人可以使正在生效的壽險(xiǎn)合同中途失效。 ? 約定解除 又稱(chēng)協(xié)議解除，是指雙方當(dāng)事人可以約定解除合同的條件，一旦出現(xiàn)了所約定的條件時(shí)，一方或雙方即有權(quán)利解除保險(xiǎn)合同。 ? 法定解除 是指法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人一方依法行使解除權(quán)，解除已經(jīng)生效的保險(xiǎn)合同關(guān)系。 保險(xiǎn)合同的終止 ? （ C）合同因解除而終止 ? 解除是另一種較為常見(jiàn)的保險(xiǎn)合同終止的原因。 ?（ B）合同因 履行 而終止 ?保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人完成全部保險(xiǎn)金額的賠償或給付義務(wù)之后，保險(xiǎn)責(zé)任即告終止。 保險(xiǎn)合同的終止 Concept B E C D A 期滿終止 履約終止 解除終止 滅失終止 違約終止 保險(xiǎn)合同的終止 ?（ A）合同因 期限屆滿 而終止 ?保險(xiǎn)合同訂立后，如果合同的有效期已屆滿，即使未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任也自然終止。 ?變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書(shū)面協(xié)議。 保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 ?保險(xiǎn)合同的內(nèi)容的變更：合同雙方之間權(quán)利義務(wù)的變更 ，即合同條款的變更。 保險(xiǎn)合同客體變更 ?保險(xiǎn)合同的客體 不是保險(xiǎn)標(biāo)的 ，而是保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益為投保人所有，其變更一定是投保人的變更所致。 ?包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人。盡管李某已不是被保險(xiǎn)人的女婿，但由于你父親并未按照法律規(guī)定變更受益人，所以，該筆保險(xiǎn)金還是應(yīng)由李某獲取。根據(jù)上述規(guī)定只能推斷：你父親默認(rèn)當(dāng)時(shí)簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)的受益人李某現(xiàn)在仍然是該“保單”合法的受益人。投保人或保險(xiǎn)人既可以在訂立合同時(shí)就確定受益人，也可以在合同成立后指定受益人，對(duì)所指定的受益人，無(wú)須事先征得其本人或保險(xiǎn)人的同意，只須在保險(xiǎn)單上注明。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。請(qǐng)問(wèn)，離婚的女婿為何還能領(lǐng)取岳父的保險(xiǎn)金？ 讀者：梅蘭 ?人身保險(xiǎn)的受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，受益人一般都是被保險(xiǎn)人的利益關(guān)系人。在我向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)領(lǐng)取父親的保險(xiǎn)金的同時(shí)，李某以其是受益人為由也向保險(xiǎn)公司提出了申請(qǐng)。 2022年 5月，我倆商量并征得父母的同意為兩位老人購(gòu)買(mǎi)了重大疾病保險(xiǎn)，每人保額3萬(wàn)元，在保險(xiǎn)單投保人、受益人欄都填的是李某的名字。 ?投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 ?受益人的變更無(wú)需保險(xiǎn)人同意，只需要書(shū)面通知保險(xiǎn)人。 ?本判決為終審判決。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案 ?判決如下： ?駁回上訴，維持原判。既然汪小花已將保險(xiǎn)車(chē)輛轉(zhuǎn)讓給被上訴人姚榮軍，則汪小花事實(shí)上對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛已不具有權(quán)利義務(wù)關(guān)系，故被上訴人姚榮軍作為保險(xiǎn)車(chē)輛的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)，其有權(quán)直接行使保險(xiǎn)合同中的賠償請(qǐng)求權(quán)，上訴人應(yīng)在機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)限額內(nèi)按合同約定（不計(jì)免賠）賠償被上訴人姚榮軍車(chē)輛損失。 原判否定汪小花的被保險(xiǎn)人（投保人）資格，認(rèn)為保險(xiǎn)車(chē)輛轉(zhuǎn)移后，保險(xiǎn)利益隨即發(fā)生轉(zhuǎn)移，也就是說(shuō)被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓車(chē)輛無(wú)需要保險(xiǎn)人知曉和同意，顯然違背了保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定 ，事實(shí)認(rèn)定不清，適用法律錯(cuò)誤。 2022年 4月 17日被上訴人發(fā)生交通事故，而2022年 4月 19日保險(xiǎn)公司才批準(zhǔn)了保險(xiǎn)合同由原投保人汪小花變更為被上訴人，生效時(shí)間從 2022年 4月 19日零時(shí)起。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案 ?宣判后，中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司不服，向上級(jí)人民法院提起上訴。 ?判決如下： ?被告中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司應(yīng)給付原告姚榮軍保險(xiǎn)金 43590元，于判決生效后五日內(nèi)付清。對(duì)于施救費(fèi) 1500元、鑒定費(fèi)2200元，屬于被保險(xiǎn)人所支付的必要的、合理的費(fèi)用，應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)。在保險(xiǎn)期間，該車(chē)發(fā)生交通事故，造成車(chē)輛實(shí)際損失 39890元。被告至今沒(méi)有理賠。原告為此委托五河縣價(jià)格認(rèn)證中心對(duì)車(chē)輛損失進(jìn)行了鑒定，鑒定車(chē)輛損失為 39890元。 2022年 4月 17日原告駕駛其所有的皖 AHX530號(hào)轎車(chē)由北向南沿 X028線行駛至五河縣頭鋪鎮(zhèn)安淮北側(cè)路段時(shí)，發(fā)生交通事故，經(jīng)交警部門(mén)認(rèn)定，該車(chē)的駕駛員負(fù)本次事故的全部責(zé)任。該車(chē)于2022年 6月 7日在被告中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司投保了機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)，并不計(jì)免賠。 ?因此，人身保險(xiǎn)合同中，不存在被保險(xiǎn)人變更的情況。 ?在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的即被保險(xiǎn)人的生命或身體，這是保險(xiǎn)關(guān)系確立的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)合同承保與否、保費(fèi)的繳納與被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況等式密切聯(lián)系的，是不能變更的。 ?在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，其保險(xiǎn)標(biāo)的是運(yùn)輸中的貨物，具有流動(dòng)性。 關(guān)系人變更 ?一、被保險(xiǎn)人變更 ?被保險(xiǎn)人的變更，只能發(fā)生在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中。 除非特殊情況（法定變更）：保險(xiǎn)公司破產(chǎn)、解散、合并、分立等，保險(xiǎn)責(zé)任移交給其他公司或機(jī)構(gòu)。 當(dāng)事人變更 ? 投保人的變更必須征得被保險(xiǎn)人同意，并通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人核準(zhǔn)之后方可變更。 保險(xiǎn)合同變更 合同變更 內(nèi)容變更 Text 主體變更 Text Text 客體變更 Text 主體變更 當(dāng)事人變更 關(guān)系人變更 輔助人變更 當(dāng)事人變更 ?一、投保人的變更，屬于合同的轉(zhuǎn)讓或者保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓?zhuān)缭谵D(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)所有權(quán)或者經(jīng)營(yíng)管理權(quán)的同時(shí)將保險(xiǎn)合同一并轉(zhuǎn)讓給新的財(cái)產(chǎn)受讓人。 保險(xiǎn)合同的變更 ?保險(xiǎn)合同沒(méi)有履行或沒(méi)有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對(duì)原保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充。 課外作業(yè) ?P93 一、 ?P93 二、 3 ?要求本周五交齊。 投保人和保險(xiǎn)人在前條規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)做出約定。 法定條款的內(nèi)容包括：保險(xiǎn)人名稱(chēng)和住所，投保人、被保險(xiǎn)人名稱(chēng)和住所，人身保險(xiǎn)的受益人的名稱(chēng)和住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間；保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；訂立合同的年、月、日。通常，保險(xiǎn)人事先印制附加條款的相應(yīng)格式，在與投保人就特別約定的事項(xiàng)達(dá)成一致并填寫(xiě)完畢后，將其粘貼在保險(xiǎn)單上。 ?附加條款是指在基本條款的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對(duì)權(quán)利義務(wù)的補(bǔ)充規(guī)定，它通常對(duì)基本條款的內(nèi)容加以擴(kuò)大或者限制。保險(xiǎn)公司擬訂的其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)報(bào)金融監(jiān)督管理部門(mén)備案。我國(guó)在 《 保險(xiǎn)法 》 頒布之前，也遵循國(guó)際通行的做法，保險(xiǎn)條款由單方面預(yù)先擬訂，但現(xiàn)在情況已有所改變。保險(xiǎn)單上都印有保險(xiǎn)條款。 ?(七 ) 被保險(xiǎn)人的索賠期限，從損失發(fā)生之日起，不得超過(guò)一年。 賠償處理 ?(六 ) 本公司賠償損失后，由本公司出具批單將保險(xiǎn)金額從損失發(fā)生之日起相應(yīng)減少，并且不退還保險(xiǎn)金額減少部分的保險(xiǎn)費(fèi)。 ? (四 ) 任何屬于成對(duì)或成套的項(xiàng)目，若發(fā)生損失，本公司的賠償責(zé)任不超過(guò)該受損項(xiàng)目在所屬整對(duì)或整套項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額中所占的比例。如本保險(xiǎn)所載項(xiàng)目不止一項(xiàng)時(shí)，賠款按本規(guī)定逐項(xiàng)計(jì)算。 賠償處理 ? (二 ) 受損財(cái)產(chǎn)的賠償按損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)計(jì)算。 賠償處理 ?例：財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn) —— 保障程度比較寬 ?財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)及費(fèi)用一般可包括：建筑物（包括裝修）、機(jī)器設(shè)備、辦公用品、倉(cāng)儲(chǔ)物品、清除殘骸費(fèi)用、滅火費(fèi)用等。 ? 穩(wěn)定靈活原則 —— 指保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)在一定時(shí)期內(nèi)保持穩(wěn)定，以保證保險(xiǎn)公司的信譽(yù)；同時(shí)，也要隨著風(fēng)險(xiǎn)的變化、保險(xiǎn)責(zé)任的變化和市場(chǎng)需求等因素的變化而調(diào)整，具有一定的靈活性。 ? 公平性原則 —— 指一方面保費(fèi)收入必須與預(yù)期的支付相對(duì)稱(chēng)；另 —方面被保險(xiǎn)人所負(fù)擔(dān)的保費(fèi)應(yīng)與其所獲得的保險(xiǎn)權(quán)利相一致，保費(fèi)的多寡應(yīng)與保險(xiǎn)的種類(lèi)、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人的年齡、性別等相對(duì)稱(chēng)，風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)相同的被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)相同的保險(xiǎn)費(fèi)率，風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同的被保險(xiǎn)人，則應(yīng)承擔(dān)有差別的保險(xiǎn)費(fèi)率。它是以保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)費(fèi)用為基礎(chǔ)計(jì)算的，用于保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)費(fèi)用支出、手續(xù)費(fèi)支出以及提供部分保險(xiǎn)利潤(rùn)等。按純費(fèi)率收取的保險(xiǎn)費(fèi)叫純保費(fèi)，用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償和給付。習(xí)慣上，將由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成的費(fèi)率稱(chēng)為毛費(fèi)率。 ?保險(xiǎn)金額單位一般為 1000元或 100元，所以保險(xiǎn)費(fèi)率通常用千分率或百分率來(lái)表示。 ?計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的影響因素有 保險(xiǎn)金額 、 保險(xiǎn)費(fèi)率 及保險(xiǎn)期限 ，以上三個(gè)因素均與保險(xiǎn)費(fèi)成正比關(guān)系，即保險(xiǎn)金額越大，保險(xiǎn)費(fèi)率越高，或保險(xiǎn)期限越長(zhǎng)，則應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)就越多。（費(fèi)率 =保險(xiǎn)費(fèi) /保險(xiǎn)金額 ） 保險(xiǎn)費(fèi)率 ?保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)人用以計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。 ?保險(xiǎn)費(fèi)是建立保險(xiǎn)基金的主要來(lái)源，也是保險(xiǎn)人履行義務(wù)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。因?yàn)橄癫Ａ扑檫@些事故，保險(xiǎn)公司有專(zhuān)門(mén)的險(xiǎn)種的，所以車(chē)損險(xiǎn)就不承擔(dān)這個(gè)功能了。 責(zé)任免除 ?一些特定的險(xiǎn)種，更是對(duì)很多看似相關(guān)的責(zé)任予以除外，如車(chē)損險(xiǎn)，聽(tīng)起來(lái)似乎只要汽車(chē)受到損失，就可以賠償，事實(shí)上不是。從邏輯上講，責(zé)任免除中列舉的內(nèi)容本屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，但現(xiàn)在從中予以剔除。 ?責(zé)任免除是保險(xiǎn)合同中規(guī)定保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。如果是有針對(duì)性的想要投?？篂?zāi)保險(xiǎn)，那么對(duì)于保險(xiǎn)合同中的可能涉及到的災(zāi)難性事故是否可以理賠應(yīng)該特別留意。 ?它附屬于基本責(zé)任，作為基本險(xiǎn)的一項(xiàng)補(bǔ)充，如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)；或獨(dú)立存在，可以單獨(dú)承保，如機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同列明的除外責(zé)任，主要有三部分： ? 一是明確列入除外責(zé)任條款之內(nèi)，如戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴力行為、核子輻射和污染等； ? 二是不在列舉的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，如其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失； ? 三是由于除外責(zé)任列舉事項(xiàng)引起的保險(xiǎn)事故損失，如由于被保險(xiǎn)人的故意行為造成的火災(zāi)、爆炸等，即使火災(zāi)、爆炸屬于保險(xiǎn)責(zé)任、但卻是除外責(zé)任中被保險(xiǎn)人的故意行為所引起，因而仍作除外責(zé)任。 ? 基本責(zé)任：是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損害賠償責(zé)任的保險(xiǎn)危險(xiǎn)范圍，一般包含自然災(zāi)害、意外事故、搶救或防止災(zāi)害蔓延采取必要措施造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失和保險(xiǎn)危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)必要的施救、保護(hù)、整理等合理費(fèi)用。在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失或人身保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人均要負(fù)責(zé)賠償或給付保險(xiǎn)金。 即保險(xiǎn)合同中約定由保險(xiǎn)人承擔(dān)的危險(xiǎn)范圍，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)所負(fù)的賠償責(zé)任，包括損害賠償、責(zé)任賠償、保險(xiǎn)金給付、施救費(fèi)用、救助費(fèi)用、訴訟費(fèi)用等。 保險(xiǎn)期限 ?保險(xiǎn)期限通常以約定起保日的零時(shí)開(kāi)始，到約定期滿日的 24時(shí)為止。 ?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)期限通常為 1年，期滿可以續(xù)訂；人身保險(xiǎn)期限分為短期、長(zhǎng)期、終身無(wú)定期等。 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)利益 保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值 保額的確定 保險(xiǎn)期限 ?保險(xiǎn)期限（ insurance duration)： 也稱(chēng)保險(xiǎn)期間。因此，即使完全按照保險(xiǎn)標(biāo)的物當(dāng)時(shí)的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值投保，在通貨膨脹或供求關(guān)系發(fā)生變化的情形下，出險(xiǎn)時(shí)也可能出現(xiàn)不足額的現(xiàn)象。 ?前一保險(xiǎn)價(jià)值是投保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值 V1，后一保險(xiǎn)價(jià)值是投保后保險(xiǎn)期限內(nèi)某一特定時(shí)間 (發(fā)生保險(xiǎn)事故前的一瞬間 )的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值 V2，由于折舊的事實(shí)存在以及其他市場(chǎng)因素的影響，這兩個(gè)保險(xiǎn)價(jià)值很可能在數(shù)量上是不相等的，而且通常情況是 V1大于 V2。 一臺(tái)海爾分體空調(diào)機(jī)用了兩年，被偷了，保險(xiǎn)公司怎么