【正文】 備案或存檔制，是一。 股票發(fā)行監(jiān)管制度（1） 一般形式，從各國(guó)看，有三種類型1） 審批制。發(fā)行人及其主承銷商應(yīng)當(dāng)向參與網(wǎng)下配售的詢價(jià)對(duì)象配售股票。在中小板、創(chuàng)業(yè)板上市的，經(jīng)過(guò)初步詢價(jià)即可。詢價(jià)分初步詢價(jià)和累計(jì)投標(biāo)詢價(jià)。我國(guó)的詢價(jià)制要求，首次公開(kāi)發(fā)行股票，應(yīng)當(dāng)通過(guò)向特定機(jī)構(gòu)投資者（詢價(jià)對(duì)象）詢價(jià)的方式確定股票發(fā)行價(jià)格。 我國(guó)的股票IPO發(fā)行定價(jià)方式05年，我國(guó)A股市場(chǎng)開(kāi)始實(shí)現(xiàn)詢價(jià)方式與固定價(jià)格公開(kāi)認(rèn)購(gòu)相結(jié)合的模式。當(dāng)新股供不應(yīng)求時(shí)，主承銷商可以115%的數(shù)量向投資者發(fā)售，但其中15%的股票在股票發(fā)行完畢上市之日30日內(nèi)推遲交付；在上市之后的一段時(shí)間里，主承銷商可以動(dòng)用這部分資金入市平抑價(jià)格波動(dòng)。競(jìng)價(jià)方式與累計(jì)訂單定價(jià)方式的區(qū)別在于主承銷商沒(méi)有對(duì)股票定價(jià)和配售股票的權(quán)利。在其之上的所有申報(bào)都中標(biāo)。（1） 詢價(jià)方式（累計(jì)訂單定價(jià)方式或簿記方式）主承銷商通過(guò)對(duì)擬首次公開(kāi)發(fā)行股票企業(yè)進(jìn)行全面、深入研究，在發(fā)行公司估值的基礎(chǔ)上，先確定新股發(fā)行價(jià)格區(qū)間，通過(guò)召開(kāi)路演推介會(huì)，征集需求量和需求價(jià)格信息建立簿記，繪出需求曲線，然后據(jù)此確定新股發(fā)行價(jià)格，同時(shí)承銷商有自由配售股份給機(jī)構(gòu)投資者的權(quán)利。 首次公開(kāi)發(fā)行與股權(quán)再融資（1） 首次公開(kāi)發(fā)行 IPO Initial public offerings（2） 股權(quán)再融資（Seasoned ）（二） 股票的IPO發(fā)行定價(jià)方法 一般的股票IPO發(fā)行定價(jià)方式是指股票IPO定價(jià)和將股票分配出售給投資者的整個(gè)機(jī)制和過(guò)程。（2） 盡力推銷 Best Efforts 即承銷商只作為發(fā)行公司的證券銷售代理人，按照規(guī)定的發(fā)行條件盡力推銷證券，發(fā)行結(jié)束后未售出的證券退還給發(fā)行人，承銷商不承擔(dān)發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)。從籌集者角度看，是證券發(fā)行；從中介機(jī)構(gòu)看，是證券承銷 承銷的方式（1） 包銷Firm ，然后再出售給投資者。在資本市場(chǎng)出現(xiàn)以后，其對(duì)企業(yè)價(jià)值的評(píng)價(jià)機(jī)制為資金流向提供了一種信號(hào)，來(lái)引導(dǎo)資金更多地流向效率較高的企業(yè)，從而達(dá)大大加快了產(chǎn)業(yè)集中的進(jìn)程。投行是連接宏觀經(jīng)濟(jì)決策與微觀企業(yè)行為的樞紐，它有效動(dòng)員社會(huì)資源投入經(jīng)濟(jì)建設(shè)，高效地使用所籌集的資本，推動(dòng)市場(chǎng)機(jī)制在資源配置中充分發(fā)揮作用，從而優(yōu)化了社會(huì)資源的配置。第二，微觀功能。（三） 資源配置的優(yōu)化者 投行的證券發(fā)行業(yè)務(wù)與優(yōu)化資源配置投行從自身利益出發(fā)，更愿意幫助那些產(chǎn)業(yè)前景好、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)優(yōu)良和具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)發(fā)行股票或債券，從而使資金流入效益較好的行業(yè)和企業(yè) 投行的并購(gòu)業(yè)務(wù)與優(yōu)化資源配置兼并收購(gòu)在資源有效配置中的功能可從宏觀和微觀兩個(gè)層面看；第一，宏觀功能。此外，投行從事多種證券業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，極大便利了交易的進(jìn)行。第二，投行以自營(yíng)商和做市商的身份活躍于交易市場(chǎng)，維持市場(chǎng)秩序，搜集市場(chǎng)信息，吞吐大量證券，發(fā)揮價(jià)格發(fā)現(xiàn)的功能，從而起到了活躍并穩(wěn)定交易市場(chǎng)的作用。在發(fā)行市場(chǎng)中，投行通過(guò)咨詢、承銷、分銷、代銷、私募等方式幫助構(gòu)建證券發(fā)行市場(chǎng)。證券發(fā)行是一項(xiàng)非常繁瑣的工作，僅靠發(fā)行者自身的力量向投資者發(fā)行證券，不僅成本高，效果也不理想。在保證金交易中，投行可以以客戶的證券作為抵押，貸款給客戶進(jìn)行購(gòu)進(jìn)股票。投行為客戶提供各種票據(jù)、證券以及現(xiàn)金之間的互換機(jī)制。可向資金供需雙方提供信息中介服務(wù)，也可雇傭各類專家來(lái)完成此方面工作。第三， 信息中介。通過(guò)多樣化的組合投資為投資者降低風(fēng)險(xiǎn)。在媒介過(guò)程中，投行收手續(xù)費(fèi)，而銀行賺取利差；銀行側(cè)重短期資金市場(chǎng)，投行則為企業(yè)籌措中長(zhǎng)期資金投行通過(guò)四個(gè)中介作用來(lái)發(fā)揮其媒介資金供求的功能：第一， 期限中介。投行一直充當(dāng)了重要推動(dòng)者，如政府住房抵押貸款、私人擔(dān)保的住房抵押貸款、商業(yè)抵押貸款、汽車貸款、信用卡貸款等。 資產(chǎn)證券化資產(chǎn)證券化是指將資產(chǎn)原始權(quán)益人或發(fā)起人（賣方）具有可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)現(xiàn)金流量的非流動(dòng)性存量資產(chǎn)，構(gòu)造和轉(zhuǎn)變成為資本市場(chǎng)可銷售和流通的金融產(chǎn)品的過(guò)程。政府的財(cái)務(wù)顧問(wèn)主要是為政府經(jīng)濟(jì)改革政策提供咨詢。 財(cái)務(wù)顧問(wèn)和投資顧問(wèn)服務(wù)對(duì)象既可以是公司、企業(yè)，也可以是政府機(jī)構(gòu)，主要是為融資者提供服務(wù)。首先，作為中介收取傭金，其次，獲取一定的價(jià)差收入，因?yàn)橥缎型葟目蛻羰掷镔I，然后再找另一客戶賣。金融衍生品交易已經(jīng)成為投行一個(gè)新興的主要業(yè)務(wù)項(xiàng)目。 金融衍生產(chǎn)品創(chuàng)新與交易金融衍生品一般包括期貨、期權(quán)和互換三類。項(xiàng)目融資往往涉及多方機(jī)構(gòu)，且大型項(xiàng)目投資計(jì)劃龐大，執(zhí)行期較長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)也較大，因此，事先必須經(jīng)過(guò)投行等專業(yè)機(jī)構(gòu)參與規(guī)劃，以提高效益控制風(fēng)險(xiǎn)。第三，更多的投行通過(guò)設(shè)立“風(fēng)險(xiǎn)基金創(chuàng)業(yè)基金”，為這些企業(yè)提供資金。第一，采用私募方式為這些企業(yè)募集資本。 風(fēng)險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)投資是把資金投向蘊(yùn)藏著較大失敗風(fēng)險(xiǎn)的高技術(shù)開(kāi)發(fā)領(lǐng)域，以期成功后取得高資本收益的一種商業(yè)投資行為。對(duì)于養(yǎng)老基金和保險(xiǎn)基金來(lái)說(shuō)，隨著資金儲(chǔ)備的急劇增長(zhǎng)，也需要投資銀行參與其資金投資管理工作。 基金管理投資銀行與基金有著密切的關(guān)系。投行參與的范圍不僅包括狹義的企業(yè)兼并與收購(gòu)，而且包括廣義的除此之外的公司杠桿收購(gòu)、公司結(jié)構(gòu)調(diào)整、資本充實(shí)和重新核定、破產(chǎn)與困境公司重組等籌劃與操作。 兼并收購(gòu)兼并購(gòu)涉及資本結(jié)構(gòu)的改變和大量融資，必然需要投資銀行的參與。作為證券交易商，投資銀行也有自營(yíng)買賣證券的需求，這是因?yàn)橥缎薪邮芸蛻舻奈?，管理中大量資產(chǎn)，必須保證其保值增值。 證券經(jīng)紀(jì)與交易即二級(jí)市場(chǎng)業(yè)務(wù)。（一） 投資銀行的主要業(yè)務(wù) 證券發(fā)行與承銷承銷是指在證券發(fā)行過(guò)程中，投資銀行按照協(xié)議幫助發(fā)行人推銷其發(fā)行的有價(jià)證券的活動(dòng)。投資銀行是在資本市場(chǎng)上從事證券發(fā)行、承銷、交易及相關(guān)的金融創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)活動(dòng)，為長(zhǎng)期資金盈余者和短缺者雙方提供資金融通服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。投資銀行常會(huì)跟隨金融環(huán)境的變化而發(fā)展豐富。投資銀行”investment banking”一詞至少有四層含義：機(jī)構(gòu)層次，指其是企業(yè)；行業(yè)層次；業(yè)務(wù)層次；學(xué)科層次。第三， 強(qiáng)化各行業(yè)務(wù)條線的管理力度第四， 繼續(xù)調(diào)整完善激勵(lì)約束機(jī)制二、 建立嚴(yán)密的內(nèi)控機(jī)制（一） 含義（二） 基本特征審慎經(jīng)營(yíng)的理念和內(nèi)部控制的文化氛圍；職責(zé)分離、相互制約的部門和崗位設(shè)置；縱向授權(quán)與審批制度；系統(tǒng)內(nèi)部控制和業(yè)務(wù)活動(dòng)融為一體的控制活動(dòng)；完善的信息系統(tǒng)。第一， 進(jìn)一步提高各銀行董事會(huì)的戰(zhàn)略把握能力和決策水平，加大監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督職能，強(qiáng)化高管層對(duì)全行經(jīng)營(yíng)工作的領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)、管理職能。 加強(qiáng)員工培養(yǎng)和教育第四節(jié) 改善和加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與管理一、 建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)（一） 商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)的含義指在一定的產(chǎn)權(quán)制度下，一組規(guī)范所有者（股東）、經(jīng)營(yíng)者（董事會(huì)經(jīng)理）、使用者（職員）相互權(quán)利與利益關(guān)系的制度安排，以解決銀行內(nèi)部不同產(chǎn)權(quán)主體之間的監(jiān)督、激勵(lì)等問(wèn)題（二） 我國(guó)商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)存在的主要問(wèn)題各地分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、執(zhí)行水平不齊，制度和決策的執(zhí)行隨意性大，制衡機(jī)制不能同等落實(shí)。為了增強(qiáng)銀行自身的應(yīng)變能力、適應(yīng)能力和競(jìng)爭(zhēng)能力，必須要有一個(gè)以行長(zhǎng)為首的統(tǒng)一意志和集中統(tǒng)一的指揮領(lǐng)導(dǎo)體系。 財(cái)務(wù)報(bào)告及其分析：會(huì)計(jì)報(bào)表和財(cái)務(wù)狀況說(shuō)明書(shū)（1） 會(huì)計(jì)報(bào)表：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表（2） 財(cái)務(wù)分析：主要指標(biāo)：凈利息差率、資產(chǎn)收益率（利潤(rùn)/資產(chǎn)）、資本收益率（利潤(rùn)/（注冊(cè)資本+資本公積）、利潤(rùn)率、資本金利潤(rùn)率。五是提高資產(chǎn)質(zhì)量，減少資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失。三是加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，提高銀行工作效率。一是擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，增加資產(chǎn)收益。五是向投資者分配利潤(rùn)。法定盈余公積金可用彌補(bǔ)虧損外，還可用于轉(zhuǎn)增資本金，但法定盈余公積金彌補(bǔ)虧損和轉(zhuǎn)增資本金后的剩余部分不得低于注冊(cè)資本的25%。二是彌補(bǔ)以前年度虧損。商業(yè)銀行的利潤(rùn)總額由三部分構(gòu)成：一是營(yíng)業(yè)利潤(rùn)；二是投資收益，通過(guò)投資（購(gòu)買有價(jià)證券等）所獲得的收益；三是營(yíng)業(yè)外收支凈額（2）利潤(rùn)分配。遵循以下基本原則，成本最低化原則；全面成本管理原則；成本責(zé)任制原則；成本管理的科學(xué)化原則。商業(yè)銀行成本主要包括六個(gè)方面：一是利息支出；二是經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，包括員工工資、電子設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用；三是稅費(fèi)支出，包括隨業(yè)務(wù)量的變化而變化的手續(xù)費(fèi)支出、業(yè)務(wù)招待費(fèi)、業(yè)務(wù)宣傳費(fèi)、營(yíng)業(yè)稅及附加；四是補(bǔ)償性支出，包括固定資產(chǎn)折舊、無(wú)形資產(chǎn)攤銷、遞延資產(chǎn)攤銷；五是營(yíng)業(yè)外支出，是指與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)沒(méi)有直接關(guān)系，但需從商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)總額中扣除的支出；六是其他支出，包括研究開(kāi)發(fā)費(fèi)、董事費(fèi)、審計(jì)費(fèi)等。是指商業(yè)銀行在從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中所發(fā)生的各項(xiàng)支出，包括商業(yè)銀行在籌集資金、運(yùn)用資金、回收資金及其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所發(fā)生的費(fèi)用。目標(biāo)是：優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)資本融資能力、優(yōu)化資本配置、提高資本利用效率。（2） 資本管理的內(nèi)容。按照人行規(guī)定，目前我國(guó)商業(yè)銀行核心資本即所有者權(quán)益，包括實(shí)收資本、資本公積金、盈余公積金和未分配利潤(rùn)；附屬資本包括各項(xiàng)損失準(zhǔn)備、長(zhǎng)期次級(jí)債等。根據(jù)巴塞爾協(xié)議，銀行資本分為兩級(jí)：一是核心資本，包括普通股及溢價(jià)、未分配利潤(rùn)、非累積性永久優(yōu)先股、附屬機(jī)構(gòu)的少數(shù)股東權(quán)益以及少數(shù)經(jīng)選擇可確認(rèn)的無(wú)形資產(chǎn)?？茖W(xué)、統(tǒng)一、審慎、規(guī)范（二） 財(cái)務(wù)管理的內(nèi)容包括資本金管理、成本管理、利潤(rùn)管理、財(cái)產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)報(bào)告等 資本金管理（1） 資本金的概念。會(huì)計(jì)的職能又分解為三塊，一是監(jiān)督控制，二是反映信息，三是規(guī)范反映信息②財(cái)務(wù)，主要體現(xiàn)在為計(jì)劃制定、決策選擇和資源分配提供支持③公司財(cái)務(wù)，著眼點(diǎn)在于企業(yè)的價(jià)值、股權(quán)的價(jià)值，通過(guò)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和股權(quán)交易來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值的最大化。經(jīng)濟(jì)增加值模型較多被大銀行采用。 財(cái)務(wù)管理的核心：基于價(jià)值的管理商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)從傳統(tǒng)意義上的增加市場(chǎng)份額和盈利逐步演化為增加股東的價(jià)值并力求使股東價(jià)值最大化。（2） 實(shí)物類資產(chǎn)的處置拍賣處置（將抵債資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓）、協(xié)議處置、招標(biāo)處置、打包出售（四）“巴塞爾新資本協(xié)議”與風(fēng)險(xiǎn)管理“巴塞爾新資本協(xié)議”與銀行業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理04年正式出臺(tái)“巴塞爾新資本協(xié)議”與我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行加快內(nèi)部評(píng)級(jí)體系建設(shè)。 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和認(rèn)定資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)基本權(quán)數(shù)0、10%、20%、50%、100% 風(fēng)險(xiǎn)控制貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制主要措施：降低信用貸款的比重，提高擔(dān)保抵押貸款的比重；嚴(yán)格貸款審批制度，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)；全面推行貸款五級(jí)分類管理，即：正常類、關(guān)注類、次級(jí)類、可疑類、損失類非貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制主要措施：建立存款準(zhǔn)備金制度；推進(jìn)抵押和擔(dān)保拆借等 不良資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理與處置分信貸類不良資產(chǎn)和非信貸類不良資產(chǎn)。主觀表現(xiàn)在對(duì)未來(lái)的判讀與決策。（3） 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)衡量商業(yè)銀行因匯率和利率變化而面臨的風(fēng)險(xiǎn)，包括累計(jì)外匯敞口頭寸比例和利率風(fēng)險(xiǎn)敏感度。（1） 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)衡量商業(yè)銀行流動(dòng)性狀況及其波動(dòng)性，包括流動(dòng)性比例、核心負(fù)債比例和流動(dòng)性缺口率，按照本幣和外幣分別計(jì)算。重點(diǎn)三是借入款管理。二是存款管理。核心是確定資本的需要量以及各種形式的資本占總資本的比重。證券投資的合理組合。貸款風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款長(zhǎng)短期結(jié)構(gòu)管理、信用貸款和抵押貸款比例管理等。都必須足額提取和上存。有存款準(zhǔn)備金管理、資本準(zhǔn)備金管理和貸款準(zhǔn)備金管理（貸款準(zhǔn)備金是指對(duì)各商業(yè)銀行發(fā)放的貸款征繳貸款準(zhǔn)備金。因市場(chǎng)利率的頻繁變動(dòng)，為了減少損失，要加強(qiáng)預(yù)測(cè)，對(duì)靈敏性負(fù)債和資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整（6） 比例管理原則：即各種比例指標(biāo)體系的運(yùn)用。所謂差額管理，就是固定利率負(fù)債大于固定利率資產(chǎn)的差額，與變動(dòng)利率負(fù)債小于變動(dòng)利率資產(chǎn)的差額相適應(yīng)，從而不斷保持銀行安全性、流動(dòng)性和盈利性三性的均衡。（4） 目標(biāo)互補(bǔ)原理：指銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)中的安全性、流動(dòng)性和盈利性三方面的均衡不是絕對(duì)的平衡，是可以相互補(bǔ)充的。（3） 速度對(duì)稱原理：即償還期對(duì)稱原理，指銀行資產(chǎn)分配應(yīng)根據(jù)資金來(lái)源的流轉(zhuǎn)速度來(lái)決定，銀行資產(chǎn)與負(fù)債償還期應(yīng)保持一定程度的對(duì)稱關(guān)系。（二）商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的基本原理與內(nèi)容 資產(chǎn)負(fù)債管理的基本原理（1） 規(guī)模對(duì)稱原理：商業(yè)銀行資產(chǎn)運(yùn)用的規(guī)模必須與負(fù)債來(lái)源的規(guī)模相對(duì)稱、相平衡。負(fù)債能夠解決流動(dòng)和盈利的矛盾，能鼓勵(lì)創(chuàng)新，但往往帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。79年代后半期產(chǎn)生。該理論彌補(bǔ)了資產(chǎn)管理理論只能在既定負(fù)債規(guī)模內(nèi)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，難以滿足資金需求的局限性。因此，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的重點(diǎn)是資產(chǎn)業(yè)務(wù) 負(fù)債管理理論以負(fù)債為經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)來(lái)保證流動(dòng)性的經(jīng)營(yíng)管理理論。大體經(jīng)歷三個(gè)階段，80年代以前緩慢發(fā)展、8090年代快速發(fā)展、90以后深入發(fā)展（二） 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)觀念的變化以前很無(wú)知，94年以后逐漸認(rèn)識(shí)（三） 中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基本內(nèi)容 不斷推出多樣化的金融產(chǎn)品：改進(jìn)現(xiàn)有產(chǎn)品、組合現(xiàn)有產(chǎn)品，模仿其他產(chǎn)品 大力開(kāi)展關(guān)系營(yíng)銷第三節(jié) 商業(yè)銀行管理一、 資產(chǎn)負(fù)債管理（一）商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理理論是商業(yè)銀行對(duì)其資金運(yùn)用和資金來(lái)源的綜合管理，是現(xiàn)代商業(yè)銀行的基本管理制度。（二） 培養(yǎng)貸款客戶的戰(zhàn)略層級(jí)較高的機(jī)構(gòu)管理大客戶，層級(jí)較低的管理小客戶（三） 創(chuàng)造貸款的新品種和進(jìn)行合適的貸款結(jié)構(gòu)安排（四） 在貸款經(jīng)營(yíng)中推銷銀行的其他產(chǎn)品：一個(gè)是由貸款發(fā)放本身引起的，如設(shè)立賬戶等，一個(gè)是通過(guò)貸款談判了解到其他的信息引起的，如知道別人也想貸款。第二是客戶資信情況及貸款用途。央行公開(kāi)市場(chǎng)操作、存款準(zhǔn)備金調(diào)整等 政府的監(jiān)管措施：（三） 存款經(jīng)營(yíng)的衍生服務(wù)：現(xiàn)金管理即商業(yè)銀行向存款人提供包括告知其賬戶中的可用資金情況，建議他們的投資選擇，整合存款人的各個(gè)賬戶余額以實(shí)現(xiàn)其利息收益最大化等方面的服務(wù)。（二） 存款經(jīng)營(yíng)的影響因素 支付機(jī)制的創(chuàng)新：用于資金轉(zhuǎn)賬，進(jìn)行支付和債務(wù)結(jié)算的系統(tǒng)。（一） 存款經(jīng)營(yíng)的基本內(nèi)容存款經(jīng)營(yíng)就是在一定的金融法規(guī)監(jiān)管條件下，充分組織銀行的人力、物力來(lái)創(chuàng)造吸收存款的金融產(chǎn)品，并將其銷售出去的過(guò)程。（二） 商業(yè)銀行與客戶建立更加穩(wěn)定的關(guān)系：關(guān)系營(yíng)銷不僅限于向顧客出售產(chǎn)品，完成交易，還把顧客看作是有多重利益關(guān)系，存在潛在價(jià)值的人。通過(guò)業(yè)務(wù)流程調(diào)整，提高業(yè)務(wù)自動(dòng)化處理水平，充分發(fā)揮后臺(tái)集中處理的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，大大降低人力、運(yùn)行和各項(xiàng)管理成本。四是提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。將分散在前臺(tái)的業(yè)務(wù)盡可能向后臺(tái)集