【正文】 25 / 25。　　從根本上解決中小企業(yè)融資問題，不僅需要發(fā)展政策性融資支持體系，更需要綜合對策，多管齊下。專業(yè)化的社會征信機構(gòu)就是這樣的組織。中小企業(yè)特定的信息機構(gòu)決定了其融資的邊際信譽成本低于大企業(yè)，這時，價格不再僅僅反映資源的稀缺程度，而且具有了新古典經(jīng)濟學(xué)模型所未曾考慮到的篩選與激勵作用。其次，完善信用擔(dān)保有效運行的相關(guān)配套體系?！　∫剐庞脫?dān)保體系有效運作，首先要注意中小企業(yè)信用擔(dān)?；鸬囊?guī)范操作，不規(guī)范的操作和隨意性極大的收費，會引起各參與方的強烈不滿，會引發(fā)中小企業(yè)的逆向選擇和道德風(fēng)險。中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)作為第三方，承擔(dān)一定的風(fēng)險和責(zé)任，以規(guī)范的運作來為中小企業(yè)與商業(yè)銀行牽線搭橋，從而引致社會資本向中小企業(yè)流動。收益和風(fēng)險則主要由銀行外部因素確定；銀行不能完全控制。商業(yè)銀行是以盈利為目的的法人實體，是否對中小企業(yè)貸款首先要從業(yè)務(wù)是否具有利潤空間來考慮，其次考慮能否將風(fēng)險控制在可承受的范圍內(nèi)，最后考慮成本問題?！　≈行∑髽I(yè)發(fā)展銀行的內(nèi)部管理制度設(shè)計確實是一項艱難的工作，建議廣泛征求專家意見及實踐部門的反饋，吸取教訓(xùn)，審慎行事。同時，對目前銀行所執(zhí)行的一些效果不佳的管理手段要避免再使用。由于政策性銀行比商業(yè)性銀行擔(dān)負著更大的風(fēng)險，所以許多國家都建立了完備的政策性銀行組織結(jié)構(gòu)體系和流程管理體系，并運用科學(xué)的、以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)的決策系統(tǒng)和風(fēng)險評價系統(tǒng)。政策性銀行通過資本市場籌措資金在國際上看早已不是創(chuàng)新之舉，由于發(fā)達國家資本供應(yīng)較充足，資本市場運作較規(guī)范，許多國家的中 小企業(yè)政策性銀行已經(jīng)更多地依靠資本市場籌資，減輕了中央財政的壓力。對我國而言，中小企業(yè)發(fā)展銀行的資本金也應(yīng)當(dāng)由財政撥付，并且要在《中小企業(yè)發(fā)展銀行法》中明確規(guī)定，財政每年向其撥人一定規(guī)模的追加投資，以保證中小企業(yè)發(fā)展銀行的正常運營。一般而言，政策性銀行的資本金應(yīng)由財政撥給。大力幫扶這些地區(qū)的中小企業(yè)可以促進其盡快擺脫貧困，有利于全國的協(xié)調(diào)發(fā)展。中小企業(yè)進入門檻低，易于興辦，是解決就業(yè)問題、增加收入的重要途徑。西部地區(qū)與全國，尤其是東南沿海相比，是地地道道的弱勢群體，無論是經(jīng)濟發(fā)展的初始條件，還是人力資源儲備及資金供給數(shù)量，都無法與先進地區(qū)相比；東北老工業(yè)基地曾經(jīng)輝煌過，如今卻背負著沉重的歷史包袱，經(jīng)濟發(fā)展步履維艱。越是經(jīng)濟落后的地區(qū)，其中小企業(yè)越是需要政策性金融的支持，因為那里的商業(yè)性金融更不發(fā)達，政策性金融可以緩解燃眉之急。我國已經(jīng)確立了全面建設(shè)小康社會的目標(biāo)，而懸殊的貧富差距與地區(qū)差距則是實現(xiàn)這一目標(biāo)的最大障礙?！叭珖槐P棋，各省均布點”當(dāng)然最好，不過考慮到中央財政的資金緊張狀況，如果按照行政隸屬關(guān)系在各省市普遍建立分支機構(gòu)，必然是僧多粥少，該重點扶持的扶不上去，不甚需要的地區(qū)又造成人、財、物的浪費，加大銀行經(jīng)營成本。我國對“先立法后組建”應(yīng)用不多，多數(shù)情況下是“摸著石頭過河”?！吨行∑髽I(yè)發(fā)展銀行法》對中小企業(yè)政策性銀行的設(shè)立、運行、管理等各方面做出規(guī)定，這對將要組建的中小企業(yè)發(fā)展銀行提高其資產(chǎn)質(zhì)量、保障經(jīng)營安全性和規(guī)范運行都有極重要的意義。目前的《中小企業(yè)促進法》只是“二級法”，主要內(nèi)容是關(guān)于中小企業(yè)外部扶持措施方面的規(guī)定，并不涉及中小企業(yè)設(shè)立、變更、終止、管理等基礎(chǔ)性內(nèi)容。中小企業(yè)在經(jīng)濟、社會和政治上的特殊作用，以及其本身相對弱小的地位，決定了為保障中小企業(yè)的發(fā)展，必須從法律高度來確定其地位，保障其權(quán)益?！　〗⒅行∑髽I(yè)發(fā)展銀行，可以借鑒日本的做法，采取先立法后組建的模式。中小企業(yè)發(fā)展銀行與我國已經(jīng)建立和正在建立的中小企業(yè)服務(wù)體系可以協(xié)調(diào)配合，組成一個富有效率的中小企業(yè)支持網(wǎng)絡(luò)，有力扶持中小企業(yè)的發(fā)展。應(yīng)當(dāng)新建中小企業(yè)政策性銀行?！　?972年設(shè)立沖繩振興開發(fā)金融公庫，為沖繩開發(fā)者提供長期資本；不僅完善間接融資，還多方開辟直接融資渠道，如1963年組建中小企業(yè)投資育成股份公司，認購中小企業(yè)股份；設(shè)OTC市場，為有潛質(zhì)的中小企業(yè)創(chuàng)造直接融資條件；不僅支持高成長的科技型中小企業(yè)，也關(guān)注傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中的弱勢群體；不僅制定穩(wěn)定成長期的中小企業(yè)金融政策，還謀劃、制定風(fēng)險應(yīng)對機制。　　，多種手段并用，有效解決了中小企業(yè)融資難題日本的做法值得借鑒。這些民間金融機構(gòu)一般規(guī)模不大，與大型金融組織相比，經(jīng)營方式靈活，它們向當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資具有一些天然優(yōu)勢。　　在日本，金融業(yè)是受到政府嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)，但并不是禁止民間資本介入，日本的民間金融機構(gòu)相當(dāng)多，據(jù)統(tǒng)計有 2000多家。破除壟斷除了要繼續(xù)深化改革外，更需要大力扶持中小企業(yè)?！　∥覈氖袌鼋?jīng)濟要走向規(guī)范化，有效競爭是必要的一環(huán)。日本對中小企業(yè)的金融支持極大地促進了中小企業(yè)的發(fā)展，中小企業(yè)的迅速發(fā)展維護了有效競爭的市場秩序，保持了日本經(jīng)濟的活力。對中小企業(yè)的扶持尤以資金為先，資金是企業(yè)正常運營的血液?！　∑髽I(yè)越大，市場集中度越高，就越容易走向壟斷，保持適當(dāng)數(shù)量的中小企業(yè)是限制壟斷、維護有效競爭的重要途徑。選擇先立法后組建的模式，說明了日本政府對經(jīng)濟建設(shè)工作的慎重態(tài)度，也說明其政府行為的規(guī)范之處。均是先立法，再依法組建政策性金融機構(gòu)。為了預(yù)防政府在糾正市場失靈的同時出現(xiàn)嚴(yán)重的政府失靈，先立法后組建不失為一個好辦法。中小企業(yè)風(fēng)險高，貸款成本大，按市場競爭規(guī)律自發(fā)發(fā)展，其融資弱勢地位將很難得到改善。　　、先立法后組建的政策性融資模式值得借鑒日本多年來對中小企業(yè)實行的體系完備的政策性金融支持體系非常值得我國研究與借鑒?！　∪?、借鑒日本經(jīng)驗，建立我國中小企業(yè)政策性融資支持體系上海、北京等地已成立了專為中小企業(yè)服務(wù)的貸款擔(dān)保基金；一些省市相繼設(shè)立了科技風(fēng)險投資基金和創(chuàng)新基金；某些地區(qū)的民間融資擔(dān)保公司也嶄露頭角，等等。盡管各大商業(yè)銀行普遍設(shè)立了中小企業(yè)信貸部門，但由于中小企業(yè)貸款以短期流動貸款為主，具有時間緊、次數(shù)多、額度小、風(fēng)險高的特點，貸款的周轉(zhuǎn)期難以準(zhǔn)確計算，逾期的可能性較高。之后，其貸款對象逐漸轉(zhuǎn)向了大型國有企業(yè)，中小企業(yè)很難得到它們的貸款。為解決城市中小企業(yè)貸款難問題，我國20世紀(jì)80年代也曾組建了大量的城市信用社，由于信用社本身制度不完善和企業(yè)逃廢債務(wù)現(xiàn)象很多，出現(xiàn)了大量的不良貸款。　　(3)現(xiàn)有的對中小企業(yè)金融支持體系沒能發(fā)揮應(yīng)有的作用　　由于逐漸認識到中小企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用及其嚴(yán)重的融資約束問題，我國已經(jīng)開始構(gòu)建中小企業(yè)融資支持體系。加之缺乏有力度的激勵，銀行并不愿意貸款給中小企業(yè)。因為通常了解和收集中小企業(yè)的內(nèi)部信息比了解大企業(yè)信息要付出更多的成本。為降低銀行不良資產(chǎn)，商業(yè)銀行改變了粗放型貸款管理方式，上收貸款權(quán)限，嚴(yán)格貸款發(fā)放程序和條件，重視對企業(yè)財務(wù)狀況和信用關(guān)系的考察，要求提供貸款抵押和擔(dān)保，同時，也加強了對貸款責(zé)任人