【正文】 33 / 33?？荚u結(jié)果納入各行經(jīng)營目標考核體系。對信貸精細化管理工作不到位、執(zhí)行不力的行和部門，對相關負責人進行誡勉談話。2．落實目標督導責任。2013年，是全行信貸精細化管理的啟動年，要求各級行信貸精細化管理工作全面啟動，信貸精細化管理的意識牢固樹立，各項精細化管理框架基本搭建完成，主要措施陸續(xù)出臺實施；2014年，是全行信貸精細化管理的推進年，要求各級行全面推進落實上級行制定出臺的信貸精細化管理措施，精細化管理工作取得初步成效。（三）制定階段工作目標，落實目標督導責任1．明確階段工作目標。各級行要制定推進工作方案，各相關部門要根據(jù)本行工作方案，抓好本條線的推進工作。2．落實分層管理責任。為加強組織領導與工作協(xié)調(diào)，省行成立信貸精細化管理推進領導小組，由行長任組長，其他行領導任副組長，信貸管理部、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部、農(nóng)戶金融部、三農(nóng)信貸管理部、公司業(yè)務部、機構(gòu)業(yè)務部、房地產(chǎn)信貸部、國際業(yè)務部、大客戶部、個人金融部、風險管理部、特殊資產(chǎn)經(jīng)營部、內(nèi)控合規(guī)部、法律事務部、資產(chǎn)負債管理部、信息技術管理部、現(xiàn)金管理部、人力資源部等相關部門負責人為成員，領導小組下設辦公室，辦公室主任由信貸管理部門負責人擔任。只有實現(xiàn)了健全的內(nèi)部管理和嚴密的風險控制，全行業(yè)務經(jīng)營效益的持續(xù)穩(wěn)定性才可能有保障，“同業(yè)爭排頭、系統(tǒng)創(chuàng)一流”的戰(zhàn)略目標才能夠?qū)崿F(xiàn)并保持。配合總行實行信貸從業(yè)人員持證上崗制度，信貸管理人員須經(jīng)資格考試合格、獲得信貸從業(yè)資格證書方可從事信貸管理工作，實現(xiàn)全行信貸人員崗位管理規(guī)范化、制度化。建立現(xiàn)場與網(wǎng)絡相結(jié)合的考試制度，組織人員編寫信貸業(yè)務考試題庫，定期與不定期地對全行在崗信貸人員分層次、分批次的進行考試，檢查和鞏固學習成果。制定學時，要求信貸人員定期學習信貸業(yè)務制度和相關知識。（1）建立信貸制度學習與查閱平臺。貸后管理的評價考核，選取信用發(fā)放條件落實、貸后檢查、賬戶監(jiān)管、貸后管理例會召開、押品重估等貸后管理關鍵環(huán)節(jié)進行系統(tǒng)地量化評價，評價結(jié)果與績效掛鉤。對客戶經(jīng)理的業(yè)績考核主要依據(jù)客戶經(jīng)理承擔的職能和扮演的角色分別制定單項考核辦法。對客戶經(jīng)理的考核采取“以業(yè)績導向考核為主、以履職管理考核為輔”的兩維評價體系。根據(jù)客戶經(jīng)理的職責要求、管理客戶的具體情況以及客戶經(jīng)理的履職能力等，合理規(guī)定管戶數(shù)量，確?？蛻艚?jīng)理管戶數(shù)量與其承擔的客戶營銷職能和貸后風險管理要求相匹配。打造優(yōu)秀的客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、信貸審查、獨立審批人、制度專家、行業(yè)專家、授信執(zhí)行等多支信貸專業(yè)隊伍。（1）在客戶上，重點配置于行業(yè)重點客戶、三級核心客戶群以及對我行綜合回報高、對負債與中間業(yè)務拉動大且銀企關系穩(wěn)定的其他優(yōu)質(zhì)客戶，嚴格控制風險敞口和經(jīng)濟資本占用；（2）在區(qū)域上，重點向“46112”重點城市行、“一黃一藍”國家戰(zhàn)略經(jīng)濟區(qū)和經(jīng)營強行配置；（3）在品種上，保持信用證、保函業(yè)務的適度增長，控制銀行承兌匯票業(yè)務的過快增長，嚴格控制貸款承諾業(yè)務增長；（4）在期限上，重點配置短期業(yè)務，適度控制期限超過6個月甚至1年以上的貸款承諾、保函等業(yè)務發(fā)展。（4）加強或有資產(chǎn)業(yè)務的貸后管理和風險監(jiān)測，有效控制銀行墊付比率。（2）加強銀行承兌匯票、信用證、保函等業(yè)務交易背景真實性審查，杜絕客戶利用虛假交易套取銀行信用行為。2．加強或有資產(chǎn)業(yè)務風險控制。審慎最高額或可循環(huán)借款合同的使用。規(guī)范業(yè)務審批和合同簽訂行為，從嚴控制具有合同效力的客戶授信，防止不合理的銀行信用承諾。（4）加強貸款承諾管理。嚴格執(zhí)行省行下達的限額控制計劃，未經(jīng)省行批準不得突破。在準確評估收益是否能夠覆蓋風險和經(jīng)濟資本成本的基礎上，穩(wěn)健發(fā)展或有資產(chǎn)業(yè)務。（二十四）或有資產(chǎn)管理精細化1．加強或有資產(chǎn)業(yè)務限額管理。強化“三農(nóng)”信貸業(yè)務風險管控，加強風險監(jiān)測、預警和檢查，定期開展內(nèi)控檢查和風險排查。堅持審慎原則，加強風險定價管理，完善“三農(nóng)”和縣域業(yè)務專項減值撥備制度。建立適應“三農(nóng)”和縣域特點的全流程、全覆蓋的風險評價和控制體系，明確各級行、各部門的風險管理職責。加大“三農(nóng)”產(chǎn)品推廣力度，加強“三農(nóng)”和縣域品牌建設。進一步擴大縣域金融產(chǎn)品創(chuàng)新權限，建立和完善“三農(nóng)”產(chǎn)品創(chuàng)新基地。 3．提升“三農(nóng)”產(chǎn)品研發(fā)和推廣能力。完善縣域支行信貸業(yè)務授權管理，在授權范圍內(nèi)，對符合條件的縣支行實施差異化的分類授權。2．完善“三農(nóng)”信貸政策制度體系。進一步落實“做強縣域，提高競爭力，做實三農(nóng)，提高影響力”的業(yè)務定位，同時做到“做任務與做業(yè)務、講社會效益和講經(jīng)營效益、量的拓展和質(zhì)的提高”等三結(jié)合，持續(xù)加大在“三農(nóng)”和縣域領域的信貸投入，確保貸款增速不低于全行平均水平。一方面強化客戶標準和信貸流程的統(tǒng)一管理，明確統(tǒng)一的受理、調(diào)查、審查（審議）、審批、用信、支付、貸后管理等操作標準，回避不合格的信貸客戶，避免不規(guī)范的信貸作業(yè)；另一方面制定差異化的風險管理措施，針對不同業(yè)務品種風險特性以及不同擔保方式的風控要求，制定實質(zhì)性、針對性的風險控制措施，并強化措施的有效落實。清晰列明客戶需要提供的資料以及銀行內(nèi)部的基本流程，做到客戶能夠一次性提供的資料決不讓客戶分次提供，客戶能夠跑一次銀行解決的事項決不讓客戶多跑一次；銀行層面，注重梳理明確各個業(yè)務環(huán)節(jié)操作要點、管理要求，做到條理清晰、指示明確、操作簡便。3．規(guī)范個貸業(yè)務操作標準。加快現(xiàn)有產(chǎn)品的梳理、整合和優(yōu)化，進一步明確各大產(chǎn)品的市場定位、目標群體，打響個人住房、個人助業(yè)、個人綜合授信貸款等系列主打產(chǎn)品的市場品牌。完善個貸業(yè)務基本流程，優(yōu)化轉(zhuǎn)授權管理，簡化業(yè)務操作手續(xù)，提升服務能力和審批效率。加大個貸業(yè)務激勵考核，持續(xù)提升個貸業(yè)務同業(yè)份額、系統(tǒng)位次和本行貸款比重。（二十二）個貸業(yè)務管理精細化1．強化個貸業(yè)務優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略。在準入把握上，強調(diào)業(yè)主品行的端正性、技術設備和工藝的先進性、企業(yè)發(fā)展的成長性、抵押擔保的充分性、負債比例的適度性。在產(chǎn)品創(chuàng)新上，特別是針對以訂單生產(chǎn)為主的輕資產(chǎn)中小企業(yè)、產(chǎn)供銷產(chǎn)業(yè)鏈群體客戶、專業(yè)化特色經(jīng)營中小企業(yè)，加快建立起有別于一般客戶的產(chǎn)品體系，打造特色產(chǎn)品品牌，提升我行對中小企業(yè)客戶金融服務需求的響應聯(lián)動機制，提高客戶的應變能力和服務效率。梳理中小企業(yè)服務中的體制、機制、流程、授權、產(chǎn)品、渠道、管理等瓶頸問題，逐個研究，逐個打開。要有別于大中型客戶，研究中小企業(yè)的客戶評級、統(tǒng)一授信、信貸準入、行業(yè)管理、擔保方式、業(yè)務流程、貸后管理等系統(tǒng)性問題，使我行信貸政策制度更能適應客戶和市場的需求，提升信貸政策對中小企業(yè)經(jīng)營服務的支撐能力。將優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶數(shù)量及貸款質(zhì)量提升計劃納入各行經(jīng)營目標責任制考核，并要把中小企業(yè)的擴戶與前臺部門的職能考評相掛鉤。按照“擴戶、提質(zhì)、增效、控險”的原則，持續(xù)擴大我行優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶群體。鑒于集團性客戶風險對我行經(jīng)營所產(chǎn)生的重大影響，對關聯(lián)關系復雜、財務狀況底子不清、多業(yè)經(jīng)營、貸款額度較大的集團性客戶，省、市行客戶部門應直接督導甚至直接參與貸后管理。5．加強集團客戶貸后風險管理。強化關聯(lián)擔保授信額度管理，集團內(nèi)關聯(lián)企業(yè)保證擔保占授信額度比重一般不能超過30%。4．加強集團客戶關聯(lián)擔保風險管理。對集團客戶信貸支持總體上遵循“積極營銷、審慎介入、份額適度、嚴格管理”的方針。更加注重授信用途的實質(zhì)性審查，適度控制集團本級“統(tǒng)貸統(tǒng)還”授信模式，倡導按單一客戶授信、總體控制集團整體授信的模式，確保授信主體與實際用信主體的統(tǒng)一，授信用途與實際用信用途的統(tǒng)一。集團客戶授信額度核定更加注重授信用途、我行份額、銀企合作前景等因素。堅持“集中控險、分級負責”的原則，借助于C3系統(tǒng)平臺，按照集團客戶規(guī)模、注冊地及分支機構(gòu)分布、在我行分支機構(gòu)貸款份額等狀況確定客戶管理行歸屬，在此基礎上落實管理行、主辦行、協(xié)辦行及其職責。（4）做好系統(tǒng)維護，及時做好系統(tǒng)數(shù)據(jù)的維護、更新，真實、準確、詳細記錄不良貸款客戶處置管理所需信息。（2）做好抵債資產(chǎn)和抵押物管理，規(guī)范實物資產(chǎn)的保管、看護、出租等管理，嚴防資產(chǎn)貶損和流失。3．加強資產(chǎn)日常保全監(jiān)管。按照嚴格條件、證據(jù)確鑿、嚴肅責任、規(guī)范操作、賬銷案存、對外保密的要求開展呆賬核銷工作；按照盡職調(diào)查、方案制定、方案審批等規(guī)范操作和嚴格條件、落實責任前提下進行不良貸款重組；遵循嚴格控制、合理定價、妥善保管、及時處置、規(guī)范操作的要求實施以資抵債。（1）盡職調(diào)查環(huán)節(jié)，要核查信貸檔案、查詢管理臺賬、查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)、核實債務關聯(lián)人資產(chǎn)負債、開展市場調(diào)查等，嚴禁弄虛作假；（2）估值評估環(huán)節(jié)，要科學選擇估值方法，在盡職調(diào)查基礎上，測算不良貸款收回金額和受償情況，為確定處置預案提供依據(jù)，防止評估價值顯失公允；（3）方案申報、審查、審議、審批環(huán)節(jié)，要真實、合法、盡職、嚴謹、合規(guī)，嚴禁逆程序、越權或化整為零處置；（4）公開拍賣環(huán)節(jié)，要嚴格中介機構(gòu)管理和規(guī)范公開處置操作，嚴防內(nèi)部交易、關聯(lián)交易和暗箱操作；（5）實施環(huán)節(jié)，要按批復要求實施，限制性條款應先行落實后方可實施，實施過程中處置方案內(nèi)容發(fā)生變化、且處置效果劣于原方案的，應重新履行報批程序；（6）資金回收環(huán)節(jié)，資金入賬要及時，嚴禁挪用回收資金、公款私存，以及截留收入、虛列費用等。探索對客戶的各種風險信號根據(jù)其影響程度進行量化打分，包括財務因素中的現(xiàn)金流穩(wěn)定性、現(xiàn)金流與貸款的匹配性、日均存貸比、銷售納稅比等，以及非財務因素中的擔保有效性、法人代表行為等，根據(jù)量化打分的結(jié)果，提供前瞻性退出的預警信號。（1）在行業(yè)上，重點退出受國家政策調(diào)整影響較大的行業(yè)、“兩高一?！毙袠I(yè)；（2）在客戶上，重點退出行業(yè)排名靠后、發(fā)展前景一般，或經(jīng)營現(xiàn)金流量與授信額度明顯不夠匹配，或經(jīng)常挪用信貸資金，或綜合回報率較低的客戶；（3）在擔保方式上，重點退出第二還款來源保障度不足的保證類尤其是關聯(lián)擔保類以及機器設備抵押類的一般客戶貸款；（4）在業(yè)務品種上，重點退出被客戶長期鋪底、客戶每年有利潤但經(jīng)營規(guī)模沒有擴大的流動資金貸款，或超出客戶實際資金需求的超額信用；（5）在貸款形態(tài)上，重點退出關注類貸款和正常四級貸款。按照潛在風險客戶特征和省行政策要求，結(jié)合客戶名單制和行業(yè)限額管理，列出退出客戶名單，實行預期目標管理，落實退出責任，加大退出力度，加強退出監(jiān)測。根據(jù)全行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整要求、信貸資產(chǎn)組合管理目標、風險管理戰(zhàn)略與偏好等，制定客戶退出目標。省行每月對分行到期貸款現(xiàn)金收回率進行監(jiān)測，按季通報，未完成年初考核目標的，將加強重點督導。固定資產(chǎn)貸款重新約期按變更信貸審批方案的業(yè)務流程報原審批行審批（總行另有規(guī)定的，執(zhí)行其規(guī)定）。（2）從嚴貸款展期與重新約期審批。一般固定資產(chǎn)貸款到期后原則上不允許展期或重新約期，確需展期或重新約期的，必須滿足以下條件：一是借款人為我行重點扶持的信貸客戶，信用等級在A級（含）以上，且不低于原貸款條件。3．從嚴一般固定資產(chǎn)貸款的展期與重新約期管理。嚴格按銷售進度收回房地產(chǎn)開發(fā)貸款。以固定資產(chǎn)貸款形式發(fā)放的貸款，原則上到期必須收回，不能展期和重新約期；對以流動資金形式發(fā)放的貸款，到期后原則上要以現(xiàn)金方式收回，確有困難的，要盡可能以項目貸款的形式進行規(guī)范。通過對借款人催收、