【正文】 5．信息失靈：信息失靈是商業(yè)銀行收費(fèi)信息披露法律制度的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)，在商業(yè)銀行活動中信息失靈是普遍存在的，表現(xiàn)為信息不充分、信息不對稱以及信息不準(zhǔn)確。3．權(quán)利主體：是指權(quán)利的享有者和歸屬者，具體的權(quán)利體現(xiàn)在一定的法律關(guān)系中，權(quán)利和義務(wù)作為法律關(guān)系的內(nèi)容，我們可以知道，權(quán)利主體就是某種法律關(guān)系的參加者。2．商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)：是指銀行為客戶開立各類賬戶，辦理各種業(yè)務(wù)，并提供專業(yè)性、商業(yè)性的服務(wù)，銀行在業(yè)務(wù)過程中，付出了一定的費(fèi)用和人力、物力，就有權(quán)針對所提供的各項(xiàng)服務(wù)收取合理的費(fèi)用。這種定義流行于傳統(tǒng)的社會主義產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)體制國家。目前中國商業(yè)銀行的設(shè)立受到嚴(yán)格的管制，銀行業(yè)由于關(guān)系到國家經(jīng)濟(jì)的安全，存在很多有形和無形的行業(yè)進(jìn)入壁壘；同時(shí)，相對于整個(gè)市場需求，單個(gè)商業(yè)銀行的供給能力有限。因此，如果放開中間服務(wù)收費(fèi)的管制，對于中國銀行是否選擇收費(fèi)以及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，考慮的不僅僅是單項(xiàng)業(yè)務(wù)的成本收益，而是客戶流失、綜合業(yè)務(wù)下降等等系列問題。這主是因?yàn)樵谕粋€(gè)市場：中國銀行面對的客戶需求基本相同，提供相同金融服務(wù)在成本上沒有太大差異，因此，對于相同服務(wù)銀行服務(wù)收費(fèi)費(fèi)率的計(jì)算應(yīng)該是一致的。（二）服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重中國各類商業(yè)銀行提供的服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。我國目前已經(jīng)構(gòu)建了商業(yè)銀行信息披露制度，《商業(yè)銀行信息披露管理暫行辦法》是專門規(guī)范商業(yè)銀行信息披露而頒布的第一個(gè)規(guī)范性文件，對于規(guī)范商業(yè)銀行信息披露行為，充分發(fā)揮市場約束，對商業(yè)銀行安全、穩(wěn)健經(jīng)營起到了重要作用，同時(shí)有效地維護(hù)了相關(guān)利益人的合法權(quán)益，也是我國商業(yè)銀行收費(fèi)信息披露必須遵循的基本規(guī)則。信息失靈的存在會直接影響到?jīng)Q策的質(zhì)量，影響市場的正常運(yùn)行，降低市場的運(yùn)行效率，具體而言其消極影響主要體現(xiàn)在：信息失靈增加交易費(fèi)用，造成社會資源的浪費(fèi)；市場信息失靈導(dǎo)致逆向選擇問題出現(xiàn)，競爭規(guī)律受到扭曲；因信息失靈而產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，使信息劣勢方（客戶）權(quán)益受到侵害。保證銀行穩(wěn)健安全運(yùn)行的一個(gè)重要支柱是市場約束，而市場約束的前提就是銀行信息向公眾披露。（四）完善商業(yè)銀行收費(fèi)信息披露 作為金融監(jiān)督管理領(lǐng)域的一項(xiàng)重要制度。服務(wù)價(jià)格的差別化是實(shí)施差別化服務(wù)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。商業(yè)銀行制定和調(diào)整價(jià)格時(shí)應(yīng)充分考慮個(gè)人和企事業(yè)的承受能力。價(jià)格是影響利潤的重要目標(biāo)，但不是唯一決定性因素，還應(yīng)當(dāng)考慮市場競爭、市場占有率、業(yè)務(wù)成本等多方面的因素，利潤最大化是定價(jià)的主要目標(biāo)，但也不是唯一目標(biāo)，還應(yīng)當(dāng)考慮銀行業(yè)消費(fèi)者的承受能力，實(shí)現(xiàn)定價(jià)的公平、公正，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的安全、穩(wěn)定、效益。銀行產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)當(dāng)遵循的原則在制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)之前，必須決定銀行產(chǎn)品的定價(jià)目標(biāo)，憑借其產(chǎn)生的效用實(shí)現(xiàn)預(yù)期目的，體現(xiàn)銀行收費(fèi)的目標(biāo)。在簽訂格式合同時(shí)，客戶雖然不可能同商業(yè)銀行就每一條款進(jìn)行協(xié)商，但各國立法和司法實(shí)務(wù)中，主要采取兩個(gè)民法基本原則作為判斷格式條款效力的依據(jù)，即公序良俗原則和誠實(shí)信用原則。因而，商業(yè)銀行制定和修改收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可以不同客戶進(jìn)行一一協(xié)商。由于商業(yè)銀行客的不確定性和廣泛性，基于效益和成本的考慮，商業(yè)銀行在與客戶簽訂合同的過程中，不可能像一般的合同一樣，就每一合同條款同客戶進(jìn)行協(xié)商，因此商業(yè)銀行在制定和修改收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)不可能同客戶進(jìn)行一一協(xié)商，而采用格式合同的形式。在充分競爭的市場下，不公平的銀行收費(fèi)是不存在的，因?yàn)槿绻涫杖〉馁M(fèi)用是超額的話，銀行消費(fèi)者將會選擇與其他銀行簽訂合約，而避免支付超額的費(fèi)用。在某些特定的客戶群市場和區(qū)域市場將會出現(xiàn)銀行實(shí)力相差懸殊、數(shù)量過多或過少的現(xiàn)象，因此必須增強(qiáng)商業(yè)銀行的競爭實(shí)力，鼓勵(lì)中小銀行兼并重組。目前,國有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、外資商業(yè)銀行共同競爭，數(shù)量不少，但實(shí)力相差懸殊。商業(yè)銀行收費(fèi)的實(shí)施必然會帶來銀行服務(wù)市場的細(xì)分、銀行服務(wù)主體和客體的多元化，在這個(gè)過程中市場競爭機(jī)制起著決定性的作用。商業(yè)銀行行使收費(fèi)權(quán)，應(yīng)大大方方地收費(fèi)，應(yīng)以提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)作為爭取優(yōu)質(zhì)客戶的手段，使收費(fèi)業(yè)務(wù)走上正常發(fā)展的軌道。銀行業(yè)務(wù)開展的好壞，不僅僅在于銀行自身，政府、社會公眾的認(rèn)可和支持極為重要。五、規(guī)范和保障我國商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)（一）營造實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)的外部環(huán)境商業(yè)銀行金融服務(wù)的社會性特點(diǎn)，決定其必然與社會大眾密切相關(guān)，其金融服務(wù)更加貼近實(shí)際，貼近民眾，貼近生活。如：銀行卡年費(fèi)糾紛案，消費(fèi)者和消費(fèi)者協(xié)會認(rèn)為，商業(yè)銀行與客戶之間簽訂了合同，根據(jù)《民法通則》和《合同法》的有關(guān)規(guī)定和普通民法原則，民事主體之間締結(jié)合同的過程應(yīng)充分體現(xiàn)當(dāng)事人的協(xié)商一致，不能將一方意志強(qiáng)加于另一方，否則被強(qiáng)加一方可以基于合同未能體現(xiàn)其真實(shí)意愿，而請求有權(quán)機(jī)關(guān)撤銷該合同，或者宣告合同無效。商業(yè)銀行軟件服務(wù)環(huán)境差，服務(wù)水平不高，因而致使公眾認(rèn)為商業(yè)銀行只收費(fèi)，不改善服務(wù)，其收費(fèi)質(zhì)價(jià)不符。（二）商業(yè)銀行服務(wù)水平低下的阻礙雖然近幾年來，銀行的服務(wù)水平有所提高，服務(wù)質(zhì)量有所改善，但存取款排隊(duì)、殘幣兌換難、小面值貨幣兌換難等問題依然存在，特別是銀行內(nèi)部大案要案不斷，這就難免使廣大公眾對銀行的服務(wù)產(chǎn)生質(zhì)疑。人們習(xí)慣了免費(fèi)的金融服務(wù)，一旦收費(fèi)便會招致強(qiáng)烈的不滿。長期以來，我國的銀行業(yè)經(jīng)營比較粗放，服務(wù)品種也比較單一，免費(fèi)服務(wù)的局面維持了數(shù)十載。同時(shí)，銀行之間的競爭也將會變得更加透明和開放，客觀上使金融消費(fèi)者有了更多的選擇余地，并會在一定程度上引導(dǎo)金融消費(fèi)者盡量使用成本較低的服務(wù)渠道。通過收費(fèi)與不收費(fèi)的區(qū)分、不同收費(fèi)費(fèi)率的厘定