【正文】 由于資料和時間所限，本文研究的還不很透徹，有待以后做進一步的研究。各金融機構(gòu)應(yīng)重視農(nóng)村金融創(chuàng)新人 才的培養(yǎng)，培養(yǎng)一批熟練掌握金融、法律、計算機等專業(yè)知識的人才，逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作相兼容的農(nóng)村復(fù)合型金融人才隊伍，提高農(nóng)村金融從業(yè)人員的整體素質(zhì)，為進行金融創(chuàng)新打下堅實的基礎(chǔ)。 四是金融監(jiān)管部門應(yīng)制定政策鼓勵開展金融創(chuàng)新。 三是完善涉農(nóng)金融機構(gòu)提供金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施和條件。 二是拓寬涉農(nóng)企業(yè)融資渠道。 一是優(yōu)先給予開展農(nóng)村金融創(chuàng)新的機構(gòu)支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)支持。在此過程中，政府可研究給予政策支持，鼓勵郵儲資金回流農(nóng)村。 政府可采取獎勵或補貼等方式，采取自愿、互利和市場化的原則，加強郵儲和政策性銀行、小額貸款機構(gòu)的合作，引導(dǎo)郵儲資金回流農(nóng)村。 借鑒國際上的成功經(jīng)驗，制定相關(guān)的政策法規(guī)，強制規(guī)定全國性金融機構(gòu)的縣支行必須將吸收自本縣內(nèi)的一定比例的存款用于在當?shù)匕l(fā)放貸款。 （四）建立機制確保農(nóng)村資金的有效回流 建立農(nóng)村資金回流機制的重點是解決農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行的資金回流農(nóng)村問題。 三是進一步增加對農(nóng)民的直接補貼。 二是增加農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè) 施建設(shè)投入。 農(nóng)戶過度負債既不利于防范金融風(fēng)險 ,也容易使農(nóng)戶生活陷入困境。 在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中 ,財政 和金融扮演著不同的角色 ,需要財政承擔(dān)的投入不能靠金融信貸代替，防止加重農(nóng)民負擔(dān) ,從而形成農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)共同發(fā)展的良性循環(huán)。 三是對擴大農(nóng)村消費信貸市場進行補助。 二是運用財政貼息支持農(nóng)業(yè)獲得金融資本。 一是對涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)實行普遍的低稅或免稅政策。通過信用體系建設(shè)，增強農(nóng)民信用意識，提高融資能力，降低信貸成本與風(fēng)險，改善投資環(huán)境，吸引更多資本投資農(nóng)村。 四是加強農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)。三是加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場。鼓勵和扶持商業(yè)保險進入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領(lǐng)域，大力開發(fā)與天氣指數(shù)、期貨指數(shù)等相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險新產(chǎn)品，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險。 政府進行支持和投入 ,鼓勵保險機構(gòu)加大涉農(nóng)保險力度 ,建立農(nóng)業(yè)再保險和巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機 制。在嚴格標準的前提下，在縣級建立相應(yīng)的土地、荒山、房屋、設(shè)備等資產(chǎn)的專業(yè)評估機構(gòu)，為涉農(nóng)金融機構(gòu)開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)提供評估 服務(wù)，逐步克服農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)抵押擔(dān)保物品不足的困難。政府按照財政收入狀況和增長情況，適當加大財政性資金投入，建立和完善擔(dān)保機構(gòu)的資金補償機制，保護擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。 一是探索建立多元化的農(nóng)村擔(dān)保評估體系，提高涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶的融資擔(dān)保能力。 將政策性銀行服務(wù)功能從主要提供糧食收購貸款拓展到對農(nóng)村交通、水利、電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投資。 在糧食和經(jīng)濟作物種植基地、畜禽養(yǎng)殖基地等區(qū)域，引導(dǎo)建立“專業(yè)協(xié)作、分散經(jīng)營、金融互助、集中采購、集中銷售”的農(nóng)民金 融互助組織，引導(dǎo)民間資金進入公開的金融市場，加快集約化、市場化步伐。鼓勵商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)參股組建村鎮(zhèn)銀行，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村，引導(dǎo)民間資金進入公開的金融市場。小額貸款公司只貸不存 ,風(fēng)險較好控制 ,國家可適當放寬其市場準入條件 ,逐步解決小型農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶貸款難的問題。 三是著力發(fā)展小額貸款公司和小型村鎮(zhèn)銀行。 二是大力支持農(nóng)村合作金融發(fā)展。 一是加大對大型商業(yè)金融機構(gòu)的政策引導(dǎo)。 （一 ）發(fā)展多層次的農(nóng)村金融服務(wù)主體 國際經(jīng)驗表明 ,不同性質(zhì)、不同功能的金融機構(gòu)其服務(wù)領(lǐng)域各不相同。改善農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量、擴大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、增強農(nóng)村金融服務(wù)功能、完善農(nóng)村 金融服務(wù)體系，是加強和改進農(nóng)村金融服務(wù)工作的根本途徑。當前農(nóng)村允許抵押的資產(chǎn)一般只限土地、房產(chǎn)和部分設(shè)備，且農(nóng)村擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量稀少，這些都給農(nóng)民融資帶來了較大困難，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展滯后，一方面，導(dǎo)致“三農(nóng)”經(jīng)濟收入平穩(wěn)增長缺乏保 障；另一方面，也導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的信貸風(fēng)險較高。 （五） 保險、信貸抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展 農(nóng)業(yè)保險作為促進農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，推動農(nóng)村金融市場深化的重要工具，是農(nóng)村金融不可缺少的組成部分。從懷遠整體銀行類金融機構(gòu)的資金運用情況分析，截至 2021 年 12 月末，懷遠全縣各項存款余額為 億元，各項貸款余額為 億元（含農(nóng)發(fā)行政策性貸款 億元），存貸比為 %。同時，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)重點轉(zhuǎn)向中心城市，對農(nóng)村的放款也限 于大型基礎(chǔ)設(shè)施、國債配套資金和生態(tài)建設(shè)等大型項目，對農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和中小企業(yè)的金融服務(wù)處于萎縮狀態(tài)，造成農(nóng)村資金通過商業(yè)銀行嚴重外流。 隨著金融體制改革的不斷深化，國有商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，開始從縣域經(jīng)濟中實行戰(zhàn)略性撤退。以懷遠縣為例，截至 2021 年 12 月末，郵儲銀行懷遠支行各項存款余額為 億元，而各項貸款余額僅為 億元，存貸比為 %。 一是郵儲銀行的“抽水機”效應(yīng)，導(dǎo)致農(nóng)村資金凈流出。從資金流入渠道看，農(nóng)民進城務(wù)工收入逐年增多，通過郵政儲蓄銀行或其他金融機構(gòu)匯回農(nóng)村地區(qū)；中央銀行對農(nóng)村信用社和政策性銀行給予再貸款支 持，并對農(nóng)村信用社改革提供資金支持；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行利用金融市場籌集社會資金以糧棉油收購貸款等渠道支持“三農(nóng)”。而且，農(nóng)戶缺乏固定收入和可靠的抵押物，信用級別難評定，加大了農(nóng)村金融機構(gòu)對涉農(nóng)貸款投放的審慎性，其結(jié)果是短期內(nèi)“三農(nóng)”信貸資金投放難以大幅度增加。農(nóng)業(yè)保險、信貸抵押擔(dān)保等發(fā)展滯后也導(dǎo)致了農(nóng)貸風(fēng)險較高的實際。“多年致富、一災(zāi)致貧”、“一朝滯銷、一季虧本”是農(nóng)民經(jīng)受雙重風(fēng)險的直接體現(xiàn)。又如，懷遠鮑集鎮(zhèn)高莊黃瓜基地是蚌埠市菜籃子工程基地，高老莊黃瓜遠近聞名，該基地每年產(chǎn)值在 1600 萬元左右，全部都是客戶到現(xiàn)場收購，由于當?shù)亟鹑诜?wù)跟不上，外來客戶只能攜帶大量現(xiàn)金進場交易，非常不便，也給資金安全帶來隱患。孝儀原來是鄉(xiāng)政府所在地，鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)調(diào)整后這里變成了一個小集鎮(zhèn)，農(nóng)行營業(yè)網(wǎng)點也從此地撤出，僅有農(nóng)合行一家二級機構(gòu)。 （二） 金融服務(wù)機構(gòu)的數(shù)量對金融服務(wù)發(fā)展的制約 由于農(nóng)村小集鎮(zhèn)金融機構(gòu)數(shù)量少，覆蓋面狹窄，導(dǎo)致部分重大項目和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目發(fā)展受到影響。懷 遠無金融機構(gòu)的小集鎮(zhèn)距離有金融機構(gòu)的集鎮(zhèn)最遠的有 10 公里，距離中心集鎮(zhèn)最遠的有 16 公里，當?shù)剞r(nóng)民的金融服務(wù)需求無法滿足。懷遠全縣共有鄉(xiāng)鎮(zhèn) 19 個，自然村 365 個，自 2021 年至 2021 年，全縣金融機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)由 224 個下降