【正文】 第五十 五 條 本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。 第 七 章 附 則 第五十 三 條 本辦法由湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行負責解釋和修改。各 支行 要按照 省聯(lián)社 要求，規(guī)范貸款風險五級分類檔案資料，主要內容包括客戶貸款的基本情況、授信業(yè)務背景材料、借款人和保證人的財務信息、重要文件及其他。 支行 要相應成立信貸資產(chǎn)風險分類認定審批工作小組。 第四十 九 條 五級分類認定審批權限 按照授權權限執(zhí)行。 19 對日常監(jiān)管、檢查中發(fā)現(xiàn)的問題及時責成 支行 調查核實并將核實情況報告檢查單位。 第四十 七 條 信貸資產(chǎn)風險五級分類工作與日常信貸管理工作緊密結合，要求各 支行 按時報送報表及相關資料。按照 損失 貸款核銷辦法進行管理。對借款人到期未能歸還的貸款，信貸客戶經(jīng)理向借款人簽發(fā)貸款逾期催收通知書，并在貸款收回前每年至少簽發(fā)通知書一次，由借款人、保證人在回執(zhí)聯(lián)簽收后收回妥善入檔保管。 按照貸款四級分類調整形態(tài)的貸款均需要報總行審批。按貸款審批權限經(jīng)有權機構審批同意后才能展期。 第 四十 二 條 借款人不能按期還清貸款需展期還款的，必須在 貸款到期前向 支行 提出展期申請： 報 總行 信貸審批部 審批的貸款必須在貸款到期前 5 天向 支行 提出 18 展期申請； 報總行副行長、行長審批的貸款必須在貸款到期前 10天向支行提出展期申請； 報 總行 貸審會審批的貸款必須在貸款到期前 20天向 支行 提出展期申請； 報 省市聯(lián)社 審批的貸款必須在貸款到期前 60 天向 支行 提出展期申請。調查人員、貸款管理人員憑此登記貸款登記簿、借款合同登記簿。 第 四十 一 條 支行 根據(jù)借款合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本息。各 支行 要指定專人，按照要求及時上報各種貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)、調查材料，并對數(shù)據(jù)與材料的真實性負責。 按照本行《信貸檔案管理辦法》執(zhí)行。 按期填寫《貸款貸后檢查表》并要求被檢查人（企業(yè)系法人代表）簽字蓋章； 對 支行 前十大戶貸款，應撰寫貸后檢查報告； 檢查借款人和保證人經(jīng)濟效益以及財務狀況，企業(yè)貸款要按要求收取財務報表； 填寫提示付息通知書； 即將到期貸款填寫提示歸還到期貸款通知書； 保證貸款填寫提示履行保證責任通知書； 逾期貸款填寫催收逾期貸款通知書； 保證貸款填寫督促履行保證責任通知書。 貸款額度在 100 萬元以內的一年至少檢查一次， 100 萬至 500 萬元的半年至少檢查一次， 500萬元以上的至少每個季檢查一次； 每個信貸網(wǎng)點對前十大戶貸款應每季至少檢查一次； 建立信貸關系未滿一年的新客戶貸款每半年至少檢查一次； 出現(xiàn)逾期、欠息等風險問題、生產(chǎn)經(jīng)營及財務狀況發(fā)生重大變化 17 的客戶要隨時檢查。 第三十 六 條 貸后檢查時間。 3）在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付： ① 信用狀況下降； ② 不按合同約定支付貸款資金； ③ 項目進度落后于資金使用進度； ④ 違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。 2）采用貸款人受托支付的，貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件。 （ 3）中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款的支付管理。 1）有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意采取借款人自主支付方 ① 借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三 十萬元人民幣 ② 借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結算方式的； ③ 貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的； ④ 法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。 3）貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。 1）具有以下情形之一的中小企業(yè)流動資金貸款，原則上應采用貸款人 ① 與借款人新建立信貸業(yè)務關系且借款人信用狀況一般； ② ③ 貸款人認 定的其他情形。 貸款發(fā)放的支付管理。 對中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款，貸款人應在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關的條款，提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。 對于保證貸款，貸款人必須安排 2 名（含）以上信貸客戶經(jīng)理對保證人進行上門調查、核保，并由該 2 名信貸客戶經(jīng) 理一同辦理該類貸款業(yè)務。 信貸客戶經(jīng)理逐戶登記貸款登記簿，并按規(guī)定將有價單證、抵押登記憑證、權利證書等重要憑證移交會計部門保管。 管戶信貸客戶經(jīng)理按借款合同規(guī)定的生效日期辦理貸款發(fā)放手續(xù)，與借款人簽訂借款借據(jù)。 總行 審批的貸款程序。對經(jīng) 支行 審批同意發(fā)放的貸款，管戶信貸客戶經(jīng)理規(guī)范填寫借款合同、抵（質）押合同，并逐項 復核后，由支行 與借款人、擔保人簽章，同時管戶信貸客戶經(jīng)理在信貸管理系統(tǒng)中申報貸款，在貸款擔保等手續(xù)辦理齊全后， 支行 貸審組成員在信貸管理系統(tǒng)中審批貸款。 第六節(jié) 貸款發(fā)放 第三十 四 條 貸款發(fā)放程序。 貸審會由貸審會主任簽署貸審會最后審批意見， 總行 監(jiān)事長就貸審會審貸全過程進行監(jiān)督，并填寫監(jiān)督意見。 總行 業(yè)務發(fā)展部收到各 支行 報來的貸款報批資料后安排 人員 會同支行 進行 貸款真實性調查 ， 原則上業(yè)務發(fā)展部在收到貸款報批資料后對單戶余額 400 萬元（含）以內的貸款在 2 個工作日內進行調查，對單戶余額 400 萬元以上的貸款在 3 個工作日內進行調查， 出具 并落實調查 意見 后交風險管理部；風險管理部對貸款報批資料進行合規(guī)與風險審查， 于收到報批資料后的 4 個小時內 出具審查意見 ，落實審查意見 后交信貸審批部；信貸審批部 對貸款完整性、規(guī)范性和償還性進行審查 ， 于收到報批資料后的 4 個小時內 出具審查意見， 落實審查意見后立即 對權限內貸款進行 審批， 權限外貸款按權限分別呈報副 13 行長、行長、組織召開審貸會； 副行長、行長審批權限內貸款采取“隨時上報，隨時審批”的模式；貸審會采取定期審批的模式，原則上每周不少于 1 次； 對經(jīng)上述審批的 單戶余額在 100 萬元（含）以上的 貸款，信貸審批部提交董事長行使一票否決權。超出 支行 審批權限的貸款，必須報 總行 審查批準后方能發(fā)放。 第五節(jié) 貸款審批 第三十 三 條 貸款發(fā)放必須堅持“審貸分離、分級審批”的原則。 第 三十 二 條 銀行承兌匯票及貼現(xiàn)。 第 三十 一 條 再融資貸款審查。 貸款擔保足額有效或能重新辦理足額有效的擔保手續(xù)。凡貸款到期不能足額歸還，需要申請貸款展期的，除符合新放貸款要求外，必須同時具備以下條件： 借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動正常。責任具體落實情況如下： 支行行長 為貸款第一責任人； 管戶信貸客戶經(jīng)理為貸款管理、包收責任人； 貸款其他審批人員為貸款連帶審批責任人； 貸款如遇風險，根據(jù)實際情況，按責任大小由相關責 任人承擔相應責任。 第二十 九 條 責任落實審查。質押貸款額不得超過動產(chǎn)質物變現(xiàn)值的 70%，不得超過權利質押憑證面值的 90%。國 11 有出讓土地使用權抵押的， 在出讓金及相關稅費全額交足的前提條件下，貸款 額不超過評估變現(xiàn)價值的 50%，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村的土地使用權和國有劃撥土地使用權不得單獨設定抵押；設備抵押的，貸款額不超過設備現(xiàn)行評估價的 50%；交通運輸工具抵押的，貸款額不超過現(xiàn)行評估價的 60%；以房地產(chǎn)抵押的，應審查房屋占用范圍內的土地是否屬國有出讓土地，國有劃撥土地和其他性質的土地及其地上定著物抵押的，無論金額大小，一律先報總行 審批； （ 2）辦理質押貸款，應對質物的權屬、價值及合法性進行審查，與出質人簽訂質押合同，并辦理質押憑證移交手續(xù)。抵（質）押物是否為《擔保法》規(guī)定的可抵（質）押物；抵（質）押物的使用期限或使用壽命是否長于借款期限；抵（質）押人是否對抵（質）押物有合法的處分權；抵（質）押物是否在 總行 指定的評估機構進行評 估；貸款抵押是否足額，是否能夠辦理合法有效的他項權利登記； 貸款質押是否足額，是否能夠確保質押單證的移交 和登記 。 保證。審查項目是否可行，貸款用途是否真實可行，能否產(chǎn)生足夠經(jīng)濟效益保證按時還本付息；項目的周期是否與貸款期限相 符；是否有詳細的可行性分析報告，是否與地方政府經(jīng)濟策略保持一致。 小額農(nóng)戶信用等級證是否真實、有效；是否是借款人夫妻雙方持證貸款；申請的貸款額度是否超過小額農(nóng)戶信用等級證的核定金額。 第四節(jié) 貸款審查 第二十 六 條 借款人資格審查。 對于中小企業(yè)流動資金貸款，貸款人必須嚴格按照銀監(jiān)會《流動資金貸款管理暫行辦法》的要求認真測算借款人營運資金量及新增流動資金貸款額度，防止企業(yè)轉移貸款用途，套取信貸資金。 貸款調查應采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結合的形式，但要以現(xiàn)場實地調查為主、間接調查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問 、 信息咨詢 以及征信系統(tǒng)查詢 等途徑和方法。 對中長期貸款進行貸款項目評估，并寫出項目評估報告。 9 第二十 五 條 調查要求。 （ 3）依法可以轉讓的商標專用權，專利權、著作權中的財產(chǎn)權。下列權利可以質押： （ 1）匯票、本票、支票、債券、存款單、倉單、提單 、應收款 。 7）依法不得抵押的其他財產(chǎn)。 5）居民個人所有的必須具備的住房及其他生活設施。 3）所有權、使用權不明或有爭議的財產(chǎn)。 （ 2）下列財產(chǎn)不得抵押： 1）土地所有權。 4）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝等荒地的土地使用權 。 2）抵押人所有的機器、交通工具和其他財產(chǎn)。 抵押貸款。 4）不具有民事行為能力的自然人。 2）學校、幼兒園、醫(yī)院等公益事業(yè)單位。要求在貸款社存入貸款金額 10%以上的保證金，保證金應在所保證的貸款本息全部清償后方可使用； （ 2）企業(yè)法人的分支機構作為保證人的，必須是在法人書面授權的范圍內提供保證； （ 3）同一債務有兩個或兩個以上保證人的，保證合同不得約定保證份額，由各保證人承擔連帶責任保證； （ 4）保證人是否有提供保證的真實意愿； （ 5）下列之一者不得作為貸款保證人。 保證貸款。借款人最近三年的經(jīng)營效益、產(chǎn)品市場銷售與社會效益情況；為 支行 結算、存款等方面帶來的效益。 （ 1）借款人流動資產(chǎn)結構情況和資本來源結構情況； （ 2）借款人往來賬務情況； （ 3）抵質押物的變現(xiàn)難易程度等。 （ 8）擔保人的擔保能力和抵押物、質物或權利的實際變現(xiàn)情況，其中貸款擔保人資產(chǎn)負債率最高不超過 70%，保證貸款的最高額不得超過保證人凈資產(chǎn)的 80%。 （ 6）借款人或保證人為有限責任公司和股份有限公司的，對外股本權益投資累計額不超過其 凈資產(chǎn)的 50%。 貸款安全性調查。對開立銀行承兌匯票以及銀行承兌匯票貼現(xiàn)的調查、審查、審批、辦理按《長沙縣農(nóng)村 支行 銀行承兌匯票及貼現(xiàn)管理辦法》執(zhí)行。 第 二十 一 條 貸款用途調查。 第二十條 貸款投向調查。 年齡在 18 周歲（含）以下， 60 周歲（含）以上的自然人。 學校、幼兒園、醫(yī)院等公益事業(yè)單位。 第三節(jié) 貸前調查 第十 九 條 建立信貸關系。 第十 八 條 客戶授信。在信貸客戶提出信貸申請后， 支行 信貸客戶經(jīng)理對客戶進行評級。 5 （ 1）企業(yè)法人代表身份證、營業(yè)執(zhí)照、三證（稅務登記證，組織機構代碼證，開戶許可證）、貸款卡、特種行業(yè)經(jīng)營許可證； （ 2）公司章程、上年度和報告期的財務報表； （ 3）法人代表授權委托書 ； （ 4）建立信貸關系申請書； （ 5）貸款擔保的證明材料； （ 6）貸款用途的證明材料。 （ 1）夫妻雙方身份證，結婚證、戶口 簿 ； （ 2）建立信貸關系申請書； （ 3）貸款擔保的證明材料（小額農(nóng)戶信用貸款，提供《農(nóng)戶信用等級證》）； （ 4）貸款用途的證明材料。 第 四章 貸款操作流程 第一節(jié) 客戶申請 第十 六 條 客戶申請。 4 第十 五 條 貸款發(fā)放的限制性規(guī)定。 總行 實行比例管理， 總行 年中存貸款比例不得超過 80%，年末存貸比例控制在 75%以內。 小額農(nóng)戶信用貸款期限最長 12 個月； 農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限最長 12個月； 其他農(nóng)戶貸款期限最長 24個月； 其他自然人流動資金貸款最長期限為 24個月； 企業(yè)流動資金貸款最長期限為 24個月； 消費及助學貸款期限原則上不超過五年； 企業(yè)固定資產(chǎn)貸款期限最長不超過五年； 房產(chǎn)按揭貸款期限最長不超過 20年； 開立銀行承兌匯票期限最長不超過 6 個月； 票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不得超過 6 個月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止； 1短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限