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p2p投資理財平臺畢業(yè)論文(參考版)

2025-03-08 07:07本頁面
  

【正文】 。最后,我要衷心的感謝認真審閱此篇論文的老師,感謝您們的 尊重與理解,您們的閱讀是對我辛勤耕耘最好的回報。在此論文完成之際,謹向導師 致以崇高的敬意和衷心的感謝! 同時,本論文的順利完成,也離不開學習生活中曾經給予我無限關懷的各位任課教師、同學和朋友的鼓勵和幫助,感謝您們的培養(yǎng)與教誨,感謝您們的啟迪、理解和支持。在論文的撰寫過程中,導師以身作則,言傳身教,以自身嚴謹?shù)膽B(tài)度和淵博的學識,給予了我耐心的指導和關心,不僅使我的專業(yè)知識得到了提高,更從中學會了 “治學必先為人 ”的人生真諦,老師的悉心指導,將使我受益終身。 第二,提出了我國 P2P 平臺投資理財?shù)乃拇髥栴}: 借款人 個人信用評估困難 , 投資者 資金來源難以審查 , 系統(tǒng)安全性不足易導致個人信息泄露 , 公司經營與競爭風險導致公司資金鏈斷裂 第三,歸納總結打造我國可持續(xù)發(fā)展的 P2P 投資理財平臺: 構建 多層次的監(jiān)管體系 ,充分利用 地方政府的監(jiān)管作用 , 行業(yè)協(xié)會自律監(jiān)管 ,建立 民間借貸網絡 平臺內控機制 , 加強對借貸人的保護 , 采取備案制的市場準入標準 , 調整 P2P 利率定價 機制 ,建立 P2P 借貸資金第三方存管制度。 P2P 投資理財 畢業(yè)論文 18 結 論 本文對 P2P 平臺投資理財風險控制進行總結和概述,并通過調查問卷的分析顧客對 P2P 平臺投資理財 需求以及風險認識,就我國 P2P 平臺投資理財所存在的問題,提出了合理的解決對策和建議。完全受到我們風險控制金 2%的覆蓋。 ”宜信 CEO 唐寧說。 宜信公司風險基金占借款人與貸款人通過平臺產生的交易額的 2%。借款人還款時,拖欠還款所產生的的違約金,違約罰息作為服務費用由宜信公司享有,這些資金將成為該公司的風險金賬戶資金。 “宜信公司所頒布的《借款人與貸款人咨詢協(xié)議》中的第九條關于借款人回款的風險處理項目中明文提出:投資者可以不通過宜信平臺 , 自己向借款人討回借款,期間由宜信公司提供協(xié)助,但是,通過這種方法來追討借款人拖欠的款 項投資者 必須將自己承擔損失和風險,不過借款人未及時還款所產生的違約罰息和違約金投資者自行擁有。 組建專門的催款團隊 宜信 財富公司為了保證投資者的利益,針對到期無法歸還款項的 借款人,建立了一支隊伍專門進行催款 , 主要途徑就是通過給借款人打電話催款、專員去借款人住址進行催款 、律師(國內 四 大律師事務所)函 向借款人催款 等方式,催促借款人 能夠 按時按約還款 。分散出借給 不同的借款人, 如果其中有一筆壞賬 , 其本金不能夠進行先行墊付 , 例如百分之五的資金出現(xiàn)風險 ,而總的年 收益在 12%— 15%之間 ,那么這個投資 者 的 投資收益不會虧損 。 在 P2P 平臺投資機制中,多元化的分散投資機制廣泛受到認可。 宜信平臺主要經營的均是小額信用貸款,資金 分散到幾個優(yōu)質借款人使得風險分散,投資者的投資金額限制在 30%以下的每單一借款人所借款項 。房產抵押擔保具有一定的優(yōu)勢,借款人如果無法按時還款,該抵押房產的優(yōu)先受償權便由投資者所獲得的,對投資者進行全額本息保障。并不是擁有第三方保證萬無一失,雖然有保證即就是通過國有企業(yè)法律作為依靠,十元的貸款用一元錢可以保證,但如果壞賬率超過了擔保的范圍的百分之十,擔保公司資金運營中就會出現(xiàn)漏洞。 宜信公司相比于中國市場上其他 P2P 投資理財公司 最 早將全球 商業(yè)風險決策管理領導者費埃哲體系 運用進公司運營內部 , 對 借款人的信用情況 精確地掌握 , 做到公司的 每一位 借款人客戶都是 擁有高信用度的優(yōu)質客戶,因為客戶的信用程度 經過科學的信審系統(tǒng)評分 所 確定, 不僅對還款人的還款能力進行分析而且對還款人的還款意愿能夠確切把握 。 FICO (NYSE:FICO) 是 決策管 理 的領導者,通過每個有效決策,助力業(yè)務轉型。 但是 如果 投資者的風險偏好恰好高于其投資的風險 ,他們 往往期待 的回報 在預算之內 ,從而 會投入更多的資 金進行投資 理財。 投資者 往往把 他們 對風險的偏好與所能夠承受的風險程度相對比 。 P2P 平臺從開始的寥寥無幾到現(xiàn)在成千上萬的公司出現(xiàn)在市場上,成交額從開始的幾百萬到現(xiàn)在的數(shù)十億可看出 P2P 投 資理財平臺的有著巨大的市場。 不同的投資者對風險的承受能力大不相同 ,影響他們對 投資所得到的 回報 評估和 投資 行為 大不相同 。 投資者的主觀意愿 加上 所 期待的回報 ,影響了他們 選擇的投資理財公司與進行交易的手段 。 第一 , 這樣的個人確認信息及其容易做手腳 ,給 公司的 信用評價提供錯誤依據(jù); 第二,即使證據(jù)確鑿但也是片面的,詳細的信息對借款人來說無法知曉,很難對其作出一個客觀的、準確的信用評價 。 。 不同于銀行等其他傳統(tǒng)金融機構的是對于正在日益成熟中的 人群 宜信公司頗為關注,即就是中小型企業(yè)主、進行自主創(chuàng)業(yè)的工薪階層、剛進入社會的大學生。隨著宜信公司規(guī)模的日益壯大,在我國 P2P 投資理財行業(yè)具有突飛猛進的成績, 如果借款 P2P 投資理財 畢業(yè)論文 15 人在每人至少 500 元進行計算,累積的服務的資金數(shù)額已經達到 40 億元。 對于 教育培訓機構,宜信公司更為關注。我國銀監(jiān)會所認定的金融市場上一些指定的銀行金融機構,具有第三方管存資格,投資理財公司借貸雙方的交易資金必須委托指定銀行進行存管,按照行業(yè)的明文法律法規(guī), 對 P2P 平臺借貸雙方資金的轉賬、銀行存款賬戶之間的封閉式資金 劃轉以及借貸專戶采取保護機制, 避免 P2P 投資理財 公司 將借貸雙方的資金私自挪用 ,從而保護 客戶的 利益 。如果違約發(fā)生,投資者的利益補償首先從還款風險基金帳戶進行墊付 。 對投資者的保護必須放在首位 。 作為 P2P 投資理財平臺的金融中介,金融監(jiān)管部門必須進行嚴格監(jiān)督工作,采取不同的行政處理方式和司法措施對不同的風險管理過程進行完整的監(jiān)控 。 市場退出機制中 關注率比較 高得就是 處置原則。 P2P 投資理財 平臺 在社會經濟中蓬勃發(fā)展 , 處于同行業(yè)的主導地位,一樣要遵守遵循 “優(yōu)勝劣汰 ”的競爭機制。 每個網站的建立之前,必須向工商行政管理部門和金融部門備案登記,還應遵守當?shù)氐呢斦诸C布的備案制度,方便投資理財平臺進入市場 后的監(jiān)督,以及隨后的管理 。這就要求監(jiān)管部門發(fā)揮其監(jiān)管職責,對雙方協(xié)議與合同進行監(jiān)管確認,加強對借貸人的法律保護。因此,借貸雙方的電話號碼、家庭住址 、 開戶銀行、職業(yè)等自然人身份信息,必須通過網站嚴格的資料審查通過加入會員后才可進行雙方資料的查詢,而身份證號碼 以及隱私性較強的信息不會輸入在網絡 資料之中。民 間 投資理財平臺 登記服務中心的成立給借貸雙方提供了安全保障的平臺 ,可以有效防范風險。 P2P 投資理財平臺必須建立嚴格的內控機制,同行業(yè)之間所運營的業(yè)務多多少少存在著差異, 不同的 投資平臺具有符合其自身優(yōu)勢的 運營方式 ,必須做到揚長避短制定符合行業(yè)自身規(guī)章制度 ,規(guī)范從業(yè)人員的行為 避免觸犯行業(yè)規(guī)定甚至違背法律條例,對從業(yè)人員的職業(yè)道德 、 職業(yè)操守和法律意識進行重視,這樣才能更好的發(fā)展投資理財 平臺 。對于互聯(lián)網投資理財平臺的日益昌盛北京政府已完全接納,這也說明監(jiān)管層對行業(yè)的健康發(fā)展頗為重視。 要想 健康安全 穩(wěn)健 地向前發(fā)展 步入監(jiān)管行業(yè)是正確的選擇 。 2021 年 3 月底,北京已籌建專門的 P2P 協(xié)會,參與者大多數(shù)是同行業(yè)以及附屬行業(yè) , 監(jiān)管的內容包括了 P2P 行業(yè)信息的收取采集、大數(shù)據(jù)的風險控制以及金融服務產品的交易 等。因為行業(yè)協(xié)會相比其他監(jiān)管制度具有較強的專業(yè)性,出現(xiàn)問題能夠深刻的剖析,并且對市場金融活動的運作能夠確切掌握,對同行業(yè)在金融市場中的規(guī)律能夠深刻分析。中央監(jiān)制與地方監(jiān)制相互結合,密不可分 。 更精確的可稱為“信貸中介服務機構”相對比較合適,將《合同法》作為網絡平臺投資的法律依據(jù),在市場經濟中有利于社會網絡平臺的健康發(fā)展 P2P 投資理財平臺屬于民間借貸的一部分,平臺最顯著的特點即是民間借貸的區(qū)域性相對較強,對地方的依賴性比較大,如果網絡平臺出現(xiàn)漏洞,在地方及區(qū)域之間則會帶來無法估量的負面影響 。 正規(guī)的 P2P 投資理財平臺對借貸雙方的交易活動并不會參與其中,更不會作為一方的當事人進行資金交 易,只是為借貸雙方提咨詢、交易的場所,從而促成交易的順利完成。對于權威定義下的準金融機構并不存在,更不會牽扯到法律層面上的劃分。一旦資金無法周轉 ,難以繼續(xù)運營 將會出現(xiàn)擠兌風險 , 導致公司資金鏈斷裂, 距離公司倒閉就不遠了。市場上一下涌入大批平臺,平臺之間的競爭 P2P 投資理財 畢業(yè)論文 12 日趨白熱化,再加上平臺資金逐利偏好,資金可以選擇的平臺更多,提現(xiàn)的速度提高,一些 平臺為了留住資金不得不提供高額收益,據(jù)統(tǒng)計,不同網絡平臺為了吸引客戶獲取資金,給投資者承諾的收益率一年比一年高 。 目前, 旺旺貸的投資人已經虧損達到一千八百多萬元 , 由于其他 P2P 平臺競相登上市場,更為完善的監(jiān)管制度與運營制度導致旺旺貸常年屬于虧損狀態(tài)。 第二天上午,張先生來到旺旺貸公司進行提現(xiàn),但是 客服 說銀行端口出問題, 無法操作 。但是出乎意料的是 ,僅僅一個月, 5 月 15 日,網貸公司就出了問題, 張先生第一個月投資的 8 萬元也被網絡公司吞沒 。再將新辦理的銀行卡 添加到投資人的 P2P 賬戶中, 在理財公司便可以直接用這張偽造的銀行卡直接提取現(xiàn)金。中國第一財經日報《財商》發(fā)刊,曾經發(fā)生過一起典型的案例,江蘇一家 P2P 投資理財公司網站遭到黑客的攻擊,投資人的身份證網絡掃描印件被盜取,黑客將身份證圖片下載打印,做 為 身份證復印件,去投資者所持銀行卡開戶行辦理另一張銀 行卡。 如果網站保密文件遭到丟失或者盜取 , 借貸 人 的個人、家庭信息暴露 ,借貸 雙方的 隱私權 得不到有效的保障。 系統(tǒng)安全性不足易導致個人信息泄露 進行 P2P 平臺投資理財時, P2P 網絡投資平臺擁有借款人與貸款人相對詳細的個人及家庭資料 。 不同于銀行資金監(jiān)管,網絡平臺的資金流循環(huán)缺乏可靠的監(jiān)管體系 , 給不法分子可乘之機 。 刑法第 P2P 投資理財 畢業(yè)論文 11 191 條 即規(guī)定了洗錢罪,該罪認為所觸犯法律的 行為人明 確清楚自己的行為是為違法犯罪行為。 正是因為大多數(shù) P2P 平臺缺乏安全可靠,謹慎嚴格的審查制度。 為 不良分子 洗錢犯罪提供便利。 投資者資金來源難以審查 投資者擁 有的閑散資金 便是 P2P 投資理財平臺的資金來源 , 投資者將資金用于 P2P平臺獲得較高的利潤,但是不乏有些投資者的資金來源難以確認。存在片面性,投資者 無法確實借款人真正的身份 。 P2P 平臺經營者保障投資者對借款人身份的知曉 ,現(xiàn)有的審查內容多局限于 借款人 所 提供 對自己身份的證明例如身 份證、戶口本、駕駛證;對自有財產的證明例如銀行賬戶; 繳費記錄 如自住房產所繳納的物業(yè)費、手機號碼所繳納的話費;還有 熟人 進行 評價等信息 來對 借款人的信用 進行評估 , 這樣的個人確認信息及其容易做手腳 ,給 公司的 信用評價提供錯誤依據(jù) , 騙取借款后卷款而逃 。網絡投資平臺 對借款人的信息掌握不可能全面、真實,借貸雙方的信息存在不透明情況,由此加大債權人的風險。 可看出人人貸以及宜信模式比較被大眾所接受。 P2P 投資理財 畢業(yè)論文 10 顧客滿意度分析 有效調查人數(shù) 100 人中,人人貸、 808 信貸、宜信模式滿意度人數(shù)超過 10%。s Alpha 項數(shù) 12 通常所認為,數(shù)值在 以上 的量表系數(shù) ,表示量表的信度是可以接受的;如果量表的信度系數(shù)在 ~ 之間,表示量表中的部分項目 需要修訂;如果量表的信度系數(shù)在 以下,表示量表有些項目需要拋棄。對量表進行信度分析,以檢驗量表的可靠性。當前我國 P2P平臺的借款利率 是銀行借款利率的四倍 ,還款方式均采用等額本息 的方式,對于投資者而言,較高的收益率普遍被認可,提升資金所使用的效率,使借貸資金能夠更好的進行市場經濟流 通。國內的銀行存款利率普遍低于 3%,雖然風險比較低,同樣收益率也相對較低 。
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