【正文】 在論文的撰寫(xiě)過(guò)程中老師們給予我很大的幫助，幫助解決了不少的難點(diǎn)，使得論文能夠及時(shí)完成，這里一并表示真誠(chéng)的感謝。老師們認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)精神和深厚的理論水平都使我收益匪淺。 最后，我要特別感謝我的導(dǎo)師趙達(dá)睿老師、和研究生助教熊偉麗老師。四年的風(fēng)風(fēng)雨雨，我們一同走過(guò)，充滿(mǎn)著關(guān)愛(ài)，給 我留下了值得珍藏的最美好的記憶。感謝老師四年來(lái)對(duì)我孜孜不倦的教誨，對(duì)我成長(zhǎng)的關(guān)心和愛(ài)護(hù)。從這里走出，對(duì)我的人生來(lái)說(shuō)，將是踏上一個(gè)新的征程，要把所學(xué)的知識(shí)應(yīng)用到實(shí)際工作中去。 最后，我要感謝我的父母對(duì)我的關(guān)系和理解，如果沒(méi)有他們?cè)谖业膶W(xué)習(xí)生涯中的無(wú)私奉獻(xiàn)和默默支持，我將無(wú)法順利完成今天的學(xué)業(yè)。 其次，我要感謝大學(xué)四年中所有的任課老師和輔導(dǎo)員在學(xué)習(xí)期間對(duì)我的嚴(yán)格要求，感謝他們對(duì)我學(xué)習(xí)上和生活上的幫助，使我了解了許多專(zhuān)業(yè)知識(shí)和為人的道理，能夠在今后的生活道路上有繼續(xù)奮斗的力量。從他身上，我學(xué)到了許多能受益終生的東西。 首先，我要特別感謝我的知道郭謙功老師對(duì)我的悉心指導(dǎo)，在我的論文書(shū)寫(xiě)及設(shè) 計(jì)過(guò)程中給了我大量的幫助和指導(dǎo)，為我理清了設(shè)計(jì)思路和操作方法，并對(duì)我所做的課題提出了有效的改進(jìn)方案。這期間凝聚了很多人的心血，在此我表示由衷的感謝。本次畢業(yè)設(shè)計(jì)是對(duì)我大學(xué)四年學(xué)習(xí)下來(lái)最好的檢驗(yàn)。 首先非常感謝學(xué)校開(kāi)設(shè)這個(gè)課題，為本人日后從事計(jì)算機(jī)方面的工作提供了經(jīng)驗(yàn)，奠定了基礎(chǔ)。 本人愿意按照學(xué)校要求提交學(xué)位論文的印刷本和電子版，同意學(xué)校保存學(xué)位論文的印刷本和電子版，或采用影印、數(shù)字化或其它復(fù)制手段保存設(shè)計(jì)（論文）；同意學(xué)校在不以營(yíng)利為目的的前提下，建立目錄檢索與閱覽服務(wù)系統(tǒng)，公布設(shè)計(jì)（論文）的部分或全部?jī)?nèi)容，允許他人依法合理使用。 本聲明的法律后果由本人承擔(dān)。盡我所知，除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本設(shè)計(jì)（論文）不含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫(xiě)過(guò)的作品成果。 學(xué)位論文作者（本人簽名）： 年 月 日 學(xué)位論文出版授權(quán)書(shū) 本 人及導(dǎo)師完全同意《中國(guó)博士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù)出版章程》、《中國(guó)優(yōu)秀 碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù)出版章程》 (以下簡(jiǎn)稱(chēng)“章程” )，愿意 將本人的學(xué)位論文提交“中國(guó)學(xué)術(shù)期刊（光盤(pán)版）電子雜志社”在《中國(guó)博士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù)》、《中國(guó)優(yōu)秀碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù)》中全文發(fā)表和以電子、網(wǎng)絡(luò)形式公開(kāi)出版，并同意編入 CNKI《中國(guó)知識(shí)資源總庫(kù)》，在《中國(guó)博碩士學(xué)位論文評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)庫(kù)》中使用和在互聯(lián)網(wǎng)上傳播，同意按“章程”規(guī)定享受相關(guān)權(quán)益。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式注明并表示感謝。 姓名 年 月 日 20 學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明 本人鄭重聲明：所呈交的學(xué)位論文，是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工 作所取得的成果。 此外 ,感謝在我攻讀碩士學(xué)位期間給予我?guī)椭椭С值乃型瑢W(xué)和朋友們 !感謝我的家人 ,長(zhǎng)期以來(lái)你們總是默默地支持著我 ,做出無(wú)私的奉獻(xiàn) ,你們的愛(ài)將會(huì)是我鞭策自己不斷前進(jìn)的動(dòng)力。從論文的選題、框架確定、撰寫(xiě)、修改到定稿的全過(guò)程 ,導(dǎo)師都傾注了大量的心血。`西金融研究》 ,2020年 ,第 1期 :46一 49頁(yè) [3]. 劉秀光 .美國(guó) [}本利率自由化的教訓(xùn)及其啟示〔 Jl.《學(xué)術(shù)論壇》 ,2020年 ,第 3明 :SJ一 87頁(yè) [4]. 王濤 .金融白由化背景下各國(guó)銀行監(jiān)管效果的實(shí)證分析 [J〕 .《上海金融》 ,2020年 ,第 4期 [5]. 宋冬凌 .中國(guó)利率市場(chǎng)化的改革路徑 [J].《河南財(cái)政稅務(wù)高等專(zhuān)科學(xué)校學(xué)報(bào)》 ,2020年 ,第 18 卷第 3期 [6]. 黃秋如 ,張小青 .利率管韋樹(shù)貨幣政策效果的影響 [J].《經(jīng)濟(jì)護(hù)幣》 ,2020 年 ,第 l 期[7]Chow,WL,2020 ‘ ExehangeRate Variability and China39。 這種金融改革利弊明顯， 這項(xiàng)改革能促進(jìn)市場(chǎng)中的金融資源更加優(yōu)化的配置，并且利用效率提高，金融環(huán)境相比過(guò)去競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境更加公平公正，諸如此類(lèi)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇分析 在文中的第三、第四章節(jié) 進(jìn)行了較為消息的探討 ，面對(duì)挑戰(zhàn)和機(jī)遇銀行從業(yè)者需要調(diào)整好發(fā)展戰(zhàn)略，在迎接挑戰(zhàn)的同時(shí)還要懂得利用機(jī)遇乘風(fēng)而上， 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的盈利模式，科學(xué)的定價(jià)方式以及優(yōu)化管理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)防范制度，完善存款保險(xiǎn)制度，在實(shí)現(xiàn)結(jié)果經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變的同時(shí)穩(wěn)步發(fā)展。與此同時(shí)，為了保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展，國(guó)家也必須積極參與進(jìn)來(lái)，去完善金融管理制度和法律條文，為商業(yè)銀行更好的適應(yīng)利率市場(chǎng)化帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)新環(huán)境。 17 6 結(jié)語(yǔ) 利率市場(chǎng)化在國(guó)內(nèi)逐漸被放開(kāi)，這個(gè)不可以逆轉(zhuǎn)的反戰(zhàn)趨勢(shì)為銀行帶來(lái)了挑戰(zhàn)也提供了發(fā)展機(jī)遇。 發(fā)展存款保險(xiǎn)制度，完善金融保障制度 借鑒國(guó)外 利率市場(chǎng)化的 成功 經(jīng)驗(yàn)， 發(fā)展存款保險(xiǎn)制度，這種 制度是一種金融保障制度，中小商業(yè)銀行只需繳納一定數(shù)量的 存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng) 銀行如果發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)，嚴(yán)重時(shí)面臨倒閉破產(chǎn)時(shí)，這個(gè)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)向該銀行提供財(cái)務(wù)幫助，穩(wěn)定其金融秩序，并能保障該銀行的對(duì)外信譽(yù)。 16 完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制應(yīng)對(duì)信用危險(xiǎn) 利率市場(chǎng)化的今天 ， 中小型 商業(yè)銀行 不能一味的追求客戶(hù)，在吸納客戶(hù)的同時(shí)不僅僅要優(yōu)化客戶(hù)的結(jié)構(gòu)，更應(yīng)該加強(qiáng)自身的信用風(fēng)險(xiǎn)管理。為了提升商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)總增加值，采取以利率風(fēng)險(xiǎn)為核心的這種模式能有效的幫助銀行建立風(fēng)險(xiǎn)收益體系。 除此以外中小型 商業(yè)銀行還 可以更多的創(chuàng)新業(yè)務(wù)項(xiàng)目，努力 發(fā)展零售、中小微企業(yè)、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。 過(guò)去那種 傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)已經(jīng) 不能滿(mǎn)足客戶(hù)的要求。 大力創(chuàng)新發(fā)展金融產(chǎn)品 利率市場(chǎng)化改革后，以利差為主要盈利模式的經(jīng)營(yíng)很難維持 ，商業(yè) 銀行需要 明確 自己的目標(biāo)市場(chǎng)地位，努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，優(yōu)化資本和客戶(hù)結(jié)構(gòu)，追求多元化的發(fā)展路線 。利率開(kāi)放前，我國(guó)銀行的金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)整體規(guī)模都偏小，基本上沒(méi)有將直接融資作為發(fā)展的主要方向，一直都是間 接融資主導(dǎo)金融體系的發(fā)展方向，因此長(zhǎng)久以來(lái)，證券業(yè)規(guī)模一直偏小，并且證券行業(yè)分散，市場(chǎng)份額的占據(jù)也相當(dāng)?shù)牧闵?。?yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)也有利于中小商業(yè)銀行的管理。并且對(duì)于中小型企業(yè)要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)和信用的雙重評(píng)估，有效利用價(jià)格自主的權(quán)利來(lái)選擇客戶(hù)群體。比如轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y方式，分級(jí)吸引客戶(hù)。開(kāi)辟新型金融模式才是適應(yīng)利率市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的最佳途 14 徑。 有利于優(yōu)化金融產(chǎn)品和客戶(hù)結(jié)構(gòu) 利率市場(chǎng)化后，中小商業(yè)銀行能自主的決定其利率和資產(chǎn)價(jià)格，有利于這類(lèi)商業(yè)一行主動(dòng)開(kāi)發(fā)新的具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。隨著利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)行，使得許多的商業(yè)銀行受到了來(lái)自多面的 壓力和風(fēng)險(xiǎn)，利率風(fēng)險(xiǎn)首當(dāng)其沖，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)瞬間白熱化，這種關(guān)乎生存的競(jìng)爭(zhēng)，加速了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)，他們不得不從根本上轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也得到了有效的加強(qiáng)，并懂得通過(guò)控制內(nèi)部環(huán)境的建設(shè)和大力發(fā)展自身銀行的優(yōu)勢(shì)來(lái)規(guī)避利率市場(chǎng)化后帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，使其能從自負(fù)盈虧中獲取最大利潤(rùn)。并且中小銀行的交易成本優(yōu)勢(shì)還體現(xiàn)在這類(lèi)銀行的組織結(jié)構(gòu)不像大 型銀行那么寬泛，這使得其更決策更加具有機(jī)動(dòng)性，這種靈活機(jī)動(dòng)性主要表現(xiàn)為業(yè)務(wù)審批速度快，不像大型銀行信貸決策權(quán)力集中，決策時(shí)間長(zhǎng)，而這種特征恰好能滿(mǎn)足其融資的需求，也能受到一些 中小企業(yè)的青睞。利率市場(chǎng)化的今天，利率差普遍縮小，凈利差相應(yīng)的減少，若靠這一途徑來(lái)維系其資本的補(bǔ)充，其效 果是捉襟見(jiàn)肘的， 因此如何籌集資來(lái)補(bǔ)充資本，在利率市場(chǎng)化后，銀行的資本管理壓力上升。 為了提升銀行盈利能力，銀行采用融資這一方式來(lái)補(bǔ)充資源，這 也是我國(guó)大多數(shù)非國(guó)有銀行用來(lái)長(zhǎng)期補(bǔ)充資本來(lái)源的有效方法。比如銀行之間的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)在對(duì)貸款客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)上表現(xiàn)的尤為突出，此時(shí)中小商業(yè)銀行的信用度的表現(xiàn)值在這里是衡量競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的標(biāo)桿，信用度優(yōu)秀的銀行更容易獲得市場(chǎng)上的貸款份額。 利率化市場(chǎng)化改革之后金融產(chǎn)品之間的定價(jià)權(quán)利逐漸轉(zhuǎn) 給了 商業(yè)銀行， 這使得商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)方面更加廣泛，除了簡(jiǎn)單的限于客戶(hù)的爭(zhēng)奪外，還包括了金融產(chǎn)品的價(jià)格、金融產(chǎn)品的種類(lèi)甚至創(chuàng)新、銀行的綜合服務(wù)能力等。關(guān)于 資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu) 的調(diào)整以及 備付水平 的提高，監(jiān)督制約機(jī)制的完善都是利率市場(chǎng)化后帶給中小商業(yè)銀行管理上的挑戰(zhàn)，也是對(duì)銀行人如何有效管理利率的嚴(yán)峻考驗(yàn) 。 利率敏感性風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)的十分突出。上述原因?qū)е吕实牟灰?guī)則波動(dòng)給中小型商業(yè)銀行相應(yīng)的帶來(lái)了利率風(fēng)險(xiǎn)，比如對(duì)資金來(lái)源、運(yùn)用等方面。 中小商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)和利率管理 利率市場(chǎng)化改革之前， 在管制利率 的 體制 下，中小商業(yè)銀行的 存貸款利率都是由央行規(guī)定實(shí)施，不會(huì) 因 利率 的 波動(dòng)而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的上升 ，但是 自 國(guó)家 推行 利率市場(chǎng)化改革后類(lèi)似基金這種新的金融工具層出不窮，利率不僅要跟隨信貸需求的變化而波動(dòng)甚至還會(huì) 隨著貨幣市場(chǎng)利率的變化而發(fā)生巨大的變化。就我國(guó)銀行市場(chǎng)總體而言，這樣的發(fā)展模式很不利于中小商業(yè)銀行的生存和發(fā)展，其原意如下：首先，在大客戶(hù)的份額爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，大型國(guó)有銀行更有資金優(yōu)勢(shì)吸納他們 ；其次，存貸款利差縮小的情況下，高風(fēng)險(xiǎn)高收視的資產(chǎn)投資會(huì)增大銀行的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，第三，國(guó)有銀行附加了一定的利率險(xiǎn)后導(dǎo)致中小型商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)更加的激烈，破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。與此同時(shí)為了搶占市場(chǎng)份額 貸款利率下浮的 又出現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)中，一上一下的浮動(dòng)導(dǎo)致 利差的縮小 ，這種局面對(duì) 以利差為主要收入來(lái)源的中小銀行來(lái)說(shuō)將是十分沉重的打擊 ，嚴(yán)重的 進(jìn)而 會(huì) 對(duì)其經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生一定壓力 。 由于 一些 中小 商業(yè) 銀行中間業(yè)務(wù)較少，業(yè)務(wù)范 圍較窄，定價(jià)能力和防范利率風(fēng)