【正文】 如果您對(duì)本理財(cái)計(jì)劃有任何疑問(wèn)， 歡迎您進(jìn)行進(jìn)一步的咨詢(xún)。在本理財(cái)計(jì)劃的后期，投資資產(chǎn)的總額將超出固定資產(chǎn)，是您的總資產(chǎn)組合在期末達(dá)到人民幣 5,114,012。 期初，您家庭的總資產(chǎn)為人民幣 834,807，其中以固定資產(chǎn)自由住房為主，投資資產(chǎn)僅占到您總資產(chǎn)的 12%。您的家庭 2021 年 9 月至 2030 年 12 月，這 25 年間的現(xiàn)金流量與資產(chǎn)負(fù)債變化可以從下表中看到： 表 7： 現(xiàn)金流量及資產(chǎn)情況表 （單位：元） 年份 2,007 2,008 2,009 2,010 2,011 期初投資組合 95,000 109,807 129,073 157,801 191,706 216,947 期初貸款余額 70,000 66,250 54,648 42,503 29,789 16,479 工資收入 26,000 81,900 85,995 90,295 94,809 99,550 年獎(jiǎng)金收入 8,000 8,400 8,820 9,261 9,724 10,210 投資收益 2,447 8,206 9,593 11,662 14,103 15,920 當(dāng)年總收入 36,447 98,506 104,408 111,217 118,636 125,680 生活支出 10,000 48,000 49,440 50,923 52,451 54,024 教育支出 14,400 15,120 旅游支出 5,000 5,150 5,305 5,464 保費(fèi)支出 1,840 1,840 1,840 1,840 1,840 1,840 養(yǎng)老支出 5,000 5,000 5,000 5,000 5,000 5,000 房貸支出 4,800 14,400 14,400 14,400 14,400 14,400 其他支出 10,000 當(dāng)年總支出 21,640 79,240 75,680 77,313 93,395 95,848 當(dāng)年結(jié)余 14,807 19,266 28,728 33,904 25,241 29,832 期末現(xiàn)金持有 25,000 15,450 15,914 16,391 16,883 17,389 期末投資組合 109,807 129,073 157,801 191,706 216,947 246,779 房屋資產(chǎn) 700,000 735,000 771,750 810,338 850,854 893,397 總資產(chǎn) 834,807 879,523 945,465 1,018,434 1,084,684 1,157,565 年份 2,012 2,013 2,014 2,015 2,016 2,017 期初投資組合 246,779 293,562 279,034 266,783 327,533 396,400 期初貸款余額 2,544 工資收入 104,527 109,754 115,242 121,004 127,054 133,406 年獎(jiǎng)金收入 10,721 11,257 11,820 12,411 13,031 13,683 投資收益 18,068 21,436 20,390 19,508 23,882 28,841 當(dāng)年總收入 133,316 142,447 147,452 152,923 163,967 175,930 生活支出 55,645 57,315 59,034 60,805 62,629 64,508 教育支出 15,876 16,670 17,503 18,378 19,297 20,262 旅游支出 5,628 5,796 5,970 6,149 6,334 6,524 保費(fèi)支出 1,840 1,840 1,840 1,840 1,840 1,840 養(yǎng)老支出 5,000 5,000 5,000 5,000 5,000 5,000 房貸支出 2,544 其他支出 70,355 70,355 當(dāng)年總支出 86,533 156,976 159,702 92,173 95,100 98,134 當(dāng)年結(jié)余 46,783 14,529 12,251 60,750 68,867 77,796 期末現(xiàn)金持有 17,911 18,448 19,002 19,572 20,159 20,764 期末投資組合 293,562 279,034 266,783 327,533 396,400 474,195 房屋資產(chǎn) 938,067 984,970 1,034,219 1,085,930 1,140,226 1,197,238 總資產(chǎn) 1,249,540 1,282,452 1,320,003 1,433,034 1,556,785 1,692,196 年份 2,018 2,019 2,020 2,021 2,022 2,023 期初投資組合 474,195 561,803 660,182 770,374 893,513 1,030,828 期初貸款余額 工資收入 140,077 147,081 154,435 162,156 170,264 178,777 年獎(jiǎng)金收入 14,367 15,085 15,839 16,631 17,463 18,336 投資收益 34,442 40,750 47,833 55,767 64,633 74,520 當(dāng)年總收入 188,886 202,916 218,107 234,555 252,360 271,633 生活支出 66,443 68,437 70,490 72,604 74,782 77,026 教育支出 21,275 22,339 23,456 24,629 25,860 27,153 旅游支出 6,720 6,921 7,129 7,343 7,563 7,790 保費(fèi)支出 1,840 1,840 1,840 1,840 1,840 1,840 養(yǎng)老支出 5,000 5,000 5,000 5,000 5,000 5,000 房貸支出 其他支出 當(dāng)年總支出 101,278 104,537 107,915 111,416 115,046 118,809 當(dāng)年結(jié)余 87,608 98,379 110,193 123,139 137,314 152,824 期末現(xiàn)金持有 21,386 22,028 22,689 23,370 24,071 24,793 期末投資組合 561,803 660,182 770,374 893,513 1,030,828 1,183,652 房屋資產(chǎn) 1,257,099 1,319,954 1,385,952 1,455,250 1,528,012 1,604,413 總資產(chǎn) 1,840,289 2,002,164 2,179,015 2,372,133 2,582,911 2,812,857 年份 2,024 2,025 2,026 2,027 2,028 2,029 2,030 期初投資組合 1,183,652 1,353,433 1,541,740 1,750,275 1,980,882 2,235,558 2,516,466 期初貸款余額 工資收入 187,716 197,102 206,957 217,305 228,170 239,579 251,558 年獎(jiǎng)金收入 19,253 20,216 21,226 22,288 23,402 24,572 25,801 投資收益 85,523 97,747 111,305 126,320 142,923 161,260 181,486 當(dāng)年總收入 292,492 315,065 339,489 365,913 394,496 425,411 458,844 生活支出 79,337 81,717 84,168 86,693 89,294 91,973 94,732 教育支出 28,511 29,937 31,433 33,005 34,655 36,388 38,207 旅游支出 8,024 8,264 8,512 8,768 9,031 9,301 9,581 保費(fèi)支出 1,840 1,840 1,840 1,840 1,840 1,840 1,840 養(yǎng)老支出 5,000 5,000 5,000 5,000 5,000 5,000 5,000 房貸支出 其他支出 當(dāng)年總支出 122,711 126,758 130,954 135,306 139,820 144,503 149,360 當(dāng)年結(jié)余 169,781 188,307 208,535 230,607 254,676 280,909 309,484 期末現(xiàn)金持有 25,536 26,303 27,092 27,904 28,742 29,604 30,492 期末投資組合 1,353,433 1,541,740 1,750,275 1,980,882 2,235,558 2,516,466 2,825,950 房屋資產(chǎn) 1,684,633 1,768,865 1,857,308 1,950,174 2,047,683 2,150,067 2,257,570 總資產(chǎn) 3,063,603 3,336,908 3,634,675 3,958,960 4,311,982 4,696,137 5,114,012 圖 6：歷年資產(chǎn)組合變遷圖 上面我們對(duì)您的資產(chǎn)，在未來(lái) 25 年中的積累進(jìn)行了詳細(xì)的分析。當(dāng)家庭進(jìn)入成熟階段，財(cái)務(wù)狀況更加良好的時(shí)候，您可以選擇將定期險(xiǎn)轉(zhuǎn)為終身險(xiǎn)；或是寶寶獨(dú)立后，將手上的定期保單改為養(yǎng)老險(xiǎn)，這樣可以靈活地為您的保障權(quán)益服務(wù)。總的保費(fèi)支出為 1,840元，對(duì)您的家庭支出影響不大，但保障增加。 根據(jù)您的家庭情況，我們建議您將定期壽險(xiǎn)的期限訂為 30 年，家庭保障的額度定為 5 年家庭支出（包括寶寶教育支出）左右，大約為人民幣 50 萬(wàn)元，分 30 年繳完。比如寶寶的教育金的保障。非 常適合家庭的成長(zhǎng)階段，在您家庭成長(zhǎng)的最初實(shí)踐，不會(huì)給您的家庭帶來(lái)過(guò)于沉重的負(fù)擔(dān)。 4．家庭保障配置 我們建議您在退保分紅型壽險(xiǎn)之后，利用定期壽險(xiǎn)來(lái)增加您家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。這樣對(duì)整個(gè)資產(chǎn)投資組合影響就微乎其微了。分成兩年提取，這樣不會(huì)對(duì)您的當(dāng)年現(xiàn)金流產(chǎn)生很大的影響。根據(jù)您的年度收支狀況，我們建議您在自有住房房貸還清后，分兩年提取這筆資金。而增加的貸款支出，對(duì)您的整個(gè)收支情況來(lái)講，影響不大。從家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)最優(yōu)化的角度來(lái)看，貸款是積極利用家庭信用額度，充分利用財(cái)物資源的好辦法。此時(shí)，您可以為您父母實(shí)現(xiàn)購(gòu)房的目標(biāo)。 3．父母購(gòu) 房目標(biāo)實(shí)現(xiàn) 您家庭的自有住房所剩貸款不多，根據(jù)現(xiàn)行公積金貸款利率，這一貸款將在