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團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的法律問題144頁(yè)ppt-保險(xiǎn)綜合(參考版)

2024-08-19 13:09本頁(yè)面
  

【正文】 ? 三、被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期間屆滿的年生效對(duì)應(yīng)日,本公司。 ? 案例評(píng)析 ? 對(duì)信誠(chéng)壽險(xiǎn)案一審敗訴和二審勝訴的法理分析 80 保險(xiǎn)責(zé)任開始與保險(xiǎn)期間 ? 本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于:上訴人與投保人謝某之間的保險(xiǎn)合同有無(wú)成立及生效?保險(xiǎn)公司應(yīng)否向被上訴人賠付附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金? ? 保險(xiǎn)合同的成立、生效與簽發(fā)保險(xiǎn)單和收取保險(xiǎn)費(fèi)的關(guān)系問題 ? 預(yù)收款項(xiàng)的性質(zhì)和保險(xiǎn)合同成立、生效的關(guān)系 ? 關(guān)于追溯保險(xiǎn)問題 81 保險(xiǎn)責(zé)任開始與保險(xiǎn)期間 ? 收取了保險(xiǎn)費(fèi)但保險(xiǎn)單未簽發(fā),保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任? 82 保險(xiǎn)責(zé)任開始與保險(xiǎn)期間 ? 保險(xiǎn)人是否有權(quán)不接受續(xù)保? 83 保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 ? 保險(xiǎn)條款的約定 ? 在本合同保險(xiǎn)期間內(nèi),本公司負(fù)以下保險(xiǎn)責(zé)任 : ? 一、自本合同生效之日起,被保險(xiǎn)人生存至每五周年的年生效對(duì)應(yīng)日,本公司按基本保險(xiǎn)金額的 18%給付生存保險(xiǎn)金。 ? 保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間與保險(xiǎn)合同生效時(shí)間可以一致,也可以不一致,但保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間一般應(yīng)遲于保險(xiǎn)合同生效時(shí)間,且保險(xiǎn)責(zé)任開始一般以投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)為前提條件?!? 現(xiàn)行的保險(xiǎn)條款一般規(guī)定,保險(xiǎn)合同自保險(xiǎn)人同意承保、投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)且保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)開始生效。 78 79 保險(xiǎn)責(zé)任開始與保險(xiǎn)期間 ? 保險(xiǎn)責(zé)任開始 ? 保險(xiǎn)責(zé)任開始是保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間。我公司的保險(xiǎn)條款界定了保險(xiǎn)合同生效時(shí)間,而未對(duì)合同成立作出規(guī)定。其敗訴的根本原因就是在保險(xiǎn)條款中只規(guī)定保險(xiǎn)合同成立,而沒有對(duì)保險(xiǎn)合同生效附條件或期限: ? 其保險(xiǎn)條款規(guī)定:本公司對(duì)本合同應(yīng)負(fù)的保險(xiǎn)責(zé)任,自投保人繳付首期保險(xiǎn)費(fèi)且本公司同意承保之日二十四時(shí)開始,本公司應(yīng)簽發(fā)保險(xiǎn)單作為承保的憑證。 ? 在保險(xiǎn)條款中如果對(duì)保險(xiǎn)合同成立和生效界定不清楚,就可能引發(fā)保險(xiǎn)合同糾紛。在保險(xiǎn)合同中,當(dāng)事人可以約定以支付保險(xiǎn)費(fèi)及其他事實(shí)作為合同生效之條件。對(duì)保險(xiǎn)合同來(lái)說,具備生效要件的,一般自成立時(shí)生效。 78 保險(xiǎn)責(zé)任開始與保險(xiǎn)期間 保險(xiǎn)合同成立與生效是密切聯(lián)系在一起的,但保險(xiǎn)合同成立與生效是兩個(gè)完全不同的概念。 要把保險(xiǎn)合同的成立與不成立區(qū)別開來(lái)。 77 保險(xiǎn)責(zé)任開始與保險(xiǎn)期間 保險(xiǎn)公司應(yīng)在多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)簽發(fā)保險(xiǎn)單? ? 保險(xiǎn)合同成立 ? 保險(xiǎn)合同成立是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成一致。 ? 承保 承保是保險(xiǎn)人完全同意投保人提出的保險(xiǎn)要約的行為,構(gòu)成保險(xiǎn)合同成立的要件。 76 保險(xiǎn)責(zé)任開始與保險(xiǎn)期間 ? 投保 一般來(lái)說,投保是一種要約。合同訂立的一般程序從法律上可以分為要約和承諾兩個(gè)階段。 ? 涉及到保險(xiǎn)合同的訂立程序、保險(xiǎn)合同成立、生效和保險(xiǎn)責(zé)任開始等問題 ? 保險(xiǎn)合同訂立的程序。除另有約定外,本合同生效的日期為本公司開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的日期。但是,自合同成立之日起超過二年的,保險(xiǎn)人不得解除合同, 投保人故意申報(bào)年齡不真實(shí)構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐的除外。 ? 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí),致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。 ? 四、如果因申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)導(dǎo)致紅利分配不足,本公司將不予任何補(bǔ)償;如果實(shí)際分配的紅利超過根據(jù)其真實(shí)年齡所應(yīng)分配的紅利,本公司有權(quán)追回超額部分的紅利。 ? 二、投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí),致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的,本公司有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)及利息,或在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與 應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi) 的比例給付。 73 年齡申報(bào)不實(shí) ? 保險(xiǎn)條款的約定 ? 年齡計(jì)算及錯(cuò)誤處理 ? 被保險(xiǎn)人的投保年齡按周歲計(jì)算。 ? 保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)即將下發(fā)的示范性保險(xiǎn)條款對(duì)除斥期間做了規(guī)定:對(duì)過失不履行如實(shí)告知義務(wù)的規(guī)定為 2年?!? 《 保險(xiǎn)法 》 修訂草案征求意見稿則規(guī)定:前款規(guī)定的保險(xiǎn)合同解除權(quán), 自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起,經(jīng)過一個(gè)月不行使而消滅。 70 如實(shí)告知 ? 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 僅對(duì)不履行年齡的如實(shí)告知義務(wù),規(guī)定了 2年的除斥期間。 投保人能否以自己過失未履行如實(shí)告知義務(wù)為由主張解除保險(xiǎn)合同? ? 保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)的除斥期間(無(wú)爭(zhēng)議條款的適用) ? 所謂保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的除斥期間,是指法律對(duì)保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)合同解除權(quán)所作的時(shí)間限制,又可稱為可抗辯或可爭(zhēng)期間。 ? 過失違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果 如果投保人過失不履行如實(shí)告知義務(wù),其未告知的事項(xiàng)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?;蛘咛岣弑kU(xiǎn)費(fèi)率,保險(xiǎn)人可以解除合同。 ? 在客觀上,投保人有未如實(shí)告知的事實(shí),而且足以影響保險(xiǎn)人是否同意承?;蛘咛岣弑kU(xiǎn)費(fèi)率。投保人不僅應(yīng)當(dāng)告知其現(xiàn)實(shí)已經(jīng)知道的情況,而且對(duì)于其尚未知道,但卻應(yīng)當(dāng)知道的情況,投保人也負(fù)告知的義務(wù)。 ? 在主觀上,投保人應(yīng)有過錯(cuò),即存在故意或過失。 68 如實(shí)告知 ? 違反如實(shí)告知義務(wù)的構(gòu)成要件 ? 判斷投保人是否違反如實(shí)告知義務(wù),應(yīng)從主觀和客觀兩個(gè)方面進(jìn)行認(rèn)定。 ? 司法解釋的規(guī)定:第四十六條(體檢與告知) 被保險(xiǎn)人應(yīng)保險(xiǎn)人的要求到指定的單位進(jìn)行體檢,保險(xiǎn)人知道被保險(xiǎn)人的體檢結(jié)果與投保人的告知不符或者體檢單位未將體檢結(jié)果告知保險(xiǎn)人仍然承保的,保險(xiǎn)人以投保人未如實(shí)告知為由不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的,人民法院不予支持。免除告知的事項(xiàng)如下: ? 任何降低風(fēng)險(xiǎn)的情況; ? 保險(xiǎn)人已經(jīng)知道或者在通常的業(yè)務(wù)活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)知道的情況。我們認(rèn)為,這種“兜底條款并沒有完全超出有限告知的范疇,而界于“有限告知”和“無(wú)限告知”之間。 ? 主觀認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) ? “重要事實(shí)”的舉證責(zé)任的承擔(dān) “兜底條款”(如人壽險(xiǎn)中的“有無(wú)其他疾病”)的效力 有人主張,這種“兜底條款”違反了有限告知原則,應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效。因?yàn)楦窝撞灰欢▽?dǎo)致肝癌,慢性腎功能不全也不一定轉(zhuǎn)化為尿毒癥。對(duì)于乙型肝炎的投保處理也不能得出明確結(jié)論,因此,未告知的事項(xiàng)沒有影響到保險(xiǎn)公司是否同意承保和提高保險(xiǎn)費(fèi)率。受益人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金,保險(xiǎn)公司以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒賠,引發(fā)訴訟。陳錫權(quán)未如實(shí)告知其曾患 乙型肝炎、慢性腎功能 不全等病, 但保險(xiǎn)公司對(duì)其進(jìn)行了體檢。保險(xiǎn)合同約定,被保險(xiǎn)人因疾病身故時(shí),保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)單所載保險(xiǎn)金額的 2倍給付身故保險(xiǎn)金,并無(wú)息退還所交付的保險(xiǎn)費(fèi)。因?yàn)楸kU(xiǎn)人即使知悉這一事實(shí),通常也會(huì)同意以一般費(fèi)率承保,所以保險(xiǎn)單有效。被告在填表時(shí)隱瞞了曾因輕微病癥就醫(yī)的事實(shí)。對(duì)于投保人所隱瞞的事實(shí)是否屬于實(shí)質(zhì)性事實(shí),通常取決于具體案情,但判例規(guī)則認(rèn)為,只要所隱瞞的的情況足以影響保險(xiǎn)人的正常訂約意愿,則應(yīng)屬于實(shí)質(zhì)性事實(shí)。被告說他在兩家保險(xiǎn)公司申請(qǐng)過投保,但隱瞞了他曾向其他幾家保險(xiǎn)公司投保而被拒絕的情況。也就是說,情況是否重要是不斷變化的,相同或類似的事實(shí)在此案中是重要事實(shí),而在彼案中卻可能不是重要情況。 關(guān)于重要事實(shí)認(rèn)定的案例 ? 何謂重要事實(shí),需要進(jìn)行判斷,如果發(fā)生爭(zhēng)議,要由法院或仲裁機(jī)關(guān)進(jìn)行裁決。 《 保險(xiǎn)法 》修訂草案征求意見稿對(duì)此作出了修改:投保人不履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響本公司決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除本合同。 62 如實(shí)告知 ? “重要事實(shí)”的認(rèn)定及舉證責(zé)任的承擔(dān) 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第 17條第 2款對(duì)“重要事實(shí)”的認(rèn)定也規(guī)定了兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn):( 1)是否足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保;( 2)是否足以影響保險(xiǎn)人決定提高保險(xiǎn)費(fèi)率。司法解釋的規(guī)定:第九條(如實(shí)告的范圍) 保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定的投保人“如實(shí)告知義務(wù)”僅限于保險(xiǎn)人“提出詢問”的投保人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的事項(xiàng)。在保險(xiǎn)實(shí)踐中,投保人大多通過如實(shí)填寫投保書所列事項(xiàng),履行其如實(shí)告知的義務(wù)。但投保人對(duì)保險(xiǎn)人沒有詢問的事項(xiàng),不負(fù)有告知義務(wù)。我國(guó)《 保險(xiǎn)法 》 確定了詢問告知原則。保險(xiǎn)合同成立后,投保人、被保險(xiǎn)人履行告知義務(wù)的,保險(xiǎn)人沒有異議的,保險(xiǎn)人不得因此解除合同。但對(duì)于與保險(xiǎn)標(biāo)的有切身利害關(guān)系的被保險(xiǎn)人,是否負(fù)如實(shí)告知的義務(wù), 保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款一般均要求被保險(xiǎn)人須履行告知義務(wù),但受益人不負(fù)有告知的義務(wù)。 ? 如實(shí)告知義務(wù)的含義 如實(shí)告知是指投保人的陳述應(yīng)當(dāng)全面、真實(shí)、客觀,不得隱瞞或故意不回答,也不編造虛假情況用來(lái)欺騙保險(xiǎn)人?!钡珜?duì)于責(zé)任免除條款以外的其他條款,如果保險(xiǎn)人未履行說明義務(wù)應(yīng)承擔(dān)何種法律后果,我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 沒有作出規(guī)定。 ? 說明的程度 ? 《 保險(xiǎn)法 》 (修改建議稿)的規(guī)定 ? 保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí),保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任免除條款在 保險(xiǎn)單( 投保單 )或者其他保險(xiǎn)憑證上 作出能夠足以引起投保人注意的 提示, 并對(duì)責(zé)任免除條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人作出解釋的,視為保險(xiǎn)人履行了明確說明義務(wù)。保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款本身,不能證明保險(xiǎn)人履行了說明義務(wù)。 ? 第十一條 (免責(zé)條款明確說明的要求) 保險(xiǎn)法第 18條中的“明確說明”是指,保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí),對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款,應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上或者其他保險(xiǎn)憑證上對(duì)有關(guān)免責(zé)條款做出能夠足以引起投保人注意的 提示 ,并且應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人做出解釋。 56 如實(shí)告知 ? 另外,保險(xiǎn)公司員工或代理人在展業(yè)以及向投保人、被保險(xiǎn)人發(fā)送保單時(shí),還應(yīng)對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人收到保單并書面簽收之日起 10日 “猶豫期”內(nèi)的權(quán)利 進(jìn)行說明。 被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或限制行為能力人的,由其監(jiān)護(hù)人簽字,不得由他人代簽。 ? 保險(xiǎn)公司及其代理人在銷售保單時(shí)還必須向投保人、被保險(xiǎn)人說明不能由他人代簽字, 即人身保險(xiǎn)投保書、健康及財(cái)務(wù)報(bào)告書,以及其他表明投保意愿或申請(qǐng)變更保險(xiǎn)合同的文件,應(yīng)當(dāng)由投保人親自填寫,由他人代填的,必須由投保人親筆簽名確認(rèn),不得由他人代簽。 《 保險(xiǎn)公司管理規(guī)定 》 第 64條第 1款則規(guī)定:“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)合同中的除外責(zé)任或者責(zé)任免除、退保及其他費(fèi)用扣除、現(xiàn)金價(jià)值、猶豫期等事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)采取明確的方式特別提示。我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 對(duì)保險(xiǎn)人的說明義務(wù)采取的是嚴(yán)格責(zé)任原則。 保險(xiǎn)人的說明義務(wù)和投保人的如實(shí)告知義務(wù)不是合同義務(wù),屬于合同 前義務(wù),不產(chǎn)生違約責(zé)任問題,是誠(chéng)實(shí)信用原則的要求和體現(xiàn)。 54 如實(shí)告知 涉及到的問題:一是保險(xiǎn)人的說明義務(wù);二是投保人的如實(shí)告知義 務(wù)。 ? 上述保險(xiǎn)保險(xiǎn)條款的約定紅字部分是與我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 的規(guī)定不同的地方。 ? 投保人 或被保險(xiǎn)人 故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的,本公司對(duì)本合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 申請(qǐng)恢復(fù)本合同效力時(shí),投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)如實(shí)告知被保險(xiǎn)人當(dāng)時(shí)的健康狀況。 ? 在保險(xiǎn)實(shí)踐中,保險(xiǎn)人如果想對(duì)保險(xiǎn)代理人的權(quán)限加以限制并免除表見代理責(zé)任必須通知善意的第三人,否則,保險(xiǎn)人不得以保險(xiǎn)代理人越權(quán)對(duì)抗投保人。 ? 投保人、被保險(xiǎn)人須為善意且無(wú)過失 所謂善意,是指投保人、被保險(xiǎn)人不知道保險(xiǎn)代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或代理權(quán)已經(jīng)終止,如果知道,仍與代理人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),則為惡意。 保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù), 有超越代理權(quán)限行為 ,投保人有理由相信其有代理權(quán), 并已訂立保險(xiǎn)合同的 ,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任;但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任?!? 保險(xiǎn)代理人構(gòu)成表見代理須具備以下要件: ? 保險(xiǎn)代理人人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)人名義為一定行為。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)代理活動(dòng)中的過錯(cuò)行為,亦應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,例如保險(xiǎn)代理人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意和確認(rèn)簽發(fā)保險(xiǎn)單,保險(xiǎn)公司不得拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。已繳給保險(xiǎn)代理人的保險(xiǎn)費(fèi)視為保險(xiǎn)人已經(jīng)收到。 51 投保范圍 ? 保險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)人的名義所為的意思表示,直接對(duì)保險(xiǎn)人發(fā)生效力。 ? 保險(xiǎn)代理人必須根據(jù)保險(xiǎn)人的委托,并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理 ? 保險(xiǎn)業(yè)務(wù),不能越權(quán)或?yàn)E用代理權(quán)。 保險(xiǎn)代理人的法律地位和代理行為的責(zé)任承擔(dān) 保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司的關(guān)系通過委托代理合同進(jìn)行界定。 50 投保范圍 ? 保險(xiǎn)代理人的概念和種類 保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托,向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi),并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人?!? ? 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 修訂征求意見稿對(duì)被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)死亡作出了規(guī)定: ? 被保險(xiǎn)人死亡后,遇有下列情形之一的,保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn),由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù): ? (一 )沒有指定受益人,或者受益人指定不明無(wú)法確定的; ? (二 )受益人先于被保險(xiǎn)人死亡,沒有其他受益人的; ? (三 )受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán),沒有其他受益人的。 關(guān)于
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