【正文】 從保持銀行流動(dòng)性要求來看, 每家商業(yè)銀行都必須保持一定比例的這類資產(chǎn)。？其主要作用是什么？答:構(gòu)成有庫存現(xiàn)金、在中央銀行存款、存放同業(yè)存款、在途資金。在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)，真實(shí)票據(jù)的自償程度大大降低。A、抵押人所有的房屋和其他地上定著物； B、土地所有權(quán)； C、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院；D、抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)。A、庫存現(xiàn)金 B、在中央銀行存款 C、存放同業(yè)存款 D、在途資金 E、持有的國債 （BCDE）。A、54B、66 C、84 D、96D、CD存單8.(B)銀行的成立，標(biāo)志著現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生。A、總量適度原則 C、安全防范原則B、適時(shí)調(diào)節(jié)原則 D、贏利性原則(C)。、貸款的評估審查發(fā)放、貸款的監(jiān)督檢查風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測收回三個(gè)階段分別由三個(gè)不同的崗位來完成。一、名詞解釋題（每小題5分，4小題，共20分），這種銀行主要集中在美國。第五篇：商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)范文四川農(nóng)業(yè)大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育?？瓶荚嚿虡I(yè)銀行經(jīng)營學(xué)試卷（課程代碼342064）本試題一共五道大題，共3頁，滿分100分。第四十五條銀監(jiān)會與商業(yè)銀行、銀行業(yè)協(xié)會有義務(wù)共同加強(qiáng)對社會公眾金融知識的宣傳和教育，增進(jìn)公眾對金融創(chuàng)新的了解和對買者自負(fù)原則的認(rèn)識，增強(qiáng)公眾對現(xiàn)代金融知識的理解，不斷提高公眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。第六章 監(jiān)督管理第四十一條銀監(jiān)會鼓勵(lì)符合以下條件的商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新：（一）資本充足率達(dá)標(biāo)；（二）公司治理結(jié)構(gòu)良好；（三）內(nèi)控制度嚴(yán)密；（四）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)符合監(jiān)管部門的審慎要求；（五）近三年來沒有發(fā)生重大違法違規(guī)行為。第三十八條商業(yè)銀行應(yīng)建立與各類金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)性質(zhì)及規(guī)模相適應(yīng)的完善的內(nèi)部控制制度, 通過獨(dú)立的內(nèi)部和外部審計(jì)檢查內(nèi)控制度的建立與執(zhí)行情況。第五章 風(fēng)險(xiǎn)管理第三十五條商業(yè)銀行董事會和高級管理層應(yīng)將金融創(chuàng)新活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理納入全行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。第三十一條商業(yè)銀行應(yīng)能識別并妥善處理好金融創(chuàng)新引發(fā)的各類利益沖突，公平地處理銀行與客戶之間、銀行與第三方服務(wù)提供者之間的利益沖突。第二十七條 商業(yè)銀行應(yīng)組織多種形式的金融創(chuàng)新培訓(xùn)活動(dòng), 確保員工熟悉創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的特性及業(yè)務(wù)操作流程，建立健全相關(guān)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的資格認(rèn)定與考核制度，保證從事創(chuàng)新業(yè)務(wù)的員工具備必要的專業(yè)資格和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。第二十三條 商業(yè)銀行應(yīng)加大對金融創(chuàng)新的信息科學(xué)技術(shù)投入，建立有效的創(chuàng)新業(yè)務(wù)技術(shù)支持系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)，保證數(shù)據(jù)信息的完整性、安全性，以及經(jīng)營計(jì)劃和業(yè)務(wù)流程的持續(xù)開展，提升金融創(chuàng)新的技術(shù)含量。高級管理層要建立能夠有效管理創(chuàng)新活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制系統(tǒng)、文件檔案和審計(jì)流程管理系統(tǒng)，以及培訓(xùn)和信息反饋制度。第三章 運(yùn)行機(jī)制第十九條商業(yè)銀行董事會負(fù)責(zé)制定金融創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略及與之相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策，并監(jiān)督戰(zhàn)略與政策的執(zhí)行情況。商業(yè)銀行不得向客戶提供與其真實(shí)需要和風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的產(chǎn)品和服務(wù)。第十五條商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)做到“認(rèn)識你的風(fēng)險(xiǎn)”。第十二條商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)充分尊重他人的知識產(chǎn)權(quán)，不得侵犯他人的知識產(chǎn)權(quán)和商業(yè)秘密；商業(yè)銀行應(yīng)制定有效的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)戰(zhàn)略，保護(hù)自主創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。第九條銀監(jiān)會積極推動(dòng)適宜金融創(chuàng)新的市場環(huán)境建設(shè)，促進(jìn)形成金融創(chuàng)新活動(dòng)的公平交易規(guī)則，營造公平競爭的市場環(huán)境，建立良好的金融競爭秩序。第五條商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識到金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理密不可分，風(fēng)險(xiǎn)管理是金融創(chuàng)新的內(nèi)在要求，商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施及時(shí)識別、計(jì)量、監(jiān)測、控制金融創(chuàng)新帶來的新風(fēng)險(xiǎn)。在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的政策性銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、外國銀行分行開展金融創(chuàng)新，參照本指引執(zhí)行。結(jié)算工具(一)匯票(1)銀行匯票:出票銀行簽發(fā)的,由簽發(fā)銀行在檢票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)(2)商業(yè)匯票:出票人簽發(fā)的委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)①商業(yè)承兌匯票:由收款人簽發(fā),經(jīng)付款人承兌,或由付款人簽發(fā)并承兌的票據(jù)②銀行承兌匯票:收款人簽發(fā),并由成對申請人向開戶銀行申請,經(jīng)銀行審查同意承兌的票據(jù)(二)支票:出票人簽發(fā)的,委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)(三)本票①商業(yè)本票②銀行本票:銀行簽發(fā)的,：商業(yè)銀行接受政府、企業(yè)單位、其他銀行或金融機(jī)構(gòu)以及居民個(gè)人的委托，以代理人的身份代表委托人辦理一些經(jīng)雙方議定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)的業(yè)務(wù)。此外，在商業(yè)信用證業(yè)務(wù)中，銀行承擔(dān)的是第一付款人的責(zé)任，而在備用信用業(yè)務(wù)中銀行承擔(dān)的是第二付款人的責(zé)任。包括貸款承諾、擔(dān)保、金融衍生工具、投資銀行業(yè)務(wù)，服務(wù)類:信托與咨詢服務(wù),支付結(jié)算,代理人服務(wù),、代理、租賃、信托和信用卡。擔(dān)保貸款：銀行要求借款人根據(jù)規(guī)定的擔(dān)保方式提供貸款擔(dān)保而發(fā)放的貸款。影響因素:存款波動(dòng),貸款的發(fā)放與收回,向央行借款,同業(yè)往來①按期限分:活期貸款、定期貸款和透支②按貸款保障條件:信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)③按貸款的質(zhì)量（風(fēng)險(xiǎn)程度）:正常貸款、關(guān)注貸款(有潛在問題)、次級貸款(借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題,完全依靠其正常營業(yè)收入已不足以保證還款,需要出售變賣資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行抵押擔(dān)保來還款)、可疑貸款(借款人無法足額償還本息,即使執(zhí)行擔(dān)保等措施也肯定要造成一定損失)損失貸款(全部或大部分已經(jīng)損失)④按償還方式:一次性償還,：商業(yè)銀行知道和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管理和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針、措施和程序的總和。包括基礎(chǔ)頭寸（庫存現(xiàn)金和超額存款準(zhǔn)備金）和可用頭寸（基礎(chǔ)頭寸和銀行存放同業(yè)的存款）。①同業(yè)借款:金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通[同業(yè)拆借利率一般高于存款低于貸款,接近市場利率]②向中央銀行借款，包括再貼現(xiàn)(經(jīng)營票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的商行將其買入的未到期的貼現(xiàn)匯票向央行再次申請貼現(xiàn))和再貸款(央行向商行的信用放款)。儲蓄存款：居民個(gè)人在銀行的存款。7:33：企業(yè)在經(jīng)營過程中由于接受捐贈、股本溢價(jià)以及法定財(cái)產(chǎn)重估增值等原因所形成的公積金。（流動(dòng)性最高的資產(chǎn)：庫存現(xiàn)金、超額準(zhǔn)備金存款、在其他銀行的活期存款）[庫存現(xiàn)金,超額準(zhǔn)備金存款,國庫券的持有,是為了保持流動(dòng)性]（三）盈利性，是商行活動(dòng)的最終目標(biāo)，要求商行的經(jīng)營管理者在可能的情況下，盡可能追求利潤最大化。：決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)督系統(tǒng)、管理系統(tǒng)。借款人經(jīng)營的環(huán)境條件，指借款人自身的經(jīng)營狀況和外部環(huán)境。借款人的資本。貸款定價(jià)P126 信息分析技術(shù)P147 信用分析的內(nèi)容分類有幾種，如5C，品格、能力、資本、擔(dān)保、環(huán)境條件；5W，借款人、借款用途、還款期限、擔(dān)保物、如何還款；5P，個(gè)人因素、目的因素、償還因素、保障因素、前景因素借款人的品格。指銀行現(xiàn)金資產(chǎn)的總量必須保持在一個(gè)適當(dāng)?shù)囊?guī)模上。建立中心輻射式組織結(jié)構(gòu)。業(yè)務(wù)外包。這類風(fēng)險(xiǎn)的大小說明銀行資本的耐力程度。信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，是銀行信用風(fēng)險(xiǎn)中的一部分。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)類別按風(fēng)險(xiǎn)主體構(gòu)成分為資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)、中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)；按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因可分為客觀風(fēng)險(xiǎn)和主觀風(fēng)險(xiǎn)；按風(fēng)險(xiǎn)程度高低可分為低度風(fēng)險(xiǎn)、中度風(fēng)險(xiǎn)和高度風(fēng)險(xiǎn)； 按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)可分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)；按業(yè)務(wù)面臨的分析分為流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和資本風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。凈值/資產(chǎn)總額該比例將資本量與資產(chǎn)總額結(jié)合起來，簡單地反映出銀行動(dòng)用自有資金，在不損害債權(quán)人的利益的前提下應(yīng)付資產(chǎn)損失的能力。預(yù)計(jì)現(xiàn)金流量比是預(yù)計(jì)現(xiàn)金流入與流出的比值。短缺國庫券持有比例，該值越高，銀行的流動(dòng)性越好。資產(chǎn)總額 銀行利潤率=純利潤 247。商業(yè)銀行績效評價(jià)體系（非常重要）商業(yè)銀行績效評價(jià)體系是一組財(cái)務(wù)比率指標(biāo)，按實(shí)際銀行經(jīng)營總目標(biāo)過程中所受到的制約因素分為四類，即盈利性指標(biāo)、流動(dòng)性指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)性指標(biāo)、清償力指標(biāo)。建立和完善外匯交易程序及規(guī)則。國際業(yè)務(wù)組織機(jī)構(gòu)：國際業(yè)務(wù)部、國外分行、國外代理行、國外子銀行、國際聯(lián)合銀行、銀行俱樂部銀行在經(jīng)營外匯交易的策略（很重要）在匯率預(yù)測基礎(chǔ)上進(jìn)行外匯交易決策。缺點(diǎn)：該方法對銀行證券轉(zhuǎn)換能力、交易能力和投資經(jīng)驗(yàn)要求較高，對那些缺乏這方面能力和人才的銀行，其他方法也許更為有效。杠鈴結(jié)構(gòu)方法杠鈴結(jié)構(gòu)方法把證券劃分為短期證券和長期證券兩個(gè)組別，銀行資金只分布在這兩類證券上，而對中期證券一般不予考慮。銀行不必對市場利率走勢進(jìn)行預(yù)測，也不需頻繁進(jìn)行證券交易業(yè)務(wù)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，指某些證券由于難以交易而使銀行收入損失的可能性。證券投資風(fēng)險(xiǎn)類別信用風(fēng)險(xiǎn)。逆經(jīng)濟(jì)周期的調(diào)節(jié)手段。銀行債券投資的功能（很重要）分散風(fēng)險(xiǎn)，獲取穩(wěn)定的收益。服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)周期。銀行的資本金狀況。在途資金。社會性原則。效益性原則。負(fù)債是銀行同社會各界聯(lián)系的主要渠道。負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和前提。分母對策重點(diǎn)在于減少資產(chǎn)規(guī)模，降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)額，從而提高資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重。在銀行增加利潤留存而不影響其股價(jià)的前提下，這種內(nèi)源資本來源是銀行充實(shí)資本金的第一選擇。盈利性目標(biāo)。建立商業(yè)銀行制度的基本原則（1）有利于銀行競爭（2）有利于保護(hù)銀行體系安全（3）使銀行保持適當(dāng)規(guī)模 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)安全性目標(biāo)。成熟的金融市場可為銀行業(yè)務(wù)拓展提高良好的市場基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的經(jīng)營活動(dòng)是以借貸為主的信用活動(dòng)，這種信用活動(dòng)是以公眾對信用的需求為基礎(chǔ)的。其與銀行業(yè)務(wù)的興衰息息相關(guān)。創(chuàng)立商業(yè)銀行的條件經(jīng)濟(jì)條件（1）人口狀況。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)對全社會的貨幣供給具有重要影響。商業(yè)銀行通過其信用中介活動(dòng)，調(diào)劑社會各部門的資金余缺，有時(shí)商業(yè)銀行還可以通過在國際市場上的融資活動(dòng)，來調(diào)節(jié)本國的國際收支狀況。金融服務(wù)。商業(yè)銀行的功能信用中介。銀行國際業(yè)務(wù)：從廣義上說，是指所有涉及外幣或外國客戶的活動(dòng)，包括銀行在國外的業(yè)務(wù)活動(dòng)以及國內(nèi)所從事的有關(guān)國際業(yè)務(wù)。商業(yè)信用證：是國際貿(mào)易結(jié)算中的一種重要方式，是指進(jìn)口商請求當(dāng)?shù)劂y行開出的一種證書，授權(quán)出口商所在地的另一家銀行通知出口商，在符合信用證規(guī)定的條件下，愿意承兌或者付款承購出口商交來的匯票單據(jù)。銀行信托業(yè)務(wù)：是一種以信托為基礎(chǔ)，以財(cái)產(chǎn)為中心，以委托為方式的財(cái)產(chǎn)管理制度。商業(yè)銀行負(fù)債：是商業(yè)銀行所承擔(dān)的一種經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，銀行必須用自己的資產(chǎn)或提供的勞務(wù)去償付。所以當(dāng)利率處于高峰區(qū)域時(shí)，銀行應(yīng)改為反向操作，是敏感性比率逐步降到1，或盡可能恢復(fù)零缺口狀態(tài)。即通過信用轉(zhuǎn)換系數(shù)把各類表外業(yè)務(wù)折算成表內(nèi)業(yè)務(wù)金額，然后根據(jù)表外業(yè)務(wù)涉及的交易對手方或或資產(chǎn)的性質(zhì)確定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)，再用這些權(quán)數(shù)將上述對等金額進(jìn)行加總，匯總到風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額中去，最后再按標(biāo)準(zhǔn)資本比率對這些項(xiàng)目分配事宜的資本。巴塞爾委員會要求商業(yè)銀行建立專門的表外業(yè)務(wù)報(bào)表，定期向金融監(jiān)管當(dāng)局報(bào)告交易的協(xié)議總額、交易頭寸，反應(yīng)對手的詳細(xì)情況，使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)盡可能及時(shí)掌握全面、準(zhǔn)確的市場信息，以便采取適當(dāng)?shù)难a(bǔ)救措施。（四）適應(yīng)客戶對銀行服務(wù)多樣化的需要。10）信息風(fēng)險(xiǎn)。5）籌資風(fēng)險(xiǎn)。表外業(yè)務(wù)主要由10種風(fēng)險(xiǎn)：1）信用風(fēng)險(xiǎn)。利率高且匯率高的支付幣種，租金就高些。期末付租的租金相對較多。（四）付租間隔期。（二）利率。與梯形期限策略相對，以利率走勢為依據(jù)融資性租賃的特點(diǎn)1）設(shè)備的所有權(quán)和使用權(quán)分離2）租期分期歸流3）資金與物資運(yùn)動(dòng)的緊密結(jié)合。作為二級準(zhǔn)備證券的變現(xiàn)能力有局限性杠鈴結(jié)構(gòu)方法，把證券劃分為短期證券和長期證券兩個(gè)組合，銀行資金只分布在兩類證券上，而對中期證券一般不予考慮。優(yōu)點(diǎn)：管理方便，易于掌握。流動(dòng)性證券期限短、利率低、可銷性強(qiáng)，而收益性證券期限長、利率高、可銷性弱。（三）落實(shí)貸款債務(wù)債權(quán)。（三）在企業(yè)人事管理及銀行的關(guān)系方面的預(yù)警信號。商業(yè)銀行要樹立良好的社會形象，守法、誠信、穩(wěn)健經(jīng)營、通過自己的業(yè)務(wù)流動(dòng)維護(hù)社會的整體利益