【正文】 不僅掌握了論文的有關寫作知識，同時由衷敬佩曲建忠老師嚴謹?shù)闹螌W態(tài)度，我會好好向老師學習，再次表示感謝。辯證的來看，任何事物都具有兩面性，何況是在我國資歷尚輕的互聯(lián)網(wǎng)金融。 面對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險并不是無計可施，從政府、機構(gòu)和用戶三方面著手就可以做好防范。 （ 3）分散投資。 （ 2）對于參與犯罪的從業(yè)人員，在其信用狀況或是檔案資料里說明犯罪事項。信用衍生產(chǎn)品有著良好的發(fā)展前景，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)自身可以通過信用衍生產(chǎn)品來分散信用風險。 （ 1）深入開展相關法律法規(guī)的研究，并積極關注行業(yè)趨勢，對近期發(fā)布的針對性條文進行學習。 （ 1）技術的選擇必須建立搜集資料、評估、專家咨詢、實地考以及反復的比較基礎之上。擠兌風險發(fā)生時，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應及時辟謠或是審時度勢，求助于央行和政府并積極組織同業(yè)金融機構(gòu)援助。 成立之初的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，就必須審慎選擇適合自己的運行模式。也可以借鑒國外優(yōu)秀的模式和經(jīng)驗，結(jié)合本國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實際，對互聯(lián)網(wǎng)金融前景進行專業(yè)預測 ，同時根據(jù)前景調(diào)整政策以適應不同的時代背景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在目 前的狀況下，稍有不慎就可能走上非法集資的道路，而 我國尚未建立完善的社會誠信體系， 在監(jiān)管及法規(guī)缺位的狀況下通過行業(yè)自律和道德約束可在一定程度上促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司副司長徐諾金表示：開展互聯(lián)網(wǎng)金融一定要有準入管理，可以采用注冊制。 10 （一）政府層面 央行在 4 月 29 日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（ 2021）》中首次提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的 5 大監(jiān)管原則，具體為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須堅持金融服務實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求，合理把握創(chuàng)新的界限和力度；互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應服從宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定的總體要求；要切實維護用戶的合法權益；要維護公平競爭的市場秩序；要處理好政府監(jiān)管和自律管理的關系，充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。而我國目前 在立法方面缺乏金融 用戶 權 益保護的專門規(guī)定 ,相關規(guī)定散見于民事基本法以及金融類法律法規(guī)中 ,根本無法為互聯(lián)網(wǎng)金融用戶提供權益保障，也無法在用戶權益受損時進行有效追回和彌補。 根據(jù)《 2021 中國互聯(lián)網(wǎng)安全報告》顯示， 2021 年我國有 %的網(wǎng)民遇到過網(wǎng)絡信息安全事件，總數(shù)高達 億人次，分別 遭遇過包括個人資料泄露、網(wǎng)購支付不安全等網(wǎng)絡信息安全事件。 以P2P 為例， 2021 年 7 月初到年底，幾個月內(nèi)就先后有 70余家 P2P 平臺倒閉，共涉及資金 12 億多元，其中，僅 10 月份便有 40 家 P2P 平臺宣布資金鏈斷裂或倒閉。普華永道 2021 年 5 月8 日公布的《全球經(jīng)濟犯罪調(diào)查》顯示， 2021 年互聯(lián)網(wǎng)犯罪已成為四大主要經(jīng)濟犯罪類別之一，并成為影響金融服務行業(yè)第二嚴重的經(jīng)濟犯罪活動，發(fā)生率僅次于資產(chǎn)挪用案件。以網(wǎng)絡借貸為例，如果借方在接受貸方的款項之后有意不承擔還款義務或是借方由于種種原因無力償還，則損失就由互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)承擔。 互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在選擇用戶時就具有不利地位，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的準入不嚴格，用戶在互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)提供的平臺上簡單注冊就可以進行交易。 我國的互聯(lián)網(wǎng)金融目前處于法律法規(guī)缺位以及監(jiān)管不足的狀態(tài) ，使得很多問題暴露出來。 科學技術不論在什么年代什么領域都是當仁不讓的第一生產(chǎn)力，選擇什么樣的技術以及所選擇技術是否安全可靠，是維護互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展必不可少的考慮。 互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品是與貨幣基金相對接的，這就意味著當貨幣基金爆發(fā)擠兌風險時互聯(lián)網(wǎng)金 融主體也必定遭受損失。這些風險可能只會造成互聯(lián)網(wǎng)金融某一方面的損失，也可能使互聯(lián)網(wǎng)金融全軍覆沒。但虛擬貨幣的風險仍然不容忽視，虛擬貨幣相比于傳統(tǒng)貨幣來說更具有隱蔽性，所以容易淪為洗錢的工具，具有犯罪工具風險。比特幣的火爆讓人們的注意力又重新回到了虛擬貨幣上。 其特征 是 債務人無需提供 抵押 品或第三方 擔保 僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人 信用 程度作為還款保證 。同時，文化產(chǎn)業(yè)項目資金籌集規(guī)模也呈現(xiàn)大幅度的上漲。此后 ，眾籌融資在我國進入快速發(fā)展時期 。且根據(jù)艾瑞咨詢調(diào)查顯示，2021 年中國互聯(lián)網(wǎng)用戶認知方面， P2P 小額信貸占比 %，在中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品 /服 務用戶使用模式方面， P2P 小額信貸占比 %，與第三方支付和網(wǎng)上銀行相比還有很大差距。國內(nèi) P2P 小額信貸 代表性 平臺主要有：人人貸、宜人貸、拍拍貸和合力貸， 主要服務 對象是擁有 小額資金需求的人群，包括小微企業(yè)主、農(nóng)村的貧困農(nóng)戶、 以及 大學生等之前不能被傳統(tǒng)金融服務所覆蓋的群體 。 表 3 我國 20212021年第三方支付市場交易規(guī)模 第三方支付市場交易規(guī)模（萬億元） 環(huán)比增長（ %） 2021 2021 2021 2021 2021 2021e 注： 2021 年數(shù)據(jù)為預測值 資料來源： 2021 互聯(lián)網(wǎng)金融年終報告之第三方支付 （四）網(wǎng)絡借 貸模式 網(wǎng)絡借貸是指借貸雙方都在網(wǎng)絡這個平臺進行認證、記賬、清算和交割等流程，以此來完成借貸。若消費者對貨物不滿，第三方支付平臺確認商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費者賬戶或暫存在第三方賬戶中等待消費者下一次交易的支付?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)相繼推出的線上理財產(chǎn)品更是層出不窮，為廣大客戶拓寬了理財渠道，例如余額寶、百度理財、天天富等。 根據(jù)艾瑞咨詢調(diào)查顯示， 2021 年中國互聯(lián)網(wǎng)用戶認知方面，網(wǎng)上銀行占比 %排名第二，在中國互聯(lián)網(wǎng) 金融產(chǎn)品 /服務用戶使用模式方面，網(wǎng)上銀行占比 %，成為僅次于第三方支付的用戶普遍使 用的模式。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融從 1997 年誕生至今，經(jīng)過了十幾年經(jīng)驗教訓的積累，主要催生出了電子銀行模式、在線理財模式、第三方 支付模式、網(wǎng)絡借貸模式和虛擬貨幣模式。2021 年 11 月 6 日，由中國平安董事長馬明哲、騰訊董事會主席馬化騰以及阿里巴巴董事局主席馬云聯(lián)手建立的合資公司，即國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司 — — 眾安在線財產(chǎn)保險公司在上海成立，“三馬”合作試水互聯(lián)網(wǎng)金融，引發(fā)了人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步關注。 直到 2021 年，以余額寶為首的寶寶 們的出現(xiàn)，草根們零散的資金、碎片化的需求都有了著落。 Abstract........................................................... II 一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀 ......................................... 2 （一）電子銀行模式 .............................................. 2 （二）在線理財模式 .............................................. 3 （三）第三方支付模式 ............................................ 3 （四）網(wǎng)絡借貸模式 .............................................. 4 小額信貸 ............................................... 4 ................................................... 5 ................................................... 6 （