【正文】 注： 2021 年數(shù)據(jù)為預(yù)測值 資料來源： 2021 互聯(lián)網(wǎng)金融年終報告之第三方支付 （四）網(wǎng)絡(luò)借 貸模式 網(wǎng)絡(luò)借貸是指借貸雙方都在網(wǎng)絡(luò)這個平臺進(jìn)行認(rèn)證、記賬、清算和交割等流程，以此來完成借貸。同時，文化產(chǎn)業(yè)項目資金籌集規(guī)模也呈現(xiàn)大幅度的上漲。這些風(fēng)險可能只會造成互聯(lián)網(wǎng)金融某一方面的損失，也可能使互聯(lián)網(wǎng)金融全軍覆沒。 互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在選擇用戶時就具有不利地位，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的準(zhǔn)入不嚴(yán)格，用戶在互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)提供的平臺上簡單注冊就可以進(jìn)行交易。 根據(jù)《 2021 中國互聯(lián)網(wǎng)安全報告》顯示， 2021 年我國有 %的網(wǎng)民遇到過網(wǎng)絡(luò)信息安全事件，總數(shù)高達(dá) 億人次，分別 遭遇過包括個人資料泄露、網(wǎng)購支付不安全等網(wǎng)絡(luò)信息安全事件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在目 前的狀況下，稍有不慎就可能走上非法集資的道路，而 我國尚未建立完善的社會誠信體系， 在監(jiān)管及法規(guī)缺位的狀況下通過行業(yè)自律和道德約束可在一定程度上促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。 （ 1）技術(shù)的選擇必須建立搜集資料、評估、專家咨詢、實地考以及反復(fù)的比較基礎(chǔ)之上。 （ 3）分散投資。不僅掌握了論文的有關(guān)寫作知識，同時由衷敬佩曲建忠老師嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度，我會好好向老師學(xué)習(xí)，再次表示感謝。 （ 2）對于參與犯罪的從業(yè)人員，在其信用狀況或是檔案資料里說明犯罪事項。擠兌風(fēng)險發(fā)生時，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時辟謠或是審時度勢，求助于央行和政府并積極組織同業(yè)金融機(jī)構(gòu)援助。中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司副司長徐諾金表示：開展互聯(lián)網(wǎng)金融一定要有準(zhǔn)入管理，可以采用注冊制。 以P2P 為例， 2021 年 7 月初到年底，幾個月內(nèi)就先后有 70余家 P2P 平臺倒閉，共涉及資金 12 億多元，其中，僅 10 月份便有 40 家 P2P 平臺宣布資金鏈斷裂或倒閉。 我國的互聯(lián)網(wǎng)金融目前處于法律法規(guī)缺位以及監(jiān)管不足的狀態(tài) ，使得很多問題暴露出來。但虛擬貨幣的風(fēng)險仍然不容忽視，虛擬貨幣相比于傳統(tǒng)貨幣來說更具有隱蔽性，所以容易淪為洗錢的工具，具有犯罪工具風(fēng)險。此后 ，眾籌融資在我國進(jìn)入快速發(fā)展時期 。若消費(fèi)者對貨物不滿，第三方支付平臺確認(rèn)商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費(fèi)者賬戶或暫存在第三方賬戶中等待消費(fèi)者下一次交易的支付。2021 年 11 月 6 日，由中國平安董事長馬明哲、騰訊董事會主席馬化騰以及阿里巴巴董事局主席馬云聯(lián)手建立的合資公司，即國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司 — — 眾安在線財產(chǎn)保險公司在上海成立，“三馬”合作試水互聯(lián)網(wǎng)金融，引發(fā)了人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步關(guān)注。山東理工大學(xué)本科畢業(yè)論文 I 畢業(yè)論文 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險及其防范對策研究 學(xué) 院： 商學(xué)院 專 業(yè)： 金融學(xué) 班 別 : 學(xué)生姓名 : 指導(dǎo)教師 : 7 II 摘要 作為互聯(lián)網(wǎng)和金融深度結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年在我國的發(fā)展可謂是風(fēng)生水起。 互聯(lián)網(wǎng)金融在增加百姓的投資渠道、提升資金配置效率、促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展、推進(jìn)利率市場化進(jìn)程、促進(jìn)消費(fèi)、拉動經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用，但是，我國互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于起步階段，技術(shù)尚不成熟，法律以及監(jiān)管滯后，各種風(fēng)險層出不窮。國內(nèi)主要的第三方支付平臺有支付寶、財付通、匯付天下、易寶、快錢等。國內(nèi)主要的眾籌融資平臺有點(diǎn)名時間、億覓創(chuàng)意和追夢網(wǎng)。同時還具有網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，近幾年 已經(jīng)發(fā)生多起黑客盜用安全證書進(jìn) 行 非法獲取比特幣的事件，這 不僅讓 比特幣持有人受到損失， 而且嚴(yán)重影響 比特幣價格 。由于沒有出臺明確的法律法規(guī)，零散分布在互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)行業(yè)中的規(guī)定根本不足以規(guī)范指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的行為。同時，由于行業(yè)中自律意識較薄弱，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在利益的驅(qū)使下不誠信經(jīng)營的事件頻頻發(fā)生，嚴(yán)重危害了用戶的利益。而在監(jiān)管上側(cè)重交易秩序則能在一定程度上規(guī)范交易流程，減少從中牟利的機(jī)會。擠兌數(shù)額過大時可采取延期支付，但是采取延期支付的同時必須要做好民心的安撫工作， 穩(wěn)定線上資金和客戶心理預(yù)期 ，為籌資兌現(xiàn)爭取時間。意在將從業(yè)人員整個職業(yè)生涯與犯罪行為綁定 在 一起，從而對從業(yè)人員起到一定的約束和震懾作用。 。 （ 2）要求 互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化信息披露意識以及進(jìn)行必要的風(fēng)險明示，購買互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)之前進(jìn)行反復(fù)比較考察，詳細(xì)了解可能存在的風(fēng)險。擠兌風(fēng)險的發(fā)生往往是由于某個謠言使得廣大群眾對金融機(jī)構(gòu)失去信心或是在經(jīng)濟(jì)形勢不明 朗的情況下經(jīng)過謠傳和媒體報道的炒作引起恐慌，所以在推出產(chǎn)品和提供服務(wù)的同時，樹立良好的口碑和信譽(yù)，使得群眾面對在謠傳或媒體炒作時能從容對待，規(guī)避擠兌。 （ 2）加快推動行業(yè)自律意識和道德意識的深入普及。暫且拋開互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對于某些個人信息是否有權(quán)利以及是否有必要獲取不談，但是將獲取到的信息有意無意的泄露出去就能夠給用戶招致不小的麻煩和損失。若互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)無意間的不規(guī)范行為被定義為違規(guī)，毋庸置疑會使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)蒙受損失。 [1] 冉偉，王碩 .虛擬貨幣領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)投資與趨勢報告 .資本實驗室 .2021. 7 表 6 不同時期比特幣價格統(tǒng)計 時間 價格 2021年問世時 2021年 7月 2021年初 1美元平均能夠購買 1300個比特幣 67美元 13美元 2021年 4月 2021年 12月初 250美元 1242美元 資料來源：公開資料整理 二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險 我國的互聯(lián)網(wǎng)金融，無論是在其誕生之初還是 在其野蠻生長的現(xiàn)在，都存在著不少風(fēng)險。 2021 6 年時，文化項目成功個數(shù)不足 10個，到 2021年時，文化項目成功個數(shù)將近 150個。表 3 顯示， 2021年年底我國第三方支付市場交易規(guī)模預(yù)計將達(dá)到 萬億元，而在 2021 年僅為 萬億元。 2 圖 1 中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展 資料來源：劉威 .中國互聯(lián)網(wǎng)金融的美好時代 一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀 隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率和科術(shù)水平的日益提高，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技對傳統(tǒng)金融的影響越來越大，促使互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸成型并發(fā)展起來。加強(qiáng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及其防范對策的研究，對促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展具有重要的理論和現(xiàn)實意義。 2021年 6 月 13 日，支付寶附屬產(chǎn)品余額寶上線。這樣的成績不禁令人咋舌，在線理財?shù)镊攘颓熬耙惨虼送癸@出來。大部分設(shè)計、科技、音樂、影視等項目都可以通過眾籌方式獲得項目啟動的第一筆資金，為更多小本經(jīng)營或創(chuàng)作的人提供了無限的可能。二是更接近傳統(tǒng)的貨幣，例如比特幣、萊特幣等類型的 已經(jīng)延伸到傳統(tǒng)貨幣體系 和 實體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域 的貨幣。同時，技術(shù)管理的重要性還體現(xiàn)在產(chǎn)品支持上，一個成熟或是普及的技術(shù)會在一定程度上促進(jìn)產(chǎn)品的推廣與營銷。 [2]