【正文】 （二）資信等級及限額調整程序要規(guī)范；；；，并填制《農(nóng)戶資信等級及貸款限額調整表》。在對資信等級進行審查時，要以農(nóng)戶近三年內的借款、還款、延期、付息記錄和日常貸后跟蹤調查情況作為重要依據(jù)，對該戶重新進行資信調查、評級授信、補充和完善相關資料，并對資信等級審查情況及時維護到信貸管理系統(tǒng)，在貸款證上及時記載。貸款檔案管理員根據(jù)信貸員貸后檢查所提供的信息，對信貸檔案不斷的進行補充和更新。農(nóng)戶小額信用貸款紙質檔案至少包括以下內容： 。（二）降低貸款風險的措施要到位；；；，取消貸款資格。對農(nóng)戶小額信用貸款到期后仍需要周轉使用，必須還清本息后重新辦理借款，對逾期貸款，信貸員要及時了解和掌握逾期原因，并簽發(fā)《貸款逾期催收通知書》進行催收，對惡意賴債的應及時采取依法訴訟等強制措施保全清收。六、健全臺賬，加強貸后管理信貸員對收到本轄區(qū)的柜臺放貸憑證，按時記載信貸臺帳，隨時掌握農(nóng)戶信用狀況，加強貸后管理。（二）柜臺辦貸資料移交營業(yè)終了，專柜人員根據(jù)借款憑證填寫《本行農(nóng)戶小額信用貸款柜員辦貸登記簿》，將借款申請書、借款合同、借據(jù)等資料移交專人歸檔管理，將貸款有關憑證于當日或次日交信貸員，作為貸后跟蹤管理的依據(jù)。本行營業(yè)柜臺應設立農(nóng)戶小額信貸專柜，審核、發(fā)放已評級授信農(nóng)戶的小額信用貸款。對經(jīng)公示無異議的信用戶，提交有權人員審批后，信貸員應及時完善貸款證相關要素，確認無誤后方可核發(fā)。（二）加強貸款證管理各行社根據(jù)農(nóng)戶資信等級評定情況，審查發(fā)放信用戶貸款證。若有異議，由資信等級評定小組會議進行復審和認定。具體授信限額由各行社在信貸管理系統(tǒng)中自主確定。根據(jù)農(nóng)戶個人信譽、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內容、經(jīng)營能力、償債能力等設置農(nóng)戶信用評定指標體系。本行要專設會議記錄，對每次評級過程要有詳細文字記載，且與會人員應在資信評級會議記錄上簽字，留檔備查。三、評級授信，實行公示制度本行要以村為單位，由本行主任定期與不定期組織召開資信評定小組會議，先由包村信貸員對資信調查情況、信貸管理系統(tǒng)信用評分情況、擬授信額度等建議向參會人員反饋，再由參會人員對其調查情況進行討論、補充和完善，并按照本行確定的農(nóng)戶信用等級評定標準，對被調查農(nóng)戶進行逐戶表決，核定農(nóng)戶的信用等級和最高授信額度，對表決通過的農(nóng)戶，信貸員及時將評級授信信息維護到信貸管理系統(tǒng)，打印出《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行信用戶評級授信公示表》進行公示。批量評級授信的，可從信貸管理系統(tǒng)打印《甘肅省本行評定小組批量評級授信登記表》，提交資信評定小組評定。即農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟收入狀況、家庭資產(chǎn)負債狀況；。二、調查建檔，核實資信情況通過遴選，對符合貸款條件的農(nóng)戶，包村信貸員依據(jù)《農(nóng)戶信用等級評定申請書》進村入戶調查，核實農(nóng)戶基本情況。農(nóng)戶小額信用貸款操作規(guī)程調查農(nóng)牧戶基本情況評定資信等級和核定信用額度帳務管理貸款發(fā)放貸款檢查及回收。授信額度：對單一農(nóng)戶初次授信或調整后的授信最高額度一般不超過該農(nóng)戶近三年平均年純收入或家庭擁有的可變現(xiàn)財物之和，額度原則上最高不得超過3萬元。造成損失的賠償全部損失，情節(jié)嚴重的給予行政處分。第二十四條對于弄虛作假，放新收舊掩蓋貸款風險的，給予通報批評，并對責任人處以100元至1000元罰款。信用社主任承擔50％的責任、委派會計承擔20％的責任、責任信貸員承擔30％。農(nóng)牧戶信用檔案應包括以下內容：（一）農(nóng)牧戶基本情況：姓名、身份證件號碼、家庭人口、住址、聯(lián)系方式，家庭實有資產(chǎn)狀況和債權債務情況等；（二）家庭收支的基本情況：生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要項目、收入狀況及主要支出情況等；（三）農(nóng)牧戶貸款情況：農(nóng)牧戶信用等級及信用額度評級情況，近三年借還款歷史記錄；（四）其他需要掌握的材料；未滿足本地社員需求，找異地貸款每一筆罰款300元。貸款到期前，應提前7天下發(fā)還本付息通知單；對到期貸款要求延期的（貸款除特殊情況外，一律不準延期），貸戶應提前15天向信用社提出書面申請，由信貸員和信用社負責人簽批延期意見，報聯(lián)社審批后方可延期。用和生產(chǎn)經(jīng)營情況，督促農(nóng)牧戶按期還本付息。第九條 信用社實地調查信貸員，對農(nóng)牧戶小額信用貸款評級授信額度核定后，由信用社負責人告知農(nóng)牧戶貸款客戶以成為信用社預客戶。（四）發(fā)放貸款需提供的資料：； ；，并與借款人簽訂惠農(nóng)卡擔保協(xié)議（有授權扣款要約），并留有簽字影像資料（核實身份證明）；，執(zhí)行貸款擔保流程，有一名擔保人提供惠農(nóng)卡并簽訂保證合同和惠農(nóng)卡扣款協(xié)議；，要有擔保人及其配偶身份證原件并留存復印件（核實與授信申請一致，且符合授信通知要求）；、合同，并留有借款人、代償人、擔保人與配偶簽字影像資料（核實身份證明）；； 。第二條 農(nóng)牧戶小額信用貸款是信用社根據(jù)農(nóng)牧戶的資產(chǎn)情況，以農(nóng)牧戶的信譽為保證，在核定的額度和期限內發(fā)放的小額信用貸款。二是將農(nóng)村信用社攬存、收貸、支農(nóng)等工作納入黨委、政府的任期責任考核之中,統(tǒng)一部署、統(tǒng)一安排,各級政府應將涉農(nóng)資金統(tǒng)一集中在信用社開戶,通過轉移支付資金化解村組集體貸款包袱。二是擴大農(nóng)村信用社呆賬核銷自主權,及時核銷小額農(nóng)貸呆賬,以利于及時處置小額農(nóng)貸損失、減輕損失、減輕包袱。因此,國家和有關部門應從“農(nóng)業(yè)穩(wěn)、國家穩(wěn)”的大局出發(fā),采取積極措施給予農(nóng)村信用社優(yōu)惠政策,增強農(nóng)村信用社支農(nóng)實力和支農(nóng)積性。發(fā)表日期：2009年5月31日出處：福建省聯(lián)社泉州辦事處作者：黃智星(七)樹立小額農(nóng)貸不是權宜之計,而是長久之策的認識,增強工作的自覺性和主動性。農(nóng)戶小額信用貸款是基本于農(nóng)戶的信譽發(fā)放的不需要抵押擔保的貸款，雖然簡化了貸款手續(xù)，方便了農(nóng)民辦貸，但貸款風險系數(shù)較高，因此，信用社的信貸人員在貸款發(fā)放后，要切實深入借款農(nóng)戶，了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和貸款的真實使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用，一旦發(fā)現(xiàn)信用貸款轉借他人、移用等不正常情況的，要及時采取相應的制裁措施，包括取消信用戶資格、強制收回貸款等，以有效控制信用貸款風險。（四）積極溝通，協(xié)力配合。（二）及時總結，適時調整。二、建議及對策農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,必須盡快適應新的形勢,進一步改善農(nóng)村金融服務,為支持“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展作出新的貢獻。表現(xiàn)之一是“張冠李戴”貸款,即非農(nóng)業(yè)人員借用農(nóng)戶的身份證件,借用農(nóng)戶之名騙取小額農(nóng)貸。,片面追求小額農(nóng)貸的推廣面和推廣速度,存在盲目單純完成任務的現(xiàn)象。部分農(nóng)信社建立的農(nóng)戶經(jīng)濟檔案不能真實、全面反映農(nóng)戶家庭的資產(chǎn)、負