【正文】 通過(guò)將發(fā)起人的風(fēng)險(xiǎn)限制在一個(gè)上限的第一損失，信貸資產(chǎn)證券化可以減少多樣化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。第一部分覆蓋正?；蝾A(yù)期的信貸組合損失率相關(guān)的理性部分的信貸風(fēng)險(xiǎn)。信貸資產(chǎn)證券化后，發(fā)行基于信貸機(jī)構(gòu)的貸款不再吸收產(chǎn)生的全部風(fēng)險(xiǎn)。，嚴(yán)重不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低。第五篇：淺談信貸風(fēng)險(xiǎn)防范淺談信貸風(fēng)險(xiǎn)防范來(lái)源:網(wǎng)絡(luò) 作者:編輯部| 中瀚石林您值得信賴的中國(guó)業(yè)務(wù)顧問(wèn)一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因，產(chǎn)生了大量的不良資產(chǎn)。三是對(duì)他人造成傷害從各類貸款形成風(fēng)險(xiǎn)看，無(wú)論是信貸人員無(wú)知，或非主觀性引起的貸款風(fēng)險(xiǎn)，均是無(wú)視各項(xiàng)規(guī)章制度的存在。二是對(duì)自己家人傷害試問(wèn)，人一輩子辛辛苦苦工作，圖的是什么？從大方向?yàn)閲?guó)家做貢獻(xiàn)回報(bào)社會(huì)，從家庭說(shuō)為養(yǎng)家糊口過(guò)上富裕小康生活。工作中切忌簡(jiǎn)單、粗暴、矛盾上交，信用社能解決的不交給聯(lián)社，我們要耐心細(xì)致做好解釋工作，避免越級(jí)上訪，更不要驚動(dòng)新聞媒體，擾亂我們的正常工作。五、做好信貸隊(duì)伍輔導(dǎo)新業(yè)務(wù)培訓(xùn)站在新起點(diǎn)，面對(duì)新形勢(shì)，新特點(diǎn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，我們即面臨發(fā)展過(guò)程中嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，做好信貸培訓(xùn)意義重大，尤其貸款新規(guī)是信貸系統(tǒng)的一次新的革命，做好全轄信貸培訓(xùn)至關(guān)重要，要讓全轄熟悉掌握信貸各項(xiàng)業(yè)務(wù)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少資金損失則無(wú)旁貸。自由對(duì)于我們來(lái)說(shuō)是多么的重要，一定要珍愛這美好的生活，常思貪欲之害，常懷律己之心，不能為私利而觸犯國(guó)法，一定要廉潔奉公，遵紀(jì)守法，在工作中抵御各種誘惑，經(jīng)受起各種考驗(yàn)，保持廉潔放貸的好作風(fēng)；勿以官小而不廉，無(wú)論信貸人員、還是貸款審批環(huán)節(jié)，都不能因?yàn)槁毼桓叩投荒芰疂嵎刨J；勿以事小而不勤，無(wú)論你是哪級(jí)領(lǐng)導(dǎo)怎么忙，貸款都要親力親為；只有廉潔方能聚人，職工都在關(guān)注你領(lǐng)導(dǎo)，只有做到廉潔放貸職工能夠擁護(hù)你，說(shuō)話有底氣、有力度；嚴(yán)于律己方能服人，把握好自己、嚴(yán)格要求自己別人才能服氣；身正方能帶人，一身正氣才能帶動(dòng)身邊的人，領(lǐng)導(dǎo)好身邊的人；無(wú)私方能感人，心的無(wú)私的人你會(huì)感動(dòng)很多人；心底寬廣，做好廉潔放貸無(wú)論何時(shí)你才能問(wèn)心無(wú)愧！四、不斷是加大監(jiān)督檢查力度要不斷采取專項(xiàng)檢查、突擊檢查和上級(jí)檢查、自查相結(jié)合的方式，不斷防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)須補(bǔ)充材料的，調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充材料后繼續(xù)按本操作辦法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查、報(bào)批，對(duì)審批通過(guò)的，經(jīng)有權(quán)簽字人在借款申請(qǐng)書上簽署審批意見后，進(jìn)入貸款發(fā)放程序。要特別注意在借款人第一還款來(lái)源不夠處臵抵押物時(shí)，其變現(xiàn)價(jià)值是否能夠抵償貸款本息，一旦付出風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有的甚至還要付出昂貴的資產(chǎn)保全和執(zhí)行費(fèi)用。北京:立信會(huì)計(jì)出版社,2006[ 3] ,2007(6)[ 4] [ J].改革與戰(zhàn)略,2008(1)第四篇：如何防范信貸風(fēng)險(xiǎn)一、加強(qiáng)學(xué)習(xí)做好貸款盡職調(diào)查作為信貸部長(zhǎng)需要具備和掌握多種知識(shí)，不僅要精通信貸業(yè)務(wù)，熟知貸款操作規(guī)程，從大方向還需要掌握會(huì)計(jì)方面的知識(shí)，掌握企業(yè)的財(cái)務(wù)知識(shí)、成本核算知識(shí)和企業(yè)管理知識(shí)等。這是村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展的根本出路,也是遏制風(fēng)險(xiǎn)特別是操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。比如地方小企業(yè),如小煉油廠等和國(guó)家政策的關(guān)系、可能的存活空間和時(shí)間等。而農(nóng)產(chǎn)和農(nóng)村企業(yè)具有千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。所以,農(nóng)村保險(xiǎn)已經(jīng)開始不斷完善,但仍需繼續(xù)加強(qiáng)。要加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范,從根本來(lái)講應(yīng)完善農(nóng)村金融市場(chǎng),特別是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。但是村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮自己立足本地、服務(wù)三農(nóng)、又有大銀行股東背景的特點(diǎn),將農(nóng)產(chǎn)、農(nóng)村企業(yè)吸引到自己的旗下?！鄙蜿?yáng)市農(nóng)村信用社開展了林權(quán)抵押貸款、農(nóng)機(jī)具抵押貸款等貸款方式。由村鎮(zhèn)銀行對(duì)評(píng)定的農(nóng)戶信用等級(jí)要每年審查一次,對(duì)農(nóng)戶信譽(yù)程度發(fā)生變化的,應(yīng)重新評(píng)定信用等級(jí)并確定其相應(yīng)的貸款限額。具有參考意義的孟加拉格萊珉銀行的做法是增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)之間的互相合作與聯(lián)保,減少信用風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行要成立資信評(píng)定機(jī)構(gòu),在村莊信用站成立資信評(píng)定小組。法律風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家主要表現(xiàn)為立法風(fēng)險(xiǎn),即由于法律條文改變對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。按照巴塞爾新資本協(xié)議的劃分,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的度量和管理將是未來(lái)國(guó)際活躍銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要指標(biāo)。村鎮(zhèn)銀行信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為決策風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)因素。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村隨著銀行業(yè)務(wù)的多樣化,存在著貼現(xiàn)、透支、信用證、擔(dān)保、證券投資等比較寬泛的信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村資金運(yùn)動(dòng)的季節(jié)性、周轉(zhuǎn)的緩慢性、占用的分散性,決定了村鎮(zhèn)銀行貸款更容易出現(xiàn)不能按時(shí)足值收回的可能性。而企業(yè)破產(chǎn)倒閉和農(nóng)戶不守信用的現(xiàn)象如果層出不窮,就有可能使該地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步惡化。(一)政策風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)主要是指政府的經(jīng)濟(jì)金融政策和政府的行政行為對(duì)金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)至2007年5月31日,農(nóng)村新金融機(jī)構(gòu)(主要是村鎮(zhèn)銀行)吸收存款5523萬(wàn),發(fā)放貸款13843萬(wàn),正是這一問(wèn)題的佐證。同時(shí)各地基層人行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率規(guī)定不一,很多按照一般商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行,也降低了對(duì)農(nóng)信社等的競(jìng)爭(zhēng)力。從目前來(lái)看,我國(guó)現(xiàn)有的100家村鎮(zhèn)銀行多數(shù)分布在中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋低、金融服務(wù)不充分的村鎮(zhèn)。一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀截至2009年6月末,全國(guó)已有118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè),從機(jī)構(gòu)類型看,村鎮(zhèn)銀行100家,貸款公司7家,農(nóng)村資金互助設(shè)11家。信貸風(fēng)險(xiǎn)。到2008年年末,包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村新型金融組織共計(jì)291家,開始成為各地區(qū)金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍。村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部化解應(yīng)始終堅(jiān)持法人治理、用人理念、內(nèi)控體系和金融文化的建設(shè)。這種風(fēng)險(xiǎn)特別突出,因?yàn)橐坏﹪?guó)家政策嚴(yán)格實(shí)施,他們可能瞬間倒閉,風(fēng)險(xiǎn)難以把握。加強(qiáng)政策風(fēng)險(xiǎn)防范,最可行的就是村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究。此外,村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)當(dāng)挖掘農(nóng)產(chǎn)資源。這是不僅對(duì)村鎮(zhèn)銀行,而且對(duì)農(nóng)民都非常有益的事情。防范化解的關(guān)鍵是通過(guò)改進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)設(shè)施條件、加大國(guó)家與社會(huì)的補(bǔ)貼和構(gòu)建抵御自然與意外事故的保險(xiǎn)機(jī)制等多種途徑和辦法來(lái)實(shí)現(xiàn)。創(chuàng)新?lián)C(jī)制和擔(dān)保方式,擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請(qǐng)貸款可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍。為防止法律風(fēng)險(xiǎn),政府應(yīng)該進(jìn)一步明確,農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地和房產(chǎn)不能抵押擔(dān)保。另一方面,需要當(dāng)?shù)卣ㄟ^(guò)政策激勵(lì)當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境建設(shè),并引進(jìn)或建立農(nóng)村信用評(píng)級(jí)機(jī)制。資信評(píng)定小組可以由村黨政組織、農(nóng)戶代表、村鎮(zhèn)銀行員工組成,也可以排除村黨政組織,由村鎮(zhèn)銀行通過(guò)信用站自主建立,但必須符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實(shí)際情況。我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)作的過(guò)程中,受到法律環(huán)境的種種在我國(guó),法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為法制環(huán)境不健全,與銀行經(jīng)營(yíng)直接或間接有關(guān)的法律不完整、不細(xì)化、不配套,有些法律法規(guī)同國(guó)家的相關(guān)政策和規(guī)定互相矛盾,甚至背道而馳。但我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在貸款定價(jià)的運(yùn)用上還處于起步階段,如何提高貸款定價(jià)的策略和方法,在支持多元化的農(nóng)村客戶中達(dá)到雙贏,在農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)利率價(jià)格的波動(dòng)中防范信貸風(fēng)險(xiǎn),是村鎮(zhèn)銀行必須面臨的重要課題。操作風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)村金融領(lǐng)域主要表現(xiàn)為管理問(wèn)題。在我國(guó)農(nóng)村,由于經(jīng)濟(jì)的薄弱性和信用客戶的復(fù)雜多樣性,以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等多種因素的影響,客戶的信用意識(shí)普遍較差,信用風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)嚴(yán)重,我國(guó)農(nóng)村普遍缺乏一個(gè)良好的信用環(huán)境體系。要根據(jù)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度和金融的發(fā)展?fàn)顩r,來(lái)確定廣義和狹義信用風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行或程度。環(huán)境變化給金融活動(dòng)參與者帶來(lái)的損失可能是直接的,也可能是間接的。首先是政府的宏觀經(jīng)濟(jì)政策,由于政府的宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策的不連續(xù)性,有可能導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能連續(xù)、持續(xù)和健康經(jīng)營(yíng),從而有可能因此形成不良貸款。我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn),由于其所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境內(nèi)在的特殊性和復(fù)雜性,從而導(dǎo)致其信貸風(fēng)險(xiǎn)類別必須采取具體問(wèn)題具體分析的辦法來(lái)加以考慮。在自身規(guī)模小和盈利的壓力下,村鎮(zhèn)銀行存在著不斷擴(kuò)大貸款規(guī)模的沖動(dòng)。這種小區(qū)域的“取之于民,用之于民”的模式很容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。從經(jīng)營(yíng)情況看,存款余額131億元,貸款余額98億元,累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元,累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款82億元。而目前的農(nóng)村金融體系明顯存在組織機(jī)構(gòu)單調(diào)、服務(wù)功能不全、支持面狹窄等問(wèn)題。本文將通過(guò)對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)