【正文】 期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，損失 60萬元。 注意：重復(fù)保險只適用于財產(chǎn)保險 ， 而不適用于人身保險 。 承擔(dān)的義務(wù)不同 委付位在取得標(biāo)的所有權(quán)后，要承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)；代位求償則不需要。 ? 保險公司對車主張某進(jìn)行了全額賠償，而張某又通過轉(zhuǎn)讓殘車獲得 4000元的收入，其所獲總收入大于總損失，顯然不符合財產(chǎn)保險中的損失賠償原則，因此保險公司可追回張某所得額外收入 4000元。殘車被打撈起來后張某和王某均按約行事。后該車墜入懸崖下一條湍急的河流中。 委付不得附有條件。 （ 2）委付成立的條件 １、委付必須以保險標(biāo)的的推定全損為條件。 代位追償權(quán)，同時還負(fù)有協(xié)助保險人向第三者追償?shù)牧x務(wù)。 但在實踐中，保險人支付賠款后，常要求被保險人填寫“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”。 ，保護(hù)公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。其所支出的必要的合理的費(fèi)用，由保險人承擔(dān)。 由于通貨膨脹的因素，有些財產(chǎn)（例如：建筑物或機(jī)器設(shè)備等）即便是按實際價值足額投保，保險賠款也不足以進(jìn)行重置。 75 （二）定值保險 76 是指保險合同雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時，約定保險標(biāo)的的價值，并以此確定保險金額，視為足額投保。 (2)為超額投保，超過部分無效，按足額投保計算 賠償額 = 20 ?100% = 20萬元 %100%125%10080100 ????投保程度第一步 應(yīng)分清是屬于哪種類型 (第一損失、定值保險、不定值保險 ) 小結(jié)： 對于財產(chǎn)保險賠償額的計算 第二步 按各自公式計算。 當(dāng)保險金額 損失當(dāng)時保險標(biāo)的實際價值時 ， 該比例 100%， 為超額投保 。 當(dāng)發(fā)生保險事故時 ， 保險人再確定保險標(biāo)的的保險價值 ， 然后根據(jù)投保人所遭受的實際損失以及投保程度作出賠付 。 當(dāng)發(fā)生保險事故時 ， 保險人不論保險標(biāo)的損失當(dāng)時的市價是漲還是落 ， 均按損失程度十足賠付 。 第一損失賠償方式 比例賠償方式 (2) 適用范圍：家庭財產(chǎn)保險 (3) 賠償計算 A. 賠償金額＝損失金額 (當(dāng)損失金額 ?保險金額時 ) B. 賠償金額＝保險金額 (當(dāng)損失金額 保險金額時 ) 也就是說， 按實際損失額與保險金額的小者賠付。 例 3 某房屋按投保時的實際價值 60萬元投保，在保險合同有效期內(nèi)遭受火災(zāi)而全損，事故發(fā)生時該房屋價值下跌至 55萬元。 ３、以保險利益為限。 ２、被保險人遭受的損失必須屬于保險責(zé)任范圍之內(nèi)的損失。 3. 補(bǔ)償?shù)南薅? — 不使被保險人獲取額外利益 。顯然，第三種意見是正確的。二是保險公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，童裝損失應(yīng)由肇事單位服裝配件公司承擔(dān)。火勢順著堆放在消防通道的可燃物迅速蔓延到 5樓與 6樓的服裝廠縫紉車間，造成一批童裝半成品被煙熏壞，損失達(dá) 。但是，被保險人卻未遵醫(yī)囑，服藥時又進(jìn)食了干酪，終因中風(fēng)而亡，據(jù)查中風(fēng)確系巴斯德林與干酪所致。 46 王某投保了人身意外傷害保險，某日，某騎車被卡車撞倒，造成傷殘并住院治療，在治療過程中王某因急性心肌梗塞而死亡。 法庭判決損失的近因是戰(zhàn)爭，保險公司勝訴。 法院判決，本案海難對皮革和煙葉損失均是近因，海水滲入與皮革腐爛和煙葉完全變質(zhì)的近因關(guān)系并未中斷，保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。 連續(xù)發(fā)生的原因中含有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險： 若前因是被保風(fēng)險，后因是除外風(fēng)險或未保風(fēng)險，且后因是前因的必然結(jié)果，保險人對損失負(fù)全部責(zé)任； 若前因是除外風(fēng)險或未保風(fēng)險，后因是承保風(fēng)險，后因是前因的必然結(jié)果，保險人對損失不負(fù)責(zé)任。 如果損害是可以劃分的，保險人就只負(fù)責(zé)被保風(fēng)險所致?lián)p失部分的賠償。 40 多種原因致?lián)p情況下的近因認(rèn)定 （ 1）多種原因同時致?lián)p的近因認(rèn)定 （ 2）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p的近因認(rèn)定 （ 3）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p的近因認(rèn)定 41 （ 1）多種原因同時致?lián)p的近因認(rèn)定 多種原因同時導(dǎo)致?lián)p失，即各原因的發(fā)生無先后之分，且對損害結(jié)果的形成都有直接與實質(zhì)的影響效果，那么原則上它們都是損失的近因。 39 二、近因的認(rèn)定 單一原因致?lián)p情況下的近因認(rèn)定 若保險標(biāo)的損失由單一原因所致，那么該原因就是近因。承保人不能因此而解除合同。因此決定賠付住院醫(yī)療保險金。 2023年 8月，被保險人宋某因酒精中毒性腦病住院，提起住院醫(yī)療保險金理賠申請。法院認(rèn)為保險人理由成立，判保險人勝訴。Miss L填寫為“沒有”。某日，卡車在郊區(qū)停車場失火受損，被保險人提出索賠后，保險人因其陳報錯誤而拒賠。 目的是減輕投保人告知義務(wù)負(fù)擔(dān)，限制保險人的抗辯權(quán)。 自合同成立之日起超過二年的 ，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的 ， 保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任 。 29 （二） 保證 保證是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。 投保人和被保險人違反告知 義務(wù)的法律后果 對于投保人或被保險人 謊報保險事故 要求保險人賠付的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費(fèi)。 25 投保人和被保險人違反告知義務(wù)的幾種情形： （ 1）由于疏忽而未告知，或?qū)χ匾聦嵳`認(rèn)為不重要而未告知； （ 2）誤告，指由于對重要事實認(rèn)識的局限，包括不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告，但并非故意欺騙； （ 3）隱瞞，即明知某些事實會影響保險人承保的決定或承保的條件而故意不告知； （ 4）欺詐，即懷有不良的企圖，捏造事實，故意作不告知。 22 保險人的告知形式 保險人告知的形式有明確列示和明確說明兩種， 前者指保險人只需將保險的主要內(nèi)容明確列示在合同之中，即視為已告知投保人； 后者指保險人不僅應(yīng)將相關(guān)內(nèi)容明確列示在保險合同中，還應(yīng)對投保人進(jìn)行正確的解釋。 （ 2）保險合同訂立后，在合同有效期內(nèi)，當(dāng)保險標(biāo)的的危險情況增加時，應(yīng)及時告知保險人。 我國 《 保險法 》 規(guī)定，“訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的， 投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。也就是在訂立合同前投保人向保險人所做的口頭或書面的陳述。保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則合同無效。由于當(dāng)時蘇聯(lián) 政壇人事動蕩，已有傳聞?wù)f安得羅波夫可能要下臺，如果他 真的在該書完稿或出版之前去世或下臺，該書的發(fā)行必然會 面臨滯銷局面，出版商發(fā)行該書的商業(yè)利潤必然會受影響。 問題思考： 英國出版商馬丁 魯賓遜向勞合社承保人申請投保以當(dāng)時的蘇共總書記安得羅波夫的生命和任期保險，因為魯賓遜正在計劃出版由他女兒撰寫的 《 安得羅波夫在臺上 》 一書。按照保險合同約定，保險公司支付身故保險金 10萬元。保險公司經(jīng)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，李甲和李乙為姨表兄弟，且投保單上并無被保險人的親筆簽名，從而認(rèn)定李甲對李乙無可保利益，拒絕給付保險金，僅退還其所繳保險費(fèi)。（大陸法系國家） （ 3）利益和同意相結(jié)合的原則 — 投保人與被保險人之間存在金錢上的利害關(guān)系或其他利害關(guān)系則有可保利益；而投保人與被保險人之間沒有利害關(guān)系，但征得被保險人同意也具有可保利益。 投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益。 五、保險利益原則在財產(chǎn)保險和 人身保險合同中適用上的差異性 保險利益的來源不同 保險利益的時效 要求不同 保險利益的確定依據(jù)不同 財產(chǎn)保險合同 投保人對保險標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利：財產(chǎn)的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)；財產(chǎn)的承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)；財產(chǎn)的抵押權(quán)、留置權(quán)。 （二）人身保險的保險利益 ； 、子女、父母； 、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； 。 ３、責(zé)任利益：被保險人因