業(yè)務管理及貸款管理知識分析-wenkub.com
2025-01-16 20:35 本頁面
【正文】 2023年 2月 5日星期日 10時 9分 7秒 10:09:075 February 2023 ? 1一個人即使已登上頂峰，也仍要自強不息。勝人者有力，自勝者強。 , February 5, 2023 ? 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。 。 :09:0710:09Feb235Feb23 ? 1世間成事，不求其絕對圓滿，留一份不足，可得無限完美。 2023年 2月 5日星期日 10時 9分 7秒 10:09:075 February 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時，你只能或者最好沿著以腳為起點的射線向前。 :09:0710:09:07February 5, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國見青山。 , February 5, 2023 ? 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 ?落實貸款債權債務 ， 防止企業(yè)以各種手段 、 方式逃廢銀行債務 。 上述五類貸款中，前兩類屬于正常貸款，后三類合稱 “不良貸款”。差額為正數，表明企業(yè)擁有（現實）償債能力。所以，現金流量分 析在企業(yè)信用分析中具有十分重要的地位。 盈利能力比率 —— 包括銷售利潤率 、 資產收益率 、 普通股收益率 。 銀行用來進行信用分析的財務比 率通常有流動性比率 、 盈利能力比率 、 結構性比 率和經營能力比率 4類 。 西方商業(yè)銀行常用的信用分析集中于上述五個 方面，簡稱為信用分析“ 5C”原則。 ?短期信貸：同業(yè)拆放、短期貿易融資（打包放款、進出口押匯、國際保理等）。 、償債能力、管理制度等是 否符合貸款的條件。 （二）特點： 項目貸款一般金額大、期限長。 目前 ， 我國消費信貸主要有住房 、 汽車 、 助學貸款 、 大件耐用消費 品 、 個人信用卡透支和其他貸款等品種 。 住房按揭貸款通常需以樓花或現房作抵押，同時還需要發(fā)展商提供擔?；虺兄Z在購房者不能還清貸款時由發(fā)展商進行回購，向銀行購回房屋的抵押權。30） 票據貼現貸款的到期處理 34 四 ﹑ 消費者貸款 （一）概念與種類 消費者貸款 —— 指銀行以消費者個人為對象 ， 以個人消費為用途而發(fā)放的貸款 。 （ 3） 以票據的剩余期限為貸款期限 。 抵押物的選擇和估價 ① 抵押物的選擇條件：合法 、 易售 、 穩(wěn)定 、 易測 。 28 （一）擔保方式與擔保貸款種類 抵押與質押的區(qū)別： （ 1）抵押和質押的主要區(qū)別是作為擔保的物 是否轉移、移交銀行占有。 根據 《 擔保法 》 規(guī)定 ， 保證方式有一般保證和連帶責任保證 。 貸款到期回收。 合理確定貸款額度和期限 。 21 第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務的要點 一 ﹑ 信用貸款 二 ﹑ 擔保貸款 三 ﹑ 票據貼現 四 ﹑ 消費者貸款 五、項目貸款 22 一 ﹑ 信用貸款 （一）信用貸款的特點 （二）操作流程及要點 23 （一）信用貸款的特點 ?以借款人信用和未來的現金流量作為還款保證。同時，進一步放寬金融機構貸款利 率浮動區(qū)間。 貸 款利率浮動區(qū)間不再根據企業(yè)所有制性質 、 規(guī)模大小分別制定 。此方法認為，銀行在為 每筆貸款定價時，應考慮客戶與本行的整體關系，即應全 面考慮客戶與銀行各種業(yè)務往來的成本和收益，因而可稱 之為以 “ 銀 —— 客整體關系 ” 為基礎的貸款定價模式。交易利率一般是同業(yè)拆借利率、國庫券利率、優(yōu)惠利率和大額定期存單利率等。 例如：假設銀行的資金成本率為 10％ ， 加成水平為 1 ％ ， 那么貸款利率則為 11％ ；若加成水平為 3％ ， 那么貸 款利率則為 13％ 。這些條 款雖不直接給銀行帶來收益，但可防止借款人經營狀 況重大變化而給銀行造成損失，故通常視為貸款價格 的一部分。 13 二 ﹑ 貸款價格的構成 ?貸款利率 —— 是貸款價格的主體 （ 主要內容 ） 。 中長期貸款比率 —— 指 1年期以上的中長期貸 款余額與 1年期以上的各項存款余額的比率 ， 它反映銀 行貸款總體的流動性狀況 。 貸款 ∕ 資本比率 —— 反映銀行資本的盈利能 力和銀行對貸款損失的承受能力 。 ②分級（授權）審批制度 由于目前我國商業(yè)銀行實行的是 “ 一級法人制度 ” ， 故，商業(yè)銀行內部的貸款審批實行的是 “ 分級授權制 ” 。 4 一 ﹑ 貸款種類 我國新《貸款通則》（ 2023征求意見稿）貸款種類規(guī) 定為兩種： ?貸款按期限長短劃分為短期貸款、中期貸款 和長期貸款。 3 一 ﹑ 貸款種類 （ 四 ） 按償還方式分：一次性和分期償還貸 款 。 第五章 貸款業(yè)務管理 第一節(jié) 貸款種類和政策 第二節(jié) 貸款定價 第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務的管理要點 第四節(jié) 貸款信用風險管理 1 第一節(jié) 貸款種類和政策 一 ﹑ 貸款種類 二 ﹑ 貸款政策 三 ﹑ 貸款程序 2 一 ﹑ 貸款種類
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