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2025-01-12 05:26 本頁面
【正文】 9．客戶以其宣稱從事的業(yè)務(wù)類型為由，在這類賬戶之間進行過度頻繁或大量的資金劃撥。 5．支出額與同日或前一天的現(xiàn)金存款額相互吻合。對銀行臨柜人員來講，應(yīng)從以下幾方面來對此類可疑交易加以警惕： 59 版權(quán) 陳英宇 博士 1．客戶保持多個似乎與其業(yè)務(wù)種類 (包括名義上的交易 )不符的受托人賬戶和客戶賬戶。 57 版權(quán) 陳英宇 博士 馬 某 陳 某 吳 某 歐 某 李 某 李 某 黃 某 4筆共 300萬 1筆共 100萬 2筆共 560萬 200萬 200萬 全部 轉(zhuǎn)入 58 版權(quán) 陳英宇 博士 評析 此項可疑交易具有如下特征： 1．客戶向個人結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)入多筆資金后提取大額現(xiàn)金，資金流動呈現(xiàn)分散轉(zhuǎn)入 —— 集中轉(zhuǎn)出 —— 分散取現(xiàn)的規(guī)律。 56 版權(quán) 陳英宇 博士 實例二 2023年 10月 15日，馬某、陳某和吳某三人分別采用電匯方式從 A銀行將人民幣 1000萬元轉(zhuǎn)給在 B銀行某分理處開戶的歐某的個人結(jié)算賬戶。因此，初步判定這是 Y省邊境地區(qū)的有可能涉及販毒的地下錢莊。楊某賬戶付款 2筆，合計 200萬元。 49 版權(quán) 陳英宇 博士 與金融機構(gòu)職員有關(guān)的特征 金融機構(gòu)職員的生活突然發(fā)生了很大的變化，而與其經(jīng)濟收入明顯不符； 金融機構(gòu)職員沒有合理的理由拒絕本機構(gòu)提供的休假安排或者不愿意退休； 金融機構(gòu)職員的業(yè)績突然間有了顯著的或不可思議的增長。 客戶在異地頻繁存取現(xiàn)金，單筆或累計金額很大； 客戶在境內(nèi)將大量現(xiàn)金存入銀行卡，在境外進行大量資金劃轉(zhuǎn)或提取現(xiàn)金； 非居民個人頻繁攜帶大量外幣現(xiàn)金入境存入銀行后，要求銀行開旅行支票或匯票帶出； 1企業(yè)用于境外投資或外商投資企業(yè)匯出利潤的購匯人民幣資金大部分為現(xiàn)金或從非本單位銀行賬戶轉(zhuǎn)入； 1外商投資企業(yè)以外幣現(xiàn)金方式進行投資； 1客戶頻繁使用大量人民幣現(xiàn)鈔購匯。 33 版權(quán) 陳英宇 博士 反洗錢 反洗錢是指為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動，依照《中華人民共和國反洗錢法》規(guī)定采取相關(guān)措施的行為。意義在于銀行具有足夠的現(xiàn)金資產(chǎn)，滿足對外支付的需要。 增加效益的措施： ?重視利息收入的最大化，增加信貸投放 ?降低籌資成本；降低經(jīng)營費用 ?考慮企業(yè)的效益，投向高效益的企業(yè) ?服從國家產(chǎn)業(yè)政策，有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，促進經(jīng)濟協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展；社會整體效益的提高為銀行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。安全性是信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的首要問題，所以銀行要進行風險管理。 常規(guī)管理 風險管理 由營銷部門負責的對所有客戶的資金用途監(jiān)控跟蹤、管理要求落實、利息收取、到期收回、五級分類、貸后檢查等例行管理。 19 版權(quán) 陳英宇 博士 （七）還款方式 （ 1）一次性歸還方式指按合同約定的到期日一次性歸還貸款本金，一般用于短期周轉(zhuǎn)性貸款； （ 2）分期歸還方式指按合同約定，貸款本金按月、按季、半年歸還，一般用于中長期貸款； （ 3）混合還款方式指按合同約定，貸款本金分別采取一次性歸還及分期歸還方式，一般用于中長期項目貸款。 利率實行“分期計收，利隨本清”的原則。 15 版權(quán) 陳英宇 博士 （三）期限 分為短期、中期、長期，個人住房貸款期限的一般不超過 30年。 （四）按貸款性質(zhì)和用途分類 固定資產(chǎn)貸款； 流動資金貸款； 個人貸款（分為經(jīng)營性貸款和消費性貸款）。 ? 全面風險管理理論 :信用風險、市場風險、操作風險并舉，信貸資產(chǎn)與非信貸資產(chǎn)并舉，組織流程再造與技術(shù)手段創(chuàng)新并舉。 ? 流動性風險 :指商業(yè)銀行無力為負債的減少和 /或資產(chǎn)的增加提供融資而造成損失或破產(chǎn)的風險，包括資產(chǎn)流動性風險和負債流動性風險。 ? 風險是一個二維概念，風險以損失發(fā)生的大小與損失發(fā)生的概率兩個指標進行綜合衡量，風險與收益往往緊緊相隨。 4 版權(quán) 陳英宇 博士 銀行風險分類及特點 按誘發(fā)風險的原因分類，主要是以下四類風險 ： ? 信用風險 :指債務(wù)人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化，影響金融產(chǎn)品價值，從而給債權(quán)人或金融產(chǎn)品持有人造成經(jīng)濟損失的風險。 5 版權(quán) 陳英宇 博士 四種主要風險的特點 1 信用風險 3 操作風險 2 市場風險 4 流動性風險 信用風險主要存在于授信業(yè)務(wù)，具有明顯的非系統(tǒng)性
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