【正文】 而一些重要人物，比如，系統(tǒng)的管理員，由于他們可以毫無障礙地進(jìn)入任何電腦和數(shù)據(jù)庫(kù)，也可能產(chǎn)生潛在的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于這樣的人則必須采用類似于雙人臨柜式的責(zé)任分離、相互監(jiān)督等，手段來進(jìn)行控制。比如，防病毒的技術(shù)措施，對(duì)于主服務(wù)器的管理，等等。具體的措施很多：如果口令被多次使用或通過網(wǎng)絡(luò)傳遞，必須對(duì)口令進(jìn)行加密才能存儲(chǔ)或傳送；使用安全子系統(tǒng)和應(yīng)用程序建立口令的歷史檔案，防止重復(fù)使用不久前才使用過的口令；為了防止犯罪分子使用一些自動(dòng)的程序軟件猜測(cè)口令，必須規(guī)定一個(gè)界限，如多少次端現(xiàn)錯(cuò)誤則停止其進(jìn)入，并通知系統(tǒng)的管理員；為了防止犯罪分子盜用他人的合法口令進(jìn)入內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，應(yīng)該隨時(shí)將上次使用口令的時(shí)間等情況通知合法的使用者，便于發(fā)現(xiàn)自己的口令是否已經(jīng)被人盜用。使用口令容易造成口令韻遺失（使用者忘記自己的口令），更為重要的是容易被犯罪貧子盜取。同時(shí)，要強(qiáng)化密鑰的管理，建立有效的密鑰管理方式，如保護(hù)密鑰不受篡改和違法使用，根據(jù)資料的秘密程度，定期更換密鋸。但是，并不是所有的信息都一樣重要。這些培訓(xùn)包括各種各樣的方式，如專門的技術(shù)課程要求員工參加業(yè)內(nèi)的研討會(huì)、工作小組。為此，要完善各類人員管理和技術(shù)培訓(xùn)工作。. 通過管理、培訓(xùn)手段來防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生電子支付是技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，許多風(fēng)險(xiǎn)管理的措施都離不開技術(shù)的應(yīng)用。不同銀行可實(shí)行借款人信用信息共享制度，建立不良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度。. 發(fā)展數(shù)據(jù)庫(kù)及數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)發(fā)展數(shù)據(jù)庫(kù)及數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)，建立大型電子支付數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)或決策支持系統(tǒng)，防范信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等金融風(fēng)險(xiǎn)。其主要目的是在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上，對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行事前防護(hù)。 具體詳見（五） 章節(jié)。檢測(cè)和監(jiān)控階段則爾委員會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控大同小異。許多國(guó)家都接受巴塞爾委員會(huì)電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理的步驟，并加以本土化，針對(duì)本國(guó)銀行的特點(diǎn)，制定出本國(guó)電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序。銀行的管理層能不能接受。等等。（七）電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范與規(guī)避1. 電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理步驟電子支付與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的基本步驟和原理幾乎是一樣的，但是，不同的國(guó)家、不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能會(huì)根據(jù)不同的情況，制定出不同的電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理要求。以網(wǎng)上貸款為例，就連網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較早的臺(tái)灣金融監(jiān)管部門也沒有相關(guān)法令規(guī)范這一新興業(yè)務(wù)，其監(jiān)管機(jī)構(gòu)目前能做的只是對(duì)銀行提交的契約范本進(jìn)行核準(zhǔn)。目前，全球?qū)τ陔娮又Ц读⒎ㄏ鄬?duì)滯后。電子貨幣的許多風(fēng)險(xiǎn)都可以歸納為操作風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)大多跟技術(shù)沒有直接的聯(lián)系，某個(gè)環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)雖然對(duì)其他環(huán)節(jié)有影響，但影響限定在一定范圍內(nèi)。2. 電子支付的操作風(fēng)險(xiǎn)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)由來已久，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)就曾經(jīng)組織各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)較系統(tǒng)地歸納出幾種常見風(fēng)險(xiǎn)，如操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等等。電子支付面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，主要包括經(jīng)濟(jì)波動(dòng)及電子支付本身的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，也包括交易風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。6） 軟件由 Java 開發(fā)，利用 Java 提供的成熟的安全機(jī)制，使加密強(qiáng)度可以達(dá)到工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。2） 消費(fèi)者的身份認(rèn)證是密碼和電子簽名同時(shí)進(jìn)行，其他人如果想假冒，必須同時(shí)持有消費(fèi)者的私人密鑰和知道密碼,這樣對(duì)消費(fèi)者而言等于有了雙重保險(xiǎn)。其功能包括接收商戶在支付引導(dǎo)網(wǎng)頁(yè)中通過在 param 參數(shù)傳來的參數(shù)，提示用戶輸入帳號(hào)和密碼。銀行把支付結(jié)果通過 HTTP Post 活 Get 的方式通知商戶。. 網(wǎng)絡(luò)模型由于認(rèn)證服務(wù)集成到銀行內(nèi)部,所以不需要直接暴露到 Internet 上,既體現(xiàn)了銀行在電子支付過程中對(duì)信息安全所負(fù)的特殊責(zé)任,也客觀對(duì)客戶信息起評(píng)比作用,在認(rèn)證過程中加上交易授權(quán)的接口,可以實(shí)現(xiàn)銀行專職人員對(duì)電子支付的實(shí)時(shí)監(jiān)控,以及對(duì)大額交易的人工界入,可以有效降低金融風(fēng)險(xiǎn).. 方案的軟件實(shí)現(xiàn):本方案的軟件設(shè)計(jì)主要按付款人端，收款人端，銀行端三部分實(shí)現(xiàn)。銀行對(duì)支付請(qǐng)求信息做檢查,檢查內(nèi)容主要是帳號(hào),商戶號(hào)是否正確,支付帳戶密碼是否正確,并驗(yàn)證商戶的簽名,檢查的作用主要防止對(duì)商戶和顧客的冒認(rèn),銀行對(duì)信息確認(rèn)正確后向顧客發(fā)送對(duì)支付的簽名請(qǐng)求信息。交易序列號(hào)：交易序列號(hào)是支付交易的唯一標(biāo)識(shí),由商戶生成,并保證其唯一性。8) 銀行執(zhí)行資金轉(zhuǎn)帳,實(shí)現(xiàn)支付。3) 消費(fèi)者通過訪問銀行的支付網(wǎng)頁(yè)向銀行提交支付請(qǐng)求。開發(fā)一個(gè)滿足安全業(yè)務(wù)需要的支付系統(tǒng)是一個(gè)艱巨的過程，,而時(shí)間的要求也決定了系統(tǒng)的開發(fā)不能從最底層的代碼開始，選用一個(gè)合適的開發(fā)平臺(tái)非常關(guān)鍵，Java 不但可以保證技術(shù)的開放性和標(biāo)準(zhǔn)性，且提供了一個(gè)完整的安全體系結(jié)構(gòu)，非常滿足開發(fā)安全支付工具的要求。所以身份認(rèn)證既是一個(gè)技術(shù)問題，更是一個(gè)責(zé)任問題，SET 雖然提出一套很嚴(yán)密的認(rèn)證體系，但實(shí)施起來太復(fù)雜，成本很大，因此考察現(xiàn)在我國(guó)的網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀，基本都是采用獨(dú)立認(rèn)證的形式。（3）消息的完整性。. 安全電子交易規(guī)范 SETSET 是在開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的卡支付安全協(xié)議，它采用公鑰密碼體制(PKI)和 X。下列表格為常見的電子支付交類型：本標(biāo)準(zhǔn)僅對(duì)第三方支付公司常用并且比較成熟的交易類型進(jìn)行了抽象和定義，主要包括：一般支付、擔(dān)保支付、預(yù)授權(quán)支付、委托結(jié)算、退款、查詢等。5. 業(yè)務(wù)處理流程. 總體結(jié)構(gòu)在基于 Internet 的電子支付過程中，主要涉及如下角色：客戶、商戶、支付服務(wù)方（銀行、第三方 支付公司），總體結(jié)構(gòu)示意如下：客戶是支付過程中，購(gòu)買商品或服務(wù)的個(gè)人或企業(yè)；商戶是支付過程中，提供商品或服務(wù)的個(gè)人或企業(yè)，或者給買賣雙方提供撮合的交易平臺(tái)；支付服務(wù)方是支付過程中，給客戶及商戶提供支付結(jié)算服務(wù)的機(jī)構(gòu)，視不同情況，可為銀行或第三方支付公司。. 經(jīng)濟(jì)效益分析單位：萬元 人民幣項(xiàng)目 預(yù)計(jì)經(jīng) 預(yù)計(jì) 預(yù)計(jì) 預(yù)計(jì)推 預(yù)計(jì)預(yù)計(jì)營(yíng) 預(yù)計(jì)利 預(yù)計(jì)凈 預(yù)計(jì)稅營(yíng)流水 利息 人員 廣及其 資產(chǎn)業(yè)收入 潤(rùn)總額 利潤(rùn) 收年份 額 收入 費(fèi)用 他費(fèi)用 攤銷2011 年 50000 1000 225 400 300 195 275 206 1242012 年 150000 3000 255 900 500 390 1300 975 4902013 年 300000 6000 300 1296 500 420 3754 2816 1269合計(jì) 500000 10000 780 2596 1300 1005 5329 3997 1882附注：預(yù)計(jì)營(yíng)業(yè)收入主要為經(jīng)營(yíng)手續(xù)費(fèi)收入，暫按經(jīng)營(yíng)流水額的 2%計(jì)算。 2300 萬元預(yù) 計(jì) 項(xiàng) 目 啟動(dòng) 初 期 ，將組 建 近 百 人的 專 業(yè) 運(yùn)營(yíng)管 理 隊(duì) 伍 ，預(yù) 計(jì) 日 常人員 投入、運(yùn)營(yíng)推廣及流動(dòng)資金等相關(guān)投入 2300 萬元。. 項(xiàng)目投入預(yù)算本項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)主體為新設(shè)立的全資子公司（暫簡(jiǎn)稱中付通公司），XXX公司計(jì)劃使用超募資金 10000 萬元用于注冊(cè)中付通公司，其中 4000 萬元作為中付通公司的日常運(yùn)營(yíng)投入，6000 萬元將作為中付通公司作為第三方支付業(yè)務(wù)平臺(tái)所需的銀行存款保證金。公司總部設(shè)于深圳，下設(shè)客服中心、財(cái)務(wù)中心、法務(wù)中心、運(yùn)營(yíng)中心、銷售中心、技術(shù)中心。按照我國(guó)近期出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》與《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，我司將以全資子公司依法提交申請(qǐng)，審核取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為持牌的第三方支付機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)建立以網(wǎng)關(guān)支付為主，搭建技術(shù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)流程。此外，我司業(yè)務(wù)中較多部分已經(jīng)涉及到網(wǎng)絡(luò)支付的應(yīng)用，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付有較大需求。牌照的數(shù)量、批次，以及其業(yè)務(wù)范圍，被認(rèn)為是接下來第三方支付行業(yè)博弈的關(guān)鍵。支付寶將積極申請(qǐng)，并有信心在規(guī)定日期內(nèi)取得許可證。 這意味著，支付寶、財(cái)付通、快錢等過央行審批、取得相關(guān)牌照后，方可繼續(xù)業(yè)務(wù)。4. 未來第三方網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)將面臨洗牌第三方支付正面臨一場(chǎng)前景不明的洗牌。加上今年 5 月已上線的華夏基金，匯付天下“天天盈”已接入國(guó)內(nèi) 11 家基金公司，支持上百只基金產(chǎn)品的申購(gòu)。支付寶還開通了公共事業(yè)繳費(fèi)平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)市縣級(jí)的水電煤繳費(fèi)、信用卡還款、繳納罰款、學(xué)費(fèi)、行政類繳費(fèi)以及網(wǎng)絡(luò)捐贈(zèng)等多項(xiàng)服務(wù)。一直以來，國(guó)內(nèi)手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)面臨著互不兼容的 13。3. 網(wǎng)絡(luò)支付呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)2010 年 5 月 24 日，支付寶今日宣布，已在上海、杭州、重慶、成都、南京等城市開通手機(jī)客戶端繳費(fèi)服務(wù)。7 億，支付寶僅用了半年左右的時(shí)間。2010 年 10 月 22 日，支付寶 CTO 李靜明在北大進(jìn)行校園招聘宣講時(shí)透露，支付寶用戶已經(jīng)超過 4。預(yù)計(jì) 2014 年，我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到 4 萬億的規(guī)模。根據(jù)艾瑞咨詢的研究數(shù)據(jù)，2010 年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到 4980 億元，同比增長(zhǎng) 89。（三）中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)分析1. 20082014 年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景分析據(jù) iResearch 艾瑞咨詢即將推出的《20102011 年中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010 年中國(guó)第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到 10105 億元，同比 2009 年增長(zhǎng) 100。比如以航空客票為重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)的第三方支付公司就有五家以上，一旦行業(yè)需求飽和，第三方支付公司將在一次面臨爭(zhēng)奪商戶的激烈競(jìng)爭(zhēng)。交易份額排名在十名以內(nèi)的第三方支付公司無論在商戶端和用戶端都存在比較激烈的競(jìng)爭(zhēng)，而一些更小的運(yùn)營(yíng)商則艱難地生存。艾瑞咨詢研究認(rèn)為，第三方支付平臺(tái)產(chǎn)生之初即大多以網(wǎng)關(guān)支付為主，一直發(fā)展至今；而網(wǎng)關(guān)支付下支付企業(yè)的業(yè)務(wù)模式單一、產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，造成的價(jià)格戰(zhàn)已經(jīng)影響和制約了支付企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展，支付企業(yè)也逐步意識(shí)到這個(gè)問題，從網(wǎng)關(guān)支付向賬戶支付的轉(zhuǎn)變趨勢(shì)也逐步展開，主要方向。主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手市場(chǎng)占比數(shù)據(jù)在 2007 年至 2010 年變化不大，市場(chǎng)格局已經(jīng)逐漸明晰，各支付產(chǎn)品所針對(duì)的用戶群與產(chǎn)品特色已經(jīng)形成并相互區(qū)分。非獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)，如支付寶、財(cái)付通，依托自身 C2C 購(gòu)物網(wǎng)站交易額的不斷攀升以及背后集團(tuán)公司的強(qiáng)大資源和實(shí)力支持，在商戶和用戶的開拓方面進(jìn)展都很迅速，直接拉動(dòng)其交易額規(guī)模的快速增長(zhǎng)。另?yè)?jù)易觀智分析，2010 年第三方支付中的互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場(chǎng)交易規(guī)模將達(dá)到 10,710億元，環(huán)比增長(zhǎng) 93%，注冊(cè)賬戶數(shù) 7。占電子商務(wù)交易額規(guī)模 95%以上的 B2B，目前仍以銀行匯款為主，網(wǎng)絡(luò)支付的應(yīng)用遠(yuǎn)未發(fā)展和成熟。支付需求旺盛：一方面，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造了巨大的財(cái)富，這是支付需求產(chǎn)生的基礎(chǔ)；另一方面，龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶、手機(jī)用戶群保證了網(wǎng)絡(luò)支付的巨大市場(chǎng)需求。艾瑞咨詢研究顯示，2006 年中國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)交易額規(guī)模為 500 億元，2007 年交易 額規(guī)模迅速增長(zhǎng)并突破 1000 億元，增幅達(dá) 100%。 越來越多的企業(yè)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)，同時(shí)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的規(guī)?？偭砍尸F(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，進(jìn)一步促進(jìn)行業(yè)完善與競(jìng)爭(zhēng)差異化。國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈存在的問題與當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)支付的政策環(huán)境不完善緊密相關(guān)。. 業(yè)務(wù)范圍我司擬開展的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)計(jì)劃在全國(guó)開展。電話支付：電話支付是網(wǎng)絡(luò)支付的一種線下實(shí)現(xiàn)形式，是指消費(fèi)者使用電話（固定電話、手機(jī)、小靈通）或其他類似電話的終端設(shè)備，通過銀行系統(tǒng)就能從個(gè)人銀行賬戶里直接完成付款的方式。 本辦法所稱的銀行卡收單，是指通過銷售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。網(wǎng)絡(luò)支付可以完全突破時(shí)間和空間的限制，可以滿足 24／7（每周 7 天，每天 24 小時(shí)）的工作模式，其效率之高是傳統(tǒng)支付望塵莫及的。網(wǎng)絡(luò)支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。主要包括有電子貨幣類，電子信用卡類，電子支票類。. 網(wǎng)絡(luò)支付的特征網(wǎng)絡(luò)支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體是流轉(zhuǎn)來完成款項(xiàng)支付的。網(wǎng)絡(luò)支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。. 電子支付的分類根據(jù)中國(guó)人民銀行 20100614 發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定：非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：（一）