【正文】 退休后沒有負債時，我們將適當增加新的保值投資項目。退休金缺口=200萬元480000943200元=576800元建議劉先生在退休前可將退休基金一半投資于偏股型基金，一半投資于中長期債券，預(yù)計可以達到10﹪的收益率。 投資類型類型投資金額推薦平均收益率混合型基金6750元華寶興業(yè)寶康消費品混合(240001)累計凈值：投資領(lǐng)域：混合型投資金額：500元起%主動股票型基金100000元長盛電子信息產(chǎn)業(yè)（080012）基金類型：股票型 基金規(guī)模：基金凈值[20140509]：%%主動偏股型基金6750元長盛同慶800A基金代碼：150098投資領(lǐng)域：股票型%中期證券38500元嘉實中證中期企業(yè)債指數(shù)(LOF)C累計凈值:贖回狀態(tài):可贖回風險等級:低風險最新規(guī)模:6%短期債券6750元長信純債一年定開債券C單位凈值::低風險最新規(guī)模::不可贖回5% 退休規(guī)劃 第一步，預(yù)測資金需求：預(yù)計劉先生夫婦20年后退休,； 要保持劉先生夫婦的現(xiàn)有生活水平，退休后每年需要100,000元的生活費。退休后可投資于收入型基金、長期債券，和部分國債，收益較穩(wěn)定，預(yù)期年收益率可達6%。資金總計達362,800元。這樣，前三年按每年50,000元計算，共計148,589 元，可用到期的銀行存款100,000萬元及債券50,000元支付。（1 + 6 % ）4 = 386,952 ( 元 )386,952元可用現(xiàn)有資金投資組合，三年后支付，這樣劉先生還剩175,590元，可繼續(xù)投資用于增加收益，改善生活。（1 + 6 % ） + 50,000（1 + 5% ） 2247。燃氣意外身故可選 5萬被保險人因遭受民用燃氣意外事故，并自事故發(fā)生之日起180 日內(nèi)因該事故身故的，本公司按其意外傷害保險金額給付意外身故保險金，對被保險人保險責任終止，本次投保的家庭成員因燃氣意外導(dǎo)致的身故責任賠付限額以投保的該項責任保額為限。投保人的子女5萬或10萬意外住院投保人及其配偶5萬被保險人每次因遭受意外事故并在醫(yī)院進行住院治療的，本公司就其該次意外事故發(fā)生之日起180 日內(nèi)發(fā)生的、符合當?shù)厣鐣踞t(yī)療保險規(guī)定的合理醫(yī)療費用，扣除人民幣100 元免賠額后，按80%比例給付意外醫(yī)療保險金。其中房屋及室內(nèi)財產(chǎn)保障保額為500，000元，其余各項保額為50,000元4） 劉先生的妻子應(yīng)投保平安保險的會計師責任險，約需保費2,700元； 另外劉先生的妻子已經(jīng)步入中年，處于女性疾病高發(fā)期，因此在健康保險方面為劉先生的妻子另外投保一份泰康女性疾病保險，該保險針對乳腺癌，婦科癌癥及因意外傷害或者襲擊導(dǎo)致面部毀損，須接受意外面部整體手術(shù)治療等女性特有的醫(yī)療費用需求提供保障。組合產(chǎn)品側(cè)重:理財+身價+健康+豁免，設(shè)計理念：以家庭財富的保值增值為主要目的，兼顧了意外、身價、豁免功能，保障全面。劉先生保險需求：1） 投保泰康人壽的“愛家之約”保險，一保單保全家，一個人出險，另兩保單全免，包括意外傷害、壽險、健康險在內(nèi)，對養(yǎng)老和醫(yī)療有一個全面的保障，劉先生殘疾保險需求800000元 而宋小姐按照劉先生的分析方法同理得到殘疾保險需求接近800000元。（1 + 4% ）t 1 （t=0， 1， 2，…，20）退休前收入現(xiàn)值總計： 元。（1 + 4 % ）t 1 （t=0， 1， 2，…，35）生活總現(xiàn)值總計： 元。建議投保大病保險及定期的門急診險，住院補償險和住院補貼等險種。同時兒子上高中，易發(fā)生意外傷害，應(yīng)投保學(xué)平險（即中小學(xué)生意外傷害險），保障意外門急診和意外傷害。因此，我們不建議劉先生家庭繼續(xù)使用其他消費信貸，以避免現(xiàn)金持有量不足或入不敷出的現(xiàn)象出現(xiàn)。根據(jù)劉先生家庭的現(xiàn)金流量表來看，劉先生家庭的經(jīng)常性生活支出較多，可以適當減少10000元，在其非經(jīng)常性支出中，每年的旅游費用支出過多，可以將每年30000元人民幣的旅游費用減少至15000元，結(jié)余增加25000元，家庭財務(wù)自由度提高30%。占其全部收入的7%；其余為各項利息及信托收益，其比例是：銀行存款利息1%，債券利息1%，信托收益2%。在遇到資金緊急需求時，也可以通過信用卡透支的方式，緩解壓力。孩子上大學(xué)后，還可省去每年45,000元的高中教育費支出。 收入規(guī)劃：在投資規(guī)劃中對劉先生家現(xiàn)有的金融資產(chǎn)進行了重新組合，從目前市場形勢來看，投資債券、股票及股票型基金每年估計可以得到15﹪的投資收益，可增加35,000元左右的現(xiàn)金流入。 根據(jù)劉先生家庭的財務(wù)基礎(chǔ)分析，理財目標分析及客戶類型分析來看，通過合理的理財規(guī)劃，適當增強抗風險意識，希望在一個相對短的時間完成目前的既定目標，提高收益水平是可以實現(xiàn)的。進一步解決孩子在國外的教育基金問題。根據(jù)先生家庭的財務(wù)狀況，以及預(yù)期實現(xiàn)理財目標，將其具體調(diào)整為以下幾個階段：第一階段，短期目標，準備劉浩洋第一年去英國留學(xué)的費用。 期望目標劉先生通過實施本理財方案，預(yù)期達到2個理財目標：兒子當年出國留學(xué)費用；退休時保持現(xiàn)有生活水平，即每年大約10萬元左右的生活費用。3 理財目標分析 財務(wù)基礎(chǔ)通過對以上財務(wù)情況分析，其中活期存款5萬元，；；房產(chǎn)60萬，汽車20萬，均有貸款需要償還，其他個人資產(chǎn)6萬；而負債只有21萬，負債比例較小，資產(chǎn)與負債配比不均衡。盈余明顯不足，投資性收益所占比例過低，延緩了家庭財富的較快增值。③結(jié)余結(jié)余比率=每月結(jié)余/月收入=%每年結(jié)余33,390元，盈余明顯不足。 ①收入——劉先生家庭收入100%是來自工資、獎金所得。具有一定的投資意識和經(jīng)驗，有較強的風險承受能力。② 負債：負債份額較少，僅為21萬元。在金融資產(chǎn)中，%，；，%，投資性金融資產(chǎn)占比較大，說明投資渠道多元化，有很強的抗風險能力。 中長期目標： 1）合理規(guī)劃投資組合，增加投資收益。2 家庭狀況分析 家庭基本情況 家庭成員概況表項目本人配偶兒子姓名劉建國宋彩娟劉浩洋性別男女男年齡454018工作單位長達公司物流公司高三職位部門經(jīng)理財務(wù)主管學(xué)生工作穩(wěn)定度高高——