【正文】 因此，投保時(shí)要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況量力而行。量力而行的原則。個(gè)人參加保險(xiǎn)的主要目的就是為了個(gè)人和家庭生活的安全、穩(wěn)定。盡管有些家庭會(huì)有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)保障，但這些保障可能來(lái)自家庭收入，也可能來(lái)自社會(huì)保障，很多時(shí)候都不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)，這就需要商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。常言道，人生不如意事十之八九，居安思危，防患于未然，保險(xiǎn)規(guī)劃是最重要的步驟。這就是我們作為中國(guó)人需要將它發(fā)揚(yáng)光大，落實(shí)于行動(dòng)里。 ★二兒子房屋首付投資規(guī)劃：（等額定投8年）終值： T=12733*（F/A,%,8）+19099(F/A,%,8)=317880【具體的首付投資明細(xì)表】 年份 年齡 每年投入資金 期末賬戶總額 20154297347 97347 2015 4397347 20164497347 20174597347 20184631832 20194731832 20204831832 20214931832 202250 202351 表二（24）從以上的投資可以完成您為兒子們支付購(gòu)房的首付，以后就需要每月按期還貸，至于剛畢業(yè)的學(xué)生支付房貸確實(shí)很困難，因此，我們建議您可以幫助您兒子負(fù)擔(dān)一段時(shí)期的房貸，待您兒子具有一定能力時(shí)候，您可以交付這個(gè)責(zé)任給他們。房子的大小主要取決居住成員的數(shù)目，需要多少房間才夠用，可伸縮的彈性較小。： 時(shí)間 范先生年齡 首付 年貸支出 2015 42 12萬(wàn) 2015 43 2016 44 2017 45 2018 46 2019 47 表二（19）（2）購(gòu)房規(guī)劃 基本情況的概述：買房子是人生大事，首付款的支付與購(gòu)房后的貸款償還的負(fù)擔(dān)，可能會(huì)影響家庭生活的水準(zhǔn)長(zhǎng)達(dá)10—30年時(shí)間；因此購(gòu)房的規(guī)劃需要提早事先規(guī)劃好，因此，現(xiàn)在我們需要衡量您房貸的負(fù)擔(dān)能力以及可以購(gòu)買哪種級(jí)別的房屋，優(yōu)良的購(gòu)房規(guī)劃，可以強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄，制定前幾年存首付款，或者投資于風(fēng)險(xiǎn)較低的債券或者貨幣基金等投資產(chǎn)品，從而獲取收益；所以說(shuō)，事先規(guī)劃購(gòu)房現(xiàn)金流量才能選擇最佳貸款配合；因此，我們有必要對(duì)您的理財(cái)目標(biāo)以及財(cái)務(wù)基本狀況進(jìn)行分析； 基本情況的概述：范先生您計(jì)劃在大兒子大學(xué)畢業(yè)后的兩年內(nèi)供一套房，你的大兒子現(xiàn)在21歲，離大學(xué)畢業(yè)兩年大概有4年的時(shí)間；另一個(gè)理財(cái)目標(biāo)是您計(jì)劃在二兒子大學(xué)畢業(yè)后的一年內(nèi)再供一套房，而現(xiàn)在離您為二兒子的理財(cái)目標(biāo)還有8年時(shí)間；若在2015年算起，要在2018年完成大兒子購(gòu)買房屋的首付，同時(shí)要在2022年完成二兒子購(gòu)買房屋的首付；從您給我們的財(cái)務(wù)信息可知道，您現(xiàn)在擁有36萬(wàn)的存款，這些資金尚未配置，根據(jù)您家庭的現(xiàn)金流量表，您每年年底都有結(jié)余的資金大概20萬(wàn)左右；鑒于您在可見(jiàn)的未來(lái)8年支出較多，并且需要籌集教育資金完成養(yǎng)女的大學(xué)教育階段；因此，我們團(tuán)隊(duì)建議您合理配置已有的資金，為將來(lái)的更輕松支付供樓的首付和養(yǎng)女的教育資金。：銀行貸款汽車金融公司貸款比例最低首付為車價(jià)的40%最低首付為車價(jià)的20%貸款年限3—5年3—5年申請(qǐng)汽車貸款資格對(duì)申請(qǐng)人的戶口有要求，一般提供房產(chǎn)證明；沒(méi)有具體的要求車貸利率及其他費(fèi)用一般按銀行利率確定且有相關(guān)雜費(fèi)；一般比銀行利率要高，但沒(méi)有相關(guān)費(fèi)用；表二（16）從以上的汽車貸款方式知道，由于您具有合規(guī)的房產(chǎn)，符合銀行貸款的相關(guān)規(guī)定，同時(shí)銀行的汽車貸款利率相對(duì)汽車金融公司的貸款利率偏低，基于節(jié)源開(kāi)支用于長(zhǎng)遠(yuǎn)的理財(cái)目標(biāo)，我們建議選擇銀行貸款方式，費(fèi)用支出相對(duì)更少。其次，根據(jù)您的實(shí)際情況，我們給出如下的方案供您參考：由于在您退休的時(shí)候，您女兒讀高三，也就是2028您女兒開(kāi)始大學(xué)教育階段，那么現(xiàn)在離您退休時(shí)間還有13年時(shí)間，您選擇風(fēng)險(xiǎn)偏低的投資工具進(jìn)行投資準(zhǔn)備，我們建議您選擇定期儲(chǔ)蓄，貨幣型基金以及債券型基金按比例進(jìn)行投資籌資女兒的教育經(jīng)費(fèi)，具體如下： 投資工具的年均收益率：穩(wěn)健性投資工具年化平均收益率投資比例定期儲(chǔ)蓄%40%債券型基金%30%貨幣型基金%30%表二（15） 根據(jù)以上的投資工具平均收益率，我們建議您在初始投資金額為30000元，選擇5年以上定期，那么13年后的收益達(dá)到68440元；其次您可以每月定投208元于貨幣型基金，期限13年，那么到期收益有48504元，債券型基金每月定投同樣是208元的話，13年后的收益達(dá)到49504元，那么這樣的投資組合在能夠控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下到了您退休時(shí)候收益達(dá)到167448元，那么這筆資金足夠您女兒順利完成大學(xué)教育的階段，完成美好的大學(xué)夢(mèng)。然而現(xiàn)在大學(xué)費(fèi)用是父母負(fù)擔(dān)中最沉重的一項(xiàng)。初中3年費(fèi)用(按二期課改的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算)：每生每學(xué)期代辦費(fèi)280元，包括雜費(fèi)80元、課本和作業(yè)本費(fèi)200元，3年6個(gè)學(xué)期共1680元。二兒子16歲下半年念高一,，還會(huì)經(jīng)歷高中3年，大學(xué)4年?！靖剑阂陨犀F(xiàn)金規(guī)劃還存在這一定的資金活動(dòng)空間的，從而能減少范先生的資金風(fēng)險(xiǎn)壓力，或能適當(dāng)提高生活質(zhì)量。C階段時(shí)，經(jīng)過(guò)B后，原來(lái)資金值達(dá)：13292+971=14263元。 B:46歲~47歲（分期每月支付大兒子購(gòu)房貸款3300元）； C:50歲~51歲（分期每月支付二兒子購(gòu)房貸款4600元）；由現(xiàn)金流量表得知范先生的一年定期存款在他43歲時(shí)本息為13000元，可以用作付貸緊急準(zhǔn)備金和收益較高的投資的組合?！繉⒁陨系膬蓚€(gè)總和合計(jì)，那么現(xiàn)金規(guī)劃所需要的金額為 6萬(wàn)元人名幣?，F(xiàn)金具有很高的流動(dòng)性，因此他必將伴隨著一定的機(jī)會(huì)成本。至于范先生養(yǎng)車開(kāi)支25000元，交通費(fèi)用15000元和保障型保費(fèi)開(kāi)支1400元，合計(jì)41400元。（1）生活消費(fèi)現(xiàn)金規(guī)劃 由現(xiàn)金量表中可以看出范先生稅后工作收入為 125260元人民幣，固定投資收入為 180000元人民幣。假如有突發(fā)事件發(fā)生，需要大量資金，而我們都已經(jīng)把資金投資到收益相對(duì)較高的投資上去，而沒(méi)有建立緊急準(zhǔn)備金。F、投資規(guī)劃 本規(guī)劃是基于上述幾種規(guī)劃的，也即只有滿足了您預(yù)期的目標(biāo)，若還 剩余多余的現(xiàn)金量，可以用作投資各類收益性高、風(fēng)險(xiǎn)稍微高的證券 或者基金等金融產(chǎn)品，以提高生活質(zhì)量。因此，為了您的目標(biāo)可達(dá)，本團(tuán)隊(duì)給您的規(guī)劃建議是采取分期付款的方式進(jìn)行，以便減輕負(fù)擔(dān)，同時(shí)要合理配置現(xiàn)金流，達(dá)到資金效益最大化。B、教育規(guī)劃 由于您的養(yǎng)女在您退休時(shí)才剛剛讀大學(xué)。（3）在范先生退休后，每年靠著在鞋廠的股份分紅，以及各種的理財(cái)收入，可以達(dá)到每年至少20萬(wàn)的收入。因此，在這個(gè)階段建議范先生盡量避免不必要的開(kāi)支，在投資理財(cái)方面要選擇一些風(fēng)險(xiǎn)性較低的理財(cái)產(chǎn)品?！浚?）范先生希望在兒女的教育資金沒(méi)問(wèn)題的同時(shí)還想為兒女留一筆資產(chǎn)，故在現(xiàn)金流量可支配的情況下多協(xié)助兒女構(gòu)造美好的將來(lái)。（3）退休后養(yǎng)老金為退休前所繳存余額，測(cè)算個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)報(bào)酬率預(yù)期可達(dá)到2%（4）家庭收入包括范先生退休后，兩個(gè)兒子的工薪，以及各種理財(cái)產(chǎn)品調(diào)整后的收入。如果精力好、頭腦靈活，資金有余，風(fēng)險(xiǎn)承受能力高，也可以參加一些證券公司的理財(cái)產(chǎn)品：比如基金、原油、股票等。房屋貸款 476820元，15年期限，月供4193元，在二兒子畢業(yè)后兩年內(nèi)需要幫助還貸，兩年后二兒子有經(jīng)濟(jì)收入，可以承受還貸壓力。房屋貸款42萬(wàn)元，由于您沒(méi)有繳納住房公積金，因此只能申請(qǐng)個(gè)人住房按揭貸款方式，%，期限15年，月供3798元，在大兒子大學(xué)畢業(yè)至畢業(yè)后兩年，您需每月繳付房貸，但在畢業(yè)兩年后可選擇讓兒子承擔(dān)全部款項(xiàng)。綜合評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)屬性中等，合理的長(zhǎng)期資本報(bào)酬率在 %左右，%。 從以上的凈儲(chǔ)蓄率和自由儲(chǔ)蓄率知道范先生儲(chǔ)蓄的金額頗高，可利用的現(xiàn)金流量偏高，反映出您的資金沒(méi)有實(shí)現(xiàn)充分利用，為了完成理財(cái)目標(biāo)，建議適合地降低儲(chǔ)蓄比例，增加多方面的投資，從而提高投資收入。建議范先生可以適當(dāng)?shù)乩米约旱男庞妙~度，適當(dāng)增加自己的負(fù)債，從而改善自己的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。前二者的比例分配的還比較合理，但后者的交通費(fèi)用支出比例可以適當(dāng)?shù)淖龀鼋档驼{(diào)整。儲(chǔ)蓄支出結(jié)構(gòu)分析 圖二（3） 分析：從圖中分析，您的支出占了可支配收入的34%，該比例還是比較樂(lè)觀的，建議您在日后的生活支配中繼續(xù)維持在這個(gè)比例左右，或者在可支配收入持續(xù)增長(zhǎng)的時(shí)候，適當(dāng)提高一下支出率，提升您和家人的生活質(zhì)量。故本分析后建議范先生適當(dāng)調(diào)整資金組合或通過(guò)一定的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)來(lái)提高投資性資產(chǎn)。家用活期存款6萬(wàn)元可足以抵扣這一部分。建議您在這個(gè)階段投資于一些風(fēng)險(xiǎn)中等、收益較高的基金，若有多余的現(xiàn)金流量，可以選擇投資股市，選擇一些風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較低、收益相對(duì)高的藍(lán)籌股。其次，您有一個(gè)失去勞動(dòng)能力的七旬母親，且妻子為失業(yè)人士，從這可看出您的家庭負(fù)擔(dān)還是比較重的。 1假設(shè)范先生的壽命為100歲；范先生的母親壽命為100歲五、家庭財(cái)務(wù)報(bào)表編制和家庭綜合財(cái)務(wù)分析家庭稅后收入的具體計(jì)算 范先生稅前年薪具有穩(wěn)定的12萬(wàn)元，我們平均到每個(gè)月，也就是每月的月薪是1萬(wàn)元，由于范先生在工作的地方有購(gòu)買養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，根據(jù)最新的個(gè)人所得稅率表和國(guó)家五險(xiǎn)一金制度知道，養(yǎng)老金繳存8%，醫(yī)療保險(xiǎn)2%，免稅額3500，速算扣除數(shù)1005，適用的稅率為：25%，故范先生應(yīng)繳納的稅額=（1000010003500） 25% — 1005 = 370元；范先生月稅后收入為9630元，我們假定年終分紅大概為1萬(wàn)元，那么年終分紅相當(dāng)于一個(gè)月薪資，平均于一年，即每個(gè)月獲得833元，適用的稅率為3%，即范先生稅后年終分紅是9700。子女的生活費(fèi)用單獨(dú)列支。教育儲(chǔ)蓄在存期內(nèi)遇利率調(diào)整，仍按開(kāi)戶日利率計(jì)息。1建議您每個(gè)季度檢查一次自己的投資配置，每年進(jìn)行一次全方位的調(diào)整。退休養(yǎng)老規(guī)劃：您計(jì)劃在55歲退休，由于您在42歲到50歲這個(gè)時(shí)間段內(nèi)由于房貸以及購(gòu)房首付的支出，縮減了您的資本。因此在退休前，需要準(zhǔn)備一筆教育經(jīng)費(fèi)，以便支付女兒大學(xué)期間的所有費(fèi)用。經(jīng)濟(jì)環(huán)境：，隨著全球經(jīng)濟(jì)的回暖，目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境比較景氣，%，%。工薪收入與年末分紅比率39%偏低，應(yīng)調(diào)整家庭人員收入框架。我們期待能為您提供更加完善和貼心的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。建議您定期評(píng)估自己的目標(biāo)和計(jì)劃，當(dāng)您的個(gè)人或家庭狀況發(fā)生重大變化時(shí)，請(qǐng)及時(shí)聯(lián)系理財(cái)師協(xié)同更新理財(cái)方案。努力為客戶“規(guī)劃理財(cái)目標(biāo)、提升財(cái)富效用、實(shí)現(xiàn)人生追求”是我們一向追求的理財(cái)宗旨。以后每7年換一部車。需繳費(fèi)20年。年繳保費(fèi)23000元。56第一部分 規(guī)劃前的溝通：取得客戶的相關(guān)資料一、家庭成員的背景范先生、鄺女士結(jié)婚半年，夫妻二人均是某證券公司高級(jí)職員，范先生今年27歲，鄺女士今年25歲，目前無(wú)子女。53第三部分51九、理財(cái)規(guī)劃結(jié)果分析35退休養(yǎng)老規(guī)劃22現(xiàn)金規(guī)劃21理財(cái)規(guī)劃思路16家庭風(fēng)險(xiǎn)屬性屬性分析13家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)分析8理財(cái)目標(biāo)6二、摘要6一、理財(cái)寄語(yǔ)及聲明4三、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況4二、家庭收支情況（收入均為稅前）4一、家庭成員的背景在規(guī)劃書(shū)的最后一部分，本團(tuán)隊(duì)用時(shí)效性的數(shù)據(jù)規(guī)劃出了一個(gè)“實(shí)施理財(cái)規(guī)劃后”的反饋，以便讓客戶認(rèn)同本團(tuán)隊(duì)的理財(cái)方案。在第二部分，我們編制了該客戶的家庭資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表，以便幫助本團(tuán)隊(duì)進(jìn)行合理的分析：（1）在綜合財(cái)務(wù)診斷過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)該客戶資產(chǎn)的配置方式存在漏洞、投資產(chǎn)品的集中度過(guò)高、凈現(xiàn)金現(xiàn)金流的收益效用沒(méi)有得到最大化；（2）在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定過(guò)程中，評(píng)定該客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性中等，屬于穩(wěn)健型投資者。進(jìn)而，對(duì)于客戶預(yù)期想達(dá)到的目標(biāo)是否可達(dá)，本團(tuán)隊(duì)還編制了家庭生涯仿真表并進(jìn)行了靜、動(dòng)態(tài)擬定方案，結(jié)果初步判定預(yù)期理財(cái)目標(biāo)可達(dá)。 目 錄第一部分 規(guī)劃前的溝通：取得客戶的相關(guān)資料4四、理財(cái)目標(biāo)（短期目標(biāo)為現(xiàn)值，長(zhǎng)期目標(biāo)為終值）7三、基本情況介紹18靜態(tài)分析方案19七、理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃22教育規(guī)劃41投資規(guī)劃二、家庭收支情況（收入均為稅前）范先生月薪為6200元，鄺女士月薪為5000元，每年年底還可獲得相當(dāng)于兩個(gè)月工資的獎(jiǎng)金，二人均參加養(yǎng)老、醫(yī)療等社保體系。三、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況范先生一家目前居住的這套房產(chǎn)價(jià)值約80萬(wàn)元，目前有銀行存款3萬(wàn)元，股票市值4萬(wàn)元。范先生年繳保費(fèi)17000元，范太太年繳保費(fèi)6000元，由于才繳1年保費(fèi)，目前現(xiàn)金價(jià)值合計(jì)僅5000元。10年后能換購(gòu)一套更寬敞的