【正文】 （2）請你就客戶的理財需求作一份理財規(guī)劃。 王剛的女朋友在做銷售，月收入1500元，兩人準(zhǔn)備兩年后結(jié)婚，所以王剛的第一個理財目標(biāo)就是在結(jié)婚前買一套價值40萬元左右的新房。 2001年3月，王剛以每股20元的價格買入了400股A種股票，但是自買入后就一路下跌，現(xiàn)在已經(jīng)降為ST。因為王剛一直在為結(jié)婚準(zhǔn)備，所以一個月的娛樂開支限制在400元左右；另外王剛還在上夜校，來回的車費每月支出約100元；此外，家里人一月醫(yī)療開支也大約需要100元。去年他們家靠多年積蓄買了一套兩室一廳新房（現(xiàn)已搬進(jìn)去居住），總價在25萬元左右，加上裝修等，原來的家庭積蓄基本都被用完。 今年投資基金和紙黃金應(yīng)該注意哪些事情？ 紙黃金和投資金幣兩種投資方式各有哪些利弊？還有哪些方式更適合李先生夫婦？ 基金交易和紙黃金交易需要支付個人所得稅嗎？ 目前的財務(wù)結(jié)構(gòu)是否有缺漏項和不合理之處（例如保險是否與現(xiàn)狀不匹配了、香港股票金額占比很大）？如何調(diào)整？案例四、五答案.doc,【案例六】王剛一家三口，本人在一家公司上班，月收入2000元，年終獎5000元，估計兩年內(nèi)都不會有變。消費水平適中，屬于穩(wěn)健型投資者，平時工作繁忙，但可以網(wǎng)上買賣，所以對紙黃金和基金比較感興趣。有1999年投保太平永利5萬元保額保險（20年期交費），上學(xué)后每年投保學(xué)生幼兒人壽保險A卡一份，2005年投保少兒兩全保險（分紅型），9年期交費。有2003年投保10萬保額的大病險（20年繳費），2001年投保平安20萬保額投連險，15萬保額意外險、5萬保額意外傷害及1萬保額意外醫(yī)療險。其他類年收入預(yù)計30萬元左右。李太太，37周歲，IT行業(yè)，部門經(jīng)理，年稅后收入12萬元，身體良好，有基本養(yǎng)老、醫(yī)療、退休保險。在購車上，建議盡量選擇節(jié)能型的，最好是兩廂車。同時，要多作一些調(diào)查研究，不要急于作出決策。在目前升息周期，投資這樣的產(chǎn)品，宜選擇投資周期短的產(chǎn)品，如3個月、6個月，實施滾動投資，以享受今后銀行升息帶來的收益。,（10）人民幣理財產(chǎn)品投資。至于學(xué)齡前、小學(xué)、初中、高中階段的費用不是很多，完全可以打入日常生活開支之中。李小姐的先生38歲，到了應(yīng)該考慮如何規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁重大疾病風(fēng)險的時候了。二是對儲蓄性保險要認(rèn)真算一下賬，是按現(xiàn)金價值辦理退保終止合同合算，還是將保單持有到底合算。鑒于雙方的父母都已70來歲，且無基本醫(yī)療。對老年的父母而言，子女最大的孝順，就是讓老人們快快樂樂地生活，充分享受這個世界帶給人們的歡樂。在這些鮮活的元素中，具有綠色、健康、溫馨特質(zhì)的旅游消費，就不失為一種家庭生活的最佳調(diào)味品。讓青春永駐，讓美麗保鮮，這是當(dāng)代都市年輕女性的最大期盼。孩子的教育，是一個漫長的過程，需要花錢的事兒還多著呢！,（三）、將25萬元存在銀行吃利息，1.8%的收益率（2.25%20%利息稅=1.8%）過低，與目前您家庭所處的階段不匹配。從背景資料來看，李小姐對兒子的教育十分關(guān)注，并準(zhǔn)備在兒子上幼兒園和小學(xué)時，分別花3.5萬元擇校，以讓兒子從小就受到最好的教育。在低利率期購買這類保險，收益率極低且不說。即李小姐住院醫(yī)療保險和人身意外傷害保險年交保險費1000元，李小姐先生年交保險費1500元。交26.75萬元保費，20年和25年后將分別領(lǐng)取20萬元保險金，用13萬元和13.75萬元，在20年和25年的時間里，換回40萬元，究竟合算還是不合算（資本的時間價值），這些保險的年收益率在什么水平？目前儲蓄性險種的精算利率都沒有超過2.5%。,然而，李小姐在家庭財務(wù)的打理上，也有一些不盡合理的地方，集中在三點上： （一）不該買的保險買了，而應(yīng)該買的保險卻沒有買對路。從理財?shù)拇蟮姆较騺砜?，這都是難能可貴的。同時，在該花錢的地方，舍得花錢。占家庭收入的1.4%；占家庭流動資產(chǎn)0.5%。占家庭收入的6.5%；占家庭流動資產(chǎn)2.3%。占家庭收入的7%；占家庭流動資產(chǎn)12.8%。占家庭收入的3.5%；占家庭流動資產(chǎn)1.3%。占家庭收入的28.6%；占家庭流動資產(chǎn)10.3%。年安排2000元。為先生投保國壽康寧終身保險10份，20年期交費，年交保費9100元。 （5）緊急備用金。 （3）旅游消費。,理財組合建議： （1）日常生活開支。李小姐父母年齡70歲左右，健康一般，收入夠用，有醫(yī)療保障。旅游費用每年3000元左右。有1年期定期銀行儲蓄25萬元，無其他投資。年交保費共計7000元。住房公積金大約是1500元。購住院醫(yī)療保險，住院日津貼120元，意外保險保額5萬元。,理財提示,（1）待利率水平正常或較高時，sulen1982和男友可購買 一些商業(yè)養(yǎng)老保險 （2）婚后有小孩后，理財規(guī)劃應(yīng)作一些調(diào)整。同時，可將年收入中剩下的2.4萬元申購貨幣市場基金，一方面，通過貨幣市場基金的投資，以獲取高于活期存款利率的收益。從中國證券市場目前的情況看，市場仍然低迷，但政策利好不斷。,（6）證券投資。當(dāng)然，購車后，汽車的使用費用應(yīng)列入理財計劃，每年的開支大約在1.5萬元左右。因此，在購車上還是不著急慢慢來地好。,在汽車的購買上，Sulen1982和男友一定要注意選擇購買的時機(jī)。在具體操作上，我們建議，一是投資的人民幣理財產(chǎn)品的期限要短一些，最長不超過1年，到期可滾動購買。在目前低利率期和升息周期，可供選擇的產(chǎn)品中，應(yīng)以短期人民幣理財產(chǎn)品作為首選。Sulen1982和男友每年分別購買560元中國人壽推出的人身意外傷害綜合保險，即可分別獲得20萬元人身意外傷害保障和2萬元人身意外傷害醫(yī)療保障。而不必把自己搞得緊張兮兮，猶如喪家之犬一般惶惶不可終日。因此，在目前階段，銷售人員的職業(yè)流動性較強(qiáng)。而不少人，在一夜暴富的誘惑下，要做到這點比較難。在市場營銷這個領(lǐng)域，成功者不乏其人，但能做得最好，并將“革命”長久地進(jìn)行下去的并不多見。Sulen1982和男友從事的都是市場營銷。 （2）健美消費。正因為如此，旅游消費這一塊，我們也未作出建議安排。不過，我們建議，婚禮簡單就好，不要過于鋪張，花太多的錢財和精力。從理論上講，Sulen1982和男友在私人理財方面，應(yīng)作進(jìn)攻型投資者，即盡可能地將私人資本進(jìn)行風(fēng)險投資，以追逐私人資本效益的最大化。 （4）意外保障1120元，占家庭總0.86%；占家庭總資產(chǎn)的0.75%。繼續(xù)持有2.2萬元股票，并每年安排2.4萬元進(jìn)行投資追加。 （5）人民幣理財產(chǎn)品投資。 （3）緊急備用金。 （3）3年后自己買個二手房，首付50萬，三成余下 按揭，請問我們該如何理財?,理財組合建議 （1）日常生活開支?，F(xiàn)有股票2.2萬元被套，流動資金2萬元，幾乎無存款。男朋友也是24歲，住在杭州，都剛參加工作不到2年。,2） 60天空閑期資金沒有派上用場，以致只能是處于待命狀態(tài)，太過浪費。請對該公司如此理財做出評價。,其