【正文】 結束語希望通過分析美國對個人不良信用的治理方法和特點，正確認識我國當前個人不良信用問題治理的重點，進而對個人信用體系建設有所幫助，應及早始建立更合理健全的個人信用體制,使個人信用記錄成為個人的第二張身份證，將信用行為與日常交易更緊密地聯(lián)系在一起，加大不良信用的失信代價，帶能從根源上控制不良信用的發(fā)生，對個人不良信用進行更有效的治理，確保我國信用經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展。個人信用報告是最基礎的信用產(chǎn)品，涉及到信用主體的身份識別、信用記錄共享和失信懲戒機制等各個環(huán)節(jié)，為了減少社會的摩擦系數(shù)，凡涉及到個人信用的一舉一動都應被記錄在案，信用好壞統(tǒng)統(tǒng)錄入征信中介機構的數(shù)據(jù)庫中，咨詢方可以隨時隨處咨詢調(diào)閱任何一個人的信用資料，信用好壞一目了然。實現(xiàn)個人信用資料的查詢、交流及共享的社會化，從而細化了對個人不良信用的監(jiān)督管理。個人信用中介機構在信用體系建設中起著重要作用，信用機構的完善與否關系著信用制度能否真正建立。尤其是政府監(jiān)管部門要加強對失信的懲戒，在嚴格的法律和法庭制裁基礎之上, 要使得不良信用者受到威懾, 進而形成良好的信用文化。只有使失信者因處罰而遭受的損失遠遠大于從失信行為中獲得的利益，才能通過實質(zhì)性打擊和震懾方式減少市場上存在的各種失信行為，保障市場的公平競爭原則，提高市場上信用交易的成功率。兩者的相同之處在于，都是通過加大失信行為的披露和懲戒力度，對于形成事實的失信行為，在相當長的受罰期間內(nèi)，令失信個人無法進入市場經(jīng)濟的主流，為失信行為付出代價，加大失信個人的經(jīng)營成本。建立失信懲戒制度，要充分發(fā)揮政府及有關部門的主導作用，側(cè)重于行政強制性處罰，實行信用監(jiān)控，在此基礎上建立警示制度，采取教育和處罰并重的辦法。培育現(xiàn)代個人信用意識的關鍵在于，要讓公眾知曉失信者的負面信息會在經(jīng)濟活動中的廣泛傳播，使其因為不能開展正常的經(jīng)濟活動而付出昂貴的失信成本，而守信者正面信息的傳播，使其事業(yè)和生活更加順利，從維護個人利益出發(fā)而避免產(chǎn)生不良信用，并且自覺地抵制失信行為，形成了社會的良性循環(huán)，這樣才能從根本上解決個人不良信用問題。個人信用意識的培養(yǎng)需要社會各方的努力。在這種情況下,人們會關注自身的信用狀況,及時向信用中介機構了解自己的信用信息。（二）現(xiàn)代個人信用意識和社會信用文化是治理個人不良信用的根本如果說法律、政府、征信機構提供了治理個人不良信用的客觀基礎的話，那么個人信用意識和社會信用文化則是它的主觀基礎，因此，現(xiàn)代個人信用意識和社會信用文化是治理個人不良信用的根本。同時以法律支持信用服務公司向當事人的交易雙方、授信人、雇主和政府機構有償提供信用調(diào)查報告，讓失信記錄方便地在社會傳播，讓失信者一處失信，處處受制約。這也使信用中介機構為避免侵犯個人隱私而畏首畏尾,不能全面開展工作，直接制約了個人不良信用收集過程，影響最終的信用評估結果的真實性。（一）完善的信用立法是治理個人不良信用的基礎借鑒美國的經(jīng)驗，個人不良信用之所以能得到有效控制,與其完善的信用立法體系是分不開的。該評分系統(tǒng)的分值范圍在0分至1000分之間，分數(shù)越高，說明受評者的信用風險越低；分數(shù)越低，說明受評者的信用風險越高。 此外，人民銀行將繼續(xù)加強與其他政府部門和機構的協(xié)商、合作，繼續(xù)完善個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，逐步完整采集個人的身份信息和社保、住房公積金、稅務、教育、法院、公用事業(yè)等單位的相關信用信息，通過整合，使分散的債務信息集合在一起成為完整的個人信用報告，以反映每個自然人在社會各方面中的守信程度，全方位反饋申請人是否曾存在違約等不良信用行為，使各授信機構的預審程序更加合理高效。所以，任何自然人無論在國內(nèi)任何地方、也無論在哪一家商業(yè)銀行留下的借款和還款記錄，包括欠款逾期未還等情況的信息都將收錄在內(nèi)。截至2005年底，%，日均查詢量在41萬—87萬次，能夠較為全面地反映個人的信用情況，以供判斷是否存在潛在的不良信用問題，被廣泛用于銀行辦理信用卡、發(fā)放個人貸款和貸后跟蹤等，甚至連企業(yè)招聘員工、提拔干部、公務員錄用、人大政協(xié)委員的資格審核等都會使用。2．我國個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的建設個人征信體系是社會信用體系的主體，是現(xiàn)代金融體系運行的基石，是防范金融風險，保持金融穩(wěn)定，促進金融發(fā)展，推動經(jīng)濟社會和諧發(fā)展的基礎。截止2008年6月底，上海資信有限公司所承建的上海市個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)已擁有超過995萬人的信用信息，包括個人基本身份信息、商業(yè)銀行各類消費信貸申請與還款記錄、可透支信用卡的申請、透支和還款記錄、移動通信協(xié)議用戶的繳費記錄、公用事業(yè)費的繳費記錄、上海市高院經(jīng)濟糾紛判決記錄以及執(zhí)業(yè)注冊會計師和保險營銷代理人的執(zhí)業(yè)操守記錄。由于失信懲戒機制還沒有建立起來，人們只能對失信者進行道德上的譴責,失信者的經(jīng)濟利益沒有受到損失，即付出的代價不足以抵付所得到的實際利益和好處，使得大部分失信者敢于冒失信的風險，鋌而走險，謀取不義之利導致假冒偽劣商品泛濫、虛假廣告盛行、偷稅漏稅、欺詐毀約、走私騙匯等問題十分嚴重,全社會潛伏著嚴重的信用危機,信用問題已經(jīng)嚴重影響到整個經(jīng)濟運行效率和市場秩序。下圖2反映出了我國社會信用意識的現(xiàn)狀，人們普遍僅把信用看作一種美德, 并未意識到隨著現(xiàn)代支付工具的快速普及，信用的使用價值和價值在不斷增長，公眾對個人信用記錄的關注程度也普遍較少。而個人信用信息正是信用中介機構賴以生存并進行生產(chǎn)的原材料,沒有原材料就不可能生產(chǎn)出產(chǎn)品——個人信用報告,企業(yè)就不能獲得收入,也就難以生存下去。一方面，信用信息數(shù)據(jù)的市場開放度低，缺乏規(guī)范的信息發(fā)布和收集渠道。隨著我國經(jīng)濟體制的改革，市場經(jīng)濟的發(fā)展，原有的相關制度仍在起維持作用，而與市場經(jīng)濟體制要求相適應的新制度并沒有完全建立，如信用法律的滯后、個人不良信用泛濫和失信懲戒機制的缺陷，現(xiàn)有法律對契約關系的維護、對債權人的保護不夠，對失信行為導致的個人不良信用懲處力度不夠。因此，要治理好市場中出現(xiàn)大量的個人信用風險，就必須先認清我國的現(xiàn)狀。即便信用報告機構能及時提供了充足的證據(jù)，消費者仍可以要求針對該不良信用記錄增加自己對此信息的解釋或進一步質(zhì)疑，以便引起以后的信用報告使用者的注意。在美國，諸如拖費、逃車票，逃稅、信用卡透支等小小的失誤都將進入征信機構的資料庫，當事人不僅要受到法律的懲罰，同時也將在在信用報告中出現(xiàn)個人不良信用記錄。根據(jù)信用水平的高低將企業(yè)的信用分為九級，從“AAA”到“CCC”的不同等級，有償?shù)叵蚩蛻舴从成暾埲诉^往的信用記錄和個人信用評級情況，使授信機構減少了因信息不對稱帶來的錯誤授信和交易失敗。另外政府可以將對被判定有不良信用記錄的責任人和處罰決定公告給社會全體成員，讓他們根據(jù)處罰通知一致拒絕同被處罰者進行交易。道德約束也是較為有效的公開治理方式，以“黑名單”的使用最為常見,對將個人的失信記錄列入“黑名單”公布于眾并給予經(jīng)濟、政策處罰；輿論約束雖然缺乏強制力，但具有廣泛的影響力和約束力，能夠迅速傳播相關信用信息，在現(xiàn)代社會中將會起到越來越重要的監(jiān)督和約束作用。根據(jù)信用的高低，放貸機構對借款人區(qū)別對待，從而形成了兩個層次的市場。由于大量的違約和失信事件屬于處罰額度較小且不便使用公檢法手段處理的經(jīng)濟類違約，無法通過刑偵和依靠司法審判形式解決，這就需要用道德、經(jīng)濟、行政、輿論等非法律約束來加以制約和管理。美國對個人不良信用懲戒的方法進行細化，主要通過法律、道德、經(jīng)濟、行政、輿論等多種形式對各類性質(zhì)各異的不良信用行為進行懲戒。在每月信用交易量達2000多億美元的美國，存在個人不良信用記錄顯然是一件很可怕的事情。可見，美國的信用信息是相當開放的，這就為信用服務業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了條件。法律規(guī)定凡以欺騙手段取得他人個人信用記錄，將處以一年以下徒刑，同時處以5000美元的罰款。美國涉及信用制度上建立了一系列法律，有1 7項，這些法律規(guī)范了信用交易秩序，明確懲罰機制和解決一些特殊的社會問題。只有建立嚴厲、有效的懲戒制度，才能對失信者產(chǎn)生威懾和警示作用，維護正常的信用秩序。而“灰名單”是征信數(shù)據(jù)庫中的一種預警系統(tǒng)，也是失信者向“黑名單”或信用修復系統(tǒng)的過渡。(3)頻率：違約的發(fā)生次數(shù)，次數(shù)越多，扣分越多。費科信用分的打分范圍是325—900，680分以上為信用優(yōu)良，620分—680分為信用中等，620分以下為信用不良。該模型主要的評估內(nèi)容是客戶以往發(fā)生的信用行為，其對近期行為的衡量權重要高于遠期行為。費科（FICO）信用分是最常用的一種普通信用分，由于美國三大信用局都使用費科信用分，每一份信用報告上都附有費科信用分，以致費科信用分成為信用分的代名詞。根據(jù)信用分數(shù)的高低，授信機構分析申請人是否存在潛在的失信可能，據(jù)此決定是否給予授信以及授信的額度和利率。即使如此，美國的個人信用體系仍然面臨一些挑戰(zhàn)，需要不斷完善。二、美國對個人不良信用的治理 經(jīng)過100多年的不斷發(fā)展,美國已經(jīng)成為一個較為先進信用社會，在信用不斷完善的過程中，金融體系也在努力拓展業(yè)務，信貸經(jīng)濟的普及程度隨之愈加擴寬。如果不及時治理個人不良信用，建立懲戒機制，整個社會的失信現(xiàn)象將會不斷蔓延，最終導致惡性循環(huán)。所謂失信成本，是指失信者因失信行為而付出的代價。于是銀行只能相應提高貸款利率，但當利率升高時，低風險的借款人不愿意借款，使得個人消費信貸很難發(fā)展。消費信貸在國內(nèi)尚存在一個非常巨大的市場空間，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨巨大的發(fā)展機遇。占全部消費貸款的82%。 消費信貸是強大的消費需求助推器，同時也蘊藏著巨大的市場價值。沒有健全的信用制度，市場經(jīng)濟便失去堅實基礎。在中國，盡管誠實守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，但在當今社會轉(zhuǎn)型時期，個人不良信用造成的問題不斷凸顯社會普遍存在的失信現(xiàn)象等問題，嚴重影響了我國市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。個人信用記錄被稱為公民的“第二身份證”，視作為市場經(jīng)濟的基石，個人不良信用現(xiàn)象得到了充分重視和有效治理