【正文】 第九章 相關(guān)法律知識及案例簡介內(nèi)容概要：本章簡要介紹了與受理銀行卡有關(guān)的法律知識，并引入對相關(guān)實際案例的分析，進一步加深收銀員對風(fēng)險防范知識的直觀認識知識要點：相關(guān)法律規(guī)定培訓(xùn)效果要求：了解相關(guān)法律知識第一節(jié) 相關(guān)法律知識商戶和收銀員的過失或欺詐行為將承擔(dān)相應(yīng)的民事及刑事法律責(zé)任，主要包括以下幾個方面：（一） 拒絕受理銀行卡：收單銀行可以向商戶追究違約賠償責(zé)任。四、POS操作的安全措施1. 妥善保管個人操作密碼，特別是主管密碼，因涉及對POS操作員的管理權(quán)限，不得隨意向他人泄漏，防止權(quán)限被冒用。 三、POS機操作權(quán)限的分級管理對POS操作員的管理權(quán)限應(yīng)由收銀主管掌握，具體權(quán)限如下：1. 增加、刪除可以使用POS的操作員。二、機具保管及維修的風(fēng)險防范要點1. POS儲存有銀行卡的交易數(shù)據(jù)，是交易、結(jié)算的重要工具，屬于保密設(shè)備，商戶應(yīng)妥善保管，防止丟失。6. 移動無線POS不要在易燃易爆環(huán)境下使用或更換電池。第三節(jié) POS機具的保管和維護一、妥善保管POS機具1. 不要打開POS機殼。知識要點：全章內(nèi)容培訓(xùn)效果要求：了解交易資料和POS機具保管的相關(guān)知識 了解POS操作管理和安全使用措施的相關(guān)知識 第一節(jié) 重要交易資料的保管一、妥善保存持卡人的交易資料1. 收銀員有義務(wù)對銀行卡卡號、交易數(shù)據(jù)和持卡人資料進行保密。二、 高風(fēng)險類型商戶面臨的主要風(fēng)險及可能承擔(dān)的損失高風(fēng)險商戶面臨的主要風(fēng)險：因大量欺詐偽卡或假卡交易發(fā)生，導(dǎo)致發(fā)卡銀行損失，被中國銀聯(lián)或國際組織列為高風(fēng)險商戶；或因與不法分子勾結(jié)進行偽卡交易、竊取銀行卡交易資料，被追究司法責(zé)任。授權(quán)人員將根據(jù)收銀員的答復(fù)進行判斷并聯(lián)絡(luò)發(fā)卡行進行授權(quán)，并將發(fā)卡行的回復(fù)反饋給收銀員。3. 在機票代售點或購買手機的店鋪，重復(fù)往返多次，持卡購買多張機票或多部手機，且急于成交。第七章 如何識別欺詐用卡行為內(nèi)容概要：在受理銀行卡過程中，如何識別不法分子的欺詐用卡行為，并采取相應(yīng)措施是收銀員必須具備的風(fēng)險防范知識，本章對此相關(guān)內(nèi)容進行了簡要介紹，并列舉了常見的高風(fēng)險商戶類型和高風(fēng)險商戶面臨的主要風(fēng)險。3. 經(jīng)收單行或中國銀聯(lián)國際業(yè)務(wù)中心確認后，商戶將獲得沒收卡獎金。經(jīng)收單行或中國銀聯(lián)授權(quán)人員確認后，請商戶收銀員在保證自身安全的前提下和平地將卡片沒收，同時記錄下刷卡時間和日期。14. 大萊卡的鐳射防偽標志位于卡背面的左下方，由三部分組成：位于正中間制作精細的世界地圖背景、橫向條紋、位于正中間的由藍白色圓環(huán)和大萊國際信用卡組織圖標的英文字樣組成的標識。10. 在“DC后面的兩個凸印大寫英文字母表示發(fā)卡國家或地區(qū)，如“RH”指香港。6. 持卡人的英文名凸印于左下角，而且前面沒有性別代碼。3. 所有全球通行的大萊信用卡必有注明“International”字樣。11. 簽名條下方印有15位卡號。6. 成為運通持卡人的起始年份。防偽標志卡號前四位印刷字體特殊凸印J持卡人姓名簽名條印有JCB斜體字樣（九） 運通卡的識別1. 運通國際卡的標識為古羅馬百夫長武士頭像。d) 凸印的持卡人姓名。萬事順卡標識（八） 國際JCB卡的識別a) 綠、藍、紅三色的JCB標識，經(jīng)鐳射立體影像處理可因角度不同而分別折射出“太陽和地球”，“JCB”及“月亮星星”三組圖案。c) 卡號長度12－19位。g) 簽名條印有一排號碼，前四位與卡號一致，后三位(CVC2)供電話授權(quán)時核對使用?？ㄌ柷八奈灰杂∷⒆煮w顯示在第一組凸印卡號左下方。（CVV2是一組號碼，是VISA提供的一種防偽卡措施，每張VISA卡都有自己獨有的CVV2。a) Visa標志左方有特殊的“V”凸印防偽標志。Visa的鐳射防偽標志為一飛翔的鴿子，經(jīng)鐳射立體影像處理可因角度不同而折射不同之光線。 卡背簽名欄有無明顯涂改痕跡，是否有“樣卡”或“測試卡”等字樣。 檢查凸印卡號的前四位數(shù)字是否與下方平面印刷的微型四位數(shù)字一致。一、國際卡共同特征收銀員在受理國際卡時，應(yīng)首先辨別卡片種類，并按照以下要點驗證卡片的有效性。收單行或銀聯(lián)根據(jù)通知單內(nèi)容進行查詢，并要求商戶配合提交相關(guān)交易憑證。下面將逐一進行簡要介紹：a)商戶接受持卡人投訴，并填寫專門的投訴處理表格提交給收單行和銀聯(lián)。在核對簽名過程中，應(yīng)注意以下幾點：鑒于銀行卡的使用權(quán)不能轉(zhuǎn)讓于他人(不論是持卡人之配偶、親戚或朋友)，簽購單必須由持卡人本人當面親自簽名予以確認；在交易過程中，收銀員刷卡完畢后不得將卡片立即交還給持卡人，應(yīng)一直持有卡片，待核對簽名完畢后才能將卡片予以交還。（二） 使用POS機刷卡，并檢查POS上顯示的磁條信息中的卡號是否與卡面凸印的卡號一致，如不一致，可判定為假卡或偽卡。受理已過有效期的卡片。（六）卡背簽名的檢查：卡背簽名如果是中文，應(yīng)與卡面凸印的持卡人漢語拼音名相符；卡背簽名如是英文，應(yīng)與卡面凸印的英文名相符；如明顯不符，應(yīng)立即拒絕受理。（二）持卡人身份的識別：如照片卡與持卡人相貌的核對、持卡人性別是否與卡面凸印的MS或MR相符，如出現(xiàn)不符，應(yīng)立即拒絕受理。雙幣種卡的卡背簽名條上印有45度“VISA”或“MASTERCARD”斜體字樣，還有卡號和卡號校驗碼（CVV2或CVC2）綜上，收銀員可作如下判斷：如果卡面既有“銀聯(lián)”標識，又有國際組織的標識和全息防偽標志，該張卡可識別為雙幣種卡，以中國工商銀行發(fā)行的雙幣種卡為圖例：銀聯(lián)標識VISA的全息防偽標識圖案VISA標識（二） 雙幣種卡受理的注意事項雙幣種卡在國內(nèi)的使用應(yīng)視同于人民幣卡交易，統(tǒng)一在受理人民幣卡的POS機上進行，避免雙幣種卡被當作外幣卡，在僅受理外卡的POS機上使用。四、雙幣種卡的識別（一） 雙幣種卡的識別雙幣種卡是近年興起的新卡種，其顯著特征是融合人民幣卡和外幣卡于一體，給持卡人帶來了使用上的便利。消費時有的卡使用密碼并核對簽名；有的不使用密碼，只核對簽名。銀聯(lián)對各行信用卡磁道的加密方式未進行統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范要求，也未要求各行要將卡片識別碼印刷在卡背的簽名條上。日終處理時發(fā)現(xiàn)POS統(tǒng)計數(shù)據(jù)與簽購單合計不一致交易成功未能打印出簽購單，或簽購單丟失查詢交易明細，重打簽購單；查看上一個工作日是否未作POS結(jié)算第五章 銀行卡識別及風(fēng)險防范內(nèi)容概要：本章詳細介紹了收銀員受理銀行卡的首要環(huán)節(jié)——識別和檢驗卡片詳細步驟和風(fēng)險防范要點，強調(diào)了刷卡完成后嚴格核對簽名重要性。交易成功不打單 打印機電源可能未插好 打印機卡紙檢查打印機電源與連接是否正常，使用“重打印”功能做交易時，提示“無效交易”或“懷疑操作有誤”發(fā)卡行不允許做此類交易或撤銷類交易操作輸入信息有誤重試，輸入正確信息，或與收單行或當?shù)劂y聯(lián)聯(lián)系POS機一開機就死機POS機按鍵被卡住。發(fā)卡方超時POS收不到發(fā)卡方應(yīng)答又未正常沖正。多發(fā)生于電話分機線1) 分機外線未打開或加鎖 2) POS分機前綴設(shè)置錯誤3) 交換機工作不穩(wěn)定或出現(xiàn)故障1)與總機室聯(lián)系，開通分機電話外線2)盡快聯(lián)系裝機人員重新設(shè)置分機前綴3)盡快通知電工解決交換機的問題POS顯示“撥號延時”多次或“無載波”3次以上后，才能完成交易。沖正交易由POS自動發(fā)起，無需收銀員進行操作。預(yù)授權(quán)完成視同消費成功，按持卡人的實際消費金額扣收其銀行卡帳戶，同時解凍原預(yù)授權(quán)金額?？衫斫鉃闀簳r凍結(jié)持卡人帳戶中預(yù)授權(quán)數(shù)目的金額以做押金，但該金額還在持卡人帳戶中，在預(yù)授權(quán)完成（或者結(jié)算時）才按實際消費金額劃歸商戶?？煞譃樵诰€消費交易和離線消費交易。主要聯(lián)機功能有：（一） 非金融類交易查詢查詢是指在POS終端查詢持卡人的銀行卡帳戶余額的交易。 增加、刪除POS操作員； 修改柜員和主管的操作密碼； 重打印功能。脫機功能因POS種類、型號、供應(yīng)商提供的軟件的不同而有所區(qū)別。 接電話線入口“電話線/網(wǎng)絡(luò)”“LINE”接電話機（僅在需要使用電話時才連接）“電話”“Phone”接密碼鍵盤“密碼鍵”“PINPAD”接電源“電源”“POWER” POS的連接步驟簡圖（2）電話插口（1）電話線插口（4）電源插口（3）密碼鍵盤插口圖表31注：不同POS機型各接口的位置可能有所不同（一般電話線插口會注明LINE或電話線字樣），此圖以新國都K_301CL機型為例。 無線方式無須電話線，以GSM短消息或GPRS或CDMA等移動通訊方式，稱作無線方式。二、POS的組成（一） POS機的硬件組成圖表31 終端機終端機用于采集銀行卡磁條數(shù)據(jù)信息，并與收單行或銀聯(lián)中心進行數(shù)據(jù)信息傳送和接收。常見的POS均為只接受磁條卡的POS機。同時，持卡人還可以通過中國銀聯(lián)的電子支付網(wǎng)關(guān)，進行以銀行卡為支付載體的交易和轉(zhuǎn)帳。 （二）銀聯(lián)新標識中國銀聯(lián)自2005年10月18日起正式啟用具有國際化 特征的新標志，目前新舊標志在一段時間內(nèi)共同存在。三種顏色，紅色象征合作、誠信；藍色象征暢通、高效；綠色象征安全。作為直接推動我國金卡工程建設(shè)的機構(gòu)實體，中國銀聯(lián)現(xiàn)正致力于規(guī)劃和建設(shè)符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢和銀行卡發(fā)展方向的高效率的全國銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)，逐步建立和完善滿足社會生活需要、緊跟國際發(fā)展潮流的銀行卡服務(wù)體系。公司采用先進的信息技術(shù)與現(xiàn)代公司經(jīng)營機制，建立和運營全國銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)銀行卡全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，推動我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，實現(xiàn)一卡在手，走遍神州，乃至走遍世界的目標。 四大國有商業(yè)銀行（1）中國工商銀行：牡丹卡（2） 中國農(nóng)業(yè)銀行：金穗卡（3） 中國銀行：長城卡（4） 中國建設(shè)銀行：龍卡中國郵政：綠卡全國性股份制商業(yè)銀行（1）交通銀行：太平洋卡（2）興業(yè)銀行：興業(yè)卡（原名：興業(yè)順通卡） （3） 招商銀行：一卡通、招商銀行信用卡（4）中國光大銀行：陽光卡（5）中國民生銀行：民生卡（6）中信實業(yè)銀行：中信卡（7）華夏銀行：華夏卡（8）上海浦東發(fā)展銀行：東方卡（9）廣東發(fā)展銀行：廣發(fā)卡（10）深圳發(fā)展銀行：發(fā)展卡（11）城市商業(yè)銀行全國各個城市銀行發(fā)行的銀行卡，如北京市商業(yè)銀行的京卡；上海銀行的申卡，廣州商業(yè)銀行的羊城卡等等。（六） 按卡片信息的存儲方式區(qū)分為磁條卡、IC卡和復(fù)合金融卡 磁條卡：是將銀行卡的有關(guān)信息置入銀行卡背面專用的磁條內(nèi)的銀行卡。主卡持卡人有權(quán)要求注銷或止付其附屬卡。 地區(qū)卡：只能在指定地區(qū)使用的銀行卡。單位卡一般在卡正面的左下方有凸印的“DWK”字樣，單位卡在境內(nèi)只可以消費，不可以提取現(xiàn)金。普通卡的信貸額度低于金卡； 借記卡：是指先存款后消費（或取現(xiàn)）、沒有透支功能的銀行卡。（1）貸記卡：是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費后還款的銀行卡，具有一定的免息還款期。根據(jù)中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定：“銀行卡是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機構(gòu)，下同）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具”。與銀聯(lián)聯(lián)網(wǎng)的POS超過246,000臺，占POS總量的86%；ATM48,000臺，%以上。 至2002年底，我國有發(fā)卡銀行近80家，全國的銀行卡發(fā)卡量近5億張，銀行卡賬戶人民幣存款余額達7000億元。到2001年末為止，已有15家全國性商業(yè)銀行和18個城市的交換中心實現(xiàn)了與總中心的聯(lián)網(wǎng)。1989年10月，中國工商銀行在北京等地開始發(fā)行牡丹卡；1991年2月，中國農(nóng)業(yè)銀行開始發(fā)行金穗卡；1991年3月，中國建設(shè)銀行開始發(fā)行龍卡；1993年6月，交通銀行開始發(fā)行太平洋卡……直到2002年底，全國有近80家的金融機構(gòu)都發(fā)行了銀行卡。從七十年代開始，香港、臺灣、新加坡、馬來西亞等發(fā)展中國家和地區(qū)，也開始發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)?！　?952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構(gòu)首先進入發(fā)行信用卡的領(lǐng)域，由此揭開了銀行發(fā)行信用卡的序幕。1950年，美國商人弗蘭克另外，一些商店、飲食店為招徠顧客，推銷商品，擴大營業(yè)額，有選擇地在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，后來演變成為用塑料制成的卡片，作為客戶購貨消費的憑證，開展了憑信用籌碼在本商號或公司或汽油站購貨的賒銷服務(wù)業(yè)務(wù)，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。據(jù)考證，早在十九世紀八十年代，英國的“幸運衣著用品聯(lián)合商店”即開始使用類似當代信用卡的一種商業(yè)憑單，由商店發(fā)給客戶，后者用來向指定的商店購物，每周支付一次貨款，由商店按時派人上門收取。四、培訓(xùn)效果的要求特約商戶的受訓(xùn)人員經(jīng)過學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，應(yīng)當達到以下幾點要求：（一）全面了解銀行卡的基本知識，準確識別“銀聯(lián)”標識卡；（二）熟悉并了解POS的基本知識；（三）熟練掌握POS機具的正確使用方法、日常維護和一般的故障排除；（四）熟練掌握識別和檢驗銀行卡的基本技能；（五）熟練掌握POS各類交易的操作流程和常見的帳務(wù)調(diào)整處理；（六）熟練掌握各類常見國際卡的識別和受理技能；（七）了解常見的欺詐用卡行為和求助技巧；（八）了解交易資料和POS機具保管的相關(guān)知識；（九）了解與受理銀行卡有關(guān)的法律知識。該部分知識是有助于收銀員正確受理銀行卡的一些輔助性知識，只要求作一些常識性了解，一般不納入培訓(xùn)考核的考試范圍。該部分知識涉及商戶受理銀行卡過程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，包括卡的識別、各類交易操作流程、風(fēng)險防范等內(nèi)容，要求能夠熟練掌握和運用，是納入培訓(xùn)考核的必考范圍