【正文】 此外作為金融控股公司的平安必須避免花旗、匯豐等并購(gòu)所形成的金融超市模式的覆轍，在協(xié)調(diào)好三大業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的同時(shí)，充分利用金融控股公司的優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化公司的資源配置，降低風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)調(diào)發(fā)展。公司愿景中國(guó)平安的愿景是以保險(xiǎn)、銀行、投資三大業(yè)務(wù)為支柱，謀求企業(yè)的長(zhǎng)期、穩(wěn)定、健康發(fā)展，為企業(yè)各相關(guān)利益主體創(chuàng)造持續(xù)增長(zhǎng)的價(jià)值，成為國(guó)際領(lǐng)先的綜合金融服務(wù)集團(tuán)和百年老店。每個(gè)時(shí)期，平安根據(jù)當(dāng)時(shí)的形勢(shì)和需要，找到新的方法，共同探討、完善文化內(nèi)涵，平安的企業(yè)文化就是這樣一點(diǎn)一滴不斷積累、豐富起來的。（三）戰(zhàn)略目標(biāo)企業(yè)文化 中國(guó)平安在發(fā)展歷程中，吸收了中華民族優(yōu)秀傳統(tǒng)文化和西方現(xiàn)代管理思想的精華，逐步形成了獨(dú)具特色的企業(yè)文化，體現(xiàn)為中西合璧、古今貫通、知行合一的特點(diǎn)，定位于造就“以優(yōu)秀的傳統(tǒng)文化為基礎(chǔ)，以追求卓越為過程，以價(jià)值最大化為導(dǎo)向，做一個(gè)高尚和有價(jià)值的人”。所謂差異化戰(zhàn)略就是指保險(xiǎn)公給客戶提供的產(chǎn)品在同行業(yè)獨(dú)中具有特色，而這樣的特色可以給企業(yè)帶來額外價(jià)格，如果溢出的價(jià)格超過了其因具有獨(dú)特性而增加的成本。 　 　在當(dāng)前的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，企業(yè)形象的塑造至關(guān)重要，它已成為推動(dòng)企業(yè)發(fā)展的一種動(dòng)力。理念就是指企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理的觀念，也是CIS戰(zhàn)略的核心。1995年啟動(dòng)建立了金融控股構(gòu)架的計(jì)劃，2003年正式更名為中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司，從此平安走上了金融控股的道路。在金控集團(tuán)中，控股公司可視為集團(tuán)公司，其它金融企業(yè)可視為成員企業(yè)。在國(guó)際投資者眼中，中國(guó)平安引入?yún)R豐等戰(zhàn)略投資者、國(guó)際化的高管團(tuán)隊(duì)、嚴(yán)謹(jǐn)高效的公司治理及管理模式值得稱道。平安現(xiàn)在所面臨的就是如何協(xié)調(diào)三大業(yè)務(wù)之間的發(fā)展。第六部分 SWOT分析49 / 49O內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)l 保險(xiǎn)人才較為集中l(wèi) 再保險(xiǎn)渠道暢道完善l 與行業(yè)主管部門聯(lián)系密切有利于新政策的領(lǐng)會(huì)執(zhí)行l(wèi) 保險(xiǎn)代理人營(yíng)銷模式已形成規(guī)模和體系l 對(duì)國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)市場(chǎng)較為熟悉具有豐富的壽險(xiǎn)產(chǎn)品國(guó)內(nèi)營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)l 占有的市場(chǎng)份額有利于保險(xiǎn)的深度開發(fā)l 消費(fèi)者認(rèn)知度在市場(chǎng)中有較高聲譽(yù)l 社會(huì)關(guān)系良好有助于開展各l 現(xiàn)有福利醫(yī)療養(yǎng)老保障制度不利于壽險(xiǎn)的市化l 受政策制約保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道有限l 國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司人才的流失l 入世后中國(guó)外壽險(xiǎn)公司將全 面參與國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)l 央行利率不斷下調(diào)對(duì)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)造成困難l 分支機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)形成全國(guó)性營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)總結(jié):營(yíng)銷及服務(wù)網(wǎng)絡(luò)完善 熟悉國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，有豐富的營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)W內(nèi)部劣勢(shì)l 信息采集和處理能力薄弱，展業(yè)方式單一l 核保核賠技術(shù)手段落后，內(nèi)控體制不健全容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)l 保險(xiǎn)公司不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)造成企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)l 未能有交貫徹保險(xiǎn)資格認(rèn)證原則，保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量水平不高l 壽險(xiǎn)公司管理效率較低，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用比率過高l 缺乏資金運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)資金運(yùn)用水平較低l 高級(jí)精算人員缺乏，產(chǎn)品開發(fā)種兼業(yè)代理活動(dòng)設(shè)計(jì)能力單一有限l 缺乏高級(jí)管理人才和經(jīng)驗(yàn)總結(jié): 缺乏資金運(yùn)用的經(jīng)驗(yàn)，信息利用率不高內(nèi)部管理機(jī)制不健全缺乏各種高端人才各種社會(huì)關(guān)系良好，在消費(fèi)者中有較高聲譽(yù)SWOT優(yōu)勢(shì)S營(yíng)銷及服務(wù)網(wǎng)絡(luò)完善熟悉國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，有豐富的營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)各種社會(huì)關(guān)系良好，在消費(fèi)者中有較高聲譽(yù)劣勢(shì)W缺乏資金運(yùn)用的經(jīng)驗(yàn)，信息利用率不高內(nèi)部管理機(jī)制不健全缺乏各種高端人才機(jī)會(huì)O我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展市場(chǎng)機(jī)制的不斷完善為保險(xiǎn)業(yè)提供了保障我國(guó)人民對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的需求增加擴(kuò)大營(yíng)業(yè)規(guī)模，提高市場(chǎng)占有率完善營(yíng)銷體系，擴(kuò)大產(chǎn)品原有客戶保險(xiǎn)深度鞏固市場(chǎng)份額，加大原有客戶保險(xiǎn)深度引入先進(jìn)管理技術(shù)，提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益利用入世后，保護(hù)期內(nèi)有利時(shí)間迅速搶占市場(chǎng)）積極、穩(wěn)妥提高壽險(xiǎn)資金利用水平威脅T國(guó)家的部分相關(guān)政策對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生不良影響保險(xiǎn)公司自身有許多問題與國(guó)外公司的競(jìng)爭(zhēng)加劇公民的保險(xiǎn)觀念及意識(shí)薄弱提高企業(yè)形象，擴(kuò)大影響力完善人才利用機(jī)制，提高綜合服務(wù)水平護(hù)展壽險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)控機(jī)制，降低公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)新產(chǎn)品開發(fā)，回避利差風(fēng)險(xiǎn)提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力表 17 SWOT矩陣分析第七部分 企業(yè)戰(zhàn)略（一）總體戰(zhàn)略及發(fā)展戰(zhàn)略多元化戰(zhàn)略（相關(guān)多元化）保險(xiǎn)、銀行、投資中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司實(shí)行多元化戰(zhàn)略。而流動(dòng)性指標(biāo)和成長(zhǎng)性指標(biāo)平安則明顯優(yōu)于中國(guó)人壽；平安應(yīng)將這些優(yōu)勢(shì)加以鞏固和發(fā)揚(yáng)。從雷達(dá)圖中可以看出：平安的收益性指標(biāo)和安全性指標(biāo)均略低于行業(yè)平均值，需要查找原因加以改進(jìn)。但在分析時(shí)，需要關(guān)注資產(chǎn)資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的質(zhì)和量的關(guān)系，以及企業(yè)的后續(xù)發(fā)展能力，避免盲目擴(kuò)張。表 152007年2008年2009年2010年2011年中國(guó)人壽%%%%%中國(guó)平安%%%%%中國(guó)太保%%%%%圖 21可以看出，縱向比較，平安的銷售增長(zhǎng)率從07年的負(fù)增長(zhǎng)，%；橫向比較，%銳減到11年的負(fù)值，中國(guó)太保的該指標(biāo)波動(dòng)較大的時(shí)候，平安卻漸漸處于行業(yè)高水平，結(jié)合前面的指標(biāo)分析，反映出中國(guó)平安的發(fā)展能力強(qiáng)。橫向來看，如11年，%，表明其企業(yè)資本受到侵蝕，%,具有明顯優(yōu)勢(shì)，反映出中國(guó)平安的發(fā)展能力很強(qiáng)。四、發(fā)展能力分析資本積累率該指標(biāo)體現(xiàn)了企業(yè)資本的積累情況，是企業(yè)發(fā)展強(qiáng)盛的標(biāo)志，也是企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的源泉，展現(xiàn)了企業(yè)的發(fā)展?jié)摿?，還反映了投資者投入企業(yè)資本的保全性和增長(zhǎng)性。反映出平安的盈利能力較弱。權(quán)益凈利率權(quán)益凈利率是凈利潤(rùn)與股東權(quán)益的比率，它反映一元股東資本賺取的凈收益，可以衡量企業(yè)的總體盈利能力，也稱為凈資產(chǎn)收益率。成本費(fèi)用利潤(rùn)率該指標(biāo)表示企業(yè)為取得利潤(rùn)而付出的代價(jià)，從企業(yè)支出方面補(bǔ)充評(píng)價(jià)企業(yè)的收益能力，有利于促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)內(nèi)部管理，節(jié)約支出，提高經(jīng)營(yíng)效益。雖然股東的報(bào)酬由資產(chǎn)利潤(rùn)率和財(cái)務(wù)杠桿共同決定，但提高財(cái)務(wù)杠桿會(huì)同時(shí)增加企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，往往并不增加企業(yè)價(jià)值。習(xí)慣上，總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù)又稱為總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率。該比率越高，表明所有者資產(chǎn)的運(yùn)用效率高，營(yíng)運(yùn)能力強(qiáng)。表 72007年2008年2009年2010年2011年中國(guó)人壽中國(guó)平安中國(guó)太保圖 13縱向比較來看，平安的負(fù)債權(quán)益比率逐年上升，；橫向比較來看，平安的該指標(biāo)也明顯高于中國(guó)人壽和中國(guó)太保，說明平安總資本中負(fù)債資本較高，因而對(duì)負(fù)債資本的保障程度較弱，反映出其財(cái)務(wù)實(shí)力較弱。在廣義的資本結(jié)構(gòu)含義下，負(fù)債權(quán)益比率是指企業(yè)負(fù)債總額與所有者權(quán)益（股東權(quán)益）之間的比值，又稱為產(chǎn)權(quán)比率。(其實(shí)三家上市保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債率都呈現(xiàn)出上升的趨勢(shì)，據(jù)今年5月03日的統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，不僅僅是四大保險(xiǎn)上市集團(tuán)有急切的再融資需求，非上市保險(xiǎn)公司也面臨償付能力不足的情況。通常資產(chǎn)在破產(chǎn)拍賣時(shí)的售價(jià)不到賬面價(jià)值的50%，因此資產(chǎn)負(fù)債率高于50%，債權(quán)人的利益就缺乏保障。資產(chǎn)負(fù)債率越低，企業(yè)償債越有保證，貸款越安全。與有形產(chǎn)品相比較，由于保險(xiǎn)商品沒有自己獨(dú)立存在的實(shí)物形式，保險(xiǎn)公司很難通過陳列、展示等形式直接激發(fā)保戶的購(gòu)買欲望，也很難為消費(fèi)者提供檢查、比較、評(píng)價(jià)的依據(jù)。保險(xiǎn)資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)不盡合理 保險(xiǎn)方面，各種險(xiǎn)的資金分配不均衡，使得資金傾向性比較明顯保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道依然狹窄 （一）銀行存款； （二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券； （三）投資不動(dòng)產(chǎn)； （四）投資渠道要符合法律規(guī)定產(chǎn)品難以得到消費(fèi)者的認(rèn)同。中介市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)：代理業(yè)務(wù)、經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)及網(wǎng)上銷售業(yè)務(wù)比重較小。2011年《金融時(shí)報(bào)》全球500強(qiáng)企業(yè)第107位 　　2011年4月，英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》公布2011年全球500強(qiáng)榜單。如果承保業(yè)務(wù)盈利,則公司的利潤(rùn)是承保利潤(rùn)加投資利潤(rùn),如承保業(yè)務(wù)是虧損的,則用投資利潤(rùn)來彌補(bǔ),多余的利潤(rùn)就是公司的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。以資本運(yùn)作為主的盈利模式,主要適用于保費(fèi)規(guī)模比較大的財(cái)險(xiǎn)公司。通過強(qiáng)化出勤管理、加強(qiáng)培訓(xùn)等措施，%，達(dá)到人均3199元。但保險(xiǎn)營(yíng)銷員數(shù)量出現(xiàn)較大幅度下滑。一位業(yè)內(nèi)人士表示，“對(duì)保險(xiǎn)公司而言，客戶信息很重要。平安的后臺(tái)管理非常到位,可以支撐中國(guó)平安的人員管理、績(jī)效管理等等。平安就是對(duì)一個(gè)客戶,往縱深方向發(fā)展挖掘,而且,這種綜合金融模式已經(jīng)開始發(fā)揮效應(yīng)。二、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)中國(guó)平安核心競(jìng)爭(zhēng)力三大支柱業(yè)務(wù)穩(wěn)步推進(jìn)，綜合經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)日趨明顯 保險(xiǎn)業(yè)： 中國(guó)平安是我國(guó)最大的保險(xiǎn)集團(tuán)之一，擁有壽險(xiǎn)第二，產(chǎn)險(xiǎn)第三的市場(chǎng)地位。兩全保險(xiǎn)理財(cái)團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品團(tuán)體年金保險(xiǎn)少兒保險(xiǎn)由于深發(fā)展納入集團(tuán)財(cái)務(wù)報(bào)表合并范圍，其2011年下半年的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)合并入集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，2011年，%。截至2011年12月31日，一、保險(xiǎn)業(yè)方面，%，%。 所以客戶的討價(jià)還價(jià)能力較弱（五）、供應(yīng)商討價(jià)還價(jià)能力分析保險(xiǎn)商品是一種為被保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)所提供保障的特殊的，無形商品。產(chǎn)品差異較小，顧客購(gòu)買時(shí)存在信賴感?，F(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，主要向中西部地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。主要集中在機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)險(xiǎn)種的開發(fā)供應(yīng)方面，車險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)激烈。注冊(cè)資本為人民幣 95億元。營(yíng)區(qū)域覆蓋全國(guó)，在國(guó)內(nèi)各省市、自治區(qū)設(shè)有40家二級(jí)機(jī)構(gòu)，1800多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。具有品牌優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)優(yōu)勢(shì)。 我國(guó)財(cái)險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)情況 隨著市場(chǎng)主體的增加，外資公司快速加入，國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。“雙重遞增”是指身故保險(xiǎn)金和重大疾病保險(xiǎn)金都可隨主險(xiǎn)分紅不斷遞增。中國(guó)平安憑借強(qiáng)大的品牌認(rèn)知度、品牌資產(chǎn)和品牌份額蟬聯(lián)非國(guó)有企業(yè)第一名。人壽保險(xiǎn)服務(wù)作為中國(guó)人壽的主營(yíng)業(yè)務(wù)，中國(guó)人壽通過遍布全國(guó)的3000家客戶服務(wù)單位以及先進(jìn)的95519“一站式”客戶服務(wù)電話，使客戶一周七天都可享受咨詢、查詢、投訴、掛失登記、報(bào)案登記等一系列服務(wù)。 股票、債券、外匯、期貨等能部分替代保險(xiǎn)的投資功能，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保的大力推廣對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)有一定的替代作用。但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)需求增加的同時(shí)也有大量的新進(jìn)入者加入這個(gè)行業(yè)。產(chǎn)品差異化形成的障礙大，人們?cè)谛睦锷细刨嚉v史悠久，知名度較高的保險(xiǎn)公司。長(zhǎng)期以來我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)人制度，如規(guī)定較高標(biāo)準(zhǔn)的資本金要求等，按照保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，保險(xiǎn)公司注冊(cè)資金不低于2億元人民幣，必須是現(xiàn)金出資。《行動(dòng)計(jì)劃》提出，2012—2015年，我國(guó)將不斷完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，包括：到2015年。（2）、中西部地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)將成為中國(guó)最具潛力的保險(xiǎn)市場(chǎng)。難以達(dá)到國(guó)際上一些知名大公司的規(guī)模。%，%。（4）、行業(yè)供求 隨著人們生活水平的提高，保險(xiǎn)意識(shí)逐步增強(qiáng)，保險(xiǎn)品種越來越多，但仍然無法滿足人們對(duì)保險(xiǎn)的需求。近幾年非典、地震的發(fā)生，使得人們更加注重購(gòu)買保險(xiǎn)。主要上市保險(xiǎn)公司有：中國(guó)人壽、中國(guó)平安、太平洋保險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)，其它出名的有：泰康保險(xiǎn)、人保保險(xiǎn)、太平保險(xiǎn)。如果對(duì)金融衍生工具不加以控制或?qū)ζ渌鶐淼娘L(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足的話，就會(huì)使保險(xiǎn)公司遭受巨額損失，也會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)的上漲。保險(xiǎn)人通過期貨與其他金融衍生工具的多頭交易來規(guī)避資產(chǎn)和利率敏感性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。由于遺傳技術(shù)能夠確定某些疾病發(fā)病的可能，雖然這些疾病可能要等很久之后才會(huì)顯病癥，但是保險(xiǎn)人利用遺傳信息就可能不去承保這些帶有已知遺傳風(fēng)險(xiǎn)因素的投保人，或者要求他們支付額外的費(fèi)用。如果保險(xiǎn)公司也知道投保人的遺傳信息，在承保時(shí)利用遺傳信息的理論把投保人進(jìn)一步劃分為具有相同期望損失的子群，這樣每個(gè)子群的成員就可以支付“公平”的保險(xiǎn)費(fèi)。生物技術(shù)革命（1）生物技術(shù)為保險(xiǎn)業(yè)帶來前景 生物技術(shù)革命帶給21世紀(jì)的影響絕不亞于電子技術(shù)革命。保險(xiǎn)界人士預(yù)測(cè)，到21世紀(jì)，將有31%的企業(yè)保險(xiǎn)和37%的個(gè)人保險(xiǎn)通過網(wǎng)上營(yíng)銷來完成。這將增強(qiáng)我們處理和搜集信息的能力，徹底改變保險(xiǎn)公司營(yíng)銷與經(jīng)營(yíng)的方式。三、技術(shù)環(huán)境（Technological Factors） 保險(xiǎn)公司還應(yīng)注意技術(shù)環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)公司營(yíng)銷的影響。宗教信仰 宗教信仰，在最初的時(shí)候是人們對(duì)社會(huì)秩序和人文環(huán)境的一種美好期望的維護(hù)力量，這種力量的范圍因?yàn)榇蟠蟮某隽巳藗兊南胂蠛腿祟惲α康牧λ芗爸?，非人力所能夠?qū)崿F(xiàn)，在這樣的情況之下，這樣一個(gè)愿望得以實(shí)現(xiàn)的途徑就只有通過無所不能的神來達(dá)到，這也是意識(shí)對(duì)自我精神安慰的一種滿足。1964年人口普查時(shí)，%，%，%；到1990年人口普查時(shí)，%，%，%。因此，他們購(gòu)買長(zhǎng)期壽險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的需求較大，是產(chǎn)生有效保險(xiǎn)需求的來源。家庭變小之后導(dǎo)致家庭內(nèi)部抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)減弱，人們勢(shì)必將部分傳統(tǒng)的家庭互助任務(wù)轉(zhuǎn)移給社會(huì)化的商業(yè)保險(xiǎn)。（2）人口的年齡結(jié)構(gòu) 我國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)的變化也十分有利于人壽保險(xiǎn)的發(fā)展。人口環(huán)境研究的對(duì)象包括：人口總量，人口年齡結(jié)構(gòu)，家庭人口數(shù)，人口就業(yè)觀念和人口受教育情況等。保險(xiǎn)營(yíng)銷人員還應(yīng)研究的問題是，即使在同一文化背景下，不同教育水平、不同職業(yè)、不同年齡的人，仍然有許多不同的觀念和習(xí)慣，并在不斷的發(fā)生著變化，人們的行為和思想無一例外的受到文化背景的影響。一個(gè)人的價(jià)值觀和信仰在很大程度上會(huì)影響到其對(duì)保險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)所持的態(tài)度以及所采取的行動(dòng)。一張保單，如果用同樣的營(yíng)銷方式在全國(guó)推廣，無疑會(huì)遇到障礙。消費(fèi)支出模式和收入的變化 隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，近年來我國(guó)國(guó)民收入逐年增加，老百姓手里的錢也多了，相應(yīng)的消費(fèi)支出模式也有變化，對(duì)保險(xiǎn)的需求也逐步上升。并且消費(fèi)者要利用消費(fèi)信貸必然受到各種條件的限制譬如個(gè)人資產(chǎn)最低限額、償付能力等在獲得消費(fèi)信貸的資格和運(yùn)用期間存在著不小的風(fēng)險(xiǎn)。這就是一些國(guó)家和地區(qū)在通貨緊縮時(shí)期壽險(xiǎn)業(yè)依然能保持發(fā)展的一個(gè)原因。在目前企業(yè)效益滑坡、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)強(qiáng)制交納的情況下很多企業(yè)難以再象幾年前那樣投保商業(yè)性人壽保險(xiǎn)。同時(shí)前幾年在壽險(xiǎn)預(yù)定利率較高的時(shí)期很多人視壽險(xiǎn)為一種投資手段而投保了超出自己連續(xù)支付能力的險(xiǎn)種。這對(duì)保險(xiǎn)