【正文】 報(bào)告顯示，分地區(qū)看，東部地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)、從業(yè)人員和資產(chǎn)總額在全國(guó)占比最高，%，僅廣東、北京、上海、江蘇、浙江和山東六省（直轄市）銀行業(yè)資產(chǎn)總額合計(jì)占全國(guó)比重就超過半數(shù)。三是需要注重兼顧所有利益相關(guān)者，致力于為股東創(chuàng)造價(jià)值，同時(shí)有力維護(hù)客戶、員工的利益，促進(jìn)銀行業(yè)與整個(gè)社會(huì)的和諧共進(jìn)。為實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期健康可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行需要積極應(yīng)對(duì)宏觀環(huán)境變化和新的金融監(jiān)管要求，需要積極調(diào)整增長(zhǎng)模式和經(jīng)營(yíng)策略，為已經(jīng)悄然發(fā)生的變革做好準(zhǔn)備。為此，各行均投入了較多的業(yè)務(wù)費(fèi)用和人力費(fèi)用。不良貸款余額連續(xù)兩個(gè)季度呈上升趨勢(shì)，主要出現(xiàn)在制造業(yè)、交通運(yùn)輸倉儲(chǔ)等與經(jīng)濟(jì)周期密切相關(guān)的行業(yè)，此外還受到長(zhǎng)三角、珠三角地區(qū)部分外向型中小企業(yè)貸款逾期的影響。而目前我國(guó)商業(yè)銀行非利息收入中90%以上都是手續(xù)費(fèi)收入。2011年，銀監(jiān)會(huì)接連下發(fā)《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》和《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(征求意見稿)》等一系列監(jiān)管新規(guī)，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的定價(jià)提出多項(xiàng)要求。多家上市銀行通過發(fā)行次級(jí)債券、A＋H配股和定向增發(fā)等方式補(bǔ)充資本金。同時(shí)，不排除央行此舉是為下一步的改革鋪路，未來利率浮動(dòng)區(qū)間存在繼續(xù)擴(kuò)大的可能。(二)利率市場(chǎng)化改革加速推進(jìn)，銀行面臨利差收窄考驗(yàn)。經(jīng)濟(jì)增速的顯著放緩，將使銀行信貸增長(zhǎng)和其他金融服務(wù)需求受到較大抑制，銀行這些年主要依靠規(guī)模擴(kuò)張的增長(zhǎng)方式將受到牽制。激烈的一線市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促使商業(yè)銀行加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度、優(yōu)化業(yè)務(wù)運(yùn)作流程、提高客戶服務(wù)水平。與此同時(shí)，商業(yè)銀行不斷強(qiáng)化自身變革，引入現(xiàn)代組織管理方法和信息技術(shù)手段，穩(wěn)步推進(jìn)機(jī)構(gòu)扁平化和業(yè)務(wù)垂直化管理，構(gòu)建業(yè)務(wù)條線清晰、職責(zé)分工合理的組織體系。相比而言，利差對(duì)盈利增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)則不一定是正向的。由于我國(guó)直接融資體系發(fā)展相對(duì)滯后，以銀行為主體的間接融資一直是社會(huì)融資的主要渠道。2010年，中國(guó)GDP更是超過40萬億元，成為全球第二大經(jīng)濟(jì)體。因此，我們有必要對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的盈利增長(zhǎng)問題進(jìn)行更為客觀、深入地剖析，有必要結(jié)合形勢(shì)變化，對(duì)下階段銀行業(yè)盈利增長(zhǎng)面臨的挑戰(zhàn)及變動(dòng)趨勢(shì)做出及時(shí)、準(zhǔn)確的判斷。第二節(jié) 金融行業(yè)產(chǎn)品（或服務(wù)）獲利性分析近一段時(shí)期，中國(guó)銀行（601988）業(yè)盈利高增長(zhǎng)問題一度受到社會(huì)的廣泛關(guān)注，并引發(fā)了業(yè)界、學(xué)界的熱烈討論。它可以讓客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度大大提高，成為吸引消費(fèi)者注意力和情感偏好的重要手段。挑剔的客戶是我們最好的老師，客戶的建議與投訴是送給我們最好的禮物，他幫助我們找到問題，他幫助我們完善了服務(wù)，他幫助我們提升了管理，使我們得到不斷的成長(zhǎng)和進(jìn)步。占58%的為價(jià)值平衡導(dǎo)向群體。首先是要為理財(cái)經(jīng)理掌握客戶動(dòng)態(tài)提供一些有利條件，如專門配備計(jì)算機(jī)輔助理財(cái)經(jīng)理的工作，要保證理財(cái)經(jīng)理能適時(shí)客戶資金動(dòng)態(tài)信息。研究客戶的建議與投訴一個(gè)很有效的手段，建議與投訴往往是潛在的需求的得不到滿足，也包含對(duì)我行的期待，對(duì)這些，我們要學(xué)會(huì)換位思考，多問幾個(gè)為什么，發(fā)現(xiàn)客戶的建議與投訴根本原因所在，也許新的商業(yè)機(jī)會(huì)就在解決抱怨的過程中萌芽了。 ②提建議很麻煩，不知道找誰，怕遭人白眼；③提建議使人覺得不好意思或嗤咄逼人；另一方面值得注意的是在第八，第九，第十題關(guān)于服務(wù)環(huán)境，保密及安全措施和對(duì)客戶投訴反饋上，我行客戶認(rèn)為有待提高和一般的有所增加分別為36﹪，40﹪，50﹪，說明我行還存在尚需改善的地方，由于這些問題有可能在日常業(yè)務(wù)工作中對(duì)我行未來發(fā)展產(chǎn)生影響，希望通過本次問卷調(diào)查，引起我行全體職工的重視，揚(yáng)長(zhǎng)避短，加強(qiáng)與客戶的溝通，使客戶對(duì)我行感到更加滿意?？蛻粽J(rèn)為最有可能使用的金融工具多數(shù)選擇了全國(guó)銀聯(lián)48﹪和網(wǎng)上銀行34﹪，手機(jī)銀行占24﹪，表明我行客戶認(rèn)為未來銀行能否為用戶提供全面和自主及時(shí)的服務(wù)是將來發(fā)展的趨勢(shì)。有38%的人對(duì)如意卡業(yè)務(wù)“聽說但不清楚”。銀行是金融機(jī)構(gòu)之一，而且是最主要的金融機(jī)構(gòu)，它主要的業(yè)務(wù)范圍有吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。通過商業(yè)銀行客戶群間轉(zhuǎn)換分析，可以分析商業(yè)銀行客戶各種屬性的動(dòng)態(tài)變化情況，及時(shí)采取有效措施，增加客戶升群轉(zhuǎn)換，減少客戶降群轉(zhuǎn)換，努力實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的健康擴(kuò)張。1）交易量升群分析，主要分析由低交易群向高交易群轉(zhuǎn)換的客戶數(shù)量、交易品種、交易頻率、交易均值、交易最值等具體指標(biāo)的增加數(shù)量、增加的原因及對(duì)策；2）貢獻(xiàn)度升群分析，主要分析由低收益群向高收益群轉(zhuǎn)換的客戶數(shù)量、總體價(jià)值增長(zhǎng)情況、貢獻(xiàn)度增長(zhǎng)情況、收益細(xì)分增長(zhǎng)情況及增長(zhǎng)的原因與對(duì)策；3）信用度升群分析，主要分析由低信用度向高信用度轉(zhuǎn)換的客戶的數(shù)量、類型、結(jié)構(gòu)特征、行為特征及信用變化的原因及對(duì)策；4）滿意度（或忠誠(chéng)度）升群分析，主要分析由低滿意度向高滿意度轉(zhuǎn)換的客戶的數(shù)量、類型、結(jié)構(gòu)特征、行為特征及引起客戶滿意度變化的原因及對(duì)策。主要有升群和降群兩大類。特殊客戶群特殊客戶群主要包括0交易群、睡眠群、最值變動(dòng)群、稀少交易群等。新客戶群主要分析進(jìn)一步合作的潛力、客戶自身成長(zhǎng)潛力、客戶貢獻(xiàn)度潛力等；⑦高忠誠(chéng)客戶群高忠誠(chéng)客戶群是商業(yè)銀行重要支柱客戶，高忠誠(chéng)客戶越多，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)也就越大。主要進(jìn)行下列分析：是大客戶嗎？是，正常；不是，是什么？為什么？怎么辦？是高收益客戶嗎？是，正常，重點(diǎn)支持；不是，是什么？為什么？怎么辦？是高信用客戶嗎？是，正常；不是，是什么？為什么？怎么辦？是高忠誠(chéng)客戶嗎？是，正常，確立密切合作關(guān)系；不是，是什么？為什么？怎么辦？③主要進(jìn)行下列分析：大客戶是高交易客戶嗎？是，正常，鞏固；不是，需要進(jìn)一步分析為什么，怎么辦？是高收益客戶嗎？是，正常，重點(diǎn)支持；不是，需要進(jìn)一步分析為什么，怎么辦？是高信用客戶嗎？是，正常；不是，需要進(jìn)一步分析為什么，怎么辦？是高忠誠(chéng)客戶嗎？另外也可在需要時(shí)盤點(diǎn)，隨時(shí)進(jìn)行分析。8）以客戶生命周期為主體的多元交叉分群以生命周期為主體的多元交叉分群=﹛所有以生命周期為主體的多元交叉分群﹜，方式同以區(qū)域?yàn)橹黧w的多元交叉分群。4）以規(guī)模為主體的多元交叉分群以規(guī)模為主體的多元交叉分群=﹛所有以規(guī)模為主體的多元交叉分群﹜，方式同以區(qū)域?yàn)橹黧w的多元交叉分群。1）以區(qū)域?yàn)橹黧w的多元交叉分群以區(qū)域?yàn)橹黧w的多元交叉分群=﹛所有以區(qū)域?yàn)橹黧w的多元交叉分群﹜，即根據(jù)客戶關(guān)系管理者的需要，以區(qū)域?yàn)橹黧w結(jié)合其他的兩個(gè)或兩個(gè)以上主要關(guān)系元素進(jìn)行多元交叉組合分析，在此基礎(chǔ)上形成一個(gè)新的客戶標(biāo)簽：區(qū)域多元交叉群。9）以客戶行為為主體的二元交叉分群以客戶行為為主體研究分析客戶時(shí)，先搜索某一客戶行為的所有客戶，然后依次與其他的客戶標(biāo)簽逐一結(jié)合分群，形成一個(gè)新的客戶標(biāo)簽：客戶行為二元交叉群。7）以滿意度（或忠誠(chéng)度）為主體的二元交叉分群以滿意度為主體研究分析客戶時(shí)，先搜索某一滿意度的所有客戶，然后依次與其他的客戶標(biāo)簽逐一結(jié)合分群，形成一個(gè)新的客戶標(biāo)簽：滿意度二元交叉群。5）以信用度為主體的二元交叉分群以信用度為主體研究分析客戶時(shí)，先搜索某一信用度的所有客戶，然后依次與其他的客戶標(biāo)簽逐一結(jié)合分群，形成一個(gè)新的客戶標(biāo)簽：信用度二元交叉群。3）以性質(zhì)為主體的二元交叉分群以性質(zhì)為主體研究分析客戶時(shí)，先搜索具有某一性質(zhì)的所有客戶，然后依次與其他的客戶標(biāo)簽逐一結(jié)合分群，形成一個(gè)新的客戶標(biāo)簽：性質(zhì)二元交叉群。主要有：1）以區(qū)域?yàn)橹黧w的二元交叉分群以區(qū)域?yàn)橹黧w研究分析客戶時(shí)，先搜索某一區(qū)域的所有客戶，然后依次與其他的客戶標(biāo)簽逐一結(jié)合分群，形成一個(gè)新的客戶標(biāo)簽：區(qū)域二元交叉群。根據(jù)客戶行為分析結(jié)果分群：巨量交易群、小額交易群、高頻率交易群、零星交易群、零交易群、睡眠群等。一般地，按客戶綜合貢獻(xiàn)度分析結(jié)果降序排列。②分析分群分析分群，一般需要進(jìn)行科學(xué)定義并輔以復(fù)雜的數(shù)據(jù)計(jì)算，其數(shù)據(jù)源來自各種系統(tǒng)注冊(cè)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、交往數(shù)據(jù)、判斷計(jì)算數(shù)據(jù)等。一般地，區(qū)域分群按純行政區(qū)域和經(jīng)濟(jì)區(qū)域兩種情況劃分；2）客戶行業(yè)分群，主要解決了解客戶做什么的問題。商業(yè)銀行客戶簡(jiǎn)易分群分析按單一元素定義一個(gè)客戶群，形成一個(gè)新的元數(shù)據(jù)，以備單一元素分析和交叉多元分析之用。因此，亟須將客戶群分析列入重要日程。資本市場(chǎng)的發(fā)展為商業(yè)銀行提供了更多的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，自 2008 年末以來，中國(guó)人民銀行陸續(xù)與部分境外中央銀行簽訂貨幣互換合同，并于 2009 年 4 月開展了跨境人民幣結(jié)算試點(diǎn)，人民幣國(guó)際化的進(jìn)程不斷加快。 從 1996年我國(guó)啟動(dòng)利率市場(chǎng)化改革至今，以 SHIBOR 為基準(zhǔn)的市場(chǎng)利率體系逐步形成，金融機(jī)構(gòu)存貸款利率市場(chǎng)化程度進(jìn)一步提高。因此，銀行業(yè)的發(fā)展很大程度上受到國(guó)家及國(guó)際機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政策的影響。監(jiān)管壞境。第四節(jié)： 影響金融行業(yè)發(fā)展的主要因素 宏觀經(jīng)濟(jì)。隨著加入WTO后，加之信用制度的逐步建立和完善，外資銀行將在這一領(lǐng)域與中資銀行展開重點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)。因此加速發(fā)展，尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)展是當(dāng)務(wù)之急，否則我們所要的國(guó)內(nèi)穩(wěn)定就難以實(shí)現(xiàn)。在金融產(chǎn)品上 隨著今后央行放寬商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，將出現(xiàn)引進(jìn)和創(chuàng)新各種金融產(chǎn)品和工具的浪潮，售后哪家銀行所提供的產(chǎn)品技術(shù)含量高、附加量高，哪家銀行就能吸引客戶，金融市場(chǎng)將面臨重新洗牌的機(jī)會(huì)。另一方面，為參加國(guó)際經(jīng)濟(jì)和金融競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)得中國(guó)應(yīng)得的利益，將會(huì)出現(xiàn)幾個(gè)資產(chǎn)規(guī)模、資本總額、主營(yíng)收入較大的混業(yè)經(jīng)營(yíng)的銀行集團(tuán)，以抗衡外資銀行沖擊和主動(dòng)出擊國(guó)際金融市場(chǎng)，這些銀行集團(tuán)的組建，將主要在政府的推動(dòng)下進(jìn)行?！　°y監(jiān)會(huì)還披露，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模市場(chǎng)份額進(jìn)一步發(fā)生變化。　　去年底，%。凈利息收入仍是我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來源，目前大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比基本達(dá)到20%，但中小銀行占比較低。至此，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)分工明確、獨(dú)立監(jiān)管、相互協(xié)調(diào)的金融分業(yè)監(jiān)管體制正式確立，而中國(guó)人民銀行建國(guó)50多年來的集貨幣政策和銀行監(jiān)管于一身的“大一統(tǒng)”時(shí)代也告結(jié)束，專注于制定和執(zhí)行貨幣政策，維護(hù)金融穩(wěn)定和提供金融服務(wù)。1998年，國(guó)務(wù)院決定成立中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，將保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管從中國(guó)人民銀行分離，中國(guó)人民銀行主要負(fù)責(zé)銀行業(yè)和信托業(yè)的監(jiān)管。1992年，國(guó)務(wù)院決定成立國(guó)務(wù)院證券委和中國(guó)證監(jiān)會(huì)(兩者于1998年4月合并)，證券業(yè)的監(jiān)管職能從中國(guó)人民銀行分離。我國(guó)采用的是上述第二種監(jiān)管模式，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)作為專門的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，依法對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理；同時(shí)，中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)(簡(jiǎn)稱中國(guó)證監(jiān)會(huì))和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)(簡(jiǎn)稱中國(guó)保監(jiān)會(huì))依法分別對(duì)全國(guó)證券市場(chǎng)和全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。盡管在此之前，北歐各國(guó)和加拿大均已分離了中央銀行的監(jiān)管職能，但作為主要國(guó)際金融中心進(jìn)行的首次嘗試，英國(guó)的此項(xiàng)改革在國(guó)際上產(chǎn)生了極大影響，被輿論稱為“金融大爆炸”，韓國(guó)、澳大利亞、盧森堡、匈牙利和日本等國(guó)先后進(jìn)行了類似改革。隨著英格蘭銀行獨(dú)立性的逐漸增強(qiáng)和金融混業(yè)趨勢(shì)的抬頭，英國(guó)的金融改革也隨之展開。應(yīng)當(dāng)指出，采用這種模式的國(guó)家有的采取綜合監(jiān)管體制，即所設(shè)立的專門的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)具有統(tǒng)一監(jiān)管銀行、證券、保險(xiǎn)等所有金融領(lǐng)域的職能；有的采取分業(yè)監(jiān)管體制，即銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)分別由專門的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、證券業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。聯(lián)邦金融市場(chǎng)監(jiān)管局是銀行業(yè)監(jiān)管的主體，負(fù)責(zé)制定聯(lián)邦政府有關(guān)金融監(jiān)管的規(guī)章制度，在銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)人、信息披露、重大的股權(quán)交易、資本充足性、市場(chǎng)退出等方面實(shí)行全面監(jiān)管。在美國(guó)這種多重監(jiān)管體制下，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能重疊，造成很多弊端，招致眾多爭(zhēng)議。美國(guó)實(shí)行雙軌銀行制(dual banking system)，即銀行既可以在聯(lián)邦的相應(yīng)金融管理機(jī)構(gòu)注冊(cè)，也可以在各州的金融管理機(jī)構(gòu)注冊(cè)，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)許可。遵循依法、公開、公開和效率的原則，獨(dú)立監(jiān)管的原則，審慎監(jiān)管原則，協(xié)調(diào)監(jiān)管原則和跨境合作監(jiān)管原則，與本國(guó)的政治經(jīng)濟(jì)體制、宏觀調(diào)控手段、金融體制、金融市場(chǎng)發(fā)育程度相適應(yīng)，各國(guó)確立了各自不同的銀行業(yè)監(jiān)管體制。2行業(yè)規(guī)范：針對(duì)社會(huì)公眾普遍關(guān)注的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)問題，中國(guó)銀行(,%)業(yè)協(xié)會(huì)近日推出了《中國(guó)銀行業(yè)柜面服務(wù)規(guī)范》和《中國(guó)銀行業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)突發(fā)事件應(yīng)急處理工作指引》。　?、呱罨鈪R管理體制改革：進(jìn)一步放寬企業(yè)和個(gè)人對(duì)外投資的匯兌限制，加大對(duì)企業(yè)“走出去”的支持力度，逐步推進(jìn)人民幣資本項(xiàng)目可兌換。　?、莘€(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革：逐步將上海銀行間同業(yè)拆放利率（Shibor）和國(guó)債收益率培育為我國(guó)短期和中長(zhǎng)期金融市場(chǎng)的基準(zhǔn)利率，疏通貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)與信貸市場(chǎng)的利率傳導(dǎo)渠道，構(gòu)建完整的金融市場(chǎng)收益率曲線。健全貨幣政策調(diào)控體系?！　、芡七M(jìn)非銀行金融企業(yè)改革：信托投資公司要辦成提供資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)顧問等服務(wù)的專業(yè)化理財(cái)機(jī)構(gòu)。深化股份制銀行改革和推進(jìn)城市商業(yè)銀行重組改造。同時(shí)，監(jiān)督機(jī)構(gòu)也要增強(qiáng)監(jiān)管政策調(diào)整的透明度，讓金融機(jī)構(gòu)利益相關(guān)者及時(shí)了解監(jiān)管的當(dāng)局的最新動(dòng)態(tài)，及時(shí)評(píng)估政策變動(dòng)對(duì)自身的影響程度。金融控股公司由于實(shí)行綜合化經(jīng)營(yíng)，具有巨大的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，它一站式的金融服務(wù)，提升了金融要素效率和規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益；內(nèi)設(shè)防火墻制度，最大限度的規(guī)避了不同子公司間的風(fēng)險(xiǎn)傳染；完善的法人治理結(jié)構(gòu)，保證集團(tuán)的一體化經(jīng)營(yíng)管理里；子公司的相對(duì)獨(dú)立，分別接受不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管。盡管現(xiàn)在又很多人開始質(zhì)疑金融創(chuàng)新和金融業(yè)混合經(jīng)營(yíng)模式，但從金融危機(jī)對(duì)我國(guó)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響以及發(fā)展趨勢(shì)來看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)是大勢(shì)所趨，絕對(duì)不會(huì)因?yàn)檫@次金融危機(jī)而改變。混業(yè)經(jīng)營(yíng)是國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)激烈競(jìng)爭(zhēng)和我國(guó)金融開放度提高共同推動(dòng)的必然結(jié)果；隨著金融機(jī)構(gòu)搶占市場(chǎng)先機(jī)，獲取比較優(yōu)勢(shì)在競(jìng)爭(zhēng)上加強(qiáng)業(yè)務(wù)滲透，開展金融創(chuàng)新，跨業(yè)并購，模糊了金融工具和機(jī)構(gòu)業(yè)分界限導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行盈利率低，無法應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)。第二，利潤(rùn)水平高也同樣伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，銀行綜合化經(jīng)營(yíng)模式也可能帶來資產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)式銀行體制是指金融機(jī)構(gòu)可以提供包括銀行、證劵、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在內(nèi)的全方位金融服務(wù)。第二，商業(yè)銀行與投資銀行、證劵公司的隔離，為商業(yè)銀行創(chuàng)造出穩(wěn)定發(fā)展的壞境，也降低了銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的概述。 實(shí)施貸款損失準(zhǔn)備動(dòng)態(tài)監(jiān)管。2012年6月8日，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布了《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》正式稿(以下簡(jiǎn)稱資本辦法)，將自2013年1月1日起實(shí)施。而現(xiàn)代中國(guó)的銀行業(yè)則是取得了實(shí)質(zhì)性的飛躍，尤其是八九十年代，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)，打破了大一統(tǒng)的傳統(tǒng)金融體制格局，中國(guó)銀