【正文】 一、個人類客戶貸款流程 （一）個人抵押、倉單質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押、保證擔保貸款單戶余額在 10 萬元（含）以內(nèi)的貸款操作流程： 借款人提出申請→業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸員初審基本符合貸款條 件→查詢個人征信→業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸人員雙人調(diào)查→個人信用等級評定→整理貸款資料及撰寫調(diào)查報告→業(yè)務(wù)發(fā)展部主任初 審→風(fēng)險管理部審查→有權(quán)審批人審批（最高額抵押貸款由業(yè)務(wù)發(fā)展部提交支用手續(xù)，風(fēng)險管理部審查后報有權(quán)審批 人審批發(fā)放）→完善借款合同、抵(質(zhì))押合同、借據(jù)等法律文書→辦理抵（質(zhì)）擔保登記手續(xù)→貸款發(fā)放→信貸資料打碼裝訂→移交檔案管理人員→貸后管理→貸款本息收回。）對貸款進行分類時，要以評估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常營業(yè)收入作為貸款的主要還款來源，貸款的擔保作為次要還款來源。 關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。 第十章 信貸風(fēng)險的預(yù)警管理 第四十條 堅持信貸風(fēng)險監(jiān)測制度。 第三十六條 對聯(lián)營、兼并組成新的企業(yè)法人的借款人，原貸款債務(wù)應(yīng)由新的企業(yè)法人承擔并重新簽訂借款合同。 第九章 貸款的保全和清償 第三十二條 貸款人應(yīng)謹防借款人借企業(yè)改制逃避債務(wù)，懸空信貸資產(chǎn)或借承包、租賃、分立、剝離等途徑逃避監(jiān)督或不履行償還貸款本息責(zé)任。 第二十九條 當月發(fā)生表內(nèi)息按責(zé)任貸款損失賠償規(guī)定對審批人、責(zé)任人實施處罰。 第二十七條 公司審批貸款由業(yè)務(wù)拓展部根據(jù)會辦審批意見對逐筆進行授權(quán)發(fā)放，到期后必須及時發(fā)出臨時計劃調(diào)收通知單，調(diào)收不到位者必須在次月按責(zé)任貸款進行查處。公司設(shè)立資產(chǎn)管理委員會，負責(zé)審批授信內(nèi)貸款，凡被原資產(chǎn)管理委員會兩次否決的貸款申請，半年內(nèi)不得提交會辦，對基層授權(quán)授信實行不同等級差別授權(quán)授信方式。 第七章 貸款的授權(quán)分級管理 第二十三條 貸款授權(quán)實行差別授權(quán)、分級管理的方式。所有借款不論是保證、抵押都必須追加股東在最高額范圍內(nèi)聯(lián)保。 房產(chǎn)抵押須經(jīng)市房產(chǎn)管理部門評估，并進行抵押登記，其使用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)必須同時抵押，房產(chǎn)按實際造價折舊后凈值的50％以內(nèi)確認。出質(zhì)人、抵押財產(chǎn)共有人均須到場簽約。 保證擔保貸款應(yīng)當由保證人與貸款人簽訂保證合同。 第十九條 經(jīng)公司審批發(fā)放貸款，次月業(yè)務(wù)拓展部必須到戶到企檢查其貸款發(fā)放和使用情況，分專業(yè)以書面形式按月向總經(jīng)理室報告檢查情況。業(yè)務(wù)拓展部負責(zé)按期回復(fù)公司。業(yè)務(wù)拓展部具體負責(zé)受理貸款中請、調(diào)查、按公司授權(quán)辦理審批貸款及日常貸款管理、貸后風(fēng)險檢查、信貸營銷、當年到期貸款本息的收回工作。 第十五條 貸后檢查。 第十四條 貸時審查。 第六章 貸款的程序 第十二條 貸款的操作應(yīng)按照貸戶申請、貸前調(diào)查、貸時審查、會辦審批、簽訂合同、立據(jù)發(fā)放、貸后檢查、到期催收、按期收回、資料歸檔的程序辦理。 第十條 發(fā)放貸款要堅持“小額、分散”的原則，努力擴大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面，為廣大農(nóng)戶和小企業(yè)提供短期小額貸款服務(wù)。 第四章 貸款投向與投量 第六條 貸款的投向和投量應(yīng)充分體現(xiàn)為“三農(nóng)”服務(wù)宗旨，根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際合理確定。 有一定比例的自有資金。 恪守信用，能按期歸還貸款。 (二) 信貸管理制度 第一章 總則 第一條 為規(guī)范信貸管理行為合理有效營運資金，防范信貸風(fēng)險，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共利國擔保法》、《中華人民共和國合同法》、《貸款通則》等法律法規(guī)，特制定本制度。 定期檢查公司在銀行存款和在財務(wù)部存款的對帳工作。凡需要減免公司內(nèi)借款利息，金額在1000元以內(nèi)的，由財務(wù)部審查同意，報財委審批，金額超過l 000元，必須落實彌補渠道，并經(jīng)分管副總經(jīng)理加簽后，報董事長審批。對外擔保，由財務(wù)部審核，財務(wù)總監(jiān)和總經(jīng)理加簽后報董事長審批。凡公司內(nèi)借款金額在l 0萬元（含1 0萬元以內(nèi)的，由財務(wù)部審查同意后，報財務(wù)總監(jiān)審批；借款金額在10萬元以上的，由財務(wù)部審查，財務(wù)總監(jiān)加簽同意后報董事長審批，同意后放款。 笫四條 借款和擔保業(yè)務(wù)管理 借款和擔保限額。辦理貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、 審批、貸后管理責(zé)任人分別承擔相應(yīng)的風(fēng)險責(zé)任。 第一責(zé)任人應(yīng)當獨立判斷市場風(fēng)險，有權(quán)決定貸款是否進入后續(xù)審批程序， 有權(quán)拒絕任何組織和個人對其貸款調(diào)查及貸后管理的指令和干預(yù)。 第十一條 實行貸后管理制度。公司根據(jù)信貸員和信貸部的不同時期、不同階段信貸經(jīng)營 管理水平的變化和信貸經(jīng)營管理等級考評結(jié)果，適時調(diào)整信貸權(quán)限。凡當年新增不良貸款占比超過5%以上的信貸員一律不得核 定貸款權(quán)限。等級 考核指標主要包括：當年新增貸款（不含小額農(nóng)貸）到期年末收回率、小額農(nóng)貸 到期年末收回率、百元貸款收益率、不良貸款率、貸款綜合風(fēng)險度、單戶貸款比 例、支農(nóng)貸款指標、信貸綜合管理等。 第十條 實行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。貸審會 會議紀要連同有關(guān)貸款資料一并作為發(fā)放貸款的依據(jù)。對貸審會表決同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理有一票 否決權(quán)；貸審會表決不同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理不得決定發(fā)放。參與審批人員中70%以上人員同意方能通過。 貸款調(diào)查人員、審查人員可列席參加貸審會，接受貸審會成員的詢問，但沒 有表決權(quán)。在貸款審批過程中，貸款審批部門和審批人要承擔審批 失誤的主要責(zé)任。審查的主 要內(nèi)容包括：貸款基本資料是否齊全，客戶主體資格是否合法，客戶的經(jīng)營狀況 是否良好，是否符合信貸政策，貸款風(fēng)險程度是否可控制，貸款（擔保）手續(xù)是 否合法合規(guī)等。 信貸人員要承擔因調(diào)查情況不實導(dǎo)致貸款失誤的主要責(zé)任。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、 審查、審批（咨詢）各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進行分離，由不同部門或崗位承擔，實行 各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機制。 第八條 實行客戶授信管理制度。 （3）自然人客戶：有合法身份、固定住所、正當職業(yè)、穩(wěn)定收入和良好信 用。 除以上基本條件外，對不同類型客戶，還須符合相