【正文】 ? 信用保險(xiǎn)舉例：出口信用保險(xiǎn) 出口信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司為出口商（賣方）開辦的收匯風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。 掌握信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)容 。保險(xiǎn)人通常會(huì)確定一個(gè)后延日期。 需要特別指出的是： 職業(yè)責(zé)任承保的對(duì)象不僅包括被保險(xiǎn)人以及其雇員，而且還包括被保險(xiǎn)人的 前任 與 雇員的前任 。 ? 是保險(xiǎn)人僅對(duì)在 保險(xiǎn)期內(nèi)受害人向被保險(xiǎn)人提出 的有效索賠負(fù)賠償責(zé)任，而不論導(dǎo)致該索賠案的 事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi) 。 ２、以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式。遇難者所在單位天津某公司在陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)投保了陽(yáng)光交通工具意外傷害保險(xiǎn)、 雇主責(zé)任保險(xiǎn) ，預(yù)估賠付金額 50余萬(wàn)元。據(jù)了解，目前報(bào)案的這 6名傷亡人員中， 5人是太平人壽北京分公司兩家團(tuán)體客戶（團(tuán)體投保單位）的員工，其中死亡 3人，重傷和輕傷各 1人。董家標(biāo)不服，向鎮(zhèn)江市勞動(dòng)和社會(huì)保障局申請(qǐng)復(fù)議，該局于 2022年 3月 9日作出鎮(zhèn)勞社復(fù)決字 (2022)02號(hào)復(fù)議決定，維持了被告不予認(rèn)定歐陽(yáng)淑娟為工傷的決定。 04年 8月 9日 20時(shí)許歐陽(yáng)淑娟騎自行車下班，沿鎮(zhèn)江市東吳路由東向西行駛至象山茶場(chǎng)附近路段遇其丈夫董家標(biāo)，董家標(biāo)駕駛二輪摩托車與歐陽(yáng)淑娟行駛至鎮(zhèn)江市東吳路時(shí)，歐陽(yáng)淑娟倒地受傷，后送醫(yī)院搶救無(wú)效死亡。雖然二者在投保人、投保手續(xù)及費(fèi)率決定因素等方面類似，但在保險(xiǎn)標(biāo)的、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)金額確定、費(fèi)率確定、對(duì)企業(yè)的作用以及在企業(yè)福利制度設(shè)計(jì)等方面均存在較大差異。目前，我國(guó)沒有立法強(qiáng)制實(shí)施雇主責(zé)任險(xiǎn)，只是規(guī)定某些行業(yè)必須為從業(yè)人員購(gòu)買團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，如建筑業(yè)、高危行業(yè)等。 (7)從保障限額角度看二者的區(qū)別 團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)為每一位被保險(xiǎn)人設(shè)有保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，員工個(gè)人不論一次或多次遭遇保險(xiǎn)事故，該員工獲得的保險(xiǎn)給付總額以保險(xiǎn)金額為限。相應(yīng)的保險(xiǎn)金由被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的受益人享有，可防止其家庭生活水平不因意外事件的發(fā)生而驟然下降，并且保險(xiǎn)金與企業(yè)應(yīng)付給員工的撫恤金、傷殘補(bǔ)助金等不具有替代性，從而保證員工獲得周全的保障。 企業(yè)福利保障制度設(shè)計(jì)的目的是吸引人才、善用人才和發(fā)展人才。購(gòu)買雇主責(zé)任保險(xiǎn)，把雇主承擔(dān)有關(guān)責(zé)任的費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，可以穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營(yíng)，保障雇主免受糾紛困擾、支出額外費(fèi)用，同時(shí)也保障了員工的權(quán)益，無(wú)疑是一項(xiàng)雙贏之策。 (5)二者的作用各異 雇主責(zé)任險(xiǎn)是為緩和勞資糾紛， 保障雇員的利益 而產(chǎn)生并發(fā)展起來(lái)的，其客觀上還起到 保障雇主權(quán)益的作用 ，因此許多國(guó)家立法強(qiáng)制實(shí)施雇主責(zé)任險(xiǎn)。 (5)二者的作用各異 意外傷害保險(xiǎn)是為應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人不幸因意外事故引致身故或殘疾的風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)，意外傷害保險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障高、手續(xù)簡(jiǎn)便等特點(diǎn)，從而廣受青睞。 (3)費(fèi)率確定 團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的費(fèi)率根據(jù)被保險(xiǎn)人所屬的行業(yè)類別確定。雇主責(zé)任險(xiǎn)具有償付的替代性和保障性特征，即代替被保險(xiǎn)人 (雇主 )承擔(dān)對(duì)雇員因工受傷、身故或患有關(guān)職業(yè)病的經(jīng)濟(jì)償付責(zé)任，保障雇主免受經(jīng)濟(jì)賠償、給付的風(fēng)險(xiǎn)； 保險(xiǎn)給付的基礎(chǔ)是雇主對(duì)員工的傷亡負(fù)有法律責(zé)任 ，否則，即使雇員因工發(fā)生傷亡，雇主在法律上沒有賠付責(zé)任，保險(xiǎn)公司也不負(fù)責(zé)給付。 2．不同之處 二者的區(qū)別涉及人身保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)的根本區(qū)別。 (2)投保手續(xù)類似 。 二者在許多方面有相似之處，尤其是在實(shí)務(wù)操作中。 三、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的附加險(xiǎn) （一）附加第三者責(zé)任保險(xiǎn) 承保被保險(xiǎn)人因其疏忽或過失行為導(dǎo)致雇員以外的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的法律賠償責(zé)任。 二、一般內(nèi)容 （一）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 （二）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率 （三）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償 （一） 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 ，包括在責(zé)任 責(zé)任事故中雇主對(duì)雇員依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償 責(zé)任和有關(guān)法律費(fèi)用等，導(dǎo)致這種賠償?shù)脑? 因主要是各種意外的工傷事故和職業(yè)病。 注： (1)雇主責(zé)任險(xiǎn)的投保人是雇主 (即單位 )， 被保險(xiǎn)人是雇工。但因甲廠的賠償責(zé)任已經(jīng)部分轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司依法在賠償金額內(nèi)代替甲廠取得向乙廠追償?shù)臋?quán)利。某保險(xiǎn)公司則認(rèn)為應(yīng)由自己向乙廠提出賠償請(qǐng)求。 對(duì)于賠償標(biāo)準(zhǔn)的掌握，以保險(xiǎn)雙方在簽訂保 險(xiǎn)合同時(shí)確定的賠償限額為最高限度，它既可以 每次事故賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)，也可以累計(jì)的賠償限 額為標(biāo)準(zhǔn)。 6：被保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的損失不保。 2：勞工法律制度或雇傭合同等應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的對(duì)雇員及有關(guān)人員的損害 賠償責(zé)任。 二、一般內(nèi)容 （一）承保責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 （二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率 （三）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償 （一）責(zé)任范圍 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，是承保產(chǎn)品造成的對(duì)消費(fèi)者 或用戶及其他任何人的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用等。 所謂產(chǎn)品責(zé)任，是指產(chǎn)品在使用過程中因其缺陷而造成用戶、消費(fèi)者或者公眾的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)由產(chǎn)品供給方承擔(dān)的民事責(zé)任。 （三） 承包人責(zé)任保險(xiǎn) 主要適用于承保 各種建筑工程、安裝工程、修理工程 施工任務(wù)的承包人。 保險(xiǎn)人的理賠應(yīng)當(dāng)以受害人向被保險(xiǎn)人 提出有效索賠并為法律認(rèn)可為前提，以賠償 限額為保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的最高限額。 （二）公眾責(zé)任，是指致害人在公眾活動(dòng)場(chǎng) 所的過錯(cuò)行為致使他人的人身或財(cái)產(chǎn)遭受損 害，依法應(yīng)由致害人承擔(dān)的對(duì)受害人的經(jīng)濟(jì) 賠償責(zé)任。通常有以 下幾種類型： １、每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系 列責(zé)任事故的賠償限額。因此，在有責(zé)任保險(xiǎn)的場(chǎng)合，加害人除了向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)外，實(shí)際上并不負(fù)賠償責(zé)任。 ３、賠償限額的高低。 （二）責(zé)任保險(xiǎn)的一般責(zé)任范圍 １、被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失 或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。如船舶的責(zé)任保險(xiǎn) 承保就是與船舶財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保相組 合而成的。 （四）承保方式的特征 承保的方式具有多樣化的特征： 獨(dú)立承保：例如，公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn) 等。 盡管賠款是支付給被保險(xiǎn)人，但是實(shí)質(zhì)上是對(duì)受傷害的第三者的補(bǔ)償。（ 車險(xiǎn)中唯一的一項(xiàng)強(qiáng)制保險(xiǎn)） 二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征 （一）責(zé)任保險(xiǎn) 產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ) 的特征 （二）責(zé)任保險(xiǎn) 補(bǔ)償對(duì)象 的特征 （三）責(zé)任保險(xiǎn) 承保標(biāo)的 的特征 （四）責(zé)任保險(xiǎn) 承保方式 的特征 （五）責(zé)任保險(xiǎn) 賠償處理中 的特征 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)－－產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)是自然 風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn) 生與發(fā)展。 再次 ，責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi) 可能造成 他人的利益損失 為承?；A(chǔ)。生豬保險(xiǎn)對(duì)于穩(wěn)定豬肉價(jià)格、促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定的積極作用正在逐步顯現(xiàn)。 生豬保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，保費(fèi) 60元，其中農(nóng)民保戶僅負(fù)擔(dān) 12元，其余按照中央財(cái)政 30元、地方財(cái)政 18元的比例（即中央和地方財(cái)政負(fù)擔(dān) 80％，而農(nóng)戶僅需負(fù)擔(dān) 20％）支付。 ? 。 第五節(jié) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) ?一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其特征 ?二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本內(nèi)容 一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其特征 “多年致富，一災(zāi)致貧”，我國(guó)是世界上農(nóng)業(yè) 自然災(zāi)害頻發(fā)受災(zāi)損失嚴(yán)重的國(guó)家之一，而 農(nóng)業(yè) 是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ) 概念：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的有機(jī)組成部分，是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展服務(wù)的一種風(fēng)險(xiǎn)工具。賠償通常是以重置價(jià)進(jìn)行賠償，除了保險(xiǎn)標(biāo)的本身的物質(zhì)損失費(fèi)用以外還包括安裝費(fèi)、報(bào)關(guān)費(fèi)、商檢費(fèi)以及各種費(fèi)用等，按重置價(jià)賠償也符合損失補(bǔ)償原則。雙方對(duì)處理結(jié)果比較滿意。被保險(xiǎn)人 E電力公司向德國(guó)方面獲得了損失中 80%的賠付，但還有 400萬(wàn)元人民幣的損失沒有補(bǔ)償。 安裝工程保險(xiǎn)案例 補(bǔ)充 根據(jù)買賣合同條款規(guī)定，由于這類缺陷的設(shè)計(jì)所致的損壞應(yīng)由制造廠商負(fù)責(zé)賠償，況且該事故發(fā)生在賣方的合同保養(yǎng)期內(nèi)。 當(dāng)?shù)毓膊块T還組織了調(diào)查，排除了該公司機(jī)電事故存在故意破壞的可能，但對(duì)事故的根本原因仍無(wú)從確定。 安裝工程保險(xiǎn)案例 補(bǔ)充 造成交流電源失電的原因是由于 100A500V的快速熔斷器的熔斷及電力公司變高低壓開關(guān)處在非合閘狀態(tài)，加上操作人員沒能及時(shí)、準(zhǔn)確地判斷用電消失的原因并未及時(shí)采取相應(yīng)的措施等綜合因素所致。1993年 8月 9日，該發(fā)電機(jī)組在運(yùn)行中發(fā)生重大事故， E公司的用電全部消失，機(jī)組全部停機(jī)。 （三）保險(xiǎn)標(biāo)的與費(fèi)率。 三、安裝工程保險(xiǎn) （一）安裝工程保險(xiǎn)的適用范圍 是指以各種大型機(jī)器設(shè)備的安裝工程項(xiàng)目 為保險(xiǎn)標(biāo)的的工程保險(xiǎn)。⑥領(lǐng)有公共運(yùn)輸用執(zhí)照的車輛、船舶、飛機(jī)的損失。 ②換置、修理或矯正標(biāo)的本身原材料的缺陷或工藝不善所支付的費(fèi)用。 在實(shí)務(wù)中，由于建筑工程的承包方式不同，所以其投保人也就各異。此時(shí)，為避免分別投保造成的時(shí)間差和責(zé)任差，應(yīng)由所有人出面投保建筑工程險(xiǎn)。 。 在實(shí)務(wù)中，由于建筑工程的承包方式不同，所以其投保人也就各異。 通常單獨(dú)規(guī)定賠償限額。 ２、第三者責(zé)任。 ２、工程承包人。建筑工程保險(xiǎn)采用的是工期費(fèi)率， 而不是年度費(fèi)率。建筑工程保險(xiǎn)既承保被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn) 損失的風(fēng)險(xiǎn)，又承保被保險(xiǎn)人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，還可以針對(duì)工程 項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的具體情況提供運(yùn)輸過程中、工地外儲(chǔ)存過程中、 保證期間等各類風(fēng)險(xiǎn)。 ４、工程保險(xiǎn)承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。 電動(dòng)車？ 一、工程保險(xiǎn)及其特征 二、建筑工程保險(xiǎn) 三、安裝工程保險(xiǎn) 四、科技工程保險(xiǎn) 第四節(jié) 工程保險(xiǎn) 一、工程保險(xiǎn)及其特征 工程保險(xiǎn)是指以各種工程為主要承保對(duì)象的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)費(fèi) =基本保險(xiǎn)費(fèi) +保險(xiǎn)金額 *保險(xiǎn)費(fèi)率（由車身保險(xiǎn)價(jià)值決定） 受損失賠償：全損 min{保險(xiǎn)金額，重置價(jià)值 } 部分損失 修理費(fèi)用 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 分類： 第三者責(zé)任險(xiǎn)： 承保被保車輛因意外事故造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失， 依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)（被保險(xiǎn)人因車對(duì) 第三者所負(fù)的賠償責(zé)任） 經(jīng)營(yíng)原則與賠償處理均類同于其他責(zé)任保險(xiǎn)，但以賠償限額 作為保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的最高限額（第七章責(zé)任保險(xiǎn)具體講述） 在多數(shù)國(guó)家，均對(duì)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)的措施，以利于維護(hù)公眾的安全。 （二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) （三）船舶保險(xiǎn) （四）飛機(jī)保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 這是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)中的主要業(yè)務(wù)，它以機(jī)器 為動(dòng)力的陸上運(yùn)輸工具為保險(xiǎn)標(biāo)的，包括各種汽 車、摩托車、拖拉機(jī)等。保險(xiǎn)公司對(duì)陸運(yùn)險(xiǎn)的承保范圍大至相當(dāng)于海運(yùn)險(xiǎn)中的 “ 水漬險(xiǎn) ” 。 (2) 不論任何原因所致被保險(xiǎn)桐油的沾污或變質(zhì)的損失。但是對(duì)于被保險(xiǎn)人的故意行為或過失；發(fā)貨人責(zé)任；被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸過程中的任何階段因未存放在有冷藏設(shè)備的倉(cāng)庫(kù)或運(yùn)輸工具中，或輔助運(yùn)輸工具沒有隔溫設(shè)備等情況造成的損失，本保險(xiǎn)不負(fù)賠償責(zé)任。但是對(duì)于被保險(xiǎn)人的故意行為或過失；發(fā)貨人責(zé)任；被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸過程中的任何階段因未存放在有冷藏設(shè)備的倉(cāng)庫(kù)或運(yùn)輸工具中，或輔助運(yùn)輸工具沒有隔溫設(shè)備等情況造成的損失，本保險(xiǎn)不負(fù)賠償責(zé)任。所以，一切險(xiǎn)實(shí)際上是平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和一般附加險(xiǎn)的總和。 （三）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的險(xiǎn)種 （一）涉外運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) 1．海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) （ 3）一切險(xiǎn) 該險(xiǎn)除包括水漬險(xiǎn)的責(zé)任范圍外，還負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于外來(lái)原因所致的全部或部分損失；外來(lái)原因指偷竊、提貨不著、淡水雨淋、短量、混雜、玷污、滲漏、串味異味、受潮受熱、包裝破裂、鉤損、碰損破碎、銹損等原因。 （三）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的險(xiǎn)種 （一）涉外運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) 1．海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) 平安險(xiǎn)其責(zé)任范圍主要包括： 、防止或減少貨損的措施而支付的合理費(fèi)用，但以不超過該批被救貨物的保險(xiǎn)金額為限。其責(zé)任范圍主要包括 補(bǔ)充 ： 、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災(zāi)害造成的整批貨物的全部損失或推定全損。 （二）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的一般內(nèi)容 (三）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的險(xiǎn)種 二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) （二）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的一般內(nèi)容 1．分類 （ 1）運(yùn)輸方式：水路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和聯(lián)運(yùn)險(xiǎn) （ 2）承保范圍：國(guó)內(nèi)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和涉外運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) （ 3）承擔(dān)責(zé)任方式：基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)和附加險(xiǎn) 2．定值保險(xiǎn)（回顧） 是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定保險(xiǎn)金額，視為足額投保。 （保單可隨貨權(quán)的轉(zhuǎn)移而背書轉(zhuǎn)讓） ２、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大而復(fù)雜。被保險(xiǎn)人投保后一般不 得中途退保，只有當(dāng)全家遷移外省市居住以及在