【正文】 時(shí)才 會(huì)產(chǎn)生被保險(xiǎn)人的利益損失。 盡管賠款是支付給被保險(xiǎn)人，但是實(shí)質(zhì)上是對(duì)受傷害的第三者的補(bǔ)償。 （三）責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特征 責(zé)任保險(xiǎn)承保的是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)，是 沒(méi)有實(shí)體的標(biāo)的。 各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)及其可能導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé) 任事先無(wú)法預(yù)料。保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任只能采用賠償限額的方式進(jìn)行確定。 （四）承保方式的特征 承保的方式具有多樣化的特征： 獨(dú)立承保：例如，公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn) 等。這是主要的業(yè)務(wù)來(lái)源。 附加承保：例如建筑工程保險(xiǎn)中的第三者 責(zé)任保險(xiǎn)。 組合承保：不需要單獨(dú)承保也不必附加條件 只要參加了該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就得到了 相應(yīng)的保障。如船舶的責(zé)任保險(xiǎn) 承保就是與船舶財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保相組 合而成的。 （五）賠償處理中的特征 比一般的保險(xiǎn)要復(fù)雜，原因如下： １、必然要涉及到受害的第三者； ２、需要更全面地運(yùn)用法律制度； ３、保險(xiǎn)人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)利； ４、賠款實(shí)質(zhì)上是支付給受害者。 三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償 （一）責(zé)任保險(xiǎn)的承保 （二）責(zé)任保險(xiǎn)的一般責(zé)任范圍 （三）責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率 （四）責(zé)任保險(xiǎn)的賠償 （一）責(zé)任保險(xiǎn)的承保 責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍是十分廣泛的， 適用于一切可能造成他人財(cái)產(chǎn)損失與人 身傷亡的各種單位、家庭或個(gè)人。 其適用范圍幾乎覆蓋了所有的團(tuán)體 組織和所有的社會(huì)成員。 （二）責(zé)任保險(xiǎn)的一般責(zé)任范圍 １、被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失 或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 ２、因賠償糾紛引起的由被保險(xiǎn)人支付 的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過(guò) 保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。 （三）責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率 影響責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素： １、被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外 損害賠償責(zé)任可能性的大小。 ２、法律制度對(duì)損害賠償?shù)囊?guī)定。 ３、賠償限額的高低。 責(zé)任保險(xiǎn)的最新發(fā)展 補(bǔ)充 隨著環(huán)境污染重大事故的出現(xiàn)，公眾環(huán)境權(quán)利意識(shí)的增強(qiáng)， 環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn) 應(yīng)勢(shì)而生，并成為各國(guó)通過(guò)社會(huì)化途徑解決環(huán)境損害賠償問(wèn)題的主要方式之一，在西方主要發(fā)達(dá)國(guó)家及香港已經(jīng)有了較為成熟的發(fā)展。在我國(guó) ,環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)除了在公眾責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)中略有涉及之外 ,整體上處于起步階段。 環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)可以使投保的侵權(quán)行為人將其損害賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)公司再將損失轉(zhuǎn)移給成千上萬(wàn)的投保人，即潛在的侵權(quán)行為人集團(tuán)。因此，在有責(zé)任保險(xiǎn)的場(chǎng)合，加害人除了向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)外，實(shí)際上并不負(fù)賠償責(zé)任。企業(yè)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)得以減輕或免除，避免了因巨額賠償使企業(yè)破產(chǎn)、工人失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)又能給環(huán)境污染受害者迅速、確實(shí)、有效的救濟(jì)，加上操作成本低，賠償效率比較高，實(shí)施效果也比較好，因此受到許多國(guó)家的青睞 。 （四）責(zé)任保險(xiǎn)的賠償 無(wú)論何種責(zé)任保險(xiǎn)，均無(wú)保險(xiǎn)金額的規(guī)定，而是采用在承保時(shí)由保險(xiǎn)雙方約定賠償限額的 方式來(lái)確定保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任限額。通常有以 下幾種類型： １、每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系 列責(zé)任事故的賠償限額。 ２、保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額。 ３、某些情況下也可以將財(cái)產(chǎn)損失和人身 傷亡兩者合成一個(gè)限額，或者只規(guī)定每次事故 和同一引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額而 不規(guī)定累計(jì)賠償限額。 一、公眾責(zé)任保險(xiǎn)與公眾責(zé)任 二、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容 三、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種 （一）綜合公共責(zé)任保險(xiǎn) （二）場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn) （三）承包人責(zé)任保險(xiǎn) （四）承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn) 第二節(jié) 公眾責(zé)任保險(xiǎn) 一、公眾責(zé)任保險(xiǎn)與公眾責(zé)任 （一）公眾責(zé)任保險(xiǎn)，也稱為普通責(zé)任保險(xiǎn) 或綜合責(zé)任保險(xiǎn)，它以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任 為承保對(duì)象，是責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范 圍最為廣泛的保險(xiǎn)類別。 （二）公眾責(zé)任，是指致害人在公眾活動(dòng)場(chǎng) 所的過(guò)錯(cuò)行為致使他人的人身或財(cái)產(chǎn)遭受損 害，依法應(yīng)由致害人承擔(dān)的對(duì)受害人的經(jīng)濟(jì) 賠償責(zé)任。 二、公眾責(zé)任的一般內(nèi)容 （一）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 （ 二）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算 （三）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償 （一）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 包括被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)、在保險(xiǎn)地點(diǎn) 發(fā)生的依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和有關(guān)的 法律訴訟費(fèi)用。 （二）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算 公眾責(zé)任保險(xiǎn)不像其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)那樣有固定的保險(xiǎn)費(fèi)率表，而是通常視每一被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)情況逐筆議定費(fèi)率，以便確保保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任與所收取的保險(xiǎn)費(fèi)相適應(yīng)。 （三）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償 其賠償限額的確定，通常采用規(guī)定每次 事故賠償限額的方式，它只能制約每次事故 的賠償責(zé)任，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)的總的賠償責(zé) 任不起作用。 保險(xiǎn)人的理賠應(yīng)當(dāng)以受害人向被保險(xiǎn)人 提出有效索賠并為法律認(rèn)可為前提，以賠償 限額為保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的最高限額。 三、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種 （一）綜合公眾責(zé)任保險(xiǎn) （二）場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn) （三）承包人責(zé)任保險(xiǎn) （四）承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn) 綜合公眾責(zé)任保險(xiǎn) 承保被保險(xiǎn)人在任何地點(diǎn)因非故意行為或活動(dòng)所造成的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 （一） （二） 場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn) 承保固定場(chǎng)所因存在著結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善，或被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)場(chǎng)所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)因疏忽發(fā)生意外事故，造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 這是公眾責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量最大的險(xiǎn)別，例如賓館、展覽會(huì)、電梯、機(jī)場(chǎng)等責(zé)任保險(xiǎn)。 （三） 承包人責(zé)任保險(xiǎn) 主要適用于承保 各種建筑工程、安裝工程、修理工程 施工任務(wù)的承包人。 （四） 承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn) 專門承保承擔(dān)各種客、貨運(yùn)輸任務(wù)的部門或個(gè)人在運(yùn)輸過(guò)程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任，主要包括旅客責(zé)任保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。 保險(xiǎn)笑話 買了保險(xiǎn) 一個(gè)男的為他太太向保險(xiǎn)公司買了保險(xiǎn)。簽完約后，男的問(wèn)那個(gè)業(yè)務(wù)員：“如果我太太今天晚上死了， 我可以得多少？” 業(yè)務(wù)員答道：“大概 20年徒刑吧！” 一、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)與產(chǎn)品責(zé)任 二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容 第三節(jié) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 一、產(chǎn)品責(zé)任 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，是指以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。 所謂產(chǎn)品責(zé)任，是指產(chǎn)品在使用過(guò)程中因其缺陷而造成用戶、消費(fèi)者或者公眾的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)由產(chǎn)品供給方承擔(dān)的民事責(zé)任。 補(bǔ)充 產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任是指生產(chǎn)者、銷售者以及其他對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量負(fù)有責(zé)任的人違反我國(guó)質(zhì)量法規(guī)定的產(chǎn)品義務(wù)所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任。產(chǎn)品質(zhì)量義務(wù)就是根據(jù)法律或者合同的規(guī)定或者約定，當(dāng)事人在產(chǎn)品質(zhì)量方面應(yīng)當(dāng)為一定行為或者不一定行為的行為。 可以說(shuō)，產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任是包含產(chǎn)品責(zé)任概念在內(nèi)的一個(gè)大的綜合的責(zé)任概念。 二、一般內(nèi)容 （一）承保責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 （二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率 （三）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償 （一）責(zé)任范圍 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，是承保產(chǎn)品造成的對(duì)消費(fèi)者 或用戶及其他任何人的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用等。 限制性條件： １、造成產(chǎn)品責(zé)任事故的產(chǎn)品必須是供給他人使 用的即 用于銷售 的產(chǎn)品。 ２、產(chǎn)品責(zé)任事故的發(fā)生必須是在制造、銷售該 產(chǎn)品的場(chǎng)所 范圍之外 的地點(diǎn)。 （一）責(zé)任范圍 除外責(zé)任： 1：合同或協(xié)議應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的其他人的責(zé)任。 2：勞工法律制度或雇傭合同等應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的對(duì)雇員及有關(guān)人員的損害 賠償責(zé)任。 3：被保險(xiǎn)人所有、照管或控制的財(cái)產(chǎn)的損失除外不保。 4：產(chǎn)品仍在制造或銷售場(chǎng)所。 5：被保險(xiǎn)人故意違法生產(chǎn)、出售或分配的產(chǎn)品造成的損害事故。 6：被保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的損失不保。 7：不按照被保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明去安裝、使用或在非正常狀態(tài)下使用時(shí)造成的損害事故 （二）費(fèi)率 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率擬定，主要考慮以下因素： １、產(chǎn)品的特點(diǎn)和可能對(duì)人體或財(cái)產(chǎn)造成損害的 風(fēng)險(xiǎn)大??； ２、產(chǎn)品數(shù)量和產(chǎn)品的價(jià)格，它與保險(xiǎn)費(fèi)呈正相 關(guān)關(guān)系與保險(xiǎn)費(fèi)率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系； ３、承保的區(qū)域范圍； ４、產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況； ５、賠償限額的高低。 比如省內(nèi)銷售與國(guó)內(nèi)銷售、國(guó)內(nèi)銷售與國(guó)外銷售的費(fèi)率是不同的，有些保險(xiǎn)公司還有一些特別規(guī)定，如國(guó)內(nèi)銷售的產(chǎn)品保費(fèi)必須在一萬(wàn)人民幣以上，銷往國(guó)外的產(chǎn)品保費(fèi)必須在一萬(wàn)美元以上等等，費(fèi)率一般情況在 %~%之間。 （三）賠償 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償過(guò)程中，保險(xiǎn)人的責(zé)任 通常以產(chǎn)品在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生事故為基礎(chǔ)，而不 論產(chǎn)品是否在保險(xiǎn)期內(nèi)生產(chǎn)或銷售。 對(duì)于賠償標(biāo)準(zhǔn)的掌握，以保險(xiǎn)雙方在簽訂保 險(xiǎn)合同時(shí)確定的賠償限額為最高限度，它既可以 每次事故賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)，也可以累計(jì)的賠償限 額為標(biāo)準(zhǔn)。 補(bǔ)充案例 1998年 7月某日晚，李某在家就餐時(shí)被突然爆炸的啤酒瓶炸傷左眼，共花去各種費(fèi)用 63000余元。李某向啤酒生產(chǎn)者甲廠索賠，因甲廠已向某保險(xiǎn)公司投保了產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，責(zé)任限額為 50000元，所以保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額內(nèi)支付了賠償金 50000元。后經(jīng)調(diào)查，啤酒瓶爆炸是因?qū)ｉT為甲廠生產(chǎn)啤酒瓶的乙廠產(chǎn)品質(zhì)量不合格所致，甲廠遂要求乙廠承擔(dān)責(zé)任。某保險(xiǎn)公司則認(rèn)為應(yīng)由自己向乙廠提出賠償請(qǐng)求。甲廠與保險(xiǎn)公司為此發(fā)生糾紛，訴至法院。 法院經(jīng)審理后認(rèn)為，乙廠作為啤酒瓶的供應(yīng)商，對(duì)李某人身傷害承擔(dān)最終賠償責(zé)任。甲廠在向李某承擔(dān)賠償責(zé)任后，有權(quán)向乙廠追償。但因甲廠的賠償責(zé)任已經(jīng)部分轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司依法在賠償金額內(nèi)代替甲廠取得向乙廠追償?shù)臋?quán)利。甲廠仍可就未獲保險(xiǎn)公司賠償?shù)膿p失向乙廠追償。法院判決：甲廠和保險(xiǎn)公司可在各自的損失金額內(nèi)向乙廠追償。 一、雇主責(zé)任保險(xiǎn)與雇主責(zé)任 二、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容 三、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的附加險(xiǎn) 第四節(jié) 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 一、雇主責(zé)任 雇主責(zé)任保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人即雇主的雇員 在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí) 因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、 死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法由被 保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé) 任保險(xiǎn)。 注： (1)雇主責(zé)任險(xiǎn)的投保人是雇主 (即單位 )， 被保險(xiǎn)人是雇工。 (2)雇主責(zé)任險(xiǎn)的標(biāo)的是一種責(zé)任，即雇主依法和 根據(jù)雇傭合同應(yīng)對(duì)其員工在受雇工作期間遭受意外而受傷、 死亡或患與工作有關(guān)的職業(yè)性疾病所致死亡或傷殘，因此 而須負(fù)責(zé)的醫(yī)藥費(fèi)、訴訟費(fèi)及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 被保險(xiǎn)人的故意行為除外，主要承保被保險(xiǎn)人的過(guò)失行 為所致的損害賠償。 下列情況通常被視為雇主的過(guò)失或疏忽責(zé)任： １、雇主提供危險(xiǎn)的工作地點(diǎn)、機(jī)器 工具或工作程序； ２、雇主提供的是不稱職的管理人員； ３、雇主本人直接的疏忽或過(guò)失行為。 二、一般內(nèi)容 （一）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 （二）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率 （三）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償 （一） 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 ，包括在責(zé)任 責(zé)任事故中雇主對(duì)雇員依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償 責(zé)任和有關(guān)法律費(fèi)用等，導(dǎo)致這種賠償?shù)脑? 因主要是各種意外的工傷事故和職業(yè)病。 （二）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率 ，一般根據(jù)一定的 風(fēng)險(xiǎn)歸類確定不同行業(yè)或不同工種的不同費(fèi) 率標(biāo)準(zhǔn)，同一行業(yè)基本上采用同一費(fèi)率。 （三） 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額 ，通常是規(guī)定若干個(gè)月的工資收入，即以每一雇員若干個(gè)月的工資作為其發(fā)生雇主責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)賠償額度，每一雇員只適用于自己的賠償額度。 在一些國(guó)家，保險(xiǎn)人對(duì)雇員死亡賠償額度 與永久完全殘疾賠償額度是有區(qū)別的。 三、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的附加險(xiǎn) （一）附加第三者責(zé)任保險(xiǎn) 承保被保險(xiǎn)人因其疏忽或過(guò)失行為導(dǎo)致雇員以外的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的法律賠償責(zé)任。 （二）附加雇員第三者責(zé)任保險(xiǎn) 承保雇員在執(zhí)行公務(wù)時(shí)因其過(guò)失或疏忽行為造成對(duì)第三者的傷害，且依法應(yīng)由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 （三）附加醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn) 承保被保險(xiǎn)人的雇員在保險(xiǎn)期間，因患疾病所