【正文】 解決矛盾的唯一途徑就是推進“金融深化，完善金融管制，使得金融結(jié)構(gòu)、金融運行及金融管理適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的要求。改革開放后，經(jīng)濟市場化趨勢不斷加強，但金融發(fā)展沒有同步進行，尤其是民間消費和投資的迅速擴大與信用供給不足形成背離，導(dǎo)致民間金融服務(wù)業(yè)得到發(fā)展，但非正規(guī)民間金融存在著一系列問題，甚至給經(jīng)濟社會的穩(wěn)定發(fā)展帶來一定的安全隱患。正確定位政府角色，減少不正當(dāng)干預(yù)在民間金融規(guī)范化建設(shè)的推進過程中，政府的角色應(yīng)定位于為民間金融規(guī)范化發(fā)展提供服務(wù)，在法律框架內(nèi)放任民間金融的發(fā)展，一旦通過直接的和間接的限制其資金投向，要減少政府對民間金融的不正當(dāng)干預(yù)，必須做到的是政府不能直接和間接地參股民間金融機構(gòu)，甚至要通過制度、法規(guī)的形式規(guī)定任何級別的政府和政府官員、職員不得持有民間金融機構(gòu)的股份，不得直接或間接以合伙人身份參與民間金融組織的經(jīng)營，要保證民間金融純正的民有性?？梢酝ㄟ^定期培訓(xùn)、考核等方式，使監(jiān)管人員保持對監(jiān)管法規(guī)、政策的清醒認識，培養(yǎng)監(jiān)管者準確運用法律法規(guī)的能力。借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，同時考慮到中央銀行的金融宏觀調(diào)控有待進一步完善，可建立一個中央銀行直接領(lǐng)導(dǎo)下的政策性存款保險機構(gòu)，這樣有利于防止政出多門，保證政令統(tǒng)一?！皽刂萁鹑诟母铩笔l內(nèi)容有：“拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新發(fā)展服務(wù)于專業(yè)市場和產(chǎn)業(yè)集群的保險產(chǎn)品，鼓勵和支持商業(yè)保險參與社會保障體系建設(shè)”。市場經(jīng)濟是建立在法制基礎(chǔ)上的“信用經(jīng)濟”，或者說，“信用經(jīng)濟”是市場經(jīng)濟的最高階段。支持發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的融資租賃企業(yè)。如果通過兩者的合作，用民間金融部門的信息優(yōu)勢降低正規(guī)金融部門高昂的信息搜尋成本和利用正規(guī)金融機構(gòu)的資金優(yōu)勢彌補民間金融機構(gòu)資金不足的缺陷，可以提高整個市場的金融交易水平。培育發(fā)展地方資本市場不僅有著最為直接的意義，同時也順應(yīng)了國家一直所提倡的發(fā)展多層次資本市場的思路。強化產(chǎn)權(quán)交易平臺的融資功能、資本配置功能和價格發(fā)現(xiàn)功能。引導(dǎo)民間資金依法設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、股權(quán)投資企業(yè)及相關(guān)投資管理機構(gòu)。從具體發(fā)展模式上可考慮采取美國社區(qū)銀行的方式，使新型中小金融機構(gòu)從服務(wù)對象上專注于中小企業(yè)，從區(qū)域上集中于所在地區(qū)。但在經(jīng)歷了短暫的“沖動”之后，資金來源匱乏、渠道狹窄等瓶頸仍制約著新型金融機構(gòu)的生存與發(fā)展。鼓勵發(fā)展新型金融組織，支持民資參與地方金融機構(gòu)改革加快發(fā)展新型金融組織。對民間金融法律定位要把握以下基本原則：一是承認民間借貸受法律保護；二是規(guī)定民間借貸得受政府有關(guān)部門的監(jiān)管；三是民間借貸應(yīng)繳納相應(yīng)的稅收；四是明確民間借貸在利率、合同等方面的若干通行原則。制定和完善《民間融資法》、《合同法》等法規(guī)體系，制訂《民營金融機構(gòu)基本法》、《民營金融機構(gòu)破產(chǎn)法》、《民營金融機構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)范》等法律法規(guī)，使合法化的民間金融機構(gòu)走上法制化軌道，從而保證其正常運行。象小額貸款公司的經(jīng)營管理與當(dāng)前的《貸款通則》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》等內(nèi)容都有一定沖突，而央行和銀監(jiān)局也尚未確定相關(guān)制度。第 八 章非正規(guī)民間金融規(guī)范化建設(shè)的建議發(fā)揮民間金融的作用，提高它的使用效率，實現(xiàn)民間資本供給與經(jīng)濟發(fā)展資金需求的有機銜接，就必須對其融資制度進行改革和創(chuàng)新，用制度激勵民間金融的大力發(fā)展，運用市場化方法構(gòu)建民間資本運行的自組織系統(tǒng)與“民資、民用、民管”的內(nèi)生性直接與間接融資相結(jié)合的融資機制，有效搭建民間金融投入的橋梁和通道。目前的江浙一帶、珠三角的民間金融有的與其他國家（或地區(qū)）的“地下錢莊、“標會等非常相似。民間金融形成的原因在于，為適合于非正規(guī)金融服務(wù)的使用者提供正規(guī)的金融服務(wù)，對于正規(guī)金融體系的金融機構(gòu)來說是不經(jīng)濟的。從國外的情況看，民間金融幾乎涉及所有的行業(yè)和企業(yè)成長的所有階段，盡管在企業(yè)不同的發(fā)展階段可能發(fā)揮不同的作用。由于金融業(yè)遵循謹慎原則，各國都對金融業(yè)制定了較為嚴格的經(jīng)營規(guī)則，保證其安全性、有效性及流動性，以有效避免金融危機給整個國民經(jīng)濟及社會帶來的不利后果，“嫌貧愛富”，喜歡“批發(fā)’’，不喜歡“零售。但對另一些民間金融活動，則采取了保留、改造的措施。在1975年以前，貨幣市場沒有建立起來，債券市場融資額度很小，所以除正規(guī)金融機構(gòu)貸款外，民間金融成為最重要的融資渠道，其平均融資貢獻接近1／3。垂直連接是指正規(guī)金融與民間金融存在合作關(guān)系，民間金融先從正規(guī)金融機構(gòu)取得貸款，然后將其貸給具體的借款人，正規(guī)金融與民間金融在資金提供上業(yè)務(wù)交叉。而且一些地下錢莊在印度、巴基斯坦已發(fā)展成為網(wǎng)絡(luò)化、專業(yè)化的地下銀行系統(tǒng)。但是印度的封建性經(jīng)濟結(jié)構(gòu)仍然長期占統(tǒng)治地位，至今農(nóng)業(yè)仍然是印度經(jīng)濟的主體和最薄弱的環(huán)節(jié)。1989 年到1990 年間，幾乎所有的互助銀行都轉(zhuǎn)變成了商業(yè)銀行總之，日本通過把民間金融活動引入合法經(jīng)營渠道，一定程度上遏制了民間金融活動的負面影響。與傳統(tǒng)的無盡組織相比，這些財務(wù)公司沒有固定的會員，獲得資金使用權(quán)也不需要通過抽簽或者競價方式。7．2．日本對民間金融的處理方式承認民間金融合法地位并將其納入監(jiān)管范圍是國際社會規(guī)范民間金融的基本經(jīng)驗，較典型的當(dāng)屬日本。1934 年，美國國會通過了《聯(lián)邦信用社法》，成立了專門的信用社全國管理局 (NCUA)，并在各州設(shè)立了相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)。美國是當(dāng)今全球銀行及金融體制中最具影響力和競爭力的國家。第七章民間金融發(fā)展的國際經(jīng)驗正規(guī)金融的一定是非正規(guī)金融進化而來，而正規(guī)金融的發(fā)展，也無法讓非正規(guī)金融從此在市場上“消失”。促進民間借貸合法化。5．2．2行政干預(yù)容易影響民間金融健康發(fā)展民間金融區(qū)域性十分明顯，市場影響力小，其經(jīng)營風(fēng)險大，容易受到其管轄范圍內(nèi)代表國家行使權(quán)的地方政府的行政干預(yù)或強制利用。5．2民間金融發(fā)展的制約因素分析5．2．1金融制度約束了民間金融發(fā)展的空間壟斷金融制度的安排源于政府行為所致，宏觀經(jīng)濟調(diào)控的主要手段是財政與金融政策，政府也是為自身行為目標所制約。它的經(jīng)營發(fā)展需要具備金融經(jīng)濟法律知識、會計知識，同時需要具備一定的實際操作經(jīng)驗的專業(yè)人員，但是大家知道，現(xiàn)在國內(nèi)各地民間融資數(shù)額巨大，機構(gòu)眾多，人才市場無法滿足它們對專業(yè)人才的需求。1．5監(jiān)管成本高民間金融是民資、民營、民管的區(qū)域性經(jīng)濟活動，規(guī)模大小不一，分布面廣，且獨立自主開展經(jīng)營，呈現(xiàn)分散特征。在間接融資性質(zhì)的民間金融活動中，民間金融市場的利率一般都高于官方正式金融部門的利率，甚至高于金融市場利率的十幾倍。同時作為區(qū)域性金融機構(gòu)易受到當(dāng)?shù)卣蛐姓深A(yù)和操縱，造成不必要的風(fēng)險損失。同時它們也沒有象正規(guī)金融機構(gòu)那樣有國家作為最后的貸款人的信用保證。規(guī)范化管理也是一個完善企業(yè)現(xiàn)代化管理機制的過程，肯定會提高的機構(gòu)的運營成本和抗風(fēng)險能力。造成經(jīng)營的無序化和信用度降低，從而與正規(guī)金融無法正當(dāng)競爭，只有選擇一些非正當(dāng)競爭的方式，甚至走向地下。引導(dǎo)資金對接中小企業(yè)與農(nóng)村農(nóng)業(yè)，引導(dǎo)資金合理走向，讓資本更規(guī)范地對接實業(yè)，讓實業(yè)創(chuàng)新融資方式拓寬融資渠道。可以說，設(shè)立溫州金融綜合改革試驗區(qū)是一種創(chuàng)新，同時它對推動中國金融市場改革，特別是對整個中國金融體系改革起到標志性作用，最為重要的是確立當(dāng)前民間金融合法性，讓國內(nèi)非正規(guī)民間金融陽光化及規(guī)范化，這是當(dāng)前中國金融體制改革的一件大事，其意義不可小視。對于民間金融的發(fā)展前景，重點并不是限制或不限制的問題，而在于如何發(fā)展、如何規(guī)范化建設(shè)。從美國、日本及臺灣地區(qū)的經(jīng)驗可以看出，民間金融的演變過程一般有以下幾個特點：從短期金融組織逐步轉(zhuǎn)變成為永久性金融機構(gòu)；從只存不貸轉(zhuǎn)變?yōu)榇尜J結(jié)合；從定期運營轉(zhuǎn)變?yōu)槊咳者\營。國際上非正規(guī)民間金融的改革發(fā)展為我們提供了經(jīng)驗通過了解不同國家和地區(qū)民間金融發(fā)展實踐可以發(fā)現(xiàn)，民間金融并不是只存在于發(fā)展中國家，它在發(fā)達國家也廣泛存在。初步建立市場化的風(fēng)險救助機制。尤其是在亞洲金融危機后，國家果斷推動大型商業(yè)銀行股份制改革，按照核銷損失、剝離不良、注入資本、公開上市四個步驟，在國家財政支持下，結(jié)合各家銀行的實際情況，精心設(shè)計，穩(wěn)步實施，工、農(nóng)、中、建、交等國有控股商業(yè)銀行實現(xiàn)在上海和香港兩地上市。對非正規(guī)民間金融進行規(guī)范化建設(shè)是讓不同的金融市場運行更加規(guī)范。民間金融形成的原因在于：為適合于非正規(guī)金融服務(wù)的使用者提供正規(guī)的金融服務(wù)，對于正規(guī)金融體系的金融機構(gòu)來說是不經(jīng)濟的。這種規(guī)范與發(fā)展，不僅在于如何讓非正規(guī)民間金融陽光化，更重要的是通過民間金融有效運作的制度安排，比如設(shè)立管理辦法、建立備案制度及監(jiān)測體系等，來拆除當(dāng)前民間金融這個“定時炸彈”風(fēng)險，更好更有效率地服務(wù)社會經(jīng)濟。民間金融的異化發(fā)展不僅加大了民企借貸成本，擾亂了民間金融市場的正常秩序，而且加劇民間借貸資金鏈斷裂的潛在金融風(fēng)險，影響了社會穩(wěn)定。我國目前金融法規(guī)主要是對正規(guī)金融行業(yè)實行“一行三會”、“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的專業(yè)監(jiān)管體制，而沒有針對民間金融設(shè)立系統(tǒng)而完善的監(jiān)管體系。當(dāng)經(jīng)濟發(fā)展處于周期的低谷時或者國家實行從緊的貨幣政策時，往往企業(yè)因銀根收縮，難以從正規(guī)渠道獲取資金，部分金融機構(gòu)也因風(fēng)險增大不愿提供貸款，這時民間借貸反而表現(xiàn)出一定的生命力，為企業(yè)和個人融通資金。因此，民間金融的實際風(fēng)險已大大地增加，而當(dāng)事人往往意識不到這一點，仍然根據(jù)以往的經(jīng)驗和心態(tài)參與交易，風(fēng)險意識淡薄，很可能釀成惡果，給當(dāng)事人帶來損失。(3)民間金融交易程序不規(guī)范，難以得到法律的保護。(2)民間金融的交易規(guī)模難以控制，因而其風(fēng)險防范難度很大。然而我國民間金融發(fā)展中存在的問題制約了民間金融更好地發(fā)揮積極作用，也存在著市場交易風(fēng)險與社會穩(wěn)定風(fēng)險，通過控制交易規(guī)模，完善交易程序，規(guī)范交易合同，公開交易信息，讓交易各方的信息保持對稱，因此化解交易風(fēng)險與不穩(wěn)定因素需要對民間金融進行規(guī)范化建設(shè)。正確把握民間金融的合理邊界和合規(guī)性建設(shè)至關(guān)重要。部分市場參與者可能存在違規(guī)違法經(jīng)營，為了利益不惜用非法手段謀利，甚至明知借貸方是從事非法行為所需，仍然借錢給對方，這些行為對社會和經(jīng)濟穩(wěn)定埋下了隱患。這樣就嚴重影響了正常的利率市場，擾亂了金融秩序。這樣就不能準確的掌握經(jīng)濟的運行情況，進而制定出準確的調(diào)控政策。其次，國家出于長遠考慮會限制對一些資源消耗量大，高污染、高能耗、技術(shù)含量低的行業(yè)的資金投入，即使這些行業(yè)短時期是高收益的。由于民間金融的競爭壓力，正規(guī)金融機構(gòu)為了獲得更大的收益，就需要開發(fā)出比民間金融更具競爭力的產(chǎn)品。正規(guī)與非正規(guī)民間金融都能以其自身的特點形成了自己的一套經(jīng)營方式，其對債務(wù)人的監(jiān)管與經(jīng)營風(fēng)險的控制都有各自的辦法，這些為金融創(chuàng)新進行了探索，積累了經(jīng)驗，提供了新思路。由于民間金融的存在使得一部分資金流入了能獲得更高收益的中小企業(yè)，使得資金得到了重新配置，提高了社會資源的使用效率。民間金融憑借著自身的優(yōu)勢，通過為中小企業(yè)等非國有經(jīng)濟融資，占領(lǐng)了一定的市場份額，使正規(guī)金融機構(gòu)感受到了壓力，感受到了威脅。大型商業(yè)銀行往往傾向于為大型國有企業(yè)融資。三是舊的形式不斷消失，新的、更高級的民間融資形式不斷產(chǎn)生，顯示出頑強的生命力。如農(nóng)村地區(qū)(金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點少，農(nóng)民貸款難)相對城市發(fā)展快，沿海地區(qū)(民營企業(yè)需要的大量資金得不到滿足)相對中西部地區(qū)發(fā)展快。民間金融的這些特性使其成為正規(guī)金融機構(gòu)的有益補充。如果基金管理者有良好的職業(yè)聲譽，有利于贏得投資者的信任，能保證基金順利募集到足夠的資金。從其特點來看，首先，其募集資金的目的在于進行投資，以獲取盡可能高的利潤，毫無疑問，它是以盈利為目的的金融組織。目前典當(dāng)業(yè)由中國人民銀行劃歸國家經(jīng)貿(mào)委統(tǒng)一管理后．2003年機構(gòu)改革后，典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管又劃歸商務(wù)部負責(zé)。新中國成立之后，大陸一度消滅了當(dāng)鋪。而這里指的“地下錢莊”是一種特殊的非法金融組織。其機制靈活，針對借款人的需要創(chuàng)造各種服務(wù)形式，如24小時營業(yè)、服務(wù)上門、按小時計息等等。如在溫州等地，歷史上就有認盟兄弟、盟姐妹的民俗。解放后幾十年來，民間的各種合會形式基本都銷聲匿跡了。合會是一種傳統(tǒng)的合作金融組織，曾廣泛存在于世界各國的經(jīng)濟和社會生活中，合會在中國有著悠久的歷史，據(jù)說起源于隋唐。按照利率的高低不同，又可分為三種形式：“白色借貸或友情借貸一般是親戚朋友之間出于幫忙提供的無息借款；灰色借貸，是中等利率貸款；黑色借貸，也就是我們俗稱的高利貸，利率遠遠高于一般水平。越是經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)對民間借貸的依賴性越強。在經(jīng)濟相對發(fā)達的東南沿海城市，企業(yè)之間，特別是民營企業(yè)之間的直接臨時資金拆借或高于銀行固定利率性質(zhì)的民間借貸數(shù)量巨大。8月份，％。上述人士也坦承，這一數(shù)據(jù)有可能被低估?！　?，央行分析了6000多家樣本企業(yè)從民間融入的資金來源發(fā)現(xiàn)，其中30％資金來源于內(nèi)部職工和企業(yè)相關(guān)產(chǎn)權(quán)單位，％來自于其他企業(yè)，％來源于合法的民間