【正文】 上述因素導(dǎo)致三年來(lái)全行農(nóng)戶小額貸款呆賬核銷總量小，累計(jì)核銷入賬余額僅為289萬(wàn)元，核銷力度明顯不足，使核銷無(wú)法作為處置高額不良貸款的重要途徑。三是核銷責(zé)任制度影響。然而,受呆賬核銷政策的制約,不良貸款核銷工作進(jìn)展緩慢。貸款約期適用范圍過(guò)窄，導(dǎo)致大量貸款無(wú)法通約期手段緩釋和化解風(fēng)險(xiǎn)。三是聯(lián)保制度極易引發(fā)連環(huán)違約。無(wú)論采用自助可循環(huán)方式還是一般方式，農(nóng)戶使用貸款時(shí)間實(shí)際上最長(zhǎng)僅為一年，而對(duì)于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期較長(zhǎng)、資金周轉(zhuǎn)不暢的農(nóng)戶，還款壓力很大甚至無(wú)法還款，人為造成貸款逾期形成不良。除由于前期業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)快、客戶準(zhǔn)入偏松、客戶質(zhì)量差等基礎(chǔ)性原因外，信貸制度及政策上的原因是制約我行清收壓降不良貸款成效的最大瓶頸，也是我行化解農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要“癥結(jié)”。在業(yè)務(wù)推進(jìn)過(guò)程中，特別是在業(yè)務(wù)推廣初期，重發(fā)展、輕管理現(xiàn)象在一部分行突出存在，一些客戶經(jīng)理甚至經(jīng)營(yíng)行領(lǐng)導(dǎo)曲解發(fā)展內(nèi)涵，貸款發(fā)放不講原則、閉門造車、違規(guī)放款，甚至出現(xiàn)了員工挪用、私貸公用、冒名貸款等嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)問(wèn)題。貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，各行通常采用短信、電話、上門、社會(huì)力量協(xié)助等方式進(jìn)行催收，但往往效果不佳。一些支行片面強(qiáng)調(diào)貸款形成不良是由于“歷史”原因，“新官”不愿理“舊帳”；對(duì)不良貸款清收責(zé)任不明確，特別是放款人和后來(lái)的管戶人責(zé)任不清晰，交接不細(xì)致，存在相互推諉現(xiàn)象；風(fēng)險(xiǎn)處置化解工作不夠積極主動(dòng)，個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)主任甚至存在無(wú)所作為、放任不良抬頭的“等死”思想。第五，清收力度不足。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不良貸款占比高的支行，貸后日常管理普遍跟不上，大多數(shù)貸款只有在逾期后才發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。綜合分析其主要原因，一是重視程度不夠，缺乏敬業(yè)精神和盡職意識(shí)，未按制度要求進(jìn)行貸后管理，或者貸后管理流于形式；二是管理責(zé)任不清，重罰輕獎(jiǎng)，主動(dòng)性差；三是客戶經(jīng)理配備不足，整體素質(zhì)偏低。第四，貸后管理缺失。另一方面，客戶經(jīng)理隊(duì)伍質(zhì)量不容樂(lè)觀。9月末全行專（兼）職農(nóng)戶貸款客戶經(jīng)理953人，其中專職客戶經(jīng)理410人，兼職客戶經(jīng)理543人，26個(gè)支行無(wú)專職客戶經(jīng)理。2008年2010年，全行大量采用了多戶聯(lián)保方式發(fā)放農(nóng)戶小額貸款，多戶聯(lián)保貸款占比最高達(dá)到85%，經(jīng)過(guò)近2年的優(yōu)化調(diào)整，%，由于大部分聯(lián)保農(nóng)戶無(wú)有效處置資產(chǎn),聯(lián)保貸款占比及風(fēng)險(xiǎn)很高。貸款總量結(jié)構(gòu)不合理使經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大、資本耗用多，增加了銀行的經(jīng)營(yíng)成本。 A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)貸款總量結(jié)構(gòu)不合理使經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大、資本耗用多，增加了銀行的經(jīng)營(yíng)成本。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，融水、隆林、博白支行，其農(nóng)戶小額貸款主要以“公司+農(nóng)戶”、政府公務(wù)員或者收入相對(duì)穩(wěn)定的企事業(yè)單位員工進(jìn)行擔(dān)保，多戶聯(lián)保占比相對(duì)較低，且客戶選擇更為嚴(yán)格，聯(lián)保組合較為合理。有條件的地方，可推行集中式的貸后管理模式，由縣支行安排專人專職進(jìn)行貸后管理。對(duì)審批不同意貸款的，簽署意見(jiàn)后退回審查部門，由調(diào)查部門及時(shí)通知借款人。b) 主體資格審查:借款人和擔(dān)保人是否具有完全民事行為能力、有關(guān)證明資料是否符合規(guī)定；借款人、擔(dān)保人的收入情況是否合理；借款人、擔(dān)保人是否有不良信用記錄。主要調(diào)查以下內(nèi)容：a) 客戶提供的資料是否真實(shí)、有效。對(duì)于不符合貸款條件的，應(yīng)及時(shí)通知申請(qǐng)人。去年以來(lái)，業(yè)務(wù)增速逐步回落，特別是今年以來(lái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，9月末，；，%。6個(gè)直管縣支行中，人均管理授信戶數(shù)最多的是靈川支行，人均1,076戶。抵質(zhì)押擔(dān)保余額7,040萬(wàn)元，%。其中，余額超億元的28個(gè)，%?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)與貸款農(nóng)戶所在地的最遠(yuǎn)路程達(dá)170公里。特別是2009年3月12日在橫縣召開(kāi)服務(wù)“三農(nóng)”工作會(huì)議暨現(xiàn)場(chǎng)推動(dòng)會(huì)后，當(dāng)年農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)集中、迅猛發(fā)展態(tài)勢(shì)。自2008年以來(lái)，全行通過(guò)發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，帶動(dòng)了縣支行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。自2010年以來(lái)，有力地支持了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從根本上改變了社會(huì)各界普遍存在的A銀行“離農(nóng)”、“脫農(nóng)”舊印象，贏得了各級(jí)黨政部門、社會(huì)各界和廣大人民群眾的普遍贊譽(yù)。發(fā)放農(nóng)戶小額貸款是解決“三農(nóng)”工作中最薄弱、也是社會(huì)最關(guān)心的問(wèn)題，可以說(shuō)是服務(wù)“三農(nóng)”、解決“農(nóng)”字難里面的一個(gè)核心問(wèn)題。農(nóng)戶小額貸款根據(jù)用款方式不同，分為自助可循環(huán)方式和一般方式：自助可循環(huán)方式是指在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人隨借隨還，自助放款還款，主要用于滿足農(nóng)戶臨時(shí)性、短期周轉(zhuǎn)資金需要；一般方式是指未對(duì)農(nóng)戶授予最高額可循環(huán)貸款額度，一次性放款，一次或分次收回。貸款資金進(jìn)入主賬戶與專用子賬戶的比例，由貸款行根據(jù)當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境、用卡環(huán)境等條件，并經(jīng)與借款人協(xié)商一致，在貸款調(diào)查環(huán)節(jié)提出，并在貸款審批時(shí)確定。廣西分行作為首批全國(guó)A銀行服務(wù)“三農(nóng)”和事業(yè)部改革的八家試點(diǎn)行之一，從2007年下半年和2009年以來(lái)分別對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”和事業(yè)部改革進(jìn)行了試點(diǎn)，探索出服務(wù)“三農(nóng)”和事業(yè)部改革的新路子，使縣域業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出“一大、一好、三提升”的新特點(diǎn)，農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目的推出更是為廣大農(nóng)民解決了資金難題，為脫貧致富找到了出路。b)客戶群體收入水平和受教育程度相對(duì)較高，與南亞、非洲等部分國(guó)家相比，我國(guó)農(nóng)村小額貸款的客戶群體總體收入水平較高。以蘇北的宿遷市為例，宿遷市為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)占比較高，該市的農(nóng)信社推行農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款和農(nóng)戶小額信用貸款較全國(guó)早23年，發(fā)展較快，農(nóng)戶小額貸款受益面己達(dá)57%，在全市93萬(wàn)個(gè)農(nóng)戶中，約有53萬(wàn)個(gè)農(nóng)戶從當(dāng)?shù)匦庞蒙绔@得過(guò)小額貸款支持，甚至在該市的部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村小額貸款的覆蓋面達(dá)80%以上，現(xiàn)有的貸款存量中農(nóng)村小額貸款筆數(shù)和金額占比分別達(dá)94%, 85%，農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問(wèn)題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。此外，中央政府和中國(guó)人民銀行對(duì)小額貸款表現(xiàn)出比以往更大的關(guān)注，并研究政策制定方面的問(wèn)題。十多年來(lái)，各地、各有關(guān)方面積極探索實(shí)踐，不斷推動(dòng)、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村小額貸款服務(wù)的發(fā)展。強(qiáng)調(diào)增長(zhǎng)、效率和盈利，已成為目前國(guó)際小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)。實(shí)行內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，每年分配經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的10%給員工。1983年，印度尼西亞開(kāi)始進(jìn)行金融改革，政府放松了金融管制，取消貸款補(bǔ)貼，印尼人民銀行也引進(jìn)了新的小額貸款管理辦法。雖然孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款種類己經(jīng)擴(kuò)大到78種，期限也擴(kuò)大到210年，但依然實(shí)施每周還款制，促使貸款人勤儉持家，開(kāi)辟財(cái)源，注重理財(cái)。56個(gè)小組建立一個(gè)中心，定期召開(kāi)會(huì)議，檢查貸款項(xiàng)目落實(shí)和資金使用情況，辦理放、還、存款等手續(xù)，交流項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)與致富信息，傳播科技知識(shí)。孟加拉鄉(xiāng)村銀行運(yùn)作系統(tǒng)由兩部分組成:自身機(jī)構(gòu)，分為四級(jí):總行一一分行一一支行一一營(yíng)業(yè)所。 農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀 農(nóng)村小額貸款自出現(xiàn)以來(lái)，在全國(guó)范圍內(nèi)獲得了廣泛的發(fā)展。如果是商業(yè)化的小額貸款，則其貸款對(duì)象應(yīng)該是具有一定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力和條件因而具備償還貸款可能性的人群，所以不應(yīng)包括農(nóng)村中最窮的農(nóng)戶。公益性小額貸款組織是獨(dú)立的非盈利性法人，按照章程從事公益性活動(dòng)，其公益性體現(xiàn)在融資服務(wù)具有某種程度上的社區(qū)性和扶貧性，這類結(jié)構(gòu)可以不繳納稅費(fèi)，并享有一定的政府補(bǔ)貼。 農(nóng)戶小額貸款的特點(diǎn)農(nóng)村小額貸款在一定程度上不同于傳統(tǒng)金融服務(wù)，有著自己獨(dú)特的運(yùn)行系統(tǒng)，歸納起來(lái)，農(nóng)村小額貸款具有如下特征: 貸款的提供者農(nóng)村小額貸款可以由商業(yè)銀行、信用合作社等金融機(jī)構(gòu)提供，也可以由專門的農(nóng)村小額貸款組織提供。運(yùn)用項(xiàng)目管理理論中的層次分析法，確立符合A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)影響因素指標(biāo)體系，對(duì)農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)影響因素進(jìn)行分析結(jié)合A銀行廣西分行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的問(wèn)題，對(duì)課題進(jìn)行案例分析。這些研究更注重對(duì)小額貸款績(jī)效及風(fēng)險(xiǎn)形成機(jī)制進(jìn)行評(píng)價(jià),但對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制創(chuàng)新研究不多。聶勇通過(guò)分析設(shè)置了農(nóng)戶小額貸款績(jī)效評(píng)價(jià)體系,建立了基于層次分析法(AHP)的農(nóng)戶小額貸款綜合績(jī)效評(píng)價(jià)模型,并用此模型信貸進(jìn)行了實(shí)例檢驗(yàn)。費(fèi)玉蛾等通過(guò)對(duì)小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)和交易成本及模式化順利開(kāi)展的關(guān)鍵條件的研究,提出了小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)控制模式創(chuàng)新的思路。 農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理研究現(xiàn)狀 國(guó)外研究文獻(xiàn)綜述在小額貸款發(fā)展的理論與實(shí)證、風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)防研究方面，國(guó)外學(xué)者對(duì)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的研究強(qiáng)調(diào)以財(cái)務(wù)可持續(xù)為基點(diǎn)完善小額貸款組織管理制度,代表人物有JonathanMorduch,、. Simon,Doney .、Cannon .、,在業(yè)務(wù)監(jiān)管上強(qiáng)調(diào)區(qū)分審慎性和非審慎性