貸款專家小額貸款業(yè)務(wù)流程與實(shí)踐培訓(xùn)教材-wenkub.com
2025-05-19 16:15 本頁面
【正文】 33 非財(cái)務(wù)分析 ? 對(duì)客戶的性格、能力、人品等形成判斷 ? 對(duì)貸款的目的、用途、原因、資金需求以及潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析 ? 對(duì)擔(dān)保的質(zhì)量進(jìn)行分析 34 貸款建議 ? 綜合財(cái)務(wù)分析和非財(cái)務(wù)分析的結(jié)果，對(duì)整筆貸款的安全性形成判斷 ? 根據(jù)客戶的需求、盈利、現(xiàn)金流特點(diǎn)確定合適的貸款金額、期限、還款方式 ? 形成貸款建議后上報(bào)貸審會(huì) 35 確定貸款方案的基本原則 一、還款計(jì)劃應(yīng)與客戶的現(xiàn)金流相匹配。 問題：你覺得客戶說的話可靠嗎？你有什么問題要問他嗎？ 26 邏輯檢驗(yàn)：小例子 2 一個(gè)銷售實(shí)木門的客戶說： ? 我每個(gè)月銷售額都在 10萬以上，門的毛利率在 50%以上 ? 我沒有雇員，我店面租金是一年 3萬 ? 我一年凈賺 2030萬 ? 我前兩年的生意比現(xiàn)在還好 ? 我的存貨有 38萬 你認(rèn)為這個(gè)客戶說的怎么樣？她可信嗎？ 27 銷售額 其它收入 可變成本 費(fèi)用 家庭開支 可支配收入 現(xiàn)金 負(fù)債 銀行存款 應(yīng)付賬款 應(yīng)收賬款 短期負(fù)債 存貨 長(zhǎng)期負(fù)債 固定資產(chǎn) 其它資產(chǎn) 應(yīng)付＝月銷售成本／３０＊賒賬周期 銀行存款 =MDF*上次大項(xiàng)開支截至到分析時(shí)的時(shí)間 客戶的財(cái)務(wù)信息之間存在著千絲萬縷的聯(lián)系 28 權(quán)益檢驗(yàn)的概念 ? 公式 ? 初始權(quán)益 ? ＋期間利潤(rùn) ? ＋（期間權(quán)益注資－期間權(quán)益提款） ? ＋ （資產(chǎn)增值－折舊或貶值） ? =應(yīng)有權(quán)益 29 權(quán)益檢驗(yàn)的概念 ?思路 ?應(yīng)有 VS 實(shí)際 ? “ 2點(diǎn)一線 ” – 選定 2個(gè)時(shí)點(diǎn)（正推，反推） – 回顧期間經(jīng)營(yíng)、投資、融資活動(dòng)及家庭支出 30 實(shí)際作用 應(yīng)有 調(diào)查（實(shí)際） ? 利潤(rùn)算高了，支出算少了（月可支配收入被高估） ? 有部分資產(chǎn)沒有調(diào)查出來，或者客戶有其他投資 ? 初始投資中有部分負(fù)債沒有調(diào)查出來，或是客戶借款、還款行為沒有調(diào)查清楚 ? 忘記了放在表外
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