【正文】 五是政策調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)。礦產(chǎn)開采，特別是小礦山的開采屬于高危行業(yè)，一旦發(fā)生生產(chǎn)安全事故被吊銷采礦權(quán)證，將直接影響銀行抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。 一是采礦權(quán)權(quán)證自身瑕疵造成的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，考慮到法律對(duì)國有礦山的特別規(guī)定，國有礦山在抵押前，應(yīng)當(dāng)征得礦山企業(yè)主管部門的許可和國有資產(chǎn)管理部門的批準(zhǔn)文件。 （一）用于抵押的采礦權(quán)的法定條件 按照相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，礦業(yè)權(quán)抵押按照礦業(yè)權(quán)轉(zhuǎn)讓的條件和程序進(jìn)行管理，因此可以設(shè)定抵押的采礦權(quán)必須符合以下條件：（ 1）礦山企業(yè)投入采礦生產(chǎn)滿 1 年；（ 2）采礦權(quán)屬無爭(zhēng)議；（ 3）按照國家有關(guān)規(guī)定已經(jīng)繳納采礦權(quán)使用費(fèi)、采礦權(quán)價(jià)款、礦產(chǎn)資源補(bǔ)償費(fèi)和資源稅；（ 4）國務(wù)院地質(zhì)礦產(chǎn)主管部門規(guī)定的其他條件；（ 5）已出租的采礦權(quán)不得設(shè)定抵押；（ 6）采礦權(quán)原則上不得部分抵押。 第二十三條本辦法由人民銀行、銀監(jiān)會(huì)會(huì)同試點(diǎn)指導(dǎo)小組相關(guān)成員單位負(fù)責(zé)解釋。 第二十條人民銀行分支機(jī)構(gòu)會(huì)同銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等部門加強(qiáng)試點(diǎn) 監(jiān)測(cè)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和評(píng)估總結(jié)。 第十七條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要統(tǒng)籌研究，合理確定農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重、資本計(jì)提、貸款分 類等方面的計(jì)算規(guī)則和激勵(lì)政策，支持金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。 第十三條試點(diǎn)地區(qū)政府要加快推進(jìn)行政轄區(qū)內(nèi)房屋所有權(quán)及宅基地使用權(quán)調(diào)查確權(quán)登記頒證工作，積極組織做好集體建設(shè)用地基準(zhǔn)地價(jià)制定、價(jià)值評(píng)估、抵押物處置機(jī)制等配套工作。在農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押合同約定的貸款利率之外不得另外或變相增加其它借款費(fèi)用。 第七條貸款人應(yīng)參考人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率，結(jié)合借款人的實(shí)際情況合理自主確定農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的利率。 以共有農(nóng)民住房抵押的，還應(yīng)當(dāng)取得其他共有人的書面同意。農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法 第一條為依法穩(wěn)妥 規(guī)范推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，加大金融對(duì)“三農(nóng)”的有效支持，保護(hù)借貸當(dāng)事人合法權(quán)益，根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（國發(fā)〔 2021〕 45 號(hào)）和《全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于授權(quán)國務(wù)院在北京市大興區(qū)等 232 個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）、天津市薊縣等 59 個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）行政區(qū)域分別暫時(shí)調(diào)整實(shí)施有關(guān)法律規(guī)定的決定》等政策規(guī)定，制定本辦法。 辦法強(qiáng)調(diào)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合理自主確定貸款抵押率、額度、期限、利率，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制。農(nóng)行總行規(guī)定，流轉(zhuǎn)土地面積 50 畝以上、水產(chǎn)養(yǎng)殖面積 50 畝以上，或特色農(nóng)業(yè) 5 畝以上的，可達(dá)到放款條件，但對(duì)于云南、廣西等山地丘陵較多、耕地較少且細(xì)碎化嚴(yán)重的地區(qū)， 50 畝以上的規(guī)模經(jīng)營主體很少?！皟蓹?quán)”抵押試點(diǎn)期限為兩年，許多試點(diǎn)地區(qū)前期準(zhǔn)備約半年，發(fā)放貸款的期限一般為一年，可能出現(xiàn)試點(diǎn)已經(jīng)結(jié)束，但發(fā)放的貸款仍未到期，觀察總結(jié)試點(diǎn)的成果和風(fēng)險(xiǎn)都有局限。二是政府建立的擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)用高，費(fèi)率一般為 2%，增加了經(jīng)營主體的貸款成本。當(dāng)前流轉(zhuǎn)土地的費(fèi)用一般是年付，業(yè)主經(jīng)營失敗“跑路”后，金融機(jī)構(gòu)處置經(jīng)營權(quán)時(shí)，不僅要考慮如何收回貸款本息，還必須向農(nóng)民繼續(xù)支付農(nóng)地流轉(zhuǎn)費(fèi)用，否則就無法處置。但是目前“兩權(quán)”價(jià)值評(píng)估、違約擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等配套機(jī)制尚不完善，嚴(yán)重制約了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)在信息共享、價(jià)值發(fā)現(xiàn)、監(jiān)督預(yù)警、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)等方面發(fā)揮作用。二是交易成本高。二是缺乏一套客觀、科學(xué)、準(zhǔn)確的評(píng)估體系和一批具備相應(yīng)資質(zhì)的專業(yè)人才，僅憑相關(guān)技術(shù)人員以土地租金及地上附著物價(jià)值或個(gè)人經(jīng)驗(yàn)來確定抵押物的評(píng)估價(jià)值，主觀因素較強(qiáng)，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。四是給予財(cái)政貼息。二是完善擔(dān)保機(jī)制。一是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。較早開展農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開遠(yuǎn)市，農(nóng)村信用社主動(dòng)采取措施處置風(fēng)險(xiǎn)，在借款人發(fā)生財(cái)務(wù)困難時(shí)與借款人達(dá)成修改貸款償還條件的協(xié)議，對(duì)還款期限、適用利率、還款方式等 要素進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整后仍不能履約的，視情況以呆賬核銷等方式處置。 （四）探索抵押物處置機(jī)制，為貸款追償探索途徑 借款人違約后能不能順利處置抵押物是目前各金融機(jī)構(gòu)最為關(guān)心的問題之一，四縣（市）在改革實(shí)踐中探索了多種處置辦法。開遠(yuǎn)市于 2021 年引進(jìn)第三方中介組織，成立了市場(chǎng)化運(yùn)作的“開遠(yuǎn)城鄉(xiāng)產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心”，引導(dǎo)農(nóng)村土地交易從政府引導(dǎo)向市場(chǎng)主導(dǎo)過渡。四縣（市）依托公共資源管理平臺(tái)，均建立了縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）等多級(jí)聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易項(xiàng)目按照屬地管理原則，實(shí)行規(guī)范統(tǒng)一管理。三是借貸雙方協(xié)商評(píng)估。田東縣規(guī)定，村、組一級(jí)的農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)必須通過農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心進(jìn)行評(píng)估和交易，以防止違法違規(guī)違紀(jì)操作，確保集體資產(chǎn)保值增值。 （二）建立價(jià)值評(píng)估機(jī)制，為“兩權(quán)”定價(jià)提供依據(jù) 公平、公正、客觀的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估，是金融機(jī)構(gòu)決定放貸額度的重要參考。截至 2021 年底，該市農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額達(dá) 4777 萬元 。截至 2021 年底，該縣“兩權(quán)”抵押貸款余額 1828 萬元，其中農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款余額 733 萬元，辦理承包土地經(jīng)營 權(quán)抵押貸款的大多為規(guī)模經(jīng)營主體，如該縣龍友百香果合作社據(jù)此獲得 430 萬元貸款，壯鄉(xiāng)一品公司獲得 200 萬元貸款。該縣思林鎮(zhèn)真良村火龍果種植專業(yè)合作社憑借流轉(zhuǎn)的 1100 畝土地經(jīng)營權(quán)合同鑒證在銀行獲得 350 萬元貸款。為做實(shí)這一基礎(chǔ)工作，四縣（市）均開展了農(nóng)地、農(nóng)房確權(quán)頒證工作，已完成權(quán)屬調(diào)查、審核公示、完善和簽訂承包合同等工作，待檢查驗(yàn)收后頒發(fā)證書。從總體 上看， 4 個(gè)試點(diǎn)縣（市）通過開展“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，盤活了農(nóng)村存量資源資產(chǎn)，緩解了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展特色高效農(nóng)業(yè)面臨的“融資難、融資貴”問題，提高了農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營的水平，助推了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型。與 4 個(gè)試點(diǎn)縣（市）的金融、農(nóng)業(yè)、財(cái)政、發(fā)改等相關(guān)部門進(jìn)行座談，考察了田東縣開遠(yuǎn)市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，實(shí)地走訪了家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等多家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。四是建立有效調(diào)度機(jī)制。二是完善目標(biāo)考核制度。市金融辦、市財(cái)政局、撫州銀保監(jiān)分局和人民銀行撫 州市中心支行要加快制定“兩權(quán)”抵押貸款考核和獎(jiǎng)勵(lì)激勵(lì)制度，要對(duì)為試點(diǎn)工作做出突出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，要為全市各大金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取再貸款再貼現(xiàn)額度，提高不良貸款容忍度，建立容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制。五是探索建立生態(tài)資產(chǎn)收儲(chǔ)托管中心，用市場(chǎng)化的手段來處置解決“兩權(quán)”抵押貸款中抵押物處置難的問題。三是加大農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)的力度。為貸款主體建立信用檔案，并嵌入銀 行“兩權(quán)”抵押金融產(chǎn)品的風(fēng)控體系中，為全面推行“兩權(quán)”抵押貸款奠定堅(jiān)實(shí)信用基礎(chǔ)。二是規(guī)范交易平臺(tái)制度，制定科學(xué)規(guī)范的交易規(guī)則，形成確權(quán)頒證、價(jià)值評(píng)估、交易出讓、信息公示、抵押登記、處置流轉(zhuǎn)“一體式”服務(wù)，引導(dǎo)各方通過交易平臺(tái)進(jìn)行交易、拍賣、定價(jià)、協(xié)議、轉(zhuǎn)讓等各種處置。三是建立統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。一是建議由市農(nóng)業(yè)農(nóng)村 、林業(yè)、自然資源部門牽頭組建專業(yè)的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)庫，并制定“兩權(quán)”價(jià)值評(píng)估制度、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。二是加大招商引資力度。 （林）業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平。確權(quán)登記頒證工作是“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作中基礎(chǔ)的一環(huán)，是加快經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，提高產(chǎn)業(yè)化水平，降低銀行貸款顧慮的前提。“兩權(quán)”抵押貸款雖然在穩(wěn)步推進(jìn)，但從頂層設(shè)計(jì)上看，國家、省還沒有出臺(tái)相關(guān)的扶持政策，如在提高不良貸款的容忍度、建立容錯(cuò)糾錯(cuò)制度等方面還沒有具體的指導(dǎo)性意見，制約了金融機(jī)構(gòu)的積極性。同時(shí)，國家也一直重視對(duì)“三農(nóng)”的保護(hù)，為了社會(huì)穩(wěn)定造成法院貸款訴訟執(zhí)行的難度加大，抵押物處置成本相對(duì)較高。一方面是政策因素。一方面，“兩權(quán)”貸款抵押物的管理完全在借款人的使用管護(hù)之中 ，抵押物的少量減少，一時(shí)難以發(fā)現(xiàn)，無形中增加了貸款的后期管理難度； 另一方面，農(nóng)業(yè)及林業(yè)經(jīng)營過程中面臨諸多自然災(zāi)害的影響，即使辦理了保險(xiǎn)，但由于農(nóng)業(yè)、林木保險(xiǎn)具有高保費(fèi)、高保額、高成本等特點(diǎn)，農(nóng)（林）戶極少購買商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，僅以國家政策性保險(xiǎn)為支撐。如金溪縣公共資源（生態(tài)產(chǎn)品產(chǎn)權(quán)）交易中心投入運(yùn)行后，辦理土地流轉(zhuǎn)面積 2 萬畝，僅占總流轉(zhuǎn)面積的 8%左右。一是交易數(shù)據(jù)沒有互通共享。目前，全市缺少被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)和專業(yè)的評(píng)估人才，無法對(duì)農(nóng)（林）資產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，在評(píng)估過程中往往以金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的評(píng)估部門參與為主，行業(yè)主管部門或當(dāng)?shù)厥煜まr(nóng)（林）經(jīng)營狀況的人士參與度不高。同時(shí)，糧 食初級(jí)加工能力嚴(yán)重過剩、精細(xì)加工少、產(chǎn)業(yè)鏈沒有全面建立。 （林）業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平較低。二是農(nóng)（林）業(yè)生產(chǎn)前期投入大回報(bào)期長。一是貸款手續(xù)繁瑣。金溪縣確權(quán)頒證的 41616 本林權(quán)證中，因錯(cuò)證等原因收回證本數(shù)為 6000 本，占比 %，已發(fā)放到林農(nóng)本數(shù)為 35616 本。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)方面，農(nóng)村一直對(duì)農(nóng)地有“三年一小調(diào)，五年一大調(diào)”的傳統(tǒng)習(xí)慣，再加上近年來全國推廣的高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)對(duì)農(nóng)村地容地貌的改變，導(dǎo)致全省農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)頒證的面積與農(nóng)戶實(shí)際擁有的面積不一致。截至目前，全市共辦理林權(quán)抵押貸款 279 筆，抵押面積 萬畝，貸款余額 億元。目前，金溪縣已發(fā)林權(quán)證 41616 本，林地確權(quán)面積 萬畝，占全縣林業(yè)總面積的 %。 2021 年金溪縣入選全國“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)縣，積極開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款（簡(jiǎn)稱農(nóng)地抵押貸款）試點(diǎn)工作，截至 2021 年底，全縣共發(fā)放農(nóng)地抵押貸款 1205 筆， 貸款余額為 40360 萬元（其中 2021 年農(nóng)地抵押貸款累計(jì)發(fā)放 465 筆，貸款金額為 17695 萬元），占全省 24%，位居全省第一，也是全市唯一開展了農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)的縣（區(qū)）。林業(yè)：金溪縣現(xiàn)有林地面積 萬畝，林業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè) 7 家（其中國家級(jí)龍頭企業(yè)： 2 家江西天香林業(yè)開發(fā)有限公司、江西思派思香料化工有限公司； 省級(jí)龍頭企業(yè) 1 家； 市級(jí)龍頭企業(yè) 4 家），林業(yè)種植專業(yè)合作社 6 家。 2021 年常住人口 萬，農(nóng)業(yè)人口為 萬人，其中外出務(wù)工人員 ，占全縣農(nóng)業(yè)人口的 %。同時(shí)，要加強(qiáng)橫向聯(lián)系，通過出外考察學(xué)習(xí)，多借鑒市外、省外有益的經(jīng)驗(yàn)。三是建立廣泛宣傳機(jī)制。一是成立全市“兩權(quán)”抵押貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組。一是金融機(jī)構(gòu)要研發(fā)“兩權(quán)”抵押貸款專屬的信貸產(chǎn)品，爭(zhēng)取上級(jí)的信貸規(guī)模，下放貸款審批權(quán)限，增加中長期貸款額度，充分用足再貸款再貼現(xiàn)額度，開展綠色普惠金融創(chuàng)新。四是充分發(fā)揮擔(dān)保公司的作用。建議由市、縣（區(qū)）財(cái)政部門出資建立風(fēng)險(xiǎn)基金，原則上市財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金不少于 1 億元，各縣（區(qū)）財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金不少于 2021 萬元。 “兩權(quán)”貸款風(fēng)險(xiǎn)防控體系。 “兩權(quán)”交易體系。二是建立貸款方、評(píng)估方、權(quán)屬方三方共認(rèn)的機(jī)制。利用招商企業(yè)的雄厚資金、先進(jìn)技術(shù)和專業(yè)人才穩(wěn)步提升農(nóng)（林）業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營水平，提高在相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的所處地位，提升農(nóng)（林）業(yè)資源的經(jīng)濟(jì)效益。一是大力培育經(jīng)營主體。對(duì)沒有辦證的要補(bǔ)辦，對(duì)有爭(zhēng)議糾紛的農(nóng)（林）地，要通過航拍繪圖、實(shí)地勘測(cè)等手段，明確界址、面積等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，確保權(quán)屬清晰。要進(jìn)一步堅(jiān)持問題導(dǎo)向、目標(biāo)導(dǎo)向、效果導(dǎo)向，著力解決“兩權(quán)”抵押貸款工作存在的突出問題，確保“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)順利推進(jìn)。如資溪縣農(nóng)商銀行目前林權(quán)不良貸款余額高達(dá) 1800 余萬元，不良貸款率達(dá) %。另一方面社會(huì)穩(wěn)定因素。而風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)牟坏轿贿M(jìn)一步制約了金融機(jī)構(gòu)參與“兩權(quán)”抵押貸款工作的積極性，如金溪縣土地承包經(jīng)營權(quán)貸款余額超過 4 億元，但僅建立了 600 萬元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，按 1： 8 的補(bǔ)償比例也只能撬動(dòng) 4800 萬土地承包經(jīng)營權(quán) 抵押貸款。目前，金溪縣主要是農(nóng)商行和郵