商業(yè)銀行負(fù)債復(fù)習(xí)資料-wenkub.com
2025-08-06 20:32 本頁(yè)面
【正文】 銀行針對(duì)不同的工作人員提供了功效不同的工具，解決的是這一層次工作人員最重的日常工作，規(guī)范了服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，提高了工作效率。從客戶服務(wù)主任能夠定期的聯(lián)系我，可以了解到有相應(yīng)的軟件輔助她和客戶的聯(lián)系。這樣一個(gè)有層次的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)正是現(xiàn)在國(guó)內(nèi)銀行希望打造的。 相比我到過(guò)國(guó)內(nèi)其它理財(cái)中心，應(yīng)該是相當(dāng)簡(jiǎn)陋的一個(gè)貴賓接待室了?？臻g的充分利用、服務(wù)區(qū)間緊湊是花旗北京分行的特點(diǎn)。配備相應(yīng)的客戶經(jīng)理，這解決了客戶爭(zhēng)奪問(wèn)題。結(jié)束溝通后，張小姐送我們出行，說(shuō)到 我們有任何需要聯(lián)系的，都可以直接給她電話，隨后她也會(huì)主動(dòng)跟我聯(lián)系。每天的工作有：看匯市行情，收集大量信息，通過(guò)軟件來(lái)幫助自己計(jì)算，做投資時(shí)間選擇，接待客戶等等。需要的時(shí)候張小姐可以陪同我見(jiàn)其它專業(yè)客戶 經(jīng)理。各幣種的情況，如何兌換，如何操作，洋洋灑灑。聊天過(guò)程中 Joy 還向我們介紹到他的個(gè)性、習(xí)慣。落座與倒茶后等待 Joy 的幾分鐘時(shí)間內(nèi)，張小姐開(kāi)始為我們介紹起Joy。我們接受李小姐的建議后，在旁的張小姐立即去聯(lián)系二樓的財(cái)務(wù)管理師 Joy。隨著資金的 增加，貴賓客戶級(jí)別也隨之上升，超過(guò) 10 萬(wàn)美元后，李小姐會(huì)把我這個(gè)客戶轉(zhuǎn)交給財(cái)富管理經(jīng)理來(lái)管理我的賬務(wù)，但日常聯(lián)系還是由張小姐來(lái)與我們溝通。 300 萬(wàn)以上的客戶屬于私人銀行客戶，銀行將對(duì)這部分客戶的資金會(huì)進(jìn)行單獨(dú)運(yùn)作，為客戶賺取收益。 目前北京花旗的客戶門檻是 2 萬(wàn) 5 千美元。話題剛開(kāi)始，一個(gè)衣著干練的客戶經(jīng)理走了過(guò)來(lái)，一邊道歉一邊在辦公桌對(duì)面的椅子上坐下，示意我們可以繼續(xù)先聊，她啟動(dòng)電腦，開(kāi)始做了一些記錄。給人的感覺(jué)柔和，舒適。在需要時(shí)又可方便的轉(zhuǎn)動(dòng)把屏幕上的內(nèi)容展示給客戶看。對(duì)面兩張桔紅色的軟式座椅。我們不能完全看到客戶接待區(qū)里面的情況。我們?cè)绲揭稽c(diǎn)，門口沒(méi)有碰見(jiàn)張小姐，便直接進(jìn)入分行。 對(duì)于花旗銀行來(lái)說(shuō)，我只是他們的一個(gè)潛在客戶，但單從與我溝通的頻率與熱情看，著實(shí)可見(jiàn)花旗客戶人員與客戶溝通的那種方式與其用心程度。隨著花旗北京分行的客戶服務(wù)主任張小姐和我聯(lián)系，對(duì)此感受更加深刻。 CSR：好的，請(qǐng)坐，請(qǐng)問(wèn)貴姓？ 客戶：吉姆 探索之二：建立健全激勵(lì)機(jī)制，有效調(diào)動(dòng)員工吸收低成本存款的積極性 探索之三：適應(yīng)客戶需求，不斷提高服務(wù)水平。 發(fā)行金融債券必須向中央銀行總行申報(bào)，經(jīng)批準(zhǔn)才能發(fā)行。 三、對(duì)商業(yè)銀行發(fā)行金融債券的規(guī)定，主要有以下幾個(gè)方面： 第一，金融債券發(fā)行者的資格審查。長(zhǎng)期貸款和長(zhǎng)期投資比重增加是 70 年代以來(lái)西方商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的一個(gè)顯著特點(diǎn)，這在客觀上要求有期限較長(zhǎng)的資金來(lái)源，長(zhǎng)期借款便是在這種背景下產(chǎn)生的。 第三，選擇好時(shí)機(jī)。 第二，為商業(yè)銀行進(jìn)行主動(dòng)的負(fù)債管理提供了可能。目前最具規(guī)模、影響最大的國(guó)際金融市場(chǎng)是歐洲美元市場(chǎng)。 2．再貸款 中央銀行充當(dāng)最后貸款人向商業(yè)銀行發(fā)放的貸款稱為再貸款是商業(yè)銀行除存款以外的最主要的資金來(lái)源。 （四）轉(zhuǎn)抵押或轉(zhuǎn)貼現(xiàn) 轉(zhuǎn)抵押是指商業(yè)銀行將已辦理抵押的物品向同業(yè)進(jìn)行第二次抵押以取得資金的業(yè)務(wù)。 3. 回購(gòu)交易的特點(diǎn) 期限：回購(gòu)交易的期限短至 1 日（即隔夜 ），長(zhǎng)則半年。 2. 作用 在西方國(guó)家，以國(guó)債為工具的同業(yè)回購(gòu)市場(chǎng)是貨幣市場(chǎng)最主要的形態(tài)之一，商業(yè)銀行之間存款準(zhǔn)備金的余缺調(diào)劑是同業(yè)回購(gòu)市場(chǎng)的基本功能。單個(gè)交易品種的加權(quán)平均利率的計(jì)算主要考慮拆借量、期限和利率三個(gè)因素，其計(jì)算公式為： 其中， v 表示拆借金額， R 表示利率， M 表示單個(gè)交易品種每 —交易日發(fā)生的交易筆數(shù)， K 表示單個(gè)交易品種的交易序號(hào)。這標(biāo)志著我國(guó)同業(yè)拆借市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的時(shí)期。 解決的途徑：同業(yè)拆借使得商業(yè)銀行在不用保持大量超額準(zhǔn)備金的前提下，就能滿足存款支付的需要。 另一方面：現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)是在保持風(fēng)險(xiǎn)最小的同時(shí)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化。 二、短期借款的種類 （一）同業(yè)拆借市場(chǎng) 1. 概念 同業(yè)拆借是商業(yè)銀行間以及商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間為解決臨時(shí)資金不足而相互借貸短期資金的業(yè)務(wù)。 第三，保險(xiǎn)理賠模式選擇。 中國(guó)是否需要建立存款保險(xiǎn)制度的爭(zhēng)論已有幾年，焦點(diǎn)在于是更多地通過(guò)政府（或中央銀行），還是更多地通過(guò)市場(chǎng)來(lái)保護(hù)存款人利益；是把存款保險(xiǎn)度的利看得重些，還是把其弊看得重些。其特點(diǎn)是：不約定期限，沒(méi)有存款金額的限制，利率根據(jù)實(shí)際存款長(zhǎng)短和存款金額大小等確定，但一般低于同期限定期存款利率；存款單只作為提取存款的憑證，不能流通轉(zhuǎn)讓。 九、貨幣市場(chǎng)存單（ MMC） MMC 是一種利率與 CD 利率或長(zhǎng)期國(guó)債利率連動(dòng)的定期存款，后二者都以市場(chǎng)利率為基準(zhǔn)而確定的，因此， MMC 屬于市場(chǎng)利率連動(dòng)型的存款品種。 二者區(qū)別主要有： 1. 普通定期存單是記名的，不能轉(zhuǎn)讓，更不能在金融市場(chǎng)上流通；CD 則多采用不記名方式可轉(zhuǎn)讓。 5. 利率有固定和浮動(dòng)之分。 1. 存單期限固定，最短一般為 30 天，最長(zhǎng)可達(dá) 1 年或數(shù)年。由于存期較長(zhǎng)，故利率較一般儲(chǔ)蓄存款利率高。 客戶在信用社的存款，作為股金立賬，提現(xiàn)或支付時(shí)，可開(kāi)出股金提款單代替支票對(duì)第三者付款，不提現(xiàn)或付款時(shí)，屬于儲(chǔ)蓄賬戶，存款按余額計(jì)算紅利，相當(dāng)于存款利息。 ATS： 1978 年，電話轉(zhuǎn)賬又進(jìn)一步發(fā)展為自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)。 五、電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（ TTA）和自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（ ATS） 背景：美國(guó) 1933 年銀行法規(guī)定，不得對(duì)活期存款支付利息，這使既想得到開(kāi) 支票的便利，又想獲得利息收入的客戶面臨兩難選擇。 三、超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ Super Now） 超級(jí) NOW 賬戶于 1983 年開(kāi)辦，是在 NOW 賬戶基礎(chǔ)上發(fā)展而來(lái)的。這種改革無(wú)異是對(duì)商業(yè)銀行的一種挑戰(zhàn)。 改革意義： 1. 打破了過(guò)去只能對(duì)商業(yè)銀行活期存款才能簽發(fā)支票的由來(lái)已久的傳統(tǒng)； 2. 改變了禁止對(duì)活期存款支付利息的傳統(tǒng)。 西方國(guó)家商業(yè)銀行的存款創(chuàng)新業(yè)務(wù) 西方國(guó)家商業(yè)銀行從 60 年代起在金融自由化、市場(chǎng)一體化、業(yè)務(wù)表外化浪潮沖擊以及來(lái)自于非銀行金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，涌現(xiàn)出一系列的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，其中存款創(chuàng)新發(fā)展尤為迅速。社會(huì)上所有經(jīng)濟(jì)單位的閑散資金和貨幣收支，都離不開(kāi)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)。 一方面，銀行為社會(huì)各界提供金融投資的場(chǎng)所、金融投資的工具，如各種存款和金融債券； 另一方面，由于客戶的資金流向經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，其貨幣收支隨時(shí)會(huì)反映到銀行的賬面上，銀行可以對(duì)其資金規(guī)模、資金流向
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