商業(yè)銀行負(fù)債復(fù)習(xí)資料-wenkub
2022-08-31 20:32:07 本頁(yè)面
【正文】 以及經(jīng)營(yíng)活動(dòng)了如指掌。 一、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(hù)（ NOW） 二、貨幣市場(chǎng)存款賬戶(hù)（ MMDA） 三、超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(hù)（ Super Now） 四、協(xié)定賬戶(hù) 五、電話(huà)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶(hù)（ TTA）和自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶(hù)（ ATS） 六、股金匯票（ 提款單）賬戶(hù)（ SDA） 七、個(gè)人退休金賬戶(hù)（ 1RA） 八、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單（ CD） 九、貨幣市場(chǎng)存單（ MMC） 十、小額儲(chǔ)蓄者存單（ SSC） 十一、定活兩便存款賬戶(hù)（ TDA） 一、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(hù)（ NOW） 背景：按美國(guó)以前的法律規(guī)定，活期儲(chǔ)蓄存款不能簽發(fā)支票，這一方面使客戶(hù)深感不便，另一方面也使銀行處于不利的競(jìng)爭(zhēng)地位。 這種支付命令實(shí)際是一種不是支票的支票。 二、貨幣市場(chǎng)存款賬戶(hù)（ MMDA） 這種賬戶(hù)是 1982 年開(kāi)辦的，其利率不受《 Q 條例》利率上限的限制，可以浮動(dòng)，可使用支票。 特點(diǎn)： 1. Super Now 的利率比普通 NOW 賬戶(hù)的利率要高些； 2. 開(kāi)戶(hù)最低限額為 2500 美元，否則按普通 NOW 賬戶(hù)利率計(jì)算； 3. 可以無(wú)限制地簽發(fā)支付命令； 4. 賬戶(hù)余額不低于 2500 美元； 5. 為吸引客戶(hù)，銀行通常提供一定的補(bǔ)貼或獎(jiǎng)勵(lì)； 6. 成本高于 NOW 賬戶(hù)和貨幣市場(chǎng)存款賬戶(hù)。 TTA：從 1975 年起，聯(lián)儲(chǔ)會(huì)員銀行開(kāi)始辦理電話(huà)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶(hù)。這樣，客戶(hù)在銀行的兩個(gè)賬戶(hù)中，活期賬戶(hù)保留極少的存款（不銷(xiāo)戶(hù)即可），根據(jù)客戶(hù)與銀行的協(xié)議，當(dāng)客戶(hù)需要開(kāi)支票提現(xiàn)或付 款時(shí)，銀行自動(dòng)從儲(chǔ)蓄賬戶(hù)上把支票金額轉(zhuǎn)到活期賬戶(hù)上。 七、個(gè)人退休金賬戶(hù)（ IRA） 這是美國(guó)商業(yè)銀行 1974 年創(chuàng)設(shè)的一種新型儲(chǔ)蓄存款賬戶(hù)。 八、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單（ CD） （一）背景： 60 年代初，市場(chǎng)利率上升，商業(yè)銀行由于受《 Q 條例》的限制，不能采用競(jìng)爭(zhēng)性的存款利率，從而使資金大量流向其他不受利率限制的金融工具，如貨幣市場(chǎng)互助基金。 2. 與其他存款一樣，大額存單可享受存款保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)額不超過(guò)10 萬(wàn)美元。一般來(lái)說(shuō)，該存單利率比同期國(guó)庫(kù)券利率高。 2. 普通存單金額有大有??；而 CD 面額較大且相對(duì)固定。按存入最低限額不同， MMC 可分為大額 MMC、中額 MMC、小額 MMC 三種，是金融機(jī)構(gòu)分別以大額個(gè)人投資者、中等收入工薪階層投資者和一般個(gè)人投資者為不同服務(wù)對(duì)象而開(kāi)發(fā)出的儲(chǔ)蓄存款新品種。 三、中國(guó)存款保險(xiǎn)制度模式選擇分析 從 1933 年大危機(jī)美國(guó)率先建立存款保險(xiǎn)制度以來(lái)，所有發(fā)達(dá)國(guó)家和部分發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)都先后建立了各具特色的存款保險(xiǎn)體系。 雖然存款保險(xiǎn)制度存在一些不足，但無(wú)論從銀行體系（指存款式金融機(jī)構(gòu)，下同）的內(nèi)在脆弱性及外部沖擊，還是從中國(guó)當(dāng)前的現(xiàn)實(shí)考慮，我國(guó)都需要建立旨在保護(hù)存款人利益的存款保險(xiǎn)制度。 第四，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)地位和職能模式選擇。同業(yè)拆借市場(chǎng)的主要職能是借入或售出即時(shí)可用的資金，平衡法定準(zhǔn)備金的多余或不足。商業(yè)銀行需要在不影響支付 能力的前提下，盡可能地降低準(zhǔn)備金水平，以擴(kuò)大高收益的資產(chǎn)比重，使利潤(rùn)最大化。通過(guò)同業(yè)拆借市場(chǎng)，準(zhǔn)備金盈余者適時(shí)貸出資金，從而使商業(yè)銀行之間司以適時(shí)調(diào)節(jié)準(zhǔn)備金余缺。 1996 年，同業(yè)拆借市場(chǎng)由 20 家商業(yè)銀行， 35 家地區(qū)融資中心組成，現(xiàn)在，國(guó)有商業(yè)銀行、其他商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券及基金公司、外資金融機(jī)構(gòu)和其他有資格參加的金融機(jī)構(gòu)都可參與同業(yè)拆借市場(chǎng)交易。 ③ 拆借時(shí)間 從拆借期限看，以 2 個(gè)月以?xún)?nèi)為主，目前拆借期限分為 1 天、 7天、 20 天、 30 天、 60 天、 90 天、 120 天。同時(shí)，商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)也把這一市場(chǎng)作為籌措資金的一個(gè)重要場(chǎng)所。 利率：回購(gòu)交易利率稍低于同業(yè)拆借利率，主要是因?yàn)橥瑯I(yè)拆借沒(méi)有擔(dān)保，而回購(gòu)協(xié)議有政府債券作擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)較小。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是商業(yè)銀行將貼進(jìn)但未到期的票據(jù)向同業(yè)再次賣(mài)出的行為，主要目的是為了解決短期性資金周轉(zhuǎn)困難，它是商業(yè)銀行借人 短期資金的一種方式。一般 來(lái)講，中要銀行對(duì)再貸款的控制比再貼現(xiàn)更嚴(yán)，條件更苛刻。亞洲美元市場(chǎng)也處在迅速發(fā)展過(guò)程中。 第三，短期借款一般只用于調(diào)劑頭寸，解決商業(yè)銀行臨時(shí)性資金不足，不能作為長(zhǎng)期貸款和投資的資金來(lái)源。 第四，規(guī)模的確定。商業(yè)銀行長(zhǎng)期借款的主要形式是發(fā)行金融債券。 第二，對(duì)每次發(fā)行數(shù)額和累計(jì)發(fā)行余額的限制。 第三章、商業(yè)銀行負(fù)債管理及營(yíng)銷(xiāo) 案例一、在調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)上做效益文章 工行河南省平頂山分行火車(chē)站支行堅(jiān)持以效益為中心，以調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)為突破口，努力降低負(fù)債成本，全面提高經(jīng)營(yíng)效益，收到了較好的成效。 案例二、農(nóng)行支行儲(chǔ)蓄專(zhuān)柜經(jīng)營(yíng)得方，創(chuàng)出品牌效應(yīng) 截至 1998 年 10 月底，農(nóng)行甘肅涇川縣支行有 3 名職工的支行專(zhuān)柜存款余額 1750 萬(wàn)元，較年初凈增 518 萬(wàn)元，增長(zhǎng) 42%，在全縣金融系統(tǒng)獨(dú)占鰲頭名列全區(qū)農(nóng)行系統(tǒng)前茅，創(chuàng)出了農(nóng)行高產(chǎn)高效的優(yōu)質(zhì)品牌， 1988 年建所得儲(chǔ)蓄專(zhuān)柜，存款曾長(zhǎng)期徘徊不前，如今靠什么在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)這脫穎而出呢？ 改機(jī)制 —— 妙棋一招滿(mǎn)盤(pán)活 拓業(yè)務(wù) — — 相逢何必曾相識(shí) 待顧客 —— 俯首甘為儒子牛 出效益 —— 為伊消得人憔悴 案例三、美國(guó) 80 年代規(guī)避法規(guī)的存款創(chuàng)新 之一：繞開(kāi) Q 條例對(duì)活期存款不支付利息的限制，創(chuàng)新 NOW、 ATS等新的存款品種 之二：繞開(kāi)存款保險(xiǎn)最高限制，開(kāi)發(fā)了經(jīng)紀(jì)人存款 案例四、商業(yè)銀行推銷(xiāo)技巧 新支票客戶(hù) —— 有效技巧 客戶(hù)服務(wù)代表 CSR 抬頭看見(jiàn)一位先生邁進(jìn)了銀行，朝她的柜臺(tái)走來(lái)。安德森， 我和我妻子剛搬來(lái)這兒 …… 新支票客戶(hù) —— 無(wú)效技巧 …… 新儲(chǔ)蓄客戶(hù) —— 有效技巧 …… 案例五、 感受花旗 感受中外服務(wù)差距 討論的問(wèn)題： 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的作用有哪些？ 商業(yè)銀行負(fù)債經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)是什么？ 我國(guó)儲(chǔ)蓄存款快速增長(zhǎng)的原因有哪些？ 影響單位存款、儲(chǔ)蓄存款增減變動(dòng)的因素有哪些？ 從你們實(shí)際工作出發(fā)，你認(rèn)為應(yīng)當(dāng)如何開(kāi)展商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)？ 商業(yè)銀行借入負(fù)債有哪些形式及特點(diǎn) 感受花旗 感受中外服務(wù)差距 在眾多人眼里， 花旗 兩字代表了一種世界級(jí)的金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。 與
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