【正文】 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 為防災(zāi)轉(zhuǎn)移保險財產(chǎn)，費用該由誰承擔(dān) ？ ? 興旺食品公司位于長江中下游地區(qū)一個叫桔樹灘的鎮(zhèn)上。 (3) 除外責(zé)任的內(nèi)容 1) 除外地點； ? 2) 除外風(fēng)險：如財產(chǎn)保險中的地震風(fēng)險； ? 3) 除外標(biāo)的； ? 4) 除外損失：如由于國家法令和法規(guī)所引起的損失常常不包括在財產(chǎn)險中。 2) 限制對非偶然事故的賠償。一般不能單獨投保。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）避免損失擴(kuò)大 此義務(wù)所發(fā)生的費用，保險人應(yīng)予以賠償。 危險增加的原因： 投保人（被保險人）所為； 投保人以外的原因。 (1) 約定按時交納保費為合同生效的要件的場合，合同不生效。生效日期雙方約定。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 一、投保人的義務(wù) Obligation： P71 （一）繳保費 交納形式：以現(xiàn)金繳納為原則，但經(jīng)保險人同意，也可用支票或其他形式支付。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）隱瞞 Concealment ： ? 即未把重要事實告知對方 隱瞞的法律后果 P69 各國法律都規(guī)定，投保人在投保時，如果有意隱瞞，則屬于一種欺詐行為，保險人可以據(jù)此取消合同。（誤告） 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）保證 warranties 保證指投保人在簽訂合同時向保險人保證做或不做某一事情，或保證某種事態(tài)存在或不存在。投保人向保險人告知已經(jīng)存在的事實與情況，故又稱事實告知。保險人可以在正式保單發(fā)出前終止暫保單效力，但必須提前通知投保人。 (2) 保險公司的分支機構(gòu)在接受投保時，需請示總公司，或有些條件尚未談妥。 (2) 投保書本身并非正式合同的文本，但投保人在投保書中所填寫的內(nèi)容會影響到合同的效力。如海險以一個航程為～ 。保險人能否履約取決于其保險基金大小。 2) 在人身保險中，由于生命無價，故由當(dāng)事人雙方協(xié)議確定保險價值，它一般只受到投保人本身支付保費的能力和被保險人健康狀況的限制。如綜合保險、集合保險合同中就有多個保險。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 基本條款： P63 （一）當(dāng)事人的姓名和住所 name and address 保單由保險人印刷，故保險公司名稱住址已在上面，只需填寫所有人、投保人、被保險人的住所、姓名。 ? 一、保險合同的主要條款 contract provisions 保險合同條款：基本條款，附加條款。 ? 本人對為本人管理財產(chǎn)或具有其他利益關(guān)系的人具有保險利益。但賠付總額不能超過合同規(guī)定數(shù)額。 ? 破產(chǎn)：被保險人破產(chǎn)，保險利益將轉(zhuǎn)讓給破產(chǎn)財產(chǎn)的管理人或債權(quán)人，但有一個時限。 ? 例：某企業(yè)對一幢 100萬元的房擁有 50%保險利益，則事故發(fā)生后，該企業(yè)最多可索賠的數(shù)額不能超過 50萬元。如出口但尚在運輸途中，貨款未到的利益。如正常營業(yè)的企業(yè)的預(yù)期利益。 保險利益的轉(zhuǎn)移與保險標(biāo)的、保險合同的轉(zhuǎn)讓密切相關(guān)，但在財產(chǎn)保險與人身保險的不同場合中各不相同（以后再述）。 ? 必須是可以用貨幣計算和估價的利益。 ? * 保險合同到底是保護(hù)保險標(biāo)的還是保護(hù)保險利益？（即保險合同的標(biāo)的） 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 保險標(biāo)的與保險利益的關(guān)系：含義不同，但兩者又相互依存。 ? 一般由所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)等產(chǎn)權(quán)產(chǎn)生。 (6) 投保人、被保險人、所有人和受益人均為不同的人。 ? (4) 被保險人、所有人與受益人為同一人，而投保人為另一人。例： A以自己生命投保，并指定自己為受益人（注：此時其財產(chǎn)就成為遺產(chǎn)）； ? (2) 投保人、所有人與受益人為同一人，而被保險人為另一人。繼續(xù)人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得，須承擔(dān)被繼承人的債務(wù)。 投保人可以直接在合同中指定受益人，也可規(guī)定指定受益人的方法。 保單所有人的權(quán)利 ： (1) 變更受益人； ? (2) 領(lǐng)取退保金； ? (3) 領(lǐng)取保單紅利； ? (4) 以保單進(jìn)行抵押借款； ? (5) 在保單現(xiàn)金價值的“一定期限內(nèi)申請貸款”； ? (6) 放棄或出售保單的一項或多項權(quán)力； ? (7) 指定新所有人。 ? 被保險人的構(gòu)成要件（補）： 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （二）保單所有人： owner/policy owner/policyholder ? 又叫保單持有人，是擁有保單各種權(quán)力的人。 類別： ? (1) 財產(chǎn)保險中，被保險人是保險財產(chǎn)的權(quán)利主體； ? (2) 人身保險中，被保險人是從保險合同中取得其生命，身體和健康保障的人，同時也是事故發(fā)生的本體； ? (3) 在責(zé)任保險中，被保險是對他人的財產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任，因而要求保險人代其進(jìn)行賠償，由此對自己的利益進(jìn)行保障的人。 ? (2) 對保險標(biāo)的必須具有保險利益（以后將詳細(xì)討論） ? (3) 負(fù)有繳納保險費的義務(wù)。 一、保險合同的當(dāng)事人 （一）保險人 insurer：向投保人收取保費，當(dāng)事故發(fā)生時，對被保險人（受益人）承擔(dān)保險責(zé)任的人。 再保險合同：指原保險與再保險人間訂立的合同。 定義：指保險人承包“ 除外責(zé)任 ”以外的一切風(fēng)險的保險合同，此合同中僅列明“除外責(zé)任”。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 五、根據(jù)保險人所承擔(dān)的風(fēng)險狀況： ? 指定保險合同：指保險人承擔(dān)一種或幾種指定風(fēng)險的保險合同。財產(chǎn)、人壽保險均可用。 ? (2) 惡意：保險合同全部無效。 處理此合同中，若全損，則按約定金額賠付；若部分損失，則按實際損失賠付。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 三、根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系 ? 足額保險合同：指保險金額與保險價值相等的保險合同。 優(yōu)缺點 : ? ： (1)、價值先定，故理賠方便； (2)、保險金額的確定簡便易行，避免人事糾紛。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 Distinguishing Characteristcs of Insurance Contract ? Principle of indemnity ? Rules of insurable interests ? Limiting recovery to actual cash value: Insured can not get more than the actual cash value.(replacement) ? Subrogation in insurance ? Doctrine of adhesion ? Personal contract ? Doctrine of utmost good faith ? Aleatory contract 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 但并非所有保險合同都如此。賠償不能高于損失的數(shù)額。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）機會性（ aleatory contracts） 即保險合同是建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上的。如贈與合同，無償貸款合同。 ? Consideration: the consideration is what each party of a contract gives to the other. 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、保險合同的特性（ P38） ? （一）最大誠信： Doctrine of utmost good faith 此原則是基于保險人的利益而產(chǎn)生的，是世界各國保險合同法的基本原則。 ? Capacity :Minors, the insane, and the intoxicated cannot enter into a binding agreement. 是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為。 由 P=WQ可知， P與 W、 Q成正比 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 二、保險費率及其計算原則， P9496 保險費率簡稱費率，它是保險人按照單位保險金額，向投保人收取保費的標(biāo)準(zhǔn)。 ? Proximate Cause: Proximate Cause of a loss is the first peril in a chain of events resulting in a loss. （四）按比例分?jǐn)傇瓌t：指同一個投保標(biāo)的所發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失由所有承保，此項標(biāo)的的保險人按承保責(zé)任大小共同分?jǐn)偂? 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 防災(zāi)防損職能 財富分配職能： 保費 → 基金 → 賠付，投資。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。全面性，自動性，金額統(tǒng)一性，責(zé)任期限性。 定額保險向變額保險轉(zhuǎn)變（指人身保險） 更公平，高效化。 保險人對風(fēng)險預(yù)防的重視。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、現(xiàn)代保險制度的發(fā)展， P3133（重） 現(xiàn)代保險制度的特點。 古埃及，古希臘，古羅馬。 2 保險的產(chǎn)生與發(fā)展（自己看） ? 一、保險制度的產(chǎn)生（略 ,P28630，吳書P2329） 真正意義上的保險制度產(chǎn)生于近代，是資本主義發(fā)展的產(chǎn)物。 ? （五）損失是可以確定和計量的（定量性） :否則無法理賠。 損失發(fā)生頻率高 損失發(fā)生頻率低 嚴(yán)重性大 A（ + + ） B（ +， －）可保 嚴(yán)重性小 C（－ + ） D（－， －） 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）損失的概率分布是可以被確定的（概率性 Probability of loss） 原因：保費的計算是建立在通過大數(shù)定理對未來損失的進(jìn)行預(yù)測的基礎(chǔ)上。保險中，風(fēng)險客觀存在，不以人的意志為轉(zhuǎn)移。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 保險三要素（吳書 P18）： ? (1) 風(fēng)險的存在； ? (2) 保險基金的建立； ? (3) 保險合同簽定。 ? 如何 理解 ？ 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 對于該定義的 理解 ，可從以下五個方面來進(jìn)行： 保險的本質(zhì)特征：經(jīng)濟(jì)補償。 ? 3. 保險 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 Review Terms Hazard Policy Insurance Premium Insured Pure Risk Insurer Risk Law of Large number Risk Management Loss Speculative Risk Moral Hazard Peril 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 Chap2 保險的基本內(nèi)容 167。 ? （ 3）風(fēng)險隔離：即讓各項資產(chǎn)分別承擔(dān)風(fēng)險損失。 保險是風(fēng)險管理的重要選擇 ? （二）區(qū)別 所管理的風(fēng)險范圍不同，風(fēng)險管理：純粹風(fēng)險，投機風(fēng)險；保險：純粹風(fēng)險。 來自 中國最大的資料庫下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （四）選擇對付風(fēng)險的方式（已如前所述） 控制法：即減損防損。 財務(wù)報表分析：即根據(jù)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表等財務(wù)報表對企業(yè)的資產(chǎn)的分布和經(jīng)