【導(dǎo)讀】火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中運行物體墜落、保。綜合險保險合同對下列危險造成的保險標的損毀或滅失。雷擊、暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、保險單明細表中列明的被保險財產(chǎn)因自然災(zāi)害或意。險單的規(guī)定負責賠償。并造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事件，主要包括火災(zāi)和爆炸。由被保險人按最近12個月任意月份的賬面余額確定，保單到期后，經(jīng)雙方當。事人協(xié)商同意，保險期限可以續(xù)保。起保的當日零時起，到保險期滿日的24時止。應(yīng)按比例賠付，并應(yīng)扣除殘值。受損財產(chǎn)的保險金額等于或高于出險進賬。面余額時，其賠款不得超過該項財產(chǎn)的保險金額。由于下列原因造成保險標的的損失，保險人依照本條款約。如果房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備發(fā)生部分損失，而且保險金額。險金額內(nèi)，按實際損失賠付。

　　

【正文】 多為半年，被保險人在觀察期內(nèi)因疾病支出醫(yī)療費用或收入損失，保險人不負責任。 ?（二）給付金額的特殊性 ?健康保險既有對患病給付一定保險金的險種，也有對醫(yī)療費用和收入損失的補償?shù)碾U種，其給付金額往往是按照實際發(fā)生的費用或收入損失而定。 版權(quán)所有 RESERVED ?（三）保單續(xù)效方式靈活性 ?健康保險條款都注明保單在什么條件下失效，在什么條件下可自動續(xù)保。其方式可歸納為以下幾類： ?1．可任意取消保險單 ?2．有條件可取消保險單 ?3．有條件續(xù)保保險單 ?4．保證性可續(xù)保保險單 ?5．不可取消保險單 版權(quán)所有 RESERVED ?（四）損失費用的分攤性 ?對于健康保險，特別是其中的醫(yī)療費用保險，為了避免保險人在處理賠款時費用過大，通常健康保險單通過規(guī)定以下三種條款，達到被保險人和保險人費用共擔的目的。 ?1．免賠額條款 ?規(guī)定保險人只負責超過免賠額的部分。 ?2．比例給付條款 ?多數(shù)健康保險合同中，對超過免賠額以上的醫(yī)療費用，均采用保險人與被保險人共同分攤的比例給付方法 。 ?3．給付限額條款 ?在合同中規(guī)定最高保險金額，醫(yī)療費用實際支出超過部分，由被保險人自己負擔 。 版權(quán)所有 RESERVED ?三、健康保險的種類 ?（一）醫(yī)療保險 ?普通醫(yī)療保險 ?普通醫(yī)療保險給被保險人提供治療疾病時相關(guān)的一般性醫(yī)療費用，主要包括門診費用、醫(yī)藥費用、檢查費用等。 ?住院保險 ?住院保險的項目主要是每天醫(yī)療房間的費用，住院期間的診斷費、手術(shù)費、藥費和醫(yī)院設(shè)備使用費。 ?手術(shù)保險 手術(shù)保險提供因病人做手術(shù)而發(fā)生的費用，一般負擔全部手術(shù)費用，而不由被保險人比例分擔。 版權(quán)所有 RESERVED ?（二）疾病保險 ?疾病保險的特點 ?疾病保險一般情況下具有如下幾個基本特點： ?（ 1）個人可以任意選擇投保疾病保險，作為一種獨立的險種，它不必附加于其他某個險種之上。 ?（ 2）疾病保險條款一般都規(guī)定了一個觀察期，被保險人在觀察期內(nèi)因疾病而支出的醫(yī)療費用及收入損失，保險人概不負責，觀察期結(jié)束后保險單才正式生效。 ?（ 3）疾病保險為被保險人提供切實的疾病保障，且程度較高。 ?（ 4）保險期限較長。 ?（ 5）保費交付方式靈活多樣，且設(shè)有寬限期。 版權(quán)所有 RESERVED ?特種疾病保險 ?某些特殊的疾病往往給病人帶來災(zāi)難性的費用支付，例如癌癥、血液病、腎衰竭及心臟疾病等，這些疾病一經(jīng)確診，必然會產(chǎn)生大范圍的醫(yī)療費用支出。通常要求這種保單的保險金額比較大，以足夠支付其產(chǎn)生的各種費用。特種疾病保險的給付方式一般采取一經(jīng)確診立即一次性支付保險金額，由于其發(fā)病概率較低，一般規(guī)定較低的甚至沒有免賠額和比例分擔。 ?疾病保險的責任免除 ?(1)訂立保險合同時已患有的疾??； ?(2)被保險人因自殺、自殘導(dǎo)致的疾??； ?(3)核輻射所致疾??； ?(4)因酗酒及擅自用麻醉劑吸毒所致疾??； ?(5)因不法行為或嚴重違反安全規(guī)則所致疾?。? ?(6)艾滋病。 版權(quán)所有 RESERVED ?（三）殘疾收入補償保險 ?殘疾收入補償保險是提供被保險人因疾病所致殘疾后不能繼續(xù)正常工作時所發(fā)生的收入損失的補償保險。 ?殘疾的定義 ?殘疾收入補償保險金的給付 ?給付方式：一般是按月或按周進行補償。 ?給付期限：給付期限可以是短期或長期的。 ?推遲期：一般保單規(guī)定在殘疾后的開始一段時間稱為推遲期，在這期間不給付任何補償。 ?給付金額：在完全殘疾下，殘疾給付一般只補償原來實際收入水平的 75％一 90％，在部分殘疾下，按殘疾前后收入差額進行比例給付。 ?責任免除 版權(quán)所有 RESERVED 第三節(jié) 意外傷害保險 ?一、意外傷害保險的概念 ?意外傷害保險是指投保人向保險人交納一定量的保險費，如果被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)造成死亡、殘疾、支出醫(yī)療費或暫時喪失勞動能力，則保險人給付被保險人或其受益人保險金的人身保險。 ?意外傷害保險有三層含義 ： ?（ 1）必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的。 ?（ 2）被保險人必須有因客觀事故造成人身死亡或殘疾的結(jié)果 。 ?（ 3）意外事故的發(fā)生和被保險人遭受人身傷亡的結(jié)果，兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系。 版權(quán)所有 RESERVED ?二、意外傷害保險的特征 ?（一）可保風(fēng)險不同 ?相比較人壽保險而言，意外傷害的承保條件一般較寬，高齡者也可投保意外險，對被保險人也不進行嚴格的體格檢查。 ?（二）厘定費率的依據(jù)不同 ?人壽保險在厘定費率時按人的生死概率，選擇不同的生命表進行計算。不同年齡、不同性別的人購買壽險所繳保費不同。意外傷害保險費率的厘定則是根據(jù)過去各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗統(tǒng)計計算，注重職業(yè)風(fēng)險，一般將不同風(fēng)險的職業(yè)劃分為五個等級，每一等級采取不同的費率。 版權(quán)所有 RESERVED ?（三）經(jīng)營方式不同 ?人壽保險一般是長期性業(yè)務(wù)，采取均衡保費，因而為滿足將來的死亡給付或期滿給付的儲蓄保費，連同其按復(fù)利方式所產(chǎn)生的利息構(gòu)成人壽保險的責任準備金，以保證將來履行保險責任。意外傷害保險其保險期限最長一般為 1年，多數(shù)為短期業(yè)務(wù) 。 版權(quán)所有 RESERVED ?三、意外傷害保險的分類 ?（一）按險種結(jié)構(gòu)分類 ?個人意外傷害保險 ?個人意外傷害保險又可分為兩種：一是單純意外傷害保險，二是附加意外傷害保險。 ?團體意外傷害保險 ?團體意外傷害保險是以團體方式投保的人身意外傷害保險，其保險責任、給付方式均與個人投保的意外傷害保險相同。 版權(quán)所有 RESERVED ?（二）按保險風(fēng)險劃分 ?普通意外傷害保險 ?普通意外傷害保險，即承保在保險期限內(nèi) (多為 1年 )由于 普通的一般風(fēng)險而導(dǎo)致的各種意外傷害。 ?特種意外傷害保險 ?特種意外傷害保險，即以特定時間、特定地點或特定原因而導(dǎo)致的意外傷害事件為保險事故的意外傷害保險。 版權(quán)所有 RESERVED ?四、意外傷害保險的保險責任及給付方式 ?人身意外傷害保險的保險責任是在保險期限內(nèi)被保險人由于意外傷害造成的死亡或殘廢，也即保險人將在此條件下進行死亡給付或殘廢給付。 ?意外傷害保險的保險金給付也具有一定的特色。意外傷害保險屬定額保險，保單確定的保額一般是死亡時給付的保險金額。但當被保險人未致死亡而發(fā)生殘廢時，給付保險金的數(shù)額則按保單的具體規(guī)定。一般情況下，意外傷害保險的殘廢保險金的給付金額是由保額和殘廢程度兩個因素決定的，即： 殘廢保險金 ＝ 保險金額 殘廢程度 版權(quán)所有 RESERVED ?A某在保險公司投保意外傷害保險，保險金額 10000元。在保險期內(nèi)的一天，被保險人 A某早晨穿子襪子時，突然覺得腹部疼痛，一個星期后死亡。經(jīng)醫(yī)院鑒定，是由于被保險人肥胖，穿襪子時擠壓了內(nèi)臟器官，致使腸變位并引起阻塞，這種阻塞對心臟構(gòu)成極大壓力，造成死亡。被保險人的親屬認為 A某的死亡是非故意的，構(gòu)成人身意外傷害保險責任，請求保險公司給付保險金。 此案應(yīng)該如何處理，依據(jù)是什么 ? 版權(quán)所有 RESERVED ?王某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的張某撞昏，溺死于水池底。由于王某生前投保了一份健康保險，保額 5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險，保額 2萬元。事后，張某承擔民事?lián)p害賠償責任 10萬元。問題是： （ 1）因未指定受益人，李某的家人能領(lǐng)取多少保險金？ （ 2）對王某的 10萬元賠款應(yīng)如何處理？為什么？