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【正文】 結(jié)果 分類人員將初分結(jié)果報業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人 （二）、業(yè)務(wù)部門初審 負(fù)責(zé)人審 核分類結(jié)果； 負(fù)責(zé)人對有疑異的分類結(jié)果提出意見； 分類人員與負(fù)責(zé)人對分類進(jìn)行討論，確定分類結(jié)果； 業(yè)務(wù)部門將確定的分類結(jié)果、信貸狀況表及相關(guān)報表報審核會。 （三）、審核會認(rèn)定分類結(jié)果 審核會審定人員對業(yè)務(wù)部門的分類結(jié)果進(jìn)行審查認(rèn)定； 審定人員對有疑異的分類結(jié)果提出意見； 審核會審定人員與業(yè)務(wù)部對分類進(jìn)行討論，確定分類結(jié)果； 審核會對審定人員認(rèn)定的分類結(jié)果進(jìn)行審查認(rèn)定。 第十七條 主要的租賃資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)警（非財務(wù)因素部分） 一、 行業(yè)風(fēng)險方面 行業(yè)整體衰退或?qū)儆谛屡d行業(yè)。 出現(xiàn)重大 的技術(shù)變革，影響到行業(yè)的產(chǎn)品和生產(chǎn)技術(shù)的改變。 政府對行業(yè)有嚴(yán)格的限制。 經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，如經(jīng)濟(jì)蕭條或出現(xiàn)金融危機(jī)，對行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生影響。 國家產(chǎn)業(yè)、貨幣、稅收等宏觀經(jīng)濟(jì)政策變化，如匯率或利率的調(diào)整。 顧客需求發(fā)生變化。 法律變化。 多邊或雙邊貿(mào)易政策有所變化，如對進(jìn)出口的限制和保護(hù)。 二、經(jīng)營風(fēng)險方面 經(jīng)濟(jì)活動發(fā)生顯著變化，處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)或經(jīng)營停止?fàn)顟B(tài)。 業(yè)務(wù)性質(zhì)、經(jīng)營目標(biāo)或習(xí)慣做法改變。 主要數(shù)據(jù)在行業(yè)統(tǒng)計中呈現(xiàn)不良的變動或趨勢。 兼管不熟悉的業(yè)務(wù)、新的業(yè)務(wù)或在不熟 悉的地區(qū)開展業(yè)務(wù)。 不能適應(yīng)市場變化或顧客需求的變化。 持有一比大額訂單，如果不能較好的履行合約，可能引起巨額損失。 產(chǎn)品較為單一。 對存貨、生產(chǎn)和銷售的控制能力下降。 對一些客戶或供應(yīng)商過分依賴。 在供應(yīng)鏈中的地位的地位關(guān)系發(fā)生變化，如供應(yīng)商不再供貨或減少授信額度。 1購貨商減少采購。 1企業(yè)的地點(diǎn)發(fā)生不同的變化或分支機(jī)構(gòu)分布不合理。 1收購其他企業(yè)或者開設(shè)新銷售網(wǎng)點(diǎn)，對銷售和經(jīng)營有明顯影響，收購只是基于財務(wù)動機(jī)，而不是與核心業(yè)務(wù)有密切關(guān)系。 1出售、變賣主要的生 產(chǎn)、經(jīng)營性固定資產(chǎn)。 1廠房和設(shè)備未得到很好的維護(hù)。 1建設(shè)項目的可行性存在偏差，或計劃執(zhí)行出現(xiàn)較大的調(diào)整，如基建項目都工期延長，或處于停緩狀態(tài)，或概預(yù)算調(diào)整。 1承租人的產(chǎn)品質(zhì)量或服務(wù)水平出現(xiàn)下降。 1遇到臺風(fēng)、火災(zāi)、戰(zhàn)爭等嚴(yán)重自然災(zāi)害或社會災(zāi)難。 三、管理風(fēng)險方面 承租人組織形式發(fā)生變化，如進(jìn)行租賃、分立、承包、聯(lián)營、并購、重組等。 管理層對環(huán)境和行業(yè)中的變化反應(yīng)較為遲緩。 高級管理層之間出現(xiàn)嚴(yán)重的爭論和分歧。 最高管理者獨(dú)裁，聽不進(jìn)不同意見或者周圍圍繞的都是說好話的人。 管理層品行低下、缺乏修養(yǎng)。 高級管理層或董事會成員變動頻繁。 管理層的核心人物突然死亡、生病或辭職，沒有相應(yīng)的繼任者。 中層管理層較為薄弱，企業(yè)人員更新過快或員工不足。 管理層對企業(yè)的發(fā)展缺乏戰(zhàn)略性的計劃，或者計劃沒有實施及無法實施。 管理層缺乏足夠的行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，如有的只有財務(wù)專長而沒有技術(shù) 操作、戰(zhàn)略、營銷和財務(wù)技能的綜合能力。 1管理層經(jīng)營思想變化，表現(xiàn)為極端的冒進(jìn)或保守。 1董事會和高級管理人員以利潤為中心，并且不顧長期利益而使財務(wù)發(fā)生混亂，以及主要管理人 員涉及法律問題。 1承租人還款意愿差，對公司抱有傲慢不合作的態(tài)度。 1管理層對公司的態(tài)度發(fā)生改變，即變得冷淡或不友善。 1承租人提供虛假的財務(wù)報表或其他信息、資料。 1突然更換注冊會計師或結(jié)算戶銀行，或?qū)ζ渌y行或當(dāng)前的注冊會計師有不滿的言行。 1外部機(jī)構(gòu)對承租人的評級進(jìn)行調(diào)整。 承租人違反與其他銀行或債權(quán)人的協(xié)議，不能償還其他對外債務(wù)。 2承租人以非正常途徑或不合理的條件從其他銀行取得融資。 2承租人向其他銀行的信貸申請被拒絕。 2承租人的存款余額和結(jié)算量不斷下降。 2接到許多其他銀行的資信咨詢調(diào)查。 2承租人拖延支付租賃款的本金、利息或費(fèi)用。 2承租人不能提供公司所要求的信息資料，如供銷合同、項目進(jìn)展報告。 2承租人拒絕銀行與其注冊會計師、資產(chǎn)評估師進(jìn)行接觸。 2承租人提出再融資或重組租賃款。 四、公司信貸管理方面 違反國家有關(guān)法律和法規(guī)發(fā)放的租賃款，如以貸收息、借新還舊、違規(guī)展期、違反國家外匯管理規(guī)定、違反利率規(guī)定以及承租人不具備《貸款通則》所規(guī)定的資格和條件的租賃資產(chǎn)。 對關(guān)系人的信用租賃資產(chǎn)，或以優(yōu)于同類租賃資產(chǎn)條件向關(guān)系人發(fā)放的擔(dān)保 租賃資產(chǎn)。 承租人采取欺詐收到騙取租賃資產(chǎn)，或套取租賃款用于牟取非法收入。 承租人未按規(guī)定用途使用租賃資產(chǎn)。 償付來源與租賃目的不一致。 違反公司信貸政策和租賃資產(chǎn)審批程序發(fā)放的租賃資產(chǎn)。 租賃合同等文件存在法律性方面的問題。 信貸檔案不齊全，重要文件遺失，對租金償還有實質(zhì)性的影響。 公司對租賃資產(chǎn)缺乏有效的監(jiān)督，不了解租賃資產(chǎn)實際使用情況和還款來源。 租賃資產(chǎn)抵押品價值下降或公司對抵押品失去控制。 1公司無法與承租人進(jìn)行正常的聯(lián)絡(luò)。 1公司不能取得財務(wù)報表或報表延 遲。 1租賃資產(chǎn)需要重組或已經(jīng)進(jìn)行過重組。 1公司已付諸法律來清收租賃資產(chǎn)。 第十八條 租賃業(yè)務(wù)風(fēng)險控制點(diǎn) 凡在我公司申請租賃項目的客戶，業(yè)務(wù)人員必須對其所提供的申請文件、材料的真實性、有效性和完整性進(jìn)行驗證。 業(yè)務(wù)調(diào)查人員要對承租人經(jīng)營作風(fēng)、信用狀況、管理能力、經(jīng)營業(yè)績、所處行業(yè)地位、財務(wù)狀況、承擔(dān)風(fēng)險能力，保證人、抵（質(zhì)）押物等情況進(jìn)行全面調(diào)查，調(diào)查報告內(nèi)容要真實、詳細(xì)、客觀、公正。 對租賃資產(chǎn)發(fā)放的合法性、合規(guī)性和合理性進(jìn)行審核。 對租賃資產(chǎn)發(fā)放的風(fēng)險及風(fēng)險控制措施進(jìn)行評估。 對租賃資產(chǎn)次要還 款來源（擔(dān)保）作充分的分析與評估，把握次要還款來源的可靠性。 租賃合同的填制內(nèi)容要準(zhǔn)確、清晰，不得涂改（除非出租人與承租人共同確認(rèn)，并加蓋經(jīng)辦人印章）。 租賃合同的簽訂，盡量使用公司擬定的統(tǒng)一格式。 租賃合同必須由各當(dāng)事人法定代表人或其授權(quán)代表簽署，加蓋公章。 抵押物權(quán)證正本、質(zhì)押物和保險單據(jù)（正本）移交我公司保管。 租賃抵（質(zhì)）押物在有關(guān)登記部門辦妥抵（質(zhì)）押權(quán)利登記或登記備案手續(xù)后才放款。 1 在對逾期、呆滯、呆賬租賃款清收起見，業(yè)務(wù)部門要按法律規(guī)定的訴訟時效，定期向承租人、保證人發(fā)送“催收通知書”。并取得 回執(zhí)，以防止中斷訴訟時效。 1 對租賃資產(chǎn)進(jìn)行分類，必須以各類租賃資產(chǎn)的核心定義為確定分類結(jié)果的最終依據(jù)。 1 在租賃資產(chǎn)初分工作中，分類人員與經(jīng)辦員不能是同一人。 1 審核會的認(rèn)定程序與初分的工作程序相同。 第十九條 本辦法自頒布之日