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【正文】 、《法人客戶信貸業(yè)務檔案管理辦法》（工銀辦發(fā) [2021]439 號）； 《中國ⅩⅩ銀行總行貸款大戶風險監(jiān)控辦法（試行）》（工銀辦發(fā) [2021]269 號）。 貸款收回 流程圖風險控制 前臺業(yè)務部門業(yè)務受理行運行管理部門信貸管理部門風險環(huán)節(jié)風險點控制措施文件依據(jù) a： 客戶經(jīng)理確認貸款收回并整理材料 b: 客戶經(jīng)理確認貸款收回并整理材料 c： 材料審查 d: 抵質押物（或其權利證書，下同）出庫 e： 解除抵（質）押，辦妥相關手續(xù) a： 。 。 b: 。 c： 。 d： 。 。 e： 。 a： 15 天，及時提示購貨方到期付款，隱蔽保理由銷貨方提示購貨方付款。 ，發(fā)現(xiàn)應收賬款提前到賬的應及時按約定收取貸款本息。 b: ，客戶經(jīng)理在 CM2021 系統(tǒng)中查詢后進行核對。 c： ，通過 CM2021 系統(tǒng)查證，有疑問的應責成客戶經(jīng)理重新核實情況并提供材料。 d: 認貸款全額收回，同意釋放抵質押物的書面材料釋放抵質押物。 押物出庫時要求客戶經(jīng)理在登記簿上登記，辦理交接手續(xù)。 e： ，要求客戶經(jīng)理取得擔保人確認的抵質押物已收回的書面材料。 基礎文件 1. 《關于印發(fā)國內貿易融資產(chǎn)品管理相關辦法的通知》（工銀發(fā)[2021]22 號）； 《法人客戶信貸業(yè)務基本操作流程》（工銀辦發(fā) [2021]23 號）。 相關文件 銀監(jiān)會《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》； 《關于重新印發(fā) 中國ⅩⅩ銀行關于加強貸后管理的若干規(guī)定 的通知》（工銀發(fā) [1999]21 號）。 國內雙保理業(yè)務操作指南 銷貨方開戶行貸前調查 流程圖風險控制 客戶前臺業(yè)務部門法律部門風險環(huán)節(jié)風險點控制措施文件依據(jù) a: b： 盡職調查 c: 法律審查 d: 撰寫調查報告 a: 。 。 。 。 。 b： 。 。 ，未對擔保相關情況進行調查核實。 c： 。 。 d： 。 。 a： 、貸款卡等進行審核。 ，所需相關原件資料是否已全部取得。 ，在復印件上注明“經(jīng)核對與原件一致”并簽字確認；向相關機構（如會計師事務所，政府主管部門等）核實；在盡職調查中進一步核實。 ；根據(jù)公司章程核實其貸款有關決議是否有效。 、應收賬款發(fā)票原件和購貨方驗貨證明核實貿易背景真實性，必要時索取出庫單、發(fā)貨單、提貨單等單據(jù)，判斷交易和應收賬款的真實性。 b: ，間接調查為輔，并查詢人行征信系統(tǒng)及我行 CIIS 系統(tǒng)、 CM2021 系統(tǒng)，必要時咨詢其他中介機構；了解銷貨方和購貨方的基本情況、經(jīng)營狀況、資信情況及貸款用途等。 2. 應重點核實應收賬款是否符合我行辦理保理業(yè)務范圍；應收 賬款權屬清楚、沒有瑕疵；應收賬款還款期限一般應在 1 年內，最長不超過 2 年，購貨方 AA 級（含）以上且為分期付款方式的應收賬款期限可延長至 3 年；銷貨方的客戶結構穩(wěn)定；銷售回籠按期歸還，壞賬率低；核實應收賬款發(fā)票實有金額等。 、主體資格、代償能 力等進行調查，擔保方式為抵質押的，還應對抵質押物的合法性、有效性、足值性等進行調查。 c: 。 。 d: 、分析內容及調查結論。 ，前臺業(yè)務部門負責人應責成客戶經(jīng)理進一步調查?；A文件 1. 《關于印發(fā)國內貿易融資產(chǎn)品管理相關辦法的通知》（工銀發(fā)[2021]22 號）； 《法人客戶信貸業(yè)務基本操作流程》（工銀辦發(fā) [2021]23 號）。 相關文件 銀監(jiān)會《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》； 《中國ⅩⅩ銀行貸款擔保管理辦法》（工銀發(fā) [2021]94 號）； 《關于印發(fā)特別關注客戶信息系統(tǒng)相關管理辦法的通知》（工銀發(fā) [2021]239 號）； 《中國ⅩⅩ銀行法律審查辦法（修訂）》（工銀發(fā) [2021]228 號）。 購貨方開戶行業(yè)務調查 流程圖風險控制 銷貨方開戶行購貨方開戶行前臺業(yè)務部門法律部門風險環(huán)節(jié)風險點控制措施文件依據(jù) a: b： 盡職調查 c: 法律審查 d: 撰寫調查報告 a: 。 。 b： 。 。 。 c： 1 未對需要法律審查的業(yè)務進行審查。 。 d： 調查報告內容不全面。 調查報告內容不清楚或存在疑點。 a： 。 。 b: 、生產(chǎn)經(jīng)營是否正常、是否具有到期償還貨款的能力。 、貿易背景的真實性。 c: 明確法律審查的范圍和事項。 明確法律審查的要點和要求。 d: 報告應包含調查情況、分析內容及調查結論。 調查報告不清楚或存在疑問的，前臺業(yè)務部門負責人應責成客戶經(jīng)理進一步調查。 基礎文件 1. 《關于印發(fā)國內貿易融資產(chǎn)品管理相關辦法的通知》（工銀發(fā)[2021]22 號）； 《法人客戶信貸業(yè)務基本操作流程》（工銀辦發(fā) [2021]23 號）。 相關文件 銀監(jiān)會《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》； 《中國ⅩⅩ銀行貸款擔保管理辦法》（工銀發(fā) [2021]94 號）； 《關于印發(fā)特別關注客戶信息系統(tǒng)相關管理辦法的通知》（工銀發(fā) [2021]239 號）； 《中國ⅩⅩ銀行法律審查辦法（修訂）》（工銀發(fā) [2021]228 號）。 購貨方開戶行核定保理額度 流程圖風險控制 銷貨方開戶行授信審批部門有權簽批人風險環(huán)節(jié)風險點控制措施文件依據(jù) a： 盡職審查 b： 集體審議 c: 雙簽審批 a: ； 。 b: 。 c： 。 。 a: ，現(xiàn)金流量充足，償債能力較強；無拖欠銷貨方貨款及其他不良信用記錄。 ，購銷雙方產(chǎn)生的應收賬款的賬齡結構、主要產(chǎn)品組成、周轉率、壞賬率等情況，購貨方有無拖欠銷貨方貨款的行為。 b： 。 ，實現(xiàn)專職化管理；明確信貸審議委員會（信貸審議小組）的組織形式、議事要求、決策程序及相關責任，定期對集體審議制度的執(zhí)行情況進行檢查。 c: ；通過 CM2021 系統(tǒng) 對審批權限進行剛性控制。無追索權雙保理，購貨方開戶行須扣減購貨方的授信額度 ，通過 CM2021 系統(tǒng)進行剛性控制。 基礎文件 1. 《關于印發(fā)國內貿易融資產(chǎn)品管理相關辦法的通知》（工銀發(fā)[2021]22 號）； 《法人客戶信貸業(yè)務基本操作流程》（工銀辦發(fā) [2021]23 號）。 相關文件 銀監(jiān)會《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》； 《中國ⅩⅩ銀行總行信貸業(yè)務審查要點（試行）》的（工銀信 管 [2021]149 號）； 《關于印發(fā) 中國ⅩⅩ銀行抵（質）押物（權）價值評估管理辦法 及 中國ⅩⅩ銀行抵（質）押物（權）價值評估細則 的通知》（工銀發(fā) [2021]133 號）； 《關于規(guī)范和完善分行信貸業(yè)務集體審議制度的意見》（工銀發(fā) [2021]105 號）； 年度授權文件。 銷貨方開戶行審查審批 流程圖風險控制 授信審批部門有權簽批人風險環(huán)節(jié)風險點控制措施文件依據(jù) a：盡職審查 b：押品價值評估 c：集體審議 d: 雙簽審批 a:。 。 否核定保理額度。 。 款質押登記 系統(tǒng)。 ，未對擔保情況進行嚴格審查。，未準確揭示風險點并提出相應的防范措施。 b: 。 。 。 c: 。 。 d： 。 。 a: 。 。 。 、轉讓或登記異議等不利情形。 ，須嚴格審查擔保的合法性、足值性和有效性。 6. 著重審查交易背景的真實性、銷貨方的經(jīng)營及財務狀況，綜合判斷銷貨方的產(chǎn)品質量、履約能力、發(fā)票實有金額以及應收賬款回籠的可能性；有追索權保理側重審查銷貨方的回購能力，無追索權保理側重審查購銷合同約定事項及應收賬款足額及時回籠的可能性。 7.規(guī)范審查人任職資格要求，明確審查要點和程序，根據(jù)業(yè)務風險設置合理的前提條件。 b： 。 ，定期對中介機構進行考核。 ，規(guī)范評估人的任職資格，明確相關人員責任，同時通過押品價值評估系統(tǒng)進行對價值評估工作進行管理和控制。 c： 。 ，實現(xiàn)專職化管理；明確信貸審議委員會（信貸審議小組）的組織形式、議事要求、決策程序及相關責任，定期對集體審議制度的執(zhí)行情況進行檢查。 d: ；通過 CM2021 系統(tǒng)對審批權限進行剛性控制。有追索權雙保理業(yè)務，銷貨方開戶行須扣減銷貨方的授信額度；無追索權雙保理業(yè)務，銷貨方開戶行比照風險系數(shù)為 0 的低風險信貸業(yè)務辦理。 ，通過 CM2021 系統(tǒng)進行剛性控制。 基礎文件 1. 《關于印發(fā)國內貿易融資產(chǎn)品管理相關辦法的通知》（工銀發(fā)[2021]22 號）； 《法人客戶信貸業(yè)務基本操作流程》（工銀辦發(fā) [2021]23 號）。 相關文件 銀監(jiān)會《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》； 《中國ⅩⅩ銀行總行信貸業(yè)務審查要點（試行）》的（工銀信管 [2021]149 號）； 《關于印發(fā) 中國ⅩⅩ銀行抵（質）押物（權）價值評估管理辦法 及 中國ⅩⅩ銀行抵（質）押物（權）價值評估細則 的通知》（工銀發(fā) [2021]133 號）； 《關于規(guī)范和完善分行信貸業(yè)務集體審議制度的意見》（工銀發(fā) [2021]105 號）； 年度授權文件。 融資發(fā)放 流程圖風險控制 銷貨方開戶行審批行授信審批部門法律部門運行管理部門風險環(huán)節(jié)風險點控制措施文件依據(jù) a： 落實前提條件 b： 核準前提條件落實情況 c： 訂立合同與借據(jù) d: 貸款資金劃轉 a:1. 涉及擔保的，未按前提條件要求落實擔保。 、不完整或存在無效資料。 。 b： 。 。 c: 。 。 （公開保理）事項。 ，未按照規(guī)定辦理登記、保險等。 d: 1 放款賬戶、金額、期限、幣種、利率等出錯。 a: ，按照前提條件要求進一步核實擔保的合法性、足值性和有效性，擔保方式為抵質押的，查證抵質押物是否已就其他債權提供了部分或全部擔保。 ，按要求取得相關資料原件，必要時向相關機構（如會計師事務所，政府主管部門等）核實資料的真實性和有效性；按照審批書的要求取得所有相關資料并保存相關原件。 。 、質押或異議登記等情形。 b： ，按照審批書的要求逐項 核查，有疑問的，責成客戶經(jīng)理進一步提供材料； ，確認客戶提款時間在審批時效內。 c: 《國內保理業(yè)務合同》，對合同條款修改的，需由一級（直屬）分行以上法律事務部門審核。 ，并在合同中增加保護性條款，內容包括但不限于對客戶重要財務指標、股權結構、生產(chǎn)經(jīng)營及對外投資等方面的要求。 ，應向購貨方書面通知有關保理 (公開保理 )事項及我行指定收款賬戶。 ，取得抵質押權 利證明文件，同時按照規(guī)定要求抵押人（出質人）辦理抵質押物財產(chǎn)保險。 d: 客戶經(jīng)理將書面借據(jù)提交運行管理部門，運行管理部門將書面借據(jù)和電子準貸證核對一致后放款。放款后，客戶經(jīng)理應及時將銷貨方留存的發(fā)票原件交運行管理部門代保管。基礎文件 1. 《關于印發(fā)國內貿易融資產(chǎn)品管理相關辦法的通知》（工銀發(fā)[2021]22 號）； 《法人客戶信貸業(yè)務基本操作流程》（工銀辦發(fā) [2021]23 號）。 相關文件 銀監(jiān)會《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》； 《中國ⅩⅩ銀行貸款擔保管理辦法》（工銀發(fā) [2021]94 號）； 《關于建立總行審批信貸業(yè)務前提條件落實情況核準制度的通知》（工銀辦發(fā) [2021]78 號）； 《關于實行公司信貸業(yè)務審批時效制的通知》（工銀發(fā) [2021]2 號）。 貸后管理與監(jiān)督檢查 流程圖風險控制 購 /銷貨方開戶行購 /銷貨方開戶行信貸管理部門有權審批行授信審批部門風險環(huán)節(jié)風險點控制措施文件依據(jù) a： 貸后管理與信貸監(jiān)督檢查 b: 風險分析 c： 采取風險防范措施 a： 。 。 。 。 b: 、準確揭示風險。 c: 風險防范措施不合理。 風險防范不及時 a: 1. 銷貨方開戶行將銷貨方留存的發(fā)票原件交會計部門代保管（確因各種原因無法取得發(fā)票原件的除外），并將加蓋銷貨方公章的 發(fā)票復印件及應收賬款明細表等相關資料入信貸業(yè)務檔案庫保管。 2. 購銷雙方開戶行須分別購貨方和銷貨方的股東、高管人員、經(jīng)營狀況、財務狀況的變動情況，判斷其生產(chǎn)經(jīng)營是否正常，是否具備到期償還債務的能力。 ，通過審查審核信貸檔案資料，了解業(yè)務的合規(guī)性，重點監(jiān)督融資前提條件和擔保的落實情況及信貸政策制度的執(zhí)行情況。 ，同時強化系統(tǒng)的風險預警功能等。 b: 、盈利能力、資產(chǎn)負債情況、流動性和現(xiàn)金流量等主要財務