【正文】 產(chǎn)品顯然不太符合現(xiàn)實，為了突出保費低、保障合適的特點，筆者認為可以開展以下幾種已有的保險產(chǎn)品及經(jīng)過實際情況改良的小額人壽保險產(chǎn)品。國壽已在19個省開展了小額定期壽險，小額團體定期壽險，切實緩解了農(nóng)民（特別是老人）的風險，獲得了很好的評價。在江蘇省，保險公司可以在監(jiān)管機構(gòu)允許的情況下，本著謹慎性原則，適度增加保費，提高保險金額，擴大保障范圍。結(jié)合江蘇省農(nóng)村相對富裕的特點，筆者認為還可以發(fā)展小額生存保險、小額兩全保險、小額年金保險（養(yǎng)老保險），主要針對農(nóng)村老人。這三種保險都具有一定的儲蓄性，每期繳納的保費相對較少，同理給付的保險金也不多，但由于長時間的累計，對于農(nóng)民來說也是一筆不小的資金；保險公司收納保費的方式可以具有適當可調(diào)性，豐收的年份多收取，災害的年份少收取，調(diào)整保險費的具體繳納額度。這些保險的開展，農(nóng)村老人將會得到保障，他們可以把銀行里的儲蓄，莊稼收成中的一部分用來購買小額人壽保險創(chuàng)新產(chǎn)品，在喪失勞動力后得到保險公司保險金的給付。（二）小額健康保險，農(nóng)民看病不再愁 江蘇省農(nóng)民對健康保險的需求很大，但由于經(jīng)濟原因的限制，他們很難負擔高額的保費。如圖1所示，江蘇省農(nóng)民對低額健康保險的需求非常大，他們迫切需求保費為P2及P2以下的小額健康保險產(chǎn)品，假設C點為農(nóng)民對健康保險價格的最佳選擇P1，此時農(nóng)民的需求量可以達到Q3，但保險公司以往并不提供價格為P1的保險產(chǎn)品；而保險公司大量提供（供給量為Q3）的價格為P3的保險產(chǎn)品（D點），又是農(nóng)民所無法接受的，他們的需求量僅為Q1，就導致了農(nóng)民買不到稱心如意的產(chǎn)品，同時保險公司的產(chǎn)品又賣不出去。因此農(nóng)村急需小額健康保險，來平衡保險公司的供給和農(nóng)民的需求。如果江蘇省可以發(fā)展小額健康保險的話，將在E點達到雙方的平衡。此時保險產(chǎn)品的價格為P2，是農(nóng)民迫切需求的，而保險公司可以提供Q2的供應量，通過規(guī)模經(jīng)濟與政府的支持，依舊可以從價格為P2的產(chǎn)品中獲得一定的利潤。綜上所述我們可以在江蘇省大力發(fā)展小額醫(yī)療保險。并利用“新農(nóng)合”和小額醫(yī)療保險各自的優(yōu)勢，將其捆綁在一起，這樣農(nóng)民生大病有“新農(nóng)合”，小傷小病則有小額保險來解決，實現(xiàn)農(nóng)民看病不再愁的愿望。（三）小額意外傷害保險，急農(nóng)民工所需 隨著農(nóng)村耕地的減少，富余勞動力的出現(xiàn)，務工熱漸漸出現(xiàn)，越來越多的農(nóng)民工涌向城市，在他們通往大城市的路上往往會遇到各種各樣的風險，他們作為高風險人群，卻沒有適合的保險。當他們發(fā)生意外時，作為一個家庭的脊梁，其造成的損傷往往是一個家庭所無力支撐的。小額意外傷害保險恰好可以彌補這個缺陷。農(nóng)村小額意外傷害保險比較適合江蘇省外出務工的農(nóng)民工，且在湖北等試點省份已有成功經(jīng)驗，江蘇省只需根據(jù)本省實際情況對保險產(chǎn)品加以修改和完善。小額意外傷害險針對性很強，主要保農(nóng)民工務工往返途中及工作之余。雖然現(xiàn)在很多農(nóng)民乘坐運輸工具的時候也會購買保險，但這些保險都是需要激活的，否則無效。農(nóng)民工由于保險知識的欠缺，很少有人去激活，這樣即使出險，保險公司也有權(quán)利不履行賠償。而小額意外保險只需支付十元左右的費用，就可能獲得幾萬元的保險金賠付。對農(nóng)民工來說，是一個很好的保障。農(nóng)民工意外保險可以成為政策性保險，采取全村統(tǒng)保的方式購買保險。這樣保險公司避免了逆向選擇和保費不能盡快繳納的問題，政府解決了農(nóng)民工保障問題的擔憂，而農(nóng)民工只需繳納十元左右就可以獲得保障。三、江蘇省開展小額保險的對策分析 在江蘇省發(fā)展小額保險，有望取得政府、保險公司、農(nóng)民三方利益共贏。小額保險將為江蘇省建設和諧社會發(fā)揮自己的獨特作用。如何讓小額保險在江蘇省實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，需要政府、保險公司、農(nóng)民三方的共同努力。（一）提高農(nóng)民的保險意識 開展江蘇省小額保險，農(nóng)民將會成為最大的受益者。小額保險產(chǎn)品具有價格低廉、條款簡單、保障適度的特點，滿足了江蘇省農(nóng)民的保險需求，提升了保障水平，提高了生活質(zhì)量。農(nóng)民也應該加強自身的學習，積極地通過新聞廣播媒體去了解保險，學習保險知識，增強保險意識。不能只看重眼前利益，對于收益不是立竿見影的小額保險視而不見。改變有錢就儲蓄的意識，識別自己的風險，購買適合自己的小額保險。避免跟風現(xiàn)象，為自己的保險保障做好打算。提高自己的道德修養(yǎng)，不做違背自己道德、違背保險保障功能的事。（二）政府支持、規(guī)范小額保險政府支持，以助小額保險“獨立” 政府的前期支持，對于小額保險的發(fā)展意義重大。江蘇省地方政府可以通過救助基金實現(xiàn)四兩撥千斤的杠桿效應。這樣政府可以為更多的貧困農(nóng)民提供保障，提高他們的福利。當小額保險體系在江蘇省農(nóng)村基本建立后，為了實現(xiàn)小額保險的可持續(xù)發(fā)展，需要政府繼續(xù)給予稅收等方面的優(yōu)惠。引導各種金融機構(gòu)加大農(nóng)村投入，關(guān)注農(nóng)民問題，降低農(nóng)民風險。在小額保險一步步走向成熟的過程中，政府可以逐漸“放手”。讓小額保險成為真真的商業(yè)保險，農(nóng)民可以買得起的商業(yè)保險，值得農(nóng)民信任的保險。健全法律體制，維護小額保險可持續(xù)發(fā)展 小額保險的法律機制并不完善，這會導致農(nóng)民的保障受到一定程度的損害，要保障農(nóng)民的賠付及時拿到手，增強小額保險發(fā)展的可持續(xù)運作，必須在政府、監(jiān)管部門等多方的努力下，完善小額保險法律機制的每一個細節(jié)。農(nóng)村保障制度的完善將會與小額保險，甚至整個保險業(yè)的發(fā)展相互促進，共同成長。（三）保險公司自我完善，落實小額保險的發(fā)展創(chuàng)新保險產(chǎn)品，優(yōu)化銷售渠道 小額保險要持續(xù)發(fā)展，保險公司必須不斷開發(fā)更加適合農(nóng)村消費偏好的產(chǎn)品，使得保險產(chǎn)品具有更好的市場競爭優(yōu)勢。根據(jù)江蘇省的現(xiàn)狀，筆者認為在小額人身保險成熟以后，可以更多的發(fā)展小額財產(chǎn)保險，例如蔬菜大棚保險，農(nóng)用車保險。對于地處江蘇省的保險公司，盡可能采用以下兩種模式進行保險：一是“統(tǒng)?！?，“一張保單保全村、全組、全家”，省時省力，使擴展速度大大加快；二是“代辦”，對暫時不能實現(xiàn)“統(tǒng)?！钡拇?，委托村干部、水電工等代理推廣，方便群眾咨詢。這樣保險公司可以獲得規(guī)模經(jīng)濟，所收保費也相當可觀，加以恰當?shù)谋ＹM投資，盈利空間很大。此外保證保單的大眾化、通俗化，理賠“綠色通道”的開通，都有助于實現(xiàn)小額保險的良好發(fā)展。改善保險公司的社會形象，提高市場占有率近年來，在江蘇省保險業(yè)的發(fā)展過程中，保險公司幾乎把所有的目光都投放到城市保險中。在人身保險的進展中，形成了明顯的壟斷競爭，根據(jù)2008年保險年鑒，國壽遙遙領先占據(jù)整個江蘇保險市場的59%，市場占有率極大。因此，江蘇省保險公司在開展小額保險的前期工作中，應該更多的考慮公司在農(nóng)村市場的占有率，這無疑會為保險公司以后的發(fā)展帶來巨大的收益。做好小額保險前期在農(nóng)村的承認度，提高市場占有率，將比廣告效應產(chǎn)生更大的社會效應，而且盡了保險業(yè)的社會責任。小額保險不僅具有和傳統(tǒng)保險一樣能夠轉(zhuǎn)移風險、發(fā)揮保險保障的經(jīng)濟功能，更能擴大保險覆蓋面，發(fā)揮商業(yè)保險的社會管理功能，將保險服務向低收入農(nóng)民延伸，更好地履行保險業(yè)的社會責任。在江蘇省把小額保險真真做到“新、大、精、好”，把好事辦好，建設美好江蘇新農(nóng)村。參考文獻：[M].中國保險年鑒編委會,、周紅雨,[J].保險研究,2008(8).[J].紹興文理學院學報,2009(6).＊本文指導老師為唐匯龍。（作者單位：南京審計學院金融學院）