【正文】 產(chǎn)品顯然不太符合現(xiàn)實(shí)，為了突出保費(fèi)低、保障合適的特點(diǎn)，筆者認(rèn)為可以開展以下幾種已有的保險(xiǎn)產(chǎn)品及經(jīng)過實(shí)際情況改良的小額人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。國壽已在19個(gè)省開展了小額定期壽險(xiǎn)，小額團(tuán)體定期壽險(xiǎn)，切實(shí)緩解了農(nóng)民（特別是老人）的風(fēng)險(xiǎn)，獲得了很好的評價(jià)。在江蘇省，保險(xiǎn)公司可以在監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許的情況下，本著謹(jǐn)慎性原則，適度增加保費(fèi)，提高保險(xiǎn)金額，擴(kuò)大保障范圍。結(jié)合江蘇省農(nóng)村相對富裕的特點(diǎn)，筆者認(rèn)為還可以發(fā)展小額生存保險(xiǎn)、小額兩全保險(xiǎn)、小額年金保險(xiǎn)（養(yǎng)老保險(xiǎn)），主要針對農(nóng)村老人。這三種保險(xiǎn)都具有一定的儲蓄性，每期繳納的保費(fèi)相對較少，同理給付的保險(xiǎn)金也不多，但由于長時(shí)間的累計(jì)，對于農(nóng)民來說也是一筆不小的資金；保險(xiǎn)公司收納保費(fèi)的方式可以具有適當(dāng)可調(diào)性，豐收的年份多收取，災(zāi)害的年份少收取，調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)的具體繳納額度。這些保險(xiǎn)的開展，農(nóng)村老人將會(huì)得到保障，他們可以把銀行里的儲蓄，莊稼收成中的一部分用來購買小額人壽保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，在喪失勞動(dòng)力后得到保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金的給付。（二）小額健康保險(xiǎn)，農(nóng)民看病不再愁 江蘇省農(nóng)民對健康保險(xiǎn)的需求很大，但由于經(jīng)濟(jì)原因的限制，他們很難負(fù)擔(dān)高額的保費(fèi)。如圖1所示，江蘇省農(nóng)民對低額健康保險(xiǎn)的需求非常大，他們迫切需求保費(fèi)為P2及P2以下的小額健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，假設(shè)C點(diǎn)為農(nóng)民對健康保險(xiǎn)價(jià)格的最佳選擇P1，此時(shí)農(nóng)民的需求量可以達(dá)到Q3，但保險(xiǎn)公司以往并不提供價(jià)格為P1的保險(xiǎn)產(chǎn)品；而保險(xiǎn)公司大量提供（供給量為Q3）的價(jià)格為P3的保險(xiǎn)產(chǎn)品（D點(diǎn)），又是農(nóng)民所無法接受的，他們的需求量僅為Q1，就導(dǎo)致了農(nóng)民買不到稱心如意的產(chǎn)品，同時(shí)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品又賣不出去。因此農(nóng)村急需小額健康保險(xiǎn)，來平衡保險(xiǎn)公司的供給和農(nóng)民的需求。如果江蘇省可以發(fā)展小額健康保險(xiǎn)的話，將在E點(diǎn)達(dá)到雙方的平衡。此時(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格為P2，是農(nóng)民迫切需求的，而保險(xiǎn)公司可以提供Q2的供應(yīng)量，通過規(guī)模經(jīng)濟(jì)與政府的支持，依舊可以從價(jià)格為P2的產(chǎn)品中獲得一定的利潤。綜上所述我們可以在江蘇省大力發(fā)展小額醫(yī)療保險(xiǎn)。并利用“新農(nóng)合”和小額醫(yī)療保險(xiǎn)各自的優(yōu)勢，將其捆綁在一起，這樣農(nóng)民生大病有“新農(nóng)合”，小傷小病則有小額保險(xiǎn)來解決，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民看病不再愁的愿望。（三）小額意外傷害保險(xiǎn)，急農(nóng)民工所需 隨著農(nóng)村耕地的減少，富余勞動(dòng)力的出現(xiàn)，務(wù)工熱漸漸出現(xiàn)，越來越多的農(nóng)民工涌向城市，在他們通往大城市的路上往往會(huì)遇到各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，他們作為高風(fēng)險(xiǎn)人群，卻沒有適合的保險(xiǎn)。當(dāng)他們發(fā)生意外時(shí)，作為一個(gè)家庭的脊梁，其造成的損傷往往是一個(gè)家庭所無力支撐的。小額意外傷害保險(xiǎn)恰好可以彌補(bǔ)這個(gè)缺陷。農(nóng)村小額意外傷害保險(xiǎn)比較適合江蘇省外出務(wù)工的農(nóng)民工，且在湖北等試點(diǎn)省份已有成功經(jīng)驗(yàn)，江蘇省只需根據(jù)本省實(shí)際情況對保險(xiǎn)產(chǎn)品加以修改和完善。小額意外傷害險(xiǎn)針對性很強(qiáng)，主要保農(nóng)民工務(wù)工往返途中及工作之余。雖然現(xiàn)在很多農(nóng)民乘坐運(yùn)輸工具的時(shí)候也會(huì)購買保險(xiǎn)，但這些保險(xiǎn)都是需要激活的，否則無效。農(nóng)民工由于保險(xiǎn)知識的欠缺，很少有人去激活，這樣即使出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也有權(quán)利不履行賠償。而小額意外保險(xiǎn)只需支付十元左右的費(fèi)用，就可能獲得幾萬元的保險(xiǎn)金賠付。對農(nóng)民工來說，是一個(gè)很好的保障。農(nóng)民工意外保險(xiǎn)可以成為政策性保險(xiǎn)，采取全村統(tǒng)保的方式購買保險(xiǎn)。這樣保險(xiǎn)公司避免了逆向選擇和保費(fèi)不能盡快繳納的問題，政府解決了農(nóng)民工保障問題的擔(dān)憂，而農(nóng)民工只需繳納十元左右就可以獲得保障。三、江蘇省開展小額保險(xiǎn)的對策分析 在江蘇省發(fā)展小額保險(xiǎn)，有望取得政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民三方利益共贏。小額保險(xiǎn)將為江蘇省建設(shè)和諧社會(huì)發(fā)揮自己的獨(dú)特作用。如何讓小額保險(xiǎn)在江蘇省實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，需要政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民三方的共同努力。（一）提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識 開展江蘇省小額保險(xiǎn)，農(nóng)民將會(huì)成為最大的受益者。小額保險(xiǎn)產(chǎn)品具有價(jià)格低廉、條款簡單、保障適度的特點(diǎn)，滿足了江蘇省農(nóng)民的保險(xiǎn)需求，提升了保障水平，提高了生活質(zhì)量。農(nóng)民也應(yīng)該加強(qiáng)自身的學(xué)習(xí)，積極地通過新聞廣播媒體去了解保險(xiǎn)，學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識，增強(qiáng)保險(xiǎn)意識。不能只看重眼前利益，對于收益不是立竿見影的小額保險(xiǎn)視而不見。改變有錢就儲蓄的意識，識別自己的風(fēng)險(xiǎn)，購買適合自己的小額保險(xiǎn)。避免跟風(fēng)現(xiàn)象，為自己的保險(xiǎn)保障做好打算。提高自己的道德修養(yǎng)，不做違背自己道德、違背保險(xiǎn)保障功能的事。（二）政府支持、規(guī)范小額保險(xiǎn)政府支持，以助小額保險(xiǎn)“獨(dú)立” 政府的前期支持，對于小額保險(xiǎn)的發(fā)展意義重大。江蘇省地方政府可以通過救助基金實(shí)現(xiàn)四兩撥千斤的杠桿效應(yīng)。這樣政府可以為更多的貧困農(nóng)民提供保障，提高他們的福利。當(dāng)小額保險(xiǎn)體系在江蘇省農(nóng)村基本建立后，為了實(shí)現(xiàn)小額保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，需要政府繼續(xù)給予稅收等方面的優(yōu)惠。引導(dǎo)各種金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村投入，關(guān)注農(nóng)民問題，降低農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)。在小額保險(xiǎn)一步步走向成熟的過程中，政府可以逐漸“放手”。讓小額保險(xiǎn)成為真真的商業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民可以買得起的商業(yè)保險(xiǎn)，值得農(nóng)民信任的保險(xiǎn)。健全法律體制，維護(hù)小額保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展 小額保險(xiǎn)的法律機(jī)制并不完善，這會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民的保障受到一定程度的損害，要保障農(nóng)民的賠付及時(shí)拿到手，增強(qiáng)小額保險(xiǎn)發(fā)展的可持續(xù)運(yùn)作，必須在政府、監(jiān)管部門等多方的努力下，完善小額保險(xiǎn)法律機(jī)制的每一個(gè)細(xì)節(jié)。農(nóng)村保障制度的完善將會(huì)與小額保險(xiǎn)，甚至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展相互促進(jìn)，共同成長。（三）保險(xiǎn)公司自我完善，落實(shí)小額保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化銷售渠道 小額保險(xiǎn)要持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)公司必須不斷開發(fā)更加適合農(nóng)村消費(fèi)偏好的產(chǎn)品，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品具有更好的市場競爭優(yōu)勢。根據(jù)江蘇省的現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為在小額人身保險(xiǎn)成熟以后，可以更多的發(fā)展小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，例如蔬菜大棚保險(xiǎn)，農(nóng)用車保險(xiǎn)。對于地處江蘇省的保險(xiǎn)公司，盡可能采用以下兩種模式進(jìn)行保險(xiǎn)：一是“統(tǒng)?！?，“一張保單保全村、全組、全家”，省時(shí)省力，使擴(kuò)展速度大大加快；二是“代辦”，對暫時(shí)不能實(shí)現(xiàn)“統(tǒng)?！钡拇澹写甯刹俊⑺姽さ却硗茝V，方便群眾咨詢。這樣保險(xiǎn)公司可以獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)，所收保費(fèi)也相當(dāng)可觀，加以恰當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)投資，盈利空間很大。此外保證保單的大眾化、通俗化，理賠“綠色通道”的開通，都有助于實(shí)現(xiàn)小額保險(xiǎn)的良好發(fā)展。改善保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象，提高市場占有率近年來，在江蘇省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，保險(xiǎn)公司幾乎把所有的目光都投放到城市保險(xiǎn)中。在人身保險(xiǎn)的進(jìn)展中，形成了明顯的壟斷競爭，根據(jù)2008年保險(xiǎn)年鑒，國壽遙遙領(lǐng)先占據(jù)整個(gè)江蘇保險(xiǎn)市場的59%，市場占有率極大。因此，江蘇省保險(xiǎn)公司在開展小額保險(xiǎn)的前期工作中，應(yīng)該更多的考慮公司在農(nóng)村市場的占有率，這無疑會(huì)為保險(xiǎn)公司以后的發(fā)展帶來巨大的收益。做好小額保險(xiǎn)前期在農(nóng)村的承認(rèn)度，提高市場占有率，將比廣告效應(yīng)產(chǎn)生更大的社會(huì)效應(yīng)，而且盡了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)責(zé)任。小額保險(xiǎn)不僅具有和傳統(tǒng)保險(xiǎn)一樣能夠轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)揮保險(xiǎn)保障的經(jīng)濟(jì)功能，更能擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，將保險(xiǎn)服務(wù)向低收入農(nóng)民延伸，更好地履行保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)責(zé)任。在江蘇省把小額保險(xiǎn)真真做到“新、大、精、好”，把好事辦好，建設(shè)美好江蘇新農(nóng)村。參考文獻(xiàn)：[M].中國保險(xiǎn)年鑒編委會(huì),、周紅雨,[J].保險(xiǎn)研究,2008(8).[J].紹興文理學(xué)院學(xué)報(bào),2009(6).＊本文指導(dǎo)老師為唐匯龍。（作者單位：南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院）