【正文】 貸前調查是一項意義重大的工作，務必需要業(yè)務人員認真嚴謹?shù)膶Υ?，不能隨便問問聊聊天就當完成工作，更不能收取公司一點好處就掩蓋事實?？偨Y起來就是：“多看、多聽、多問、實事求是?！倍嗫矗劝ú殚嗁Y料，也包括觀察企業(yè)，查看資料時要留意細節(jié)與矛盾漏洞，及時記錄標記；觀察企業(yè)時，不僅要核對與其提供資料是否相符，還要觀察企業(yè)的員工、設備的面貌，企業(yè)的管理經營情況等；多聽，就是認真聽取相關負責人的介紹，一方面可以了解企業(yè)經營管理情況的細節(jié)，另一方面，也可以通過察言觀色來觀察企業(yè)工作人員的精神面貌，是否自信等來對企業(yè)進行輔助判斷。多問，就是要針對資料及觀察了解過程中產生的不解和疑問多多詢問釋疑，對于企業(yè)為主動提及的有關信息進行詢問補充，爭取對企業(yè)有一個全面的了解。實事求是，則是要對調查了解的情況實話實說，不粉飾也不隱瞞，這不論對我公司、業(yè)務員自身還是貸款企業(yè)都是一種負責任的表現(xiàn)。二、客戶資料要掌握齊全客戶資料不僅包括要求客戶提供的資料也包括調查過程中記錄整理的資料。提供的資料一定要真實全面，包括背景資質、資金信用、業(yè)務往來等的資料證明，行業(yè)中市場份額、競爭實力、產品結構可轉換能力等的調查資料，經營方面的應收應付賬款、在建工程固定資產等賬務資料以及管理方面的員工年齡學歷構成、企業(yè)管理費用構成、經營者家庭狀況等都要有所掌握。不僅要將資料與實物相核對，更要通過政府機關、審計銀行等多方相關機構獲得資料準確性的有力證實。三、跨領域知識要了解掌握對于業(yè)務人員來說，所面對的企業(yè)可能涉及許多不同的領域，這就要求我們業(yè)務人員，不僅要熟悉掌握自身擔保貸款等相關的知識，還要對其他領域的知識有所學習了解。首先，是財務領域的知識，調查企業(yè)時查看財務報表憑證、進行財務分析是必須的，這需要我們對基本的財務知識也熟練掌握；第二，對于各行各業(yè)的經濟情況以及宏觀的經濟走向也要有所了解，才能準確分析判斷企業(yè)的經營發(fā)展狀況，所以平時還應多學習一下經濟學的知識；最后，對于企業(yè)的所涉及的相關政策也要時時關注新聞動態(tài)，及時掌握，分析影響?？傊髽I(yè)調查不能只關注企業(yè)自身的情況，還要關注行業(yè)環(huán)境、經濟環(huán)境和政治環(huán)境，這是我們業(yè)務人員需要不斷學習的。四、借款的來龍去脈要搞明借款的原因分析和還款來源說明是很重要的一環(huán)，同時還要做好相應的反擔保能力調查。要了解清楚客戶的經營計劃和財務計劃。借款的使用若是用在采購和有效投資上自然是于發(fā)展有益，要是用來炒股或者不合時宜的擴張就要加倍小心了，所以一定要查清借款的真正意圖，與其運營周轉情況相對應，不被蒙蔽。對于還款來源也要認真確認，未來收入要查訂單或者以往交易記錄，應收賬款也要確認真實性，確認還款來源充足穩(wěn)定。反擔保物一定要充足可變現(xiàn)能力強，才能保證業(yè)務的安全性。綜上所述，業(yè)務人員做好了貸前調查就等于完成了整個業(yè)務流程的一大步，一定要調查詳實、認真，善于觀察，掌握多方面知識，才能保證業(yè)務的優(yōu)質優(yōu)量。第五篇：貸前調查制度貸前調查制度第一章總則第一條信貸管理制度是公司在貸款發(fā)放、收回過程中對貸前調查、貸時審查、貸后檢查、貸款收回、不良資產管理、損失貸款核銷、信貸檔案管理及信貸工作總結等內容進行規(guī)范的制度。為加強信貸管理，規(guī)范公司貸款行為，根據(jù)《擔保法》、《合同法》、《重慶市小額貸款公司試點管理暫行管理辦法》等法律、法規(guī)以及有關規(guī)章制度，制定本貸前調查制度。第二章貸前調查第二條公司受理借款人申請后，應當對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經營效益，以及貸款的安全性、流動性、合法性、效益性等情況進行調查分析，核實抵押物、質物及保證人等情況，預測貸款的風險程度等。第三條信貸人員接到借款人貸款申請后，應在13個工作日內完成對借款人的貸前調查工作，調查內容至少應包括以下幾個方面：（一）企業(yè)或其他經濟組織1．借款人主體是否合法（工商企業(yè)、私營企業(yè)、外資企業(yè)及個體戶應持有有效的工商營業(yè)執(zhí)照；其他經濟組織應有當?shù)卣蛐袠I(yè)主管部門的批準文件），借款人經營的內容是否符合國家法律、法規(guī)和政策所規(guī)定的范圍；2．借款人有無合法有效的貸款卡，有無不良信用記錄，法定代表人的品行、素質及管理能力情況；3．借款人有無完整的財務制度，能否按時報送資產負債表、損益表等有關財務數(shù)據(jù)資料，并對財務報表明細中的大額賬款進行票據(jù)核實，確保報表的真實性，確定其正常經營能力；4．針對借款用途，借款人是否已經投入有相應比例的自有資金，企業(yè)已經投入自有資金一般不少于該項目借款金額的300%，企業(yè)總負債一般不高于70%；5．借款人申請的貸款用途是否符合當前國家產業(yè)政策和小額貸款公司的支持服務范圍；核實借款人的工程合同、供銷合同、計量單、等文件真實性與合法性，結合實地調查結果，初判其償債能力；核實借款人所提供抵質押物的相關文件真實性與合法性，結合實地調查結果對抵質押物進行評價。（二）自然人1．自然人是否具有完全民事行為能力；2．有一定的自有資金，消費貸款應有符合規(guī)定的自有首付資金；3．借款人申請的貸款用途是否符合當前國家產業(yè)政策和本公司的支持范圍。信貸人員根據(jù)初步調查情況，提出是否同借款人建立信貸關系的意見。凡借款人不符合貸款條件的，應及時告知借款人；基本符合借款條件，經初步審查同意建立信貸關系的，再進行實地調查。第四條實地調查主要了解借款人經營管理狀況、資產與負債構成、產品盈利能力、企業(yè)發(fā)展前景及對保證人或抵（質）押人、抵（質）押物進行調查，具體內容至少應包括以下幾個方面：（一）企業(yè)或其他經濟組織1．借款人的組織機構和管理情況，主要是企事業(yè)單位的股東構成，法定代表人或實際經營者的品質、經營管理能力、工作經驗及員工的綜合素質情況；企業(yè)法定代表人與主要經營者是否為同一自然人，如不是需確定企業(yè)實際控制經營人。2．借款人生產的產品、經營的范圍是否合法，近幾年產品銷售和經營收入情況，產品的市場銷售發(fā)展前景及預測盈利能力。3．借款人固定資產、流動資產、負債情況及經營環(huán)境（土地、用水、用電、道路、環(huán)保等）配套情況。4．借款人資金需求額度與實際所需資金是否合理，還款計劃和資金來源是否合理。5．借款人的法定代表人或實際經營者其家庭主要成員情況。6．保證人的主體是否合法，保證意愿是否真實，是否具有代為清償債務的能力，是否能獨立承擔民事責任；保證人是否有合法有效的貸款卡；保證人為合伙企業(yè)的應該核實是否能取得全體合伙人的書面同意保證意見書。7．抵（質）押人所提供的抵（質）押是否已經征得抵（質）押物所有權人的書面同意，有共有權人的還應征得共有權人的書面同意。8．抵押物是否屬國家法律規(guī)定所允許，抵押物是否屬抵押人所有，產權是否明晰，抵押物能否依法登記。9．對抵押物近期的市場變現(xiàn)估價，并按規(guī)定抵押率測算抵押限額。10．有價證券質押，必須是可轉讓且具有良好流動性的有價證券，并查明質押物是否屬質押人所有。（二）自然人1．借款人的家庭主要成員有無不良行為，借款人的生產經營項目和借款用途是否得到家庭主要成員的支持；2．借款人的家庭資產及負債情況；3．借款人申請的貸款額度、還款計劃和資金來源是否合理；4．根據(jù)國家有關法律規(guī)定，擔保人的主體是否合法，擔保意愿是否真實，是否具有代為清償債務的能力。第五條信貸人員在完成上述貸前調查工作的基礎上，寫出完整的調查報告。貸款調查報告應該是調查人對借款人進行調查后所獲情況和信息的完整總結，調查人必須對調查報告的真實性負責，書面報告至少應包括以下內容：（一）企業(yè)或其他經濟組織1．基本情況。主要闡述貸款客戶的基本情況，主要有以下幾方面內容：（1）企業(yè)主要股東和實際經營者情況，包括其品行、信譽情況、不良嗜好以及其他可能影響貸款安全的因素；（2）關聯(lián)企業(yè)基本情況；（3）企業(yè)所從事行業(yè)的特點及景氣程度；（4）目前是否存在訴訟及合同糾紛等足以影響貸款安全的重大事項。2．企業(yè)經營情況。主要分析評價企業(yè)目前的經營情況，運作中的項目企業(yè)已投入自有資金情況，了解和說明企業(yè)貸款后的第一還款來源強弱。（1）基本財務狀況分析，主要對企業(yè)目前的資產、負債結構進行分析；（2）銷售情況分析，查實工程合同、供銷合同、計量單等相關文件，對企業(yè)現(xiàn)有產品的市場前景進行分析；（3）對企業(yè)總體盈利能力情況及產品盈利能力情況分析，核實企業(yè)經營成本，確定企業(yè)營業(yè)收入來源的真實性，并測算出真實凈現(xiàn)金流量；（4）對企業(yè)總體及產品前景進行分析。3．貸款項目情況：（1）闡明企業(yè)要求新增貸款的實際理由；（2）貸款投入后對企業(yè)的促進作用；（3）貸款的抵押、保證等擔保情況，評價貸款第二還款來源強弱；（4）可能存在的影響貸款安全的因素；（5）企業(yè)下階段資金需求情況分析，貸款需進入或可退出的情況分析。4．貸款綜合效益分析，主要分析貸款后對借款人及本公司帶來的總體效益，以及貸款的安全性。5．調查部門意見：明確表達是否同意貸款的意見（含貸款條件）及簡要理由。（二）自然人1．借款人家庭的基本情況，主要闡述借款人家庭的成員結構、資產情況、對外負債情況、家庭成員的行為情況等；2．借款人經營情況，結合五級分類有關要求闡述借款人目前的經營情況、貸款項目情況、貸款后的第一還款來源情況；3．擔保情況，主要闡述擔保人及擔保物的基本情況，是否具有代為清償貸款的能力；4．其他需要說明的事項，主要闡述可能會對貸款的安全性產生影響的特殊事項；5．調查部門意見：明確表達是否同意貸款的意見（含貸款條件）及簡要理由。