【正文】 貸前調(diào)查是一項(xiàng)意義重大的工作，務(wù)必需要業(yè)務(wù)人員認(rèn)真嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶?duì)待，不能隨便問(wèn)問(wèn)聊聊天就當(dāng)完成工作，更不能收取公司一點(diǎn)好處就掩蓋事實(shí)?？偨Y(jié)起來(lái)就是：“多看、多聽(tīng)、多問(wèn)、實(shí)事求是?！倍嗫?，既包括查閱資料，也包括觀察企業(yè)，查看資料時(shí)要留意細(xì)節(jié)與矛盾漏洞，及時(shí)記錄標(biāo)記；觀察企業(yè)時(shí)，不僅要核對(duì)與其提供資料是否相符，還要觀察企業(yè)的員工、設(shè)備的面貌，企業(yè)的管理經(jīng)營(yíng)情況等；多聽(tīng)，就是認(rèn)真聽(tīng)取相關(guān)負(fù)責(zé)人的介紹，一方面可以了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理情況的細(xì)節(jié)，另一方面，也可以通過(guò)察言觀色來(lái)觀察企業(yè)工作人員的精神面貌，是否自信等來(lái)對(duì)企業(yè)進(jìn)行輔助判斷。多問(wèn)，就是要針對(duì)資料及觀察了解過(guò)程中產(chǎn)生的不解和疑問(wèn)多多詢問(wèn)釋疑，對(duì)于企業(yè)為主動(dòng)提及的有關(guān)信息進(jìn)行詢問(wèn)補(bǔ)充，爭(zhēng)取對(duì)企業(yè)有一個(gè)全面的了解。實(shí)事求是，則是要對(duì)調(diào)查了解的情況實(shí)話實(shí)說(shuō)，不粉飾也不隱瞞，這不論對(duì)我公司、業(yè)務(wù)員自身還是貸款企業(yè)都是一種負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。二、客戶資料要掌握齊全客戶資料不僅包括要求客戶提供的資料也包括調(diào)查過(guò)程中記錄整理的資料。提供的資料一定要真實(shí)全面，包括背景資質(zhì)、資金信用、業(yè)務(wù)往來(lái)等的資料證明，行業(yè)中市場(chǎng)份額、競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)可轉(zhuǎn)換能力等的調(diào)查資料，經(jīng)營(yíng)方面的應(yīng)收應(yīng)付賬款、在建工程固定資產(chǎn)等賬務(wù)資料以及管理方面的員工年齡學(xué)歷構(gòu)成、企業(yè)管理費(fèi)用構(gòu)成、經(jīng)營(yíng)者家庭狀況等都要有所掌握。不僅要將資料與實(shí)物相核對(duì)，更要通過(guò)政府機(jī)關(guān)、審計(jì)銀行等多方相關(guān)機(jī)構(gòu)獲得資料準(zhǔn)確性的有力證實(shí)。三、跨領(lǐng)域知識(shí)要了解掌握對(duì)于業(yè)務(wù)人員來(lái)說(shuō)，所面對(duì)的企業(yè)可能涉及許多不同的領(lǐng)域，這就要求我們業(yè)務(wù)人員，不僅要熟悉掌握自身?yè)?dān)保貸款等相關(guān)的知識(shí)，還要對(duì)其他領(lǐng)域的知識(shí)有所學(xué)習(xí)了解。首先，是財(cái)務(wù)領(lǐng)域的知識(shí)，調(diào)查企業(yè)時(shí)查看財(cái)務(wù)報(bào)表憑證、進(jìn)行財(cái)務(wù)分析是必須的，這需要我們對(duì)基本的財(cái)務(wù)知識(shí)也熟練掌握；第二，對(duì)于各行各業(yè)的經(jīng)濟(jì)情況以及宏觀的經(jīng)濟(jì)走向也要有所了解，才能準(zhǔn)確分析判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r，所以平時(shí)還應(yīng)多學(xué)習(xí)一下經(jīng)濟(jì)學(xué)的知識(shí)；最后，對(duì)于企業(yè)的所涉及的相關(guān)政策也要時(shí)時(shí)關(guān)注新聞動(dòng)態(tài)，及時(shí)掌握，分析影響?？傊?，企業(yè)調(diào)查不能只關(guān)注企業(yè)自身的情況，還要關(guān)注行業(yè)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政治環(huán)境，這是我們業(yè)務(wù)人員需要不斷學(xué)習(xí)的。四、借款的來(lái)龍去脈要搞明借款的原因分析和還款來(lái)源說(shuō)明是很重要的一環(huán)，同時(shí)還要做好相應(yīng)的反擔(dān)保能力調(diào)查。要了解清楚客戶的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和財(cái)務(wù)計(jì)劃。借款的使用若是用在采購(gòu)和有效投資上自然是于發(fā)展有益，要是用來(lái)炒股或者不合時(shí)宜的擴(kuò)張就要加倍小心了，所以一定要查清借款的真正意圖，與其運(yùn)營(yíng)周轉(zhuǎn)情況相對(duì)應(yīng)，不被蒙蔽。對(duì)于還款來(lái)源也要認(rèn)真確認(rèn)，未來(lái)收入要查訂單或者以往交易記錄，應(yīng)收賬款也要確認(rèn)真實(shí)性，確認(rèn)還款來(lái)源充足穩(wěn)定。反擔(dān)保物一定要充足可變現(xiàn)能力強(qiáng)，才能保證業(yè)務(wù)的安全性。綜上所述，業(yè)務(wù)人員做好了貸前調(diào)查就等于完成了整個(gè)業(yè)務(wù)流程的一大步，一定要調(diào)查詳實(shí)、認(rèn)真，善于觀察，掌握多方面知識(shí)，才能保證業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)優(yōu)量。第五篇：貸前調(diào)查制度貸前調(diào)查制度第一章總則第一條信貸管理制度是公司在貸款發(fā)放、收回過(guò)程中對(duì)貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查、貸款收回、不良資產(chǎn)管理、損失貸款核銷、信貸檔案管理及信貸工作總結(jié)等內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范的制度。為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范公司貸款行為，根據(jù)《擔(dān)保法》、《合同法》、《重慶市小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行管理辦法》等法律、法規(guī)以及有關(guān)規(guī)章制度，制定本貸前調(diào)查制度。第二章貸前調(diào)查第二條公司受理借款人申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的主體資格、資信等級(jí)、償債能力、經(jīng)營(yíng)效益，以及貸款的安全性、流動(dòng)性、合法性、效益性等情況進(jìn)行調(diào)查分析，核實(shí)抵押物、質(zhì)物及保證人等情況，預(yù)測(cè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度等。第三條信貸人員接到借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)在13個(gè)工作日內(nèi)完成對(duì)借款人的貸前調(diào)查工作，調(diào)查內(nèi)容至少應(yīng)包括以下幾個(gè)方面：（一）企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)組織1．借款人主體是否合法（工商企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)、外資企業(yè)及個(gè)體戶應(yīng)持有有效的工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照；其他經(jīng)濟(jì)組織應(yīng)有當(dāng)?shù)卣蛐袠I(yè)主管部門的批準(zhǔn)文件），借款人經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容是否符合國(guó)家法律、法規(guī)和政策所規(guī)定的范圍；2．借款人有無(wú)合法有效的貸款卡，有無(wú)不良信用記錄，法定代表人的品行、素質(zhì)及管理能力情況；3．借款人有無(wú)完整的財(cái)務(wù)制度，能否按時(shí)報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等有關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)資料，并對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表明細(xì)中的大額賬款進(jìn)行票據(jù)核實(shí)，確保報(bào)表的真實(shí)性，確定其正常經(jīng)營(yíng)能力；4．針對(duì)借款用途，借款人是否已經(jīng)投入有相應(yīng)比例的自有資金，企業(yè)已經(jīng)投入自有資金一般不少于該項(xiàng)目借款金額的300%，企業(yè)總負(fù)債一般不高于70%；5．借款人申請(qǐng)的貸款用途是否符合當(dāng)前國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和小額貸款公司的支持服務(wù)范圍；核實(shí)借款人的工程合同、供銷合同、計(jì)量單、等文件真實(shí)性與合法性，結(jié)合實(shí)地調(diào)查結(jié)果，初判其償債能力；核實(shí)借款人所提供抵質(zhì)押物的相關(guān)文件真實(shí)性與合法性，結(jié)合實(shí)地調(diào)查結(jié)果對(duì)抵質(zhì)押物進(jìn)行評(píng)價(jià)。（二）自然人1．自然人是否具有完全民事行為能力；2．有一定的自有資金，消費(fèi)貸款應(yīng)有符合規(guī)定的自有首付資金；3．借款人申請(qǐng)的貸款用途是否符合當(dāng)前國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和本公司的支持范圍。信貸人員根據(jù)初步調(diào)查情況，提出是否同借款人建立信貸關(guān)系的意見(jiàn)。凡借款人不符合貸款條件的，應(yīng)及時(shí)告知借款人；基本符合借款條件，經(jīng)初步審查同意建立信貸關(guān)系的，再進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。第四條實(shí)地調(diào)查主要了解借款人經(jīng)營(yíng)管理狀況、資產(chǎn)與負(fù)債構(gòu)成、產(chǎn)品盈利能力、企業(yè)發(fā)展前景及對(duì)保證人或抵（質(zhì)）押人、抵（質(zhì)）押物進(jìn)行調(diào)查，具體內(nèi)容至少應(yīng)包括以下幾個(gè)方面：（一）企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)組織1．借款人的組織機(jī)構(gòu)和管理情況，主要是企事業(yè)單位的股東構(gòu)成，法定代表人或?qū)嶋H經(jīng)營(yíng)者的品質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理能力、工作經(jīng)驗(yàn)及員工的綜合素質(zhì)情況；企業(yè)法定代表人與主要經(jīng)營(yíng)者是否為同一自然人，如不是需確定企業(yè)實(shí)際控制經(jīng)營(yíng)人。2．借款人生產(chǎn)的產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)的范圍是否合法，近幾年產(chǎn)品銷售和經(jīng)營(yíng)收入情況，產(chǎn)品的市場(chǎng)銷售發(fā)展前景及預(yù)測(cè)盈利能力。3．借款人固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、負(fù)債情況及經(jīng)營(yíng)環(huán)境（土地、用水、用電、道路、環(huán)保等）配套情況。4．借款人資金需求額度與實(shí)際所需資金是否合理，還款計(jì)劃和資金來(lái)源是否合理。5．借款人的法定代表人或?qū)嶋H經(jīng)營(yíng)者其家庭主要成員情況。6．保證人的主體是否合法，保證意愿是否真實(shí)，是否具有代為清償債務(wù)的能力，是否能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任；保證人是否有合法有效的貸款卡；保證人為合伙企業(yè)的應(yīng)該核實(shí)是否能取得全體合伙人的書面同意保證意見(jiàn)書。7．抵（質(zhì)）押人所提供的抵（質(zhì)）押是否已經(jīng)征得抵（質(zhì)）押物所有權(quán)人的書面同意，有共有權(quán)人的還應(yīng)征得共有權(quán)人的書面同意。8．抵押物是否屬國(guó)家法律規(guī)定所允許，抵押物是否屬抵押人所有，產(chǎn)權(quán)是否明晰，抵押物能否依法登記。9．對(duì)抵押物近期的市場(chǎng)變現(xiàn)估價(jià)，并按規(guī)定抵押率測(cè)算抵押限額。10．有價(jià)證券質(zhì)押，必須是可轉(zhuǎn)讓且具有良好流動(dòng)性的有價(jià)證券，并查明質(zhì)押物是否屬質(zhì)押人所有。（二）自然人1．借款人的家庭主要成員有無(wú)不良行為，借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和借款用途是否得到家庭主要成員的支持；2．借款人的家庭資產(chǎn)及負(fù)債情況；3．借款人申請(qǐng)的貸款額度、還款計(jì)劃和資金來(lái)源是否合理；4．根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定，擔(dān)保人的主體是否合法，擔(dān)保意愿是否真實(shí)，是否具有代為清償債務(wù)的能力。第五條信貸人員在完成上述貸前調(diào)查工作的基礎(chǔ)上，寫出完整的調(diào)查報(bào)告。貸款調(diào)查報(bào)告應(yīng)該是調(diào)查人對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查后所獲情況和信息的完整總結(jié)，調(diào)查人必須對(duì)調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性負(fù)責(zé)，書面報(bào)告至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一）企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)組織1．基本情況。主要闡述貸款客戶的基本情況，主要有以下幾方面內(nèi)容：（1）企業(yè)主要股東和實(shí)際經(jīng)營(yíng)者情況，包括其品行、信譽(yù)情況、不良嗜好以及其他可能影響貸款安全的因素；（2）關(guān)聯(lián)企業(yè)基本情況；（3）企業(yè)所從事行業(yè)的特點(diǎn)及景氣程度；（4）目前是否存在訴訟及合同糾紛等足以影響貸款安全的重大事項(xiàng)。2．企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況。主要分析評(píng)價(jià)企業(yè)目前的經(jīng)營(yíng)情況，運(yùn)作中的項(xiàng)目企業(yè)已投入自有資金情況，了解和說(shuō)明企業(yè)貸款后的第一還款來(lái)源強(qiáng)弱。（1）基本財(cái)務(wù)狀況分析，主要對(duì)企業(yè)目前的資產(chǎn)、負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析；（2）銷售情況分析，查實(shí)工程合同、供銷合同、計(jì)量單等相關(guān)文件，對(duì)企業(yè)現(xiàn)有產(chǎn)品的市場(chǎng)前景進(jìn)行分析；（3）對(duì)企業(yè)總體盈利能力情況及產(chǎn)品盈利能力情況分析，核實(shí)企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本，確定企業(yè)營(yíng)業(yè)收入來(lái)源的真實(shí)性，并測(cè)算出真實(shí)凈現(xiàn)金流量；（4）對(duì)企業(yè)總體及產(chǎn)品前景進(jìn)行分析。3．貸款項(xiàng)目情況：（1）闡明企業(yè)要求新增貸款的實(shí)際理由；（2）貸款投入后對(duì)企業(yè)的促進(jìn)作用；（3）貸款的抵押、保證等擔(dān)保情況，評(píng)價(jià)貸款第二還款來(lái)源強(qiáng)弱；（4）可能存在的影響貸款安全的因素；（5）企業(yè)下階段資金需求情況分析，貸款需進(jìn)入或可退出的情況分析。4．貸款綜合效益分析，主要分析貸款后對(duì)借款人及本公司帶來(lái)的總體效益，以及貸款的安全性。5．調(diào)查部門意見(jiàn)：明確表達(dá)是否同意貸款的意見(jiàn)（含貸款條件）及簡(jiǎn)要理由。（二）自然人1．借款人家庭的基本情況，主要闡述借款人家庭的成員結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)情況、對(duì)外負(fù)債情況、家庭成員的行為情況等；2．借款人經(jīng)營(yíng)情況，結(jié)合五級(jí)分類有關(guān)要求闡述借款人目前的經(jīng)營(yíng)情況、貸款項(xiàng)目情況、貸款后的第一還款來(lái)源情況；3．擔(dān)保情況，主要闡述擔(dān)保人及擔(dān)保物的基本情況，是否具有代為清償貸款的能力；4．其他需要說(shuō)明的事項(xiàng)，主要闡述可能會(huì)對(duì)貸款的安全性產(chǎn)生影響的特殊事項(xiàng)；5．調(diào)查部門意見(jiàn)：明確表達(dá)是否同意貸款的意見(jiàn)（含貸款條件）及簡(jiǎn)要理由。